Причины подключения отдела по взысканию задолженности
Работа с должниками в Сбербанке чётко отлажена. В кредитной организации прекрасно понимают: чем дольше длится неоплата задолженности, тем меньше шансов её взыскать, а потому тщательно отслеживают платёжную дисциплину клиентов. Если заёмщик просрочивает очередную выплату по кредиту, в банке буквально в течение нескольких дней начинают работать механизмы, запускающие реакцию.
Так что самый бесперспективный путь – надеяться на то, что нарушение графика платежей никто не заметит или «простит». Задолженность будет расти, как и давление на заёмщика.
Чтобы кредитор начал работу с должником, достаточно скромной недоплаты. Неважна и природа обязательств – это может быть потребительский или ипотечный кредит, заём под залог авто или кредитная карта.
В структуре кредитной организации создан специальный отдел по работе с проблемной задолженностью. Задача этого подразделения – решить проблему на ранней стадии, в т.ч.:
регулярно напоминать заёмщику о размере задолженности;
обсуждать компромиссные условия погашения кредита;
объяснять, какими финансовыми санкциями и последствиями чревата дальнейшая неуплата;
информировать о предстоящей переуступке долга коллекторам или запуске судебного процесса.
Активная работа по взысканию задолженности начинается не сразу. Сначала сотрудники Сбербанка связываются с клиентом по телефону, выясняют причины задержки. Далее возможны различные варианты развития событий:
если нарушение договора произошло по технической причине, заёмщик его устраняет, и дело заканчивается;
если у должника возникли объективные временные проблемы с платёжеспособностью, возможно договориться со Сбером об изменении условий кредитования;
если представители банка понимают, что клиент в ближайшее время не начнёт погашать долг, они инициируют процесс взыскания. После безуспешных попыток призвать заёмщика к дисциплине он попадает в категорию проблемных.
Сотрудники Сбербанка при взаимодействии с должниками должны строго соблюдать законодательство. Впрочем, законный инструментарий для защиты интересов кредитора весьма обширен. Какие именно методы применять и в какой момент – решает сам банк. Одни заёмщики «ждут» весточки от взыскателей по 1-2 года, другим начинают звонить и писать через неделю.
Расскажем, как работает с проблемными задолженностями профильный отдел Сбербанка и как правильно реагировать на такие действия должнику.
Метод №1: дистанционное взаимодействие
Начинается всё с относительного деликатного досудебного воздействия на должника. Во-первых, банк использует финансовые механизмы давления:
начисляет неустойку на сумму долга;
требует досрочного возврата всей суммы кредита при просрочке больше 60 дней в течение полугода.
Кроме того, Сбербанк передаёт сведения о просрочке в бюро кредитных историй: это его обязанность в соответствии с законом. Так что должнику остаётся смириться с тем, что его кредитная репутация теперь будет подпорчена.
Связь с заёмщиком сотрудники отдела взыскания Сбербанка осуществляют следующими способами:
-
по телефону;
-
текстовыми сообщениями: традиционно популярными остаются SMS, но используются и мессенджеры;
-
электронными письмами;
-
официальными уведомлениями по почте.
Активные представители Сбербанка связываются не только с самим должником: звонят его родственникам, соседям и на работу. Более того, креативные сотрудники разыскивают аккаунты должника в соцсетях и начинают «бомбить» его там.
Чтобы оградить себя от подобных ситуаций, достаточно знать несколько правил, установленных законом:
Телефонные звонки разрешены кредитору только в рабочие дни с 8 часов утра до 10 часов вечера, в выходные – с 9 до 20 часов.
Частота звонков не должна превышать 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц.
Отправлять электронные сообщения банк может в те же часы не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 – в месяц.
Аккаунты в соцсетях вообще не предусмотрены законом как канал для взыскания задолженности.
С третьими лицами кредитор вправе контактировать, только если эти лица и сам заёмщик дали письменное согласие. Такое согласие в любой момент можно отозвать (см. статью 4 ФЗ о коллекторской деятельности).
Это не касается созаёмщиков и поручителей по кредитному договору: если они несут солидарную ответственность с основным должником, банк вправе одновременно требовать погашения долга и от них.
Взыскателям запрещено при общении с гражданином переходить рамки дозволенного: давить, угрожать и т.д. Их сообщения должны быть корректными и информационными.
Должник вправе отказаться от звонков и сообщений банка через 4 месяца после первой просрочки оплаты по кредиту. Для этого нужно направить в Сбербанк письменное обращение (согласно статье 8 того же ФЗ). После этого взыскатели смогут только направлять письма по почте.
Самого же заёмщика закон при контактах с банком ни к чему не обязывает: не нужно объяснять причины просрочки, оправдываться, что-то обещать и так далее. Можно молчать либо просто не отвечать на звонки.
И главное: при нарушении сотрудниками кредитора описанных правил нужно жаловаться на их действия – руководству Сбербанка, в Роспотребнадзор и Центробанк.
Метод №2: визиты домой
О выездных группах отделов взыскания в Интернете ходит много слухов, сами банки тоже подогревают ажиотаж: рассылают должникам SMS-сообщения в духе «Оставайтесь дома, к вам выезжает группа…». Реальность же прозаична:
Сотрудники Сбербанка действительно посещают должников дома, но не всегда регулярно: это, видимо, зависит от степени занятости службы.
Пресловутая «группа» чаще всего представляет собой 1-2 человек не устрашающего вида, которые вручают должнику бумагу о наличии задолженности и напоминают об обязательствах перед банком.
По закону гражданин не обязан взаимодействовать с посетителями, можно вообще не открывать дверь.
У гостей минимум возможностей: они не имеют права требовать доступа в дом, описывать и изымать имущество, давить на хозяина. Им разрешено только информировать должника о задолженности и обсуждать порядок её погашения.
