Что такое «посильные платежи»
На уровне законодательства этот термин не закреплён, хотя прочно вошёл в практику. Под посильными понимаются выплаты по кредиту – в адрес банка, МФО или коллекторов, – в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором. Зато «в бюджете» заёмщика.
Это и называется «посильными платежами». Кредитные организации и особенно коллекторы любят оперировать этим понятием. Заёмщику предлагают делать посильные взносы вместо полной приостановки платежей. При таком раскладе кредитор – вроде бы – не станет приступать к принудительному взысканию долга. И, казалось бы, правда: заёмщик пытается оставаться добросовестным несмотря на стеснённые обстоятельства, какие могут быть претензии? Ещё как могут… Рассмотрим последствия внесения посильных платежей на разных этапах жизненного цикла долга.
К чему приведут посильные платежи кредитору
Итак, классическая ситуация: заёмщик оформил кредит в банке, но из-за финансовых трудностей начал вносить меньше положенного и надеется, что «недобор» удастся погасить попозже.
В п. 20 статьи 5 закона о потребительском кредитовании № 353-ФЗ чётко прописана очерёдность учёта банком денег, поступающих от заёмщика. Они распределяются в следующей последовательности:
первоочерёдно средства идут на погашение просроченной задолженности: причём сначала – процентов, а уже потом – основного долга;
затем выплатой покрываются проценты за текущий платёжный период;
и только остаток учитывается в качестве оплаты тела кредита за текущий месяц.
И штрафные санкции – только первая мера, которую применит банк. Ещё он обязан направить сведения о просрочке в БКИ, поэтому кредитная история человека начнёт неумолимо портиться. А если в скором времени заёмщик не вернётся в график, банк приступит к принудительному взысканию долга. Он вправе выбрать, каким способом это делать:
-
воздействовать на должника силами собственного отдела по работе с просроченными задолженностями;
-
подключить коллекторов в качестве агентов для непосредственного взаимодействия с неплательщиком;
-
взыскать задолженность через суд, чтобы передать задачу в руки судебных приставов.
В результате посильные выплаты не только не спасают ситуацию, но и могут нанести дополнительный вред должнику:
Он будет отдавать кредиторам последние деньги, распыляясь и оставляя себя без минимума на жизнь.
Взыскатели будут действовать настойчивее, видя, что у человека есть какие-то средства.
Задолженности всё равно будут расти.
Из-за регулярных частичных оплат исключается шанс истечения срока исковой давности. Он составляет 3 года с первой просрочки, по прошествии которых кредитор теряет право на судебное взыскание. Но посильный платёж – это признание обязательств должником. Такое действие прерывает срок давности, который затем начинает течь заново.
Что делать на этом этапе
Вместо того, чтобы самостоятельно решать, какие посильные выплаты удовлетворят банк, вступите с ним в прямой и откровенный диалог. Расскажите о возникших трудностях и объясните, какую сумму вы в состоянии ежемесячно переводить в счёт погашения кредита. Вполне вероятно, что кредитор пойдёт вам навстречу, чтобы не наращивать портфель просроченной задолженности. Договорённости могут выразиться в следующих изменениях графика платежей:
Кредитные каникулы на несколько месяцев – то есть отсрочка погашения займа. Это период, в течение которого вас полностью освободят от выплат. Благодаря паузе у вас появится возможность восстановить силы.
Кстати, есть ситуации, когда банк не имеет права отказать в предоставлении 6-месячных кредитных каникул по закону: если заёмщик не может платить из-за снижения доходов больше чем на 30% или чрезвычайной ситуации, в которой он потерял имущество.
Реструктуризация кредита. Это решение, позволяющее снизить размер текущих платежей. Положительный эффект достигается за счёт увеличения общего срока погашения или снижения процентной ставки.
Рефинансирование кредита. Оно возможно в том же или другом банке и предполагает оформление нового займа с более комфортным графиком выплат, с помощью которого закрываются старые кредитные договоры.
Посильные платежи коллекторам
Если коллекторское агентство выкупит долг, оно приобретёт статус нового кредитора и соответствующие права: требовать оплаты, начислять договорные неустойки, взыскивать задолженность через суд.
