Финансовые последствия игромании
Людей с игровой зависимостью (лудоманией) очень много. Подсчитано, что около 15 миллионов россиян зарегистрировано в букмекерских конторах. Согласно исследованиям, порядка 12% граждан нашей страны страдают лудоманией в запущенной форме. И это, вероятно, заниженные цифры. Ведь многие скрывают зависимость и культивируют её в Интернете.
Игромания развивается постепенно, а вместе с ней человек неумолимо погружается в долговую яму. Сначала он тратит на игры небольшие деньги, но каждый проигрыш или победа стимулируют повышать ставки. Когда заканчиваются личные или семейные сбережения, средства приходится брать взаймы. Чтобы продолжать играть и рассчитаться по первому долгу, человек берёт второй заём и так далее…
Пока лудоман тратит на азартные игры собственные деньги – он создаёт проблемы себе и близким, но по крайней мере не становится должником. Но когда игрок начнёт занимать средства в банках и МФО или у физлиц, а рассчитаться с кредиторами не сможет, ему грозит статус злостного неплательщика.
Частный заимодавец, возможно, будет терпеть такое положение вещей, но профессиональная кредитная организация – вряд ли. Причём, скорее всего, действовать она начнёт действовать быстро:
будет начислять пени на долг;
отправит сведения о просрочке в БКИ, так что кредитная репутация игромана начнёт портиться, и оформлять новые займы станет сложнее;
привлечёт к работе с заёмщиком собственный отдел взыскания;
подключит к взаимодействию с неплательщиком коллекторов или продаст им задолженность;
взыщет долг через суд, чтобы передать дело в руки судебных приставов.
Сотрудники ФССП возбудят исполнительное производство и начнут взыскивать задолженность принудительно:
-
заблокируют карты и счета должника;
-
будут удерживать до 50% текущих доходов;
-
запретят выезд за границу;
-
наложат арест на имущество, а затем могут изъять и продать с торгов.
Многие финансовые организации готовы поддержать добросовестного заёмщика – например, предоставить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита. Ещё можно попробовать рефинансировать займы на более выгодных условиях.
Если за взыскание долга взялись коллекторы, через 4 месяца после первой просрочки заёмщик вправе отказаться от личного общения с ними. Но когда дело дойдёт до приставов – уйти от проблем будет сложно. Так что, если задолженности стали непосильными, требуется более радикальное решение. Им и может стать банкротство.
В чём смысл банкротства
Этот механизм позволяет списать долги – официально их аннулировать без возможности восстановления. Такая перспектива стала доступной в России для физических лиц в 2015 году, когда были внесены изменения в федеральный закон № 127-ФЗ. Так что это абсолютно легальная процедура – в отличие от других вариантов списания задолженностей, предлагаемых всевозможными «помощниками».
Пройти банкротство вправе каждый гражданин, который готов доказать, что не справляется с исполнением финансовых обязательств. Неплатёжеспособность может проявляться в том, что у человека нет имущества, которое можно было бы продать, чтобы погасить долги. И доходов, достаточных для расчётов с кредиторами, тоже нет.
Процедура доступна физическим лицам в 2 форматах:
через суд;
через МФЦ.
Второе решение – внесудебное банкротство – проще и полностью бесплатно. Однако подходит далеко не всем:
-
долги могут составлять до 1 миллиона рублей;
-
у человека не должно быть имущества и доходов свыше прожиточного минимума для расчётов с кредиторами;
-
за плечами неплательщика должно иметься исполнительное производство – прекращённое приставами из-за безнадёжности взыскания или длящееся как минимум 7 лет (1 год – для должников-пенсионеров и получателей детских пособий).
Судебное банкротство требует финансовых вложений, зато не ограничено столь строгими рамками. С его помощью можно списать долги любого размера и не дожидаясь, когда взыскатели доведут дело до судебных приставов. Что касается расходов – при обращении в юридическую компанию их можно оплачивать с рассрочкой. Учитывая, что с момента запуска банкротного дела гражданин освобождается от обязанности рассчитываться по долгам, собрать сумму на очередной месячный платеж будет легче.
Банкротство позволяет списать большинство задолженностей, в том числе:
кредиты;
микрозаймы;
долги по распискам и договорам займа перед частными лицами.
То есть как раз те, которые образуются у игромана в результате увлечения азартными играми. Заодно спишутся долги по налогам и коммуналке. Но нужно учитывать, что некоторые обязательства по итогам банкротства не аннулируются. Так, если лудоман дошёл до того, что перестал платить алименты на ребёнка, такую задолженность не спишут. Обо всех «несгораемых» долгах подробно рассказываем в отдельной статье.