Личные визиты взыскателей разрешены с 8 до 22 часов (с 9 до 20 в нерабочие дни) не чаще одного раза в неделю.
От визитов домой гражданин вправе отказаться, а также оградить близких по тем же правилам, что и от звонков.
В случае превышения посетителями полномочий рекомендуется прекратить с ними контакт и жаловаться в Сбербанк, а при отсутствии реакции – в контролирующие органы.
Метод №3: привлечение коллекторов
Если кредитор считает, что взыскание собственными силами нецелесообразно, он имеет право передать эту задачу коллекторам: уступить им долг или привлечь в качестве агентов по работе с должником.
Сбербанк сотрудничает с агентством «АктивБизнесКонсалт», которое входит в группу Сбера и в реестр ФССП.
Коллекторы, как правило, действуют более настойчиво и беспардонно, чем сотрудники банковского отдела по взысканию задолженностей. Однако важно уяснить принципиальный момент: представителям коллекторского агентства предоставлены ровно те же права и полномочия, что и работникам Сбера.
То есть они могут лишь звонить, писать и приходить с определённой периодичностью, чтобы сообщить о наличии долга. Родственников, соседей и друзей в отсутствие согласия таких лиц и должника тревожить коллекторам запрещено.
В случае любых нарушений закона, допущенных коллекторами, на них нужно жаловаться. Причём уже не только в банк, но и в ФССП: это ведомство курирует работу агентств, выдаёт и отзывает разрешения на неё.
Метод №4: взыскание через суд
Юристы – тихая «тяжёлая артиллерия» Сбербанка – могут подключиться как на ранних этапах, так и после того как другие предпринятые отделом взыскания меры не дадут результата. Взыскание задолженности через суд – более длительный, но и самый перспективный для кредитора способ.
Банк обращается в одну из судебных инстанций:
к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – если кредитный долг не превышает 500 тысяч рублей;
в районный суд с иском – при более значительной сумме задолженности.
Для заёмщика это имеет значение в том случае, если он не согласен с требованиями Сбербанка. Выдача судебного приказа – упрощённый порядок судопроизводства. Стороны к разбирательству не привлекаются, но должник имеет право отменить его путём подачи возражений тому же мировому судье.
Однако, если банк прав, смысла делать это не имеет. Ведь после отмены судебного приказа кредитор продолжит взыскание, обратившись с иском в суд общей юрисдикции. В случае выигрыша дела – а именно так заканчивается 99% подобных споров – истец взыщет с должника не только задолженность, но и судебные расходы.
Но перевод тяжбы в районный суд целесообразен, если вы намерены:
-
снизить размер начисленной банком неустойки;
-
заявить о пропуске истцом срока исковой давности;
-
оспорить требования кредитора по другим причинам.
Метод №5: списание со счетов и взыскание через приставов
С судебным приказом или исполнительным листом на руках у кредитора появляется 2 эффективных возможности:
напрямую блокировать и списывать деньги со счетов должника до полного погашения долга;
обратиться в ФССП и возбудить исполнительное производство.
Набор доступных приставам методов обширен:
-
наложение ареста и удержание средств со счетов в банках, из зарплаты и других доходов неплательщика;
-
введение различных ограничений: на выезд за границу, на распоряжение имуществом и др.;
-
изъятие имущества.
Какими ещё способами взыскивают задолженности судебные приставы – читайте здесь.
Но и у должника есть определённые права:
Из зарплаты может удерживаться не больше 50% ежемесячно. При этом гражданин имеет право подать заявление о сохранении прожиточного минимума.
Не все доходы могут списываться в счёт уплаты кредитной задолженности. Неприкосновенны алиментные выплаты, социальные пособия для семей с детьми и другие поступления, перечисленные в ст. 101 ФЗ об исполнительном производстве.
Судя по отзывам клиентов Сбербанка, его сотрудники не всегда помнят об этом правиле. Это возможно и потому, что сам заёмщик когда-то подписал согласие на удержание таких средств. Исправить положение можно, обратившись в банк с заявлением о сохранении соответствующих поступлений.
Изымать у человека приставы могут не всё имущество: есть предметы, защищённые исполнительским иммунитетом, в первую очередь – единственное жильё гражданина.
Варианты урегулирования ситуации
Прятать голову в песок и ждать, когда к делу подключатся судебные приставы, – не лучший вариант для должника. Как этого избежать?
Сбербанк может, но не обязан предлагать мирное урегулирование проблемы. Зато вы сами имеете полное право обратиться к банковскому менеджеру и объяснить ситуацию. В проблемной задолженности кредитор не заинтересован, а потому у вас есть шанс получить отсрочку или другое встречное предложение.
Обратиться в банк можно на любой стадии взыскания и различными способами:
-
прийти в отделение;
-
воспользоваться сервисами Интернет-банкинга;
-
позвонить по телефону горячей линии, указанному на сайте Сбербанка.
Перед обращением рекомендуем подготовиться: проанализируйте свою ситуацию и изучите доступные программы поддержки заёмщиков, чтобы понять, какая поможет восстановить платёжеспособность.
Речь может идти о:
кредитных каникулах;
реструктуризации кредита;
рефинансировании займа в другом банке для погашения долга перед Сбербанком.
Обратите внимание: в некоторых случаях кредитные каникулы предоставляются не по усмотрению банка, а по закону. Подробно о таких вариантах и предложениях Сбербанка – рассказываем в отдельной статье.
Ну а если ваша ситуация настолько затруднительна, что кредит не получится погасить даже на облегчённых условиях, или банк отказывается идти навстречу, есть ещё один беспроигрышный способ спасти положение – банкротство физического лица. Это абсолютная законная возможность списать неподъёмные долги и начать свободную финансовую жизнь.
