Последствия возникновения просроченной задолженности
Заявление о принудительном взыскании просроченной задолженности по кредитному договору банк подаст в суд не сразу. В первые месяцы возникновения просрочки финансовая организация будет пытаться договориться с должником самостоятельно. Если заёмщик идёт на контакт, ему могут дать более комфортные условия погашения задолженности.
Заёмщик может написать заявление с просьбой предоставить ему кредитные каникулы, провести реструктуризацию или рефинансирование кредита. В результате банк может отсрочить дату внесения очередного платежа, снизить ежемесячный платёж, растянув срок выплаты кредита, или рефинансировать его под меньшую ставку. Поэтому скрываться от сотрудников кредитной организации – большая ошибка.
Если заёмщик не намерен возвращать взятые в кредит деньги, ему придётся столкнуться с последствиями:
Заёмщик может написать заявление с просьбой предоставить ему кредитные каникулы, провести реструктуризацию или рефинансирование кредита. В результате банк может отсрочить дату внесения очередного платежа, снизить ежемесячный платёж, растянув срок выплаты кредита, или рефинансировать его под меньшую ставку. Поэтому скрываться от сотрудников кредитной организации – большая ошибка.
Если заёмщик не намерен возвращать взятые в кредит деньги, ему придётся столкнуться с последствиями:
После трёх месяцев безрезультатных попыток связаться с неплательщиком банк может подключить к делу коллекторов. Коллекторы – профессиональные взыскатели задолженности, поэтому будут напоминать о долге гораздо чаще, чем кредитный отдел банка. Общение с коллекторами – это не самое приятное занятие. Они действуют гораздо жёстче, чем сотрудники банка, однако их полномочия ограничены законом. Коллекторские агентства не имеют права угрожать недобросовестному заёмщику и его семье, причинять вред здоровью и имуществу, а также звонить и выходить на контакт с должником чаще, чем установлено законом.
В зависимости от договора с банком коллекторские агентства выступают в качестве:
-
третьего лица, привлечённого банком для общения с недобросовестным заёмщиком;
-
нового кредитора в случае, если банк продал права требования по кредитному договору коллекторам.
На данном этапе заёмщик всё ещё может договориться с банком или коллекторским агентством. Бывает, что коллекторы предлагают заёмщикам вернуть только часть долга, так как сами покупают такую задолженность у банков практически за бесценок.
Если должник продолжает скрываться, то кредитор (банк или коллекторское агентство) подаёт в суд заявление о принудительном взыскании задолженности. Обычно судья встаёт на сторону кредитора. После получения решения суда кредитор обращается в Службу судебных приставов. Основанием для открытия исполнительного производства служит исполнительный лист или судебный приказ. Начинается процесс принудительного взыскания долга, который может закончиться конфискацией личного имущества гражданина.
Права и обязанности должника в ходе судебного разбирательства и исполнительного производства
Должник обязан предоставить полную и достоверную информацию о своём имуществе и открытых счетах и не препятствовать работе Службы судебных приставов. Главной обязанностью должника является исполнение требований кредитора и возврат взятой в долг суммы.
Несмотря на то, что заёмщик нарушил условия кредитного договора и довёл дело до суда, у него есть не только обязанности и права.
До вынесения судебного решения заёмщик имеет право:
-
Отстаивать свои интересы, если его права были нарушены.
Пример:
Банк не предоставил положенные по закону кредитные каникулы в случае снижения дохода заёмщика на 30 и более процентов.
Банк применил непрописанные в договоре штрафные санкции или неправильно начислил проценты (такое бывает из-за сбоев в автоматизированных программах).
Микрофинансовая организация нарушила законодательно установленный предел процентной ставки (не больше 1% в день или 365% годовых).
В этом случае заёмщик может добиваться снижения суммы долга и отмены части неустоек и начисленных сверх нормы процентов.
-
Лично защищать свою позицию в суде (если заседание проходит в присутствии заёмщика и представителей кредитора). Однако открытые заседания практически не проводятся. Как правило, дело рассматривается судьёй заочно, а решение выносится в форме судебного приказа.
