Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Ипотечное кредитование предполагает высокие риски. За 15-20 лет, на которые обычно выдают ипотечные займы, финансовое состояние заёмщика может существенно меняться, и в некоторые острые моменты ему может не хватить денег на платежи по кредиту. Квартира при ипотечном кредитовании является залоговым имуществом и, в случае регулярных невыплат по кредиту, может перейти в собственность кредитора.



Наш арбитражный управляющий работает в ваших интересах
Арбитражный управляющий проведет реализацию имущества с учетом ваших интересов. Но это возможно только в том случае, если инициатором процедуры будете вы.
{{message}}
{{message_desc}}
Нажимая на кнопку «Начать банкротство с МФЦБ » вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Ипотечный капкан

Договоры ипотечного кредитования составляют таким образом, что при наличии серьезных просрочек сохранить ипотечное жильё практически невозможно. Согласно закону, на ипотечное жильё не распространяется защита от взыскания, так как оно является залоговым имуществом, которое гарантирует возврат средств кредитору.

Фактически, взятая в ипотеку квартира принадлежит банку до момента полного погашения кредита. Несмотря на это, лучший выход при проблемах с выплатой ипотечного кредита —банкротство.

Варианты развития событий

На практике ситуация может развиваться по-разному, в зависимости от конкретной ситуации. Приведем несколько примеров:

1

Заемщик потерял работу/сбережения и не способен платить по ипотеке

Одним из вариантов решения проблемы может стать реструктуризация долга. Если бы речь шла о потребительском кредите, то шансы на реструктуризацию были бы выше, но в случае с ипотекой — это маловероятно. При расторжении ипотечного договора банк конфискует жильё, а долг будет считаться погашенным. Может также возникнуть ситуация, когда сумма долга превышает стоимость ипотечной недвижимости, в этом случае заемщик остается должен даже после потери квартиры. В подобном случае идеальным вариантом является банкротство, так как после реализации имущества долг списывается полностью. В этом случае прочие долги, например, по ЖКХ или по потребительским кредитам, также будут списаны.

2

Заемщик с большим количеством разных долгов принимает решение платить только по ипотеке, чтобы сохранить жильё

Некоторое время так можно прожить, но затем кредиторы сделают всё возможное, чтобы отнять его. Учитывая, что на ипотечные квартиры может обращаться взыскание, можно прогнозировать, что рано или поздно заемщик лишится этой недвижимости. В практике банков и других кредитных организаций, принято подавать в суд на несостоятельных заемщиков. В их отношении возбуждается исполнительное производство, в результате которого служба судебных приставов получает контроль над доходом должника и списывает его в счет долгов. В результате средств на выплату ипотеки не остаётся и жильё забирают как залоговое имущество.

3

Заемщик может решить списать все долги при помощи процедуры банкротства и оставить только ипотеку

Как де-юре, так и на практике, такой вариант невозможен. По закону нельзя списать долги перед определёнными кредиторами, при банкротстве рассматривается и списывается вся совокупность долгов заёмщика.

Время — деньги

В ситуациях с ипотекой опасно терять время, рассчитывая на кредитные каникулы или на то, что финансовое положение внезапно станет лучше. В силу большого объема ипотечных долгов, начисление значительных сумм в виде процентов происходит в короткие сроки, это почти никогда не позволяет заемщикам вернуться в привычный график платежей. Если дело не касается особых случаев, о которых мы расскажем ниже, то имеет смысл инициировать процедуру банкротства, чтобы минимизировать потери при списании долгов.

Защита ипотечных заемщиков

Закон, в ряде случаев, защищает интересы ипотечных заемщиков в процедуре банкротства и запрещает взыскивать предмет залога. Например, когда суд установил, что нарушение кредитных обязательств является незначительными. Т.е. время просрочки не превышает трёх месяцев. Чтобы изъять имущество в подобных случаях, кредитору необходимо доказывать недобросовестность заемщика, а это сложноосуществимо на практике.

В соответствии с п.5. статьи 51 Закона «Об ипотеке», существует ещё одно ограничение по взысканиям объекта залога. Если заёмщик допускает просрочки, но периодически вносит платежи по ипотечному кредиту, то взыскать объект залога могут лишь в том случае, когда просрочки регулярны, т.е. взносы постоянно поступают не вовремя, более 3-х просрочек на протяжении года.

Во время банкротства залоговое имущество находится в собственности должника. Если суд принимает решение о реструктуризации или достигнуто мировое соглашение, заемщик сохраняет жильё. В ряде случаев для ипотечных заемщиков такие сценарии являются более приемлемыми. Если назначается процедура реализации, то залоговое имущество попадает в конкурсную массу. После реализации 80% от вырученной суммы направляется на погашение кредита, остальные на выплаты по другим долгам. Если после погашения остаются средства — их возвращают заемщику, если средств не хватает — долг списывают.

Если на ипотечной жилой площади проживают несовершеннолетние дети, можно подключить попечительский совет. В результате банкротства с процедурой реализации имущества, квартира перейдет в собственность банка, но её не смогут изъять до момента, пока дети не достигли возраста 18 лет.

Когда по иску кредитора или в ходе банкротства судом принято решение о реализации имущества (в том числе залогового), ипотечный заёмщик может попытаться договориться с банком. Отменить такое решение нельзя, но можно попросить кредитора отсрочить его исполнение. Максимальный срок отсрочки на что можно рассчитывать в подобных случаях — 12 месяцев.

