Последствия поручительства
В случае, когда заемщик не способен выполнить кредитные обязательства перед банком, его поручитель может столкнуться со следующими последствиями:
- Возмещение долга перед банком вместо кредитора. Имеется ввиду, как тело кредита, так и проценты со штрафами.
- Арест имущества, запрет на пересечение границ, блокировка счетов, в порядке исполнительного производства, когда поручитель отказывается погасить задолженность заёмщика.
- Появление информации о задолженности по кредиту в кредитной истории поручителя.
В России распространены случаи, когда поручителями становятся неосознанно и вынужденно. Как правило, это связано с поручительством сотрудников по кредитам частных компаний и поручительством номинальных директоров. Практика показывает, что в подобных случаях, как, например, в этом, суд признает правомерным обязательства поручителей.
Существует мнение, что при банкротстве заемщика, требования к поручителям исчезают — оно ошибочно. Претензии кредиторов к поручителю аннулируются лишь тогда, когда в результате банкротства заемщика требования кредитора полностью удовлетворены. При наличии остатка, погасить оставшийся долг по закону обязан поручитель. Эффективным способом уменьшить финансовые потери при попытках кредитора взыскать долги с поручителя является банкротство.
Банкротство поручителя и альтернативы
Банкротство поручителя возможно тогда, когда заемщик не исполняет обязательства, а кредитор получил через суд право требовать погашения задолженности у поручителя. При этом сумма долга должна составлять не менее 500 тысяч рублей. Если долг заемщика меньше, в рамках банкротства можно рассматривать также собственные долги поручителя, чтобы общая сумма удовлетворяла этому критерию.
«По закону, если поручитель выплатил за должника часть долга, он вправе требовать её возврата, участвуя в процедуре банкротства заемщика как кредитор. Несмотря на теоретическую возможность взыскать эти средства, сделать это на практике почти невозможно. Наиболее логичным выходом в подобной ситуации является банкротство поручителя. Эта процедура, исходя из нашей практики, значительно выгодней, чем оплата чужих кредитов и попытка взыскать потом их с основного должника».
Практика банкротства поручителя
Постановление Пленума ВАС №42 РФ от 12 июля 2012 года определяет, что банкротство поручителя кредитором, а также предъявление поручителю требований по возврату задолженности, возможно лишь в случаях признания заемщика несостоятельным. Кроме того, документ предполагает возможность привлечения поручителя к делу о банкротстве заемщика.
Когда речь идёт об ипотечных кредитах, при банкротстве заемщиков кредиторы не уменьшают сумму, которую требуют с поручителей даже после реализации недвижимости. Это связано с тем, что ипотечная квартира реализуется, зачастую, по стоимости ниже рынка. Таким образом значительная часть долга остаётся непогашенной, а риски взыскания с поручителей, высокими.
Правильно проведенная процедура банкротства позволяет свести такие риски для поручителя к минимуму. На практике суды рассматривают банкротство поручителей также как банкротство основных должников, без отличий в процедуре. Поручитель подаёт заявление в арбитражный суд, назначается арбитражный управляющий, гражданин признается банкротом и выносится решение о реструктуризации долгов или реализации имущества.
«Процедура реализации чаще вводится в судебной практике, так как при минимальных сроках приводит к избавлению от долгов. Финансовый управляющий в делах о банкротстве поручителя анализирует материальное и имущественное состояние. Если у поручителя нет имущества, подлежащего включению в конкурсную массу, финуправляющий отражает это в своем итоговом отчете. Банкротство поручителя физического лица на практике завершается полным списанием долгов: суд проявляет лояльность к таким должникам».
