Сколько заплатят банку коллекторы за ваш кредитный долг?

Что значит «продажа долга» коллекторам?

Банки сотрудничают с коллекторскими агентствами по 2 схемам:

Привлекают их как посредников по взысканию долга на основании агентского договора.

Этот вариант, как правило, используется, когда заёмщик допустил небольшую просрочку: от 2-3 месяцев до полугода. В таком случае коллекторы взаимодействуют с должником от имени банка, который остаётся кредитором. Если благодаря участию агентов долг будет погашен, они получат комиссию.

Продают просроченный долг коллекторам.

Формально эта операция называется «уступкой прав требования» и происходит на основании договора цессии. В этом случае банк навсегда выбывает из отношений с заёмщиком, а коллекторская компания становится полноценным новым кредитором.

По закону уступка прав допускается, если она прямо не запрещена кредитным договором. Разумеется, в стандартных формах соглашений банков о выдаче кредитов такого пункта не содержится.

Обычно банки идут на такие сделки по кредитам, выплата которых просрочена на длительный срок: от 6 месяцев до нескольких лет. Причём передача прав требования возможна уже после того, как кредитная организация попыталась самостоятельно взыскать задолженность через суд или в процессе судебной тяжбы (в порядке процессуального правопреемства на основании статьи 44 ГПК РФ).

Банки чаще продают коллекторам «неинтересные» долги: небольшие и не обеспеченные залогом имущества. Крупные просроченные займы они предпочитают взыскивать своими силами, а по ипотечным кредитам – обращать взыскание на заложенное жильё.

За сколько коллекторы выкупают долги у банков

Взглянем на показательную статистику. Профессиональная ассоциация коллекторских компаний НАПКА опубликовала результаты сделок, совершённых между банками и агентствами в 2023 году:

за 12 месяцев коллекторы выкупили у финансовых организаций 1,42 миллиона просроченных кредитов на общую сумму 239 миллиардов рублей (на 14% больше, чем в 2022 году);

средняя сумма одного приобретённого долга составляет 168 тысяч рублей;

почти 2/3 всех выкупленных у банков задолженностей – это займы наличными, ещё 27% – кредитные карты;

долги, передаваемые агентствам, «молодеют»: 36% проданного портфеля составили кредиты с просрочкой менее года (шансы на их взыскание у коллекторов выше, поэтому они приобретают такие долги охотнее и готовы платить за них больше).

Ну а теперь о главном – за сколько выкупались долги россиян: средняя цена покупки потребкредитов составила 7,5%.

За ипотечные кредиты коллекторы платили банкам намного больше – 39,2%, и это объяснимо: фактически вместе с долгом они приобрели право изъятия ипотечного жилья в счёт погашения займа. Но ипотеки в проданном портфеле всего 0,5%, поскольку, как уже отмечалось, банки и сами могут обратить взыскание на заложенное имущество.

Чтобы спрогнозировать дальнейшую динамику стоимости выкупа задолженностей, обратимся к более ранней статистике. После начала пандемии в 2020 году просроченные кредиты обходились коллекторам дёшево – 4,6%, а год спустя по мере выправления ситуации они подорожали до 10% (данные «Ведомостей»). Но события февраля 2022 года и антироссийские санкции сделали своё дело: цена долгов тогда снова резко упала – до 6,4% (данные «РБК»).

Таким образом, многое зависит от экономического положения в стране: когда объём проблемного портфеля банков растёт, цена долга падает. Но тенденция очевидна: коллекторы покупают у банков просроченные кредиты в среднем за 5-10% от их полной суммы.

Как происходит выкуп задолженности

Банки обычно продают долги коллекторским компаниям «оптом», крупными пакетами, поскольку оформлять уступку прав по отдельным кредитным договорам для обеих сторон слишком хлопотно.

При этом точного момента, когда конкретный просроченный кредит попадёт в лот на продажу, спрогнозировать заёмщику вряд ли удастся. Каждый банк придерживается своей внутренней политики относительно выставления долгов на продажу. Но такая вероятность повышается, если:

длительность просрочки перевалила за 90 дней;

должник прячется от сотрудников отдела взыскания задолженности банка либо прямо сообщил об отказе погашать кредит.

Порядок совершения сделки по уступке долга регулируется Гражданским кодексом РФ. В частности, согласно статье 389 ГК, она заключается в той же форме, что и кредитный договор. То есть банк и агентство оформляют письменное двустороннее соглашение. Ассоциация НАПКА сформировала для своих членов стандарт заключения договора цессии, в котором приводится рекомендуемая форма этого документа и другие предложения по организации сделки.

А что же должник, участвует ли он в этой операции? Нет, как уже было сказано, если в кредитном договоре нет особой оговорки, у заёмщика не спрашивают разрешения на продажу долга. Не согласовывают с ним и сумму, которую заплатит агентство за выкуп.

Однако гражданину обязательно сообщат о состоявшейся уступке. Это предусмотрено двумя законами:

Согласно ст. 382 ГК РФ, если должник официально не уведомлён о переходе прав требования, он имеет право исполнять обязательства перед прежним кредитором, то есть банком. Так что коллекторское бюро как никто заинтересовано в том, чтобы поскорее проинформировать заёмщика о смене кредитора. Впрочем, направить уведомление может как банк, так и агентство (ст. 385 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Закона о коллекторской деятельности № 230-ФЗ банк обязан передать клиенту сообщение о переходе прав в течение 5 рабочих дней с момента, когда он произошёл. Такое уведомление может быть вручено несколькими способами:

• лично;

• письмом по почте;

• через портал «Госуслуги»;

• на e-mail заёмщика, указанный в кредитном договоре;

• через нотариуса.

В упомянутом стандарте НАПКА есть рекомендуемая форма уведомления заёмщика:

Что делать заёмщику, если банк продал долг коллекторам

Учитывая многочисленные жуткие истории о приёмах работы коллекторов, неудивительно, что продажа им кредита вводит многих людей в панику. Однако базовая установка такова:

Это и хорошо, и плохо. С одной стороны, профессиональные взыскатели не сильно осложнят жизнь должника. С другой стороны, коллекторская компания приобретает статус кредитора и имеет право взыскивать задолженность теми же способами, что и банк. Большинство компаний действуют «классическими» методами:

подают иск в суд;

получив на руки исполнительный документ, обращаются в службу судебных приставов.

Отсюда следуют основные рекомендации для должника:

Проверьте законность действий банка и агентства.

Запросите у первоначального кредитора информацию о совершении сделки:

• письменное подтверждение с подписью уполномоченного лица банка;

• копию договора цессии.

Материалы следует сохранить на случай спорных ситуаций, например, если банк начнёт взыскивать с вас проданный кредит.

Проверьте, что долг перешёл к коллекторам в корректном размере, без лишних процентов и штрафов.

Удостоверьтесь, что коллекторская компания включена в реестр на сайте ФССП. Именно это даёт ей право заниматься взысканием просроченной задолженности.

Найдите сайт агентства, чтобы иметь под рукой его контактные данные и адрес. Они пригодятся, если коллекторы будут действовать неправомерно.

Оцените перспективу оплаты долга в пользу коллекторской компании.

Если вас настигли лишь временные финансовые трудности или вы готовы погасить кредит, но на полную выплату денег не хватает, можно провести переговоры с сотрудниками фирмы.

Рассчитывать на выкуп долга у коллекторов за 15-20% от его полной величины не стоит: это противоречит закономерностям функционирования финансового рынка. Цель агентства – взыскать всю сумму. Но, принимая во внимание ваши аргументы и особенности ситуации, оно может пойти на уступки:

дать скидку на уровне 20-30%, иногда больше;

согласовать новый щадящий график погашения кредита.

Если удастся достигнуть договорённостей, обязательно зафиксируйте их в письменном виде – в форме дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следите, чтобы коллекторы вели себя в рамках закона.

Если погашать долг вы не готовы, обратите внимание на рамки полномочий, предоставленных сотрудникам коллекторских компаний. Они установлены в федеральном законе № 230-ФЗ, в частности:

Взыскателям запрещено применять печально известные в народе «коллекторские методы»: угрожать и шантажировать, наносить вред здоровью или имуществу, давить психологически и вводить в заблуждение (ст. 6 закона). Также им нельзя без вашего разрешения заходить к вам в дом и тем более изымать имущество.

Посещать вас, звонить и направлять сообщения коллекторы вправе в ограниченном режиме (ст. 7 закона):

Причём все такие контакты допускаются исключительно в дневное время: с 8 до 22 часов – в будни и с 9 до 20 – в выходные. При каждом обращении агент обязан идентифицировать себя и свою компанию, а также напомнить детали задолженности.

В процессе личного общения коллекторы могут обсуждать с вами только вопросы, связанные с погашением долга.

Без количественных ограничений взыскатели вправе отправлять лишь письменную корреспонденцию.

С родственниками, друзьями и коллегами агенты имеют право общаться, только если вы и ваши близкие письменно подтвердили такую возможность (ст. 4 закона).

Вы имеете право минимизировать количество своих контактов с коллекторами (ст. 8 закона):

• Если с первой просрочки по кредиту прошло 4 месяца – направить в агентство заявление об отказе от личного взаимодействия. После его получения взыскатели смогут только направлять письма.

• Поручить общение с агентством представителю-адвокату. Об этом тоже нужно официально уведомить коллекторское бюро.

Будьте готовы к судебному взысканию задолженности.

Когда коллекторская компания поймёт, что деликатное внесудебное воздействие на вас не приносит плодов, она наверняка обратится в суд. Надеяться на то, что судебный орган откажет в удовлетворении иска агентства не стоит: споры о взыскании кредитных долгов в 99% заканчиваются в пользу истцов.

Ну а дальше к делу подключатся судебные приставы. Им, в отличие от коллекторов, разрешено многое:

арест и списание денег со счетов;

удержание части заработков;

арест и изъятие имущества;

наложение запрета на выезд за рубеж.

Подумайте о списании долга.

Если сотрудникам ФССП не удастся быстро взыскать с вас долг, исполнительное производство будет перезапускаться снова и снова. Если вы не хотите годами жить под прицелом внимания коллекторов и приставов, рекомендуем присмотреться к решительному шагу – банкротству. Оно позволяет безвозвратно списать все кредитные задолженности.

Как только вы подадите заявление о банкротстве, взыскатели будут обязаны прекратить активные действия в вашем отношении. А когда процедура завершится, они навсегда утратят право требовать уплаты долга: ваши кредитные обязательства будут просто аннулированы.