Какие последствия меня ждут после банкротства
Чтобы получить ответ на этот вопрос, запишитесь на бесплатную консультацию. Наши юристы оценят вашу ситуацию и предупредят о последствиях и возможных рисках.
{{message}}
{{message_desc}}
Нажимая на кнопку «Получить консультацию юриста » вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Как проходит взыскание долга по ипотечной квартире без банкротства

Без банкротства ипотечный кредитор, в случае просрочки при взыскании, реализовывает залоговую недвижимость, при этом стоимость недвижимости утверждается судом по оценке кредитора. Обычно банки заявляют заниженную стоимость ипотечного жилья. Для этого есть основания, так как оно является вторичной недвижимостью. Оставшаяся сумма взыскивается с заёмщика. Таким образом заемщик может лишиться имущества и остаться с долгами.

Банкротство при военной ипотеке и маткапитале

Если недвижимость приобреталась при помощи материнского капитала, в случае банкротства, это не защитит её от реализации. Это имущество признают залоговым, и в соответствии с законом об ипотеке его продадут в счет погашения долга. После реализации имущества при банкротстве, от полученных средств отделяется материнский капитал и направляется в Пенсионный Фонд. При необходимости семья сможет им вновь воспользоваться, так как по закону материнский капитал не может взыскиваться в счет долгов.

В случае с военной ипотекой, ипотечную задолженность за военнослужащего, продолжающего контрактную службу, выплачивает государство. Т.е. он может списать долги при помощи банкротства, при этом остаться собственником ипотечной квартиры. Особенность в том, что при такой форме ипотечного кредитования долг возникает после завершения военной службы, т.е. в момент, когда прекращается действие военных льгот. После чего государство перестает платить по ипотеке и банкротство проходит в обычном порядке, а ипотечная недвижимость подлежит реализации.

Можно ли сохранить ипотечное жилье?

Гипотетически, такая возможность существует. Для этого нужно договориться с банком о реструктуризации ипотечного долга. Это можно сделать непосредственно с уполномоченными представителями кредитора или путём банкротства с реструктуризацией в арбитражном суде. Важно понимать, что сама процедура достаточно длительная и просрочки в плане реструктуризации недопустимы. В противном случае неизбежна потеря ипотечной недвижимости.

 До завершения процедуры реализации при банкротстве заемщик может проживать в своей квартире. При продаже квартиры без банкротства, должник будет выселен в течение месяца или быстрее.

Ипотека и брак

Когда банкротом становится один из супругов, а на второго оформлены ипотечные обязательства, с ипотечной недвижимостью ничего не происходит. Например, муж спокойно платит ипотечный кредит, пока жена проходит процедуру банкротства. В случае с ипотечной недвижимостью, оформленной на второго супруга, риска потерять её при банкротстве нет.

Исключение составляют случаи, когда супруги несут по договору солидарную ответственность, в этом случае квартира будет изъята и попадет в конкурсную массу.

Ипотека после банкротства

После банкротства можно обратиться в банк за новой ипотекой. Отношение к банкротам у банков разное, некоторые кредитные организации даже охотнее выдают кредиты в силу того, что у него гарантированно нет долгов и он не может обанкротиться в ближайшие 5 лет. Чтобы увеличить шансы получить ипотечный кредит, перед тем как брать его, имеет смысл взять несколько потребительских и своевременно выплатить их.

Это связано с тем, что просрочки, которые предшествовали банкротству, повлияли на показатели, значимые для рейтинга кредитной истории, и испортили их. Такие действия улучшат кредитный рейтинг, и соответственно, банк отнесется к заемщику благосклоннее.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/

Вопрос-ответ

Можно ли спасти ипотечную недвижимость в случае банкротства?

Если речь о реализации имущества, то шансов практически нет, но можно снизить финансовые риски, по сравнению с ситуацией, когда банк просто заберет квартиру. Исключением является военная ипотека, в случае если военнослужащий служит по контракту. Подробности — тут.

Можно ли платить ипотеку, а по остальным кредитам инициировать банкротство с реализацией имущества и списать долги?

Нет, такой вариант противоречит закону. Если речь идёт о реализации, то в конкурсную массу входит ипотечная недвижимость (даже если это единственное жильё). Исключение из этого правила только военная ипотека.

Чем банкротство лучше исполнительного производства?

Тем, что при банкротстве меньше финансовые потери, долг фиксируется и не растёт (при реализации имущества). О других преимуществах и последствиях банкротства читайте здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве её ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 546 956 471

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 911

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дело № А40-151360/2023

13.07.20239 мес. → 24.04.2024

Списан долг: 534 119 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А27-7816/2023

15.05.202311 мес. → 23.04.2024

Списан долг: 990 064 руб.

Регион: г. Прокопьевск, Кемеровская область

Дело № А40-175459/2023

21.09.20237 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 900 000 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А81-7350/2023

01.08.20238 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 902 192 руб.

Регион: г. Лабытнанги, Ямало-Ненецкий автономный округ

Дело № А40-162272/2023

27.07.20238 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 818 411 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А48-7787/2022

08.09.202219 мес. → 22.04.2024

Списан долг: 3 021 654 руб.

Регион: дер. Выгон, Орловская область



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.