Основания для привлечения коллекторов
Кредитные организации сотрудничают с коллекторскими агентствами по 2 схемам:
Агентский договор
Здесь кредитором остается банк, а коллекторы выступают его законными представителями. Кредитные платежи нужно отправлять по прежним реквизитам.
Банковское учреждение таким образом экономит внутренние трудовые ресурсы, агентство занимается взысканием долга в его интересах за вознаграждение в виде процента.
Агентское соглашение заключается обычно на 3-6 месяцев, в течение которых коллекторы становятся посредником между банком и заемщиком. Кредитная организация может менять либо привлекать несколько агентов. Но одновременно по одному долгу с человеком вправе взаимодействовать только одна компания-представитель банка или он сам.
Привлечение профессиональных взыскателей не должно пугать заемщика. Ошибочно мнение, что они действуют как судебные приставы: арестовывают имущество, предпринимают другие принудительные действия. На самом деле у них нет особых по сравнению с кредитором полномочий для ведения работы по взысканию долга.
Договор цессии
Это и есть пресловутая «продажа долга»: кредитная организация (цедент) уступает право требования денежных средств по кредитному договору коллекторскому агентству (цессионарию). То есть оно теперь становится для должника новым кредитором. На его счет в дальнейшем и нужно производить выплаты.
Банк, когда продает долг, получает меньше денег, чем составляет сумма кредита с процентами, зато закрывает просроченную задолженность и сохраняет время персонала.
Если заключен договор цессии, заемщику тоже нечего бояться: меняется кредитор, но условия кредитования не могут ухудшиться. Право требования долга по кредиту и процентам продается коллекторам на изначально установленную сумму. А разрешенные им действия также весьма ограничены.
Рассмотрим, когда у банка есть право сотрудничать с коллекторской организацией по каждой схеме и требуется ли согласие заемщика.
Право банка заключить с коллекторами агентский договор
Коллекторы как агенты могут быть привлечены в любой момент при условии, что соблюдаются нормы закона и права должника. Его согласие в таком случае не требуется.
Привлекаемое агентство должно осуществлять деятельность легитимно, то есть соответствовать законным требованиям и состоять в государственном реестре ФССП.
Есть особый момент, на который нужно обратить внимание: сохранность персональных данных заемщика. Банк по понятным причинам сообщит коллекторам ФИО, адрес, номер телефона и электронной почты клиента, условия кредитования и сумму долга.
Все сведения должны передаваться третьему лицу в соответствии с условиями кредитного договора. В нём, как правило, есть такой стандартный пункт, тем не менее, важно удостовериться, что банк не допустил нарушений.
Законно ли заключение договора цессии между банком и агентством?
В судебной практике сформировался однозначный подход к ответу на этот вопрос, когда речь идет о кредитах физическим лицам:
Банковские юристы прекрасно знают практику: в большинстве кредитных договоров соответствующее условие имеется, причём обычно с прямой отметкой, что передача долга возможна «без согласия заемщика». При оформлении нового договора тоже вряд ли удастся добиться исключения такого пункта из текста: кредитная организация будет навязывать требования или откажет в выдаче займа.
Если условие о передаче долга третьим лицам в кредитном договоре отсутствует, но банк всё равно продал его коллекторскому агентству, заемщику придется идти в суд, чтобы признать эту сделку недействительной. Насколько это целесообразно – зависит от конкретных обстоятельств.
Должен ли банк направить заемщику уведомление о привлечении коллекторов
По закону банк обязан в течение 30 рабочих дней уведомить клиента о привлечении профессиональных взыскателей, причем сделать это официально:
-
заказным почтовым отправлением с отметкой о вручении,
-
лично под расписку,
-
другим способом, прописанным в кредитном договоре.
В отсутствие уведомления человек вправе взаимодействовать по вопросам возврата долга с контактными лицами, указанными в кредитном договоре.
Более того, если банк заключил с коллекторским агентством договор цессии, действует правило:
Значит, коллекторское агентство как новый кредитор будет заинтересовано как можно скорее поставить заемщика в известность. Поэтому, скорее всего, оно само и позаботится об уведомлении, но в любом случае стоит запросить соответствующее подтверждение и от банка, а заодно получить итоговый расчёт долга на момент его передачи.
Дополнительные рекомендации
Итак, вы получили уведомление от банка о том, что он привлек коллекторское агентство. Далее стоит предпринять следующие шаги:
Запросите у кредитора копию соглашения, на основании которого в ваших отношениях с ним «появились» коллекторы: агентское или договор цессии.
Изучите его условия, проверьте, что они не противоречат условиям кредитного договора и сумма долга, переданного взыскателям, верна.
Удостоверьтесь, что агентство состоит в реестре ФССП, то есть имеет право заниматься деятельностью по возврату просроченной задолженности. Не обнаружив его там, не вступайте с представителями такой компании в контакт, проинформируйте банк, что он привлек «черных» коллекторов, пожалуйтесь в ФССП.
Изучите перечень действий, которые разрешены коллекторам по закону, мы рассказали о них в отдельной статье. Это пригодится на случай, если они предпримут попытку оказать недопустимое давление.
Фиксируйте и сохраняйте историю взаимодействия с коллекторами: переписку, обмен голосовыми сообщениями, аудиозаписи телефонных разговоров и видеозаписи встреч. Это тоже страховка от незаконного поведения.
При нежелании общаться с сотрудниками коллекторского агентства (как, впрочем, и самого банка) через 4 месяца после первой просрочки вы можете заявить отказ от взаимодействия с ними, ограничив его лишь почтовыми отправлениями.
По той же причине вы можете в любой момент назначить адвоката в качестве официального представителя, через которого взыскатели будут обязаны осуществлять все контакты.
Пара отдельных рекомендаций на случай, когда агентство стало новым кредитором:
-
если вы согласны с наличием долга, но не можете платить по причине временных финансовых затруднений – обсудите ситуацию с коллекторами: они могут предложить более комфортные условия погашения задолженности по сравнению с банком и даже снизить её размер,
-
не забудьте уточнить новые реквизиты для оплаты – ведь теперь деньги должны приходить на счёт коллекторского агентства.
Есть некоторые вещи, которых делать не стоит:
-
Не пытайтесь скрываться от коллекторов, действующих в рамках закона. Это приведет лишь к подаче ими искового заявления в суд, рано или поздно к взысканию подключатся судебные приставы. А у них действительно достаточно полномочий, чтобы вернуть кредитору деньги путем списания с ваших счетов или реализации имущества.
-
Если вы не согласны с долгом, не подтверждайте никаким образом свою готовность платить и обратитесь к помощи юристов.
-
Если сотрудники агентства действуют незаконно, угрожают или создают опасность – не пытайтесь бороться самостоятельно. Прекратите все контакты и обращайтесь в полицию, ФССП, прокуратуру, уведомите о противоправном поведении руководство агентства и банк.
Всё-таки боитесь встречи с коллекторами? В ваших силах избежать её. Когда вы перестанете платить по кредиту, банк не сразу продаст долг. Сначала попробует выяснить причины и, возможно, предложит временную помощь: отсрочку выплат или реструктуризацию кредита. Поэтому не скрывайтесь от сотрудников кредитной организации, лучше самостоятельно свяжитесь с ними при первых признаках неплатежеспособности.
Если же вы понимаете, что справиться с кредитной нагрузкой не удается, – в России действует закон о банкротстве физических лиц, который позволяет списать долги. Наш опыт показывает, что это рабочий инструмент, который уже помог многим гражданам. Обращайтесь – мы проанализируем вашу ситуацию и проконсультируем, как поступить, чтобы справиться с финансовым бременем.