Это значит, что они с более высокой долей вероятности могут прийти на помощь должнику и согласовать:
-
корректировку графика погашения в комфортную для человека сторону;
-
оплату задолженности со скидкой.
Но заёмщику важно понимать, с кем он имеет дело:
Цивилизованная коллекторская компания, действующая на законных основаниях, действительно может помочь «клиенту». Договорённости обязательно закрепляются в письменном виде – например, дополнительным соглашением к кредитному договору. А если должник не воспользуется этим шансом – коллекторы скорее всего приступят к судебному взысканию.
Не столь порядочное коллекторское агентство может вводить неплательщика в заблуждение: принимать посильные платежи, раздавать какие-то обещания, но без фиксации на бумаге. Человек, поверивший взыскателям, будет старательно выплачивать долг маленькими взносами. Да только когда выплатит оговоренную сумму, коллекторы не отстанут. Вытянули часть – теперь продолжат требовать полного погашения или подадут иск в суд. Что дальше – известно. Полученный в суде исполнительный документ передаётся в ФССП, и к взысканию подключаются всесильные судебные приставы.
Имеют ли смысл посильные платежи на этапе исполнительного производства
Когда дело доходит до ФССП, ситуация для заёмщика резко меняется. Если раньше он сам решал, какие посильные платежи вносить, теперь у него и спрашивать не будут. Судебные приставы – государственные служащие, чья прямая должностная обязанность – взыскать долг на основании исполнительного документа как можно быстрее. Если они будут выполнять работу спустя рукава, кредитор-взыскатель закидает службу жалобами и претензиями.
Они могут:
-
списать сбережения с банковских счетов и арестовать их на будущее, чтобы любые новые поступления были недоступны должнику и немедленно направлялись взыскателю;
-
ограничить должнику право распоряжаться активами и выезжать за границу;
-
удерживать часть доходов неплательщика – до 50%, но с учётом необходимости сохранения человеку прожиточного минимума;
-
арестовать имущество гражданина для его последующего изъятия и продажи с торгов.
Тем не менее, п. 5 статьи 69 закона «Об исполнительном производстве» даёт должнику право предложить ответственному приставу порядок взыскания его активов. Но окончательное решение остаётся всё-таки за сотрудником службы.
Так что приставы и без участия гражданина спишут всё – кроме разве что «серой» зарплаты и сбережений, собранных наличными или вовремя переведённых на счета родственников. Конечно, если человек будет сотрудничать с представителями ФССП – идти на контакт, раскрывать источники доходов и сведения о накоплениях – они не станут применять избыточные меры давления. Но не забываем про кредитора: если он проявит настойчивость, приставам так или иначе придётся «выдавливать» из должника всё, что у того есть.
Но важнее всего понимать следующее: если гражданин будет ежемесячно вносить на депозит ФССП посильные копейки, собранные «по сусекам», это никоим образом не улучшит ситуацию:
во-первых, долг, указанный в исполнительном документе, взыскивается в полном объёме и не дисконтируется;
во-вторых, пока от должника поступают деньги, у пристава отсутствуют причины прекращать исполнительное производство.
Что делать на этом этапе
Бессмысленно просить у приставов снизить размер взыскиваемой задолженности. Если вы не согласны с суммой требований кредитора – успевайте обжаловать их, когда дело находится на стадии судебного разбирательства. Впрочем, и суд не согласует уменьшение основного тела долга. Но есть шанс оспорить чрезмерно высокие штрафные санкции.
Если вам нужно время, чтобы восстановить платёжеспособность, приставы вправе приостановить процедуру взыскания максимум на 10 дней. Более длительную отсрочку или рассрочку погашения долга может предоставить только суд, который вынес решение, и только при наличии уважительных причин: например, болезни должника. Для этого нужно подать в судебный орган заявление и приложить подтверждающие документы.
Но у всех названных решений – как на этапе общения с кредитором и коллекторами, так и в процессе судебного и послесудебного взыскания – есть общий недостаток. Они не освобождают от задолженности в принципе. Да, можно добиться отсрочки её уплаты, но и то не всегда. Так что, если финансовые проблемы носят долгосрочный характер, стоит искать другой выход. И он есть: в России действует институт банкротства физических лиц. С помощью этого механизма каждый гражданин имеет право навсегда списать долги, если докажет свою неплатёжеспособность.