-
Попросить судью предоставить отсрочку или рассрочку платежа. Если суд увидит заинтересованность заёмщика в возврате долга, такая возможность может быть предоставлена. Также просьба о рассрочке будет справедлива, если в жизни должника возникли непредвиденные обстоятельства, сказавшиеся на его доходах или трудоспособности и не принятые во внимание банком.
-
Подать заявление об обжаловании судебного решения.
После вынесения решения суда и до начала исполнительного производства должник имеет право добровольно погасить задолженность в течение пяти дней.
В ходе исполнительного производства должник вправе:
-
Требовать сохранения части заработной платы (в размере установленного в регионе прожиточного минимума) на себя и находящихся на его попечении иждивенцев. Если возврат долга происходит путём ежемесячного списания денег с доходов должника.
-
Сохранить в собственности единственное жильё, земельный участок под ним, личные вещи и средства обихода, необходимые для обеспечения минимальных жизненных потребностей. Если взыскание направлено на имущество неплательщика.
-
Обжаловать действия пристава, если они неправомерны.
-
Инициировать процедуру банкротства.
Процедура банкротства может быть начата на любом этапе урегулирования спора. Важно правильно оформить заявление и собрать как можно более полный пакет документов. Большинство должников доверяет эту работу профессионалам. На бесплатной консультации наши специалисты помогут оценить риски потери имущества и предложат способы его сохранения. Мы оказываем услуги сбора пакета документов и подачи заявления в суд, а также помощь банкротного юриста.
Отсрочка выплаты задолженности
Отсрочка – это период, в течение которого должник временно освобождён от обязанности вносить платежи. Иными словами, отсрочка отодвигает начало выплаты долга.
С заявлением о предоставлении рассрочки можно обратиться в суд. Если судья отодвинет начало выплаты долга, в течение этого времени приставы не вправе совершать исполнительные действия. Основанием для предоставления отсрочки могут служить обстоятельства, препятствующие своевременной выплате долга. Например, временная нетрудоспособность, служебная командировка и другие обстоятельства, которые суд может принять во внимание. Как правило, период отсрочки не превышает четыре-шесть месяцев.
Обратиться за отсрочкой можно и к судебному приставу. Однако пристав может отсрочить начало выплаты долга только на 10 дней. Это возможно, например, когда должник находится в командировке и доступ в его квартиру для проведения осмотра и оценки имущества отсутствует. Также пристав обязан прекратить исполнительные действия и вынести постановление об отсрочке, если должник проявил инициативу самостоятельно реализовать имущество. Его стоимость не должна превышать 30 000 рублей.
Предоставление судом рассрочки платежа
Рассрочка – это возможность выплачивать долг частями.
В отличие от отсрочки платежа рассрочку на основании заявления неплательщика может предоставить только суд. Служба судебных приставов такими полномочиями не обладает.
Зачастую должник не отказывается от возврата долга, ему просто требуется время. В этом случае рассрочка может быть выгодна как для должника, который будет планомерно возвращать долг частями, так и для кредитора, который всё же получит выданные средства обратно. Вопрос о предоставлении рассрочки рассматривается индивидуально. Общих оснований для предоставления рассрочки не существует, и принятие этого решения остаётся на усмотрение суда. Причинами для подачи заявления о предоставлении рассрочки может служить появление в семье ребёнка, болезнь близкого родственника, временная нетрудоспособность.
Если должник нарушает условия, на которых была предоставлена рассрочка (например, вносит платежи не вовремя или не в полном объёме), рассрочка может быть отменена. Также её действие прекращается, если утратили силу обстоятельства, на основании которых она была предоставлена.
Таким образом, договориться о смягчении кредитного бремени можно. В процессе досудебного урегулирования задолженности можно обратиться в банк с заявлением об изменении графика погашения или предоставлении кредитных каникул. В ходе исполнительного производства отсрочку или рассрочку платежей может предоставить судебный орган. Но право на получение рассрочки должнику придётся подтвердить.
