Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Сегодня в России нередки случаи, когда при финансовой несостоятельности заемщика, кредиторы стремятся взыскать средства с поручителей.

Есть ситуации, когда поручительство является обязательным условием получения кредита, например, когда речь об ипотечном кредитовании или денежной сумме в несколько миллионов рублей. В подобных случаях кредитор получает больше гарантий исполнения обязательств по кредиту, нежели в ситуации, когда поручителей нет.

В связи с тем, что такие кредиты предполагают высокие риски, поручителями, как правило, выступают родственники или друзья. Результатом неисполнения кредитором обязательств часто являются материальные потери поручителей. Банкротство поручителей в подобном случае позволяет их уменьшить. В этой статье рассказываем о том, какие именно риски несет поручитель и что в этой ситуации можно предпринять.



Не платите по чужим кредитам, спишите их
Соглашаясь стать поручителем друга, в последнюю очередь думаешь о том, что этот кредит будешь возвращать ты. Банкротство поможет законно избавиться от чужого долга.
{{message}}
{{message_desc}}
Нажимая на кнопку «Начать банкротство с МФЦБ» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Последствия поручительства

В случае, когда заемщик не способен выполнить кредитные обязательства перед банком, его поручитель может столкнуться со следующими последствиями:

  • Возмещение долга перед банком вместо кредитора. Имеется ввиду, как тело кредита, так и проценты со штрафами.
  • Арест имущества, запрет на пересечение границ, блокировка счетов, в порядке исполнительного производства, когда поручитель отказывается погасить задолженность заёмщика. 
  • Появление информации о задолженности по кредиту в кредитной истории поручителя.

В России распространены случаи, когда поручителями становятся неосознанно и вынужденно. Как правило, это связано с поручительством сотрудников по кредитам частных компаний и поручительством номинальных директоров. Практика показывает, что в подобных случаях, как, например, в этом, суд признает правомерным обязательства поручителей.

Существует мнение, что при банкротстве заемщика, требования к поручителям исчезают — оно ошибочно. Претензии кредиторов к поручителю аннулируются лишь тогда, когда в результате банкротства заемщика требования кредитора полностью удовлетворены. При наличии остатка, погасить оставшийся долг по закону обязан поручитель. Эффективным способом уменьшить финансовые потери при попытках кредитора взыскать долги с поручителя является банкротство.

Банкротство поручителя и альтернативы

Банкротство поручителя возможно тогда, когда заемщик не исполняет обязательства, а кредитор получил через суд право требовать погашения задолженности у поручителя. При этом сумма долга должна составлять не менее 500 тысяч рублей. Если долг заемщика меньше, в рамках банкротства можно рассматривать также собственные долги поручителя, чтобы общая сумма удовлетворяла этому критерию.

«По закону, если поручитель выплатил за должника часть долга, он вправе требовать её возврата, участвуя в процедуре банкротства заемщика как кредитор. Несмотря на теоретическую возможность взыскать эти средства, сделать это на практике почти невозможно. Наиболее логичным выходом в подобной ситуации является банкротство поручителя. Эта процедура, исходя из нашей практики, значительно выгодней, чем оплата чужих кредитов и попытка взыскать потом их с основного должника».

Практика банкротства поручителя

Постановление Пленума ВАС №42 РФ от 12 июля 2012 года определяет, что банкротство поручителя кредитором, а также предъявление поручителю требований по возврату задолженности, возможно лишь в случаях признания заемщика несостоятельным. Кроме того, документ предполагает возможность привлечения поручителя к делу о банкротстве заемщика. 

Когда речь идёт об ипотечных кредитах, при банкротстве заемщиков кредиторы не уменьшают сумму, которую требуют с поручителей даже после реализации недвижимости. Это связано с тем, что ипотечная квартира реализуется, зачастую, по стоимости ниже рынка. Таким образом значительная часть долга остаётся непогашенной, а риски взыскания с поручителей, высокими.

Правильно проведенная процедура банкротства позволяет свести такие риски для поручителя к минимуму. На практике суды рассматривают банкротство поручителей также как банкротство основных должников, без отличий в процедуре. Поручитель подаёт заявление в арбитражный суд, назначается арбитражный управляющий, гражданин признается банкротом и выносится решение о реструктуризации долгов или реализации имущества.

«Процедура реализации чаще вводится в судебной практике, так как при минимальных сроках приводит к избавлению от долгов. Финансовый управляющий в делах о банкротстве поручителя анализирует материальное и имущественное состояние. Если у поручителя нет имущества, подлежащего включению в конкурсную массу, финуправляющий отражает это в своем итоговом отчете. Банкротство поручителя физического лица на практике завершается полным списанием долгов: суд проявляет лояльность к таким должникам».


Источники:

1. https://pravo.ru/story/213834/

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_133859/

Вопрос-ответ

Основной заемщик обанкротился и банк требует от меня возврата долгов. Что делать?

Платить по чужим долгам не справедливо, поэтому мы советуем вам законно избавиться от них с помощью процедуры банкротства. Как это сделать читайте в нашей статье.

Я выступаю поручителем по кредиту друга. Как мое банкротство отразится на поручительстве?

Если основной заемщик исправно платит по кредиту, то банкротство поручителя никак на него не повлияет. Вы по-прежнему останетесь поручителем. Но, если случится так, что основной заемщик перестанет платить, то банк может потребовать поручителя вернуть долги. При этом статус банкрота не избавит поручителя от выплаты, поскольку долговые обязательства возникли после списания его долгов.

Что может сделать банк, если поручитель откажется выплачивать кредит вместо основного заемщика?

Меры воздействия будут зависеть от конкретной ситуации и условий договора, но как правило это арест имущества, блокировка счетов и запрет на выезд за границу. Плюс ко всему кредитная история поручителя будет навсегда испорчена. Чтобы этого избежать, спишите долги по поручительству с помощью банкротства.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве её ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 546 956 471

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 911

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дело № А40-151360/2023

13.07.20239 мес. → 24.04.2024

Списан долг: 534 119 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А27-7816/2023

15.05.202311 мес. → 23.04.2024

Списан долг: 990 064 руб.

Регион: г. Прокопьевск, Кемеровская область

Дело № А40-175459/2023

21.09.20237 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 900 000 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А81-7350/2023

01.08.20238 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 902 192 руб.

Регион: г. Лабытнанги, Ямало-Ненецкий автономный округ

Дело № А40-162272/2023

27.07.20238 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 818 411 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А48-7787/2022

08.09.202219 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 3 021 654 руб.

Регион: дер. Выгон, Орловская область



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.