Как проходит банкротство
Процесс судебного банкротства состоит из следующих этапов:
Подготовка
Сначала должнику нужно составить заявление для суда и собрать документы, подтверждающие неплатёжеспособность. Также на этом этапе надо найти финансового управляющего, который будет вести банкротное дело.
Подача заявления
Заявление с документами подаётся в арбитражный суд региона, где проживает должник. Если комплект материалов полный, его примут и назначат дату первого заседания. Именно в его ходе суд решает, имеет ли заявитель право на банкротство. Если он выносит положительный вердикт, то утверждает финансового управляющего и вводит одну из банкротных процедур.
Реструктуризация долгов
Эта первая процедура вводится, если у должника есть доходы, позволяющие рассчитаться по обязательствам максимум за 5 лет. В таком случае формируется новый план погашения долгов, который должны утвердить кредиторы и суд. Далее банкротное дело прекращается, и гражданин приступает к исполнению согласованного графика.
Поскольку списания задолженностей на этой стадии не происходит, большинство граждан заинтересованы в том, чтобы её миновать. И это возможно: должник вправе ходатайствовать о пропуске первой процедуры. Если он докажет, что погасить долги за 5 лет не в состоянии, суд удовлетворит просьбу, признает гражданина банкротом и сразу введёт вторую процедуру.
Реализация имущества и списание долгов
Эта та самая стадия банкротства, по итогам которой аннулируются долги. Но и самая чувствительная для должника: в этот период финансовый управляющий контролирует его доходы и расходы, распоряжается от имени банкрота активами и выставляет их часть на торги. С молотка уходит не всё: защищённое законом жизненно важное имущество у человека не забирают – единственное жильё, предметы домашней обстановки, личные вещи и пр.
Если что-то выставляется на продажу, выручка направляется на расчёты с кредиторами. Процедура реализации имущества стандартно идёт 6 месяцев (продлевается при наличии осложнений), по прошествии которых финансовый управляющий готовит отчёт для суда. Тот удостоверяется, что соблюдены права всех участников, и завершает процесс.
Особенности банкротства игромана
Технически процедура списания долгов лудомана проходит ровно так же, как и любого другого гражданина. Человек с игровой зависимостью имеет полное право воспользоваться этим законным механизмом для финансовой реабилитации. Тем не менее, особенности жизненной ситуации игромана накладывают отпечаток на процесс:
Риск отказа в списании задолженностей
Согласно статье 213.28 закона № 127-ФЗ, арбитражный суд вправе признать должника банкротом, но отказать в списании долгов. Такое решение может быть связано с недобросовестным поведением гражданина. В частности, если он брал кредиты без реальной необходимости и заведомо не собирался погашать.
Ситуация игромана со стороны может выглядеть именно так. Если человек перестал контролировать себя, вполне вероятно, что накануне банкротства он продолжал кредитоваться. Деньги заёмщик вливал в азартные игры, поэтому средств на расчёты по долгам у него попросту не оставалось. Такие действия в процессе банкротства могут быть интерпретированы как нарушающие интересы кредиторов.
Так, например, получилось в деле № А43-25245/2019. Должник прошёл банкротство, но «Сбербанк», выдавший ему несколько кредитов, возражал против списания обязательств. Суд первой инстанции согласился с доводами банка и оставил гражданина с кредитными долгами. Его поддержали апелляция и кассация.
Неутешительные для банкрота судебные решения были основаны на ряде аргументов. Суды обнаружили, что человек продолжал кредитоваться в период, когда уже имел непосильные долги, а займы тратил на ставки в букмекерских конторах. Причём один кредит оформил незадолго до банкротства. Последней каплей стал тот факт, что в заявках на кредитование гражданин указывал недостоверные сведения о доходах.
Поэтому, чтобы у суда не сложилось впечатление об умышленном недобросовестном поведении игромана, рекомендуется аккуратно готовиться к банкротному процессу: хотя бы частично вносить платежи по кредитам, попытаться полностью закрыть маленькие долги и не брать новых займов.
Дополнительные аргументы для суда
Если человеку официально поставлен диагноз «лудомания», стоит запросить у лечащего врача подтверждающую справку либо заключение и приобщить к заявлению о банкротстве. Это упростит дело – поможет убедить суд в том, что долги