Что такое кредитные каникулы
Термином «кредитные каникулы» обозначается период времени, в течение действия которого заёмщик освобождается от внесения платежей по установленному договором графику. Невнесенные платежи не считаются просроченными: сведения о просрочке не передаются в БКИ, штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности не применяются. В дальнейшем срок кредита будет продлён на время предоставленных каникул.
Расширение области применения кредитных каникул уже проводилось в 2020 году в связи с распространением коронавирусной инфекции. В 2022 году для поддержки населения и бизнеса в условиях западных санкций в Федеральный закон «О Центральном банке» №86-ФЗ внесены очередные дополнения.
Требования к кредитам и заёмщикам
Рассчитывать на кредитные каникулы могут физлица, ИП, субъекты МСП:
ФЛ и ИП имеют право на каникулы, только если их доход за месяц, предшествовавший месяцу подачи заявки, сократился на 30 и более процентов в сравнении со средним заработком за один месяц в 2021 году.
Пример. Заёмщик подал заявку на предоставление отсрочки в мае текущего года. Тогда банк будет сравнивать его доход, полученный за апрель 2022 года, с годовым заработком 2021 года, делённым на 12.
Для субъектов МСП не действуют ограничения суммы обязательств и критерий снижения дохода, но они должны входить в перечень наиболее пострадавших отраслей.
Рассмотрим требования для получения отсрочки платежей физическими лицами.
Для одобрения банком кредитных каникул кредит заёмщика должен соответствовать следующим критериям:
-
Договор с кредитором заключён до 1 марта 2022 года.
-
По кредиту не действуют ранее предоставленные ипотечные каникулы (в соответствии со статьёй 6.1-1 353-ФЗ).
В зависимости от вида кредита его сумма не должна превышать:
-
300 000 рублей для ФЛ и 350 000 рублей для ИП по кредитам на потребительские нужды;
-
100 000 рублей по кредитным картам;
-
700 000 рублей для займов на приобретение авто;
-
3 000 000–6 000 000 рублей по кредитам, обеспеченным залогом недвижимости (в зависимости от региона).
Обратите внимание, что речь идёт не об оставшейся части задолженности, а о сумме, изначально предоставленной по договору.
Документы для подачи заявления
Главная задача должника – документально подтвердить снижение дохода. В первую очередь заёмщику нужно предоставить информацию о полученных за предыдущий год доходах (например, справка 2-НДФЛ).
Сокращение заработка на 30 процентов может подтверждаться:
-
справкой формы 2-НДФЛ;
-
листом нетрудоспособности (если человек не мог работать по причине болезни или в связи с материнством);
-
справкой из Центра занятости (если гражданин потерял работу);
-
иными документами.
Для подтверждения падения доходов можно использовать любые документы (конкретный перечень законом не установлен). Уместность и достаточность предоставленной заёмщиком подтверждающей информации банк оценивает самостоятельно.
Как подать заявку на получение кредитных каникул в 2023 году
Нужно уточнить процедуру получения отсрочки погашения задолженности в своём банке. Составить заявление на предоставление кредитных каникул можно, лично посетив офис банка. При себе необходимо иметь паспорт и способные подтвердить снижение дохода документы. Некоторые банки предлагают оформление заявки онлайн через сайт или мобильное приложение.
Заёмщик может в любой момент приостановить действие кредитных каникул. Для этого нужно направить в банк соответствующее заявление.
Обратите внимание, что по закону действие отсрочки прекращается в день получения кредитной организацией заявления заёмщика (даже когда в самом заявлении указана более поздняя дата).
Воспользоваться временной заморозкой платежей по каждому отдельно взятому кредиту можно только единожды.
Если кредит не соответствует критериям для предоставления по нему кредитных каникул
Обязательства, по которым предоставляются каникулы, ограничены по сумме. Заёмщики, чей долг перед банком превышает установленные значения, могут поинтересоваться о возможности проведения реструктуризации задолженности на специальных условиях. Для кредитов, взятых под залог жилья, можно оформить ипотечные каникулы. Эта возможность появилась с июля 2019 года.
Обратившись за кредитными каникулами при отсутствии возможности вернуть долг, заёмщик сохранит репутацию добропорядочного плательщика. Однако стоит помнить: во время действия каникул на остаток задолженности всё так же начисляются проценты, которые придётся выплачивать по окончании срока действия отсрочки.
