Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – это, по сути дела, перекредитование: человек берёт новый кредит, чтобы расплатиться по старым займам. Это, разумеется, целесообразно, если новые условия кредитования более выгодные за счёт:
снижения процентной ставки;
увеличения или сокращения срока выплаты займа;
гибкого графика платежей, например, с кредитными каникулами после реструктуризации;
дополнительных «вишенок на торте» – комфортного обслуживания, права на досрочное погашение и пр.
Но ключевой целью реструктуризации кредита всё-таки является снижение текущих платежей или суммарной переплаты – в зависимости от того, к чему стремится заёмщик.
Кроме того, по программе рефинансирования можно:
заменить несколько кредитов одним;
получить в своё распоряжение дополнительные кредитные средства.
Рефинансирование возможно для разных типов кредитов:
потребительского;
ипотеки;
автокредита;
кредитной карты.
Обычно за такой услугой обращаются в другое кредитное учреждение, хотя перекредитоваться можно в своём банке, но не всегда доступны приемлемые условия.
Кредиторам рефинансирование выгодно, поскольку оно помогает переманивать клиентов конкурентов. Кроме того, при перекредитовании заёмщика в изначальном банке тот в итоге может получить дополнительную прибыль за счёт увеличения срока кредитования.
Поэтому сегодня программы рефинансирования предлагаются многочисленными российскими кредиторами. Например, показательный анонс от «Альфа-Банка»:
На портале banki.ru для жителей Москвы в 2023 году размещено 28 предложений подобного плана, на sravni.ru – ещё больше. Они отличаются:
-
Процентными ставками.
-
Требованиями к заёмщикам и подтверждению доходов.
-
Минимальными и максимальными суммами перекредитования.
Если к максимальной сумме кредита все привыкли, при рефинансировании можно встретить требование и к минимальной величине: некоторым банкам невыгодно привлекать заёмщиков, которые не справляются с небольшим долгом в другом банке.
-
Возможными сроками кредитования. Плюс банки оценивают сроки действующего кредита: только что взятый или почти выплаченный заём рефинансируют не все кредиторы.
-
Количеством кредитов, которые разрешено объединить.
-
Комплектом необходимых документов.
-
Требованиями к гарантиям выплаты кредита (залог, поручительство).
-
Специальными условиями оказания услуги.
На последнем пункте важно акцентировать внимание. Так, отдельные банки назначают комиссию за предоставление выгодной процентной ставки или требуют оформлять страховку.
И большинство кредиторов едины в одном: они готовы предоставить рефинансирование лишь добросовестному заёмщику, который не допускал просрочек по прежним кредитам.
Почему рефинансирование кредита выгодно
Рефинансирование решает одну или одновременно несколько задач заёмщика:
уменьшить размер ежемесячных платежей – из-за более низких процентов и увеличенного срока кредитования;
снизить суммарную переплату по кредиту – за счёт хорошей новой процентной ставки или сокращённого периода выплаты;
объединить 2-5 займов и согласовать с банком одну подходящую дату платежа, например, в привязке к дню получения зарплаты;
как результат – упростить процесс самоконтроля за выполнением обязательств и снизить риск ошибочной неуплаты;
получить дополнительные заёмные средства на личные цели, а не только для погашения прежних кредитов;
вывести имущество из-под залога – например, чтобы продать ипотечную недвижимость и выручкой расплатиться по кредиту;
освободить от обязательств поручителя или созаёмщика по первоначальному кредитному договору.
Дополнительный плюс рефинансирования в том, что оно не портит кредитную историю: по отчёту заёмщик просто закрывает один договор и открывает другой.
Однако рефинансирование в первоначальном банке может выглядеть в кредитной истории как реструктуризация кредита, которая ухудшает репутацию заёмщика в глазах отдельных банков.
Но всё это выгодно только при определённых обстоятельствах.
Почему рефинансирование может быть невыгодным
При понятной привлекательности у рефинансирования есть очевидный минус – оно не освобождает от кредитных обязательств! Мало того, новый заём придётся платить дольше, а итоговая сумма переплаты может стать даже выше.
Кроме того, есть ряд особенностей, не всегда позволяющих достичь желаемого результата:
-
Небольшой кредит рефинансировать выгодно вряд ли получится.
-
Рефинансирование одобряют далеко не всякому заёмщику: это зависит от кредитной истории и платёжеспособности с точки зрения банка.
-
Не всегда удастся найти предложение на условиях лучше прежних – как из-за особенностей ситуации самого заёмщика, так и на фоне экономической обстановки.
-
Иногда рефинансирование может привести даже к ухудшению положения заёмщика.
Например, при замене кредитной карты потребительским займом: по кредитке достаточно платить проценты, а по потребкредиту потребуется вносить деньги в счёт уплаты основного долга. То же возможно, если помимо погашения старых долгов клиент банка в рамках рефинансирования займёт дополнительные свободные деньги: за их использование придётся платить.
- Возможную экономию могут перекрыть расходы, необходимые для оформления реструктуризации.
Особенно чувствительно это для ипотеки, где придётся заплатить за переоценку залоговой недвижимости, регистрацию залога и пр. Кроме того, многие кредиторы назначают различные ставки при рефинансировании кредитов с залогом имущества: повышенную – до момента перерегистрации объекта залога, и сниженную – позднее.
Наконец, банки нередко предлагают комфортную кредитную ставку исключительно при условии оформления страховки, а это тоже дополнительные затраты.
- За отдельные условия сопровождения нового кредита может взиматься дополнительная комиссия – например, за досрочное погашение.
Как оценить целесообразность рефинансирования кредита
Проверьте точный размер текущих кредитных обязательств.
Загляните в кредитные договоры и графики платежей, запросите выписки об остатке долга в каждом банке.
Изучите действующие предложения о рефинансировании – найти их можно с помощью упомянутых выше агрегаторов или прямым поиском на сайтах кредиторов.
Выберите те, которым вы соответствуете и подходящие для вас. Практически каждый банк размещает на сайте онлайн-калькулятор для экспресс-оценки условий кредитования.
Свяжитесь с заинтересовавшим банком и запросите точный расчёт возможных условий.
Одному цифровому калькулятору доверять не стоит: он не учитывает всех нюансов. А банковский сотрудник сделает для вас адресное предложение.
Оцените сопутствующие расходы на основании требований кредитора.
Примите решение.
Теперь вы владеете точными сведениями:
-
сколько платите в месяц;
-
сколько будете ежемесячно платить после реструктуризации;
-
какова будет итоговая переплата в каждом случае;
-
во что обойдётся «операция» реструктуризации.
На основании этой картины «до и после» вы сможете понять конечную выгоду, оценить её пользу и сделать правильный выбор.
Итак, рефинансирование хорошо подходит тем, кому нужно снизить текущую кредитную нагрузку. При этом для выплаты нового кредита по графику у заёмщика должен быть – или вскоре появиться – источник доходов. Потому этот механизм не подходит для людей с серьёзными и долгосрочными финансовыми сложностями. В таком случае и одобрения реструктуризации в выбранном банке добиться непросто. Существует надёжный выход из подобной ситуации – списание долгов с помощью банкротства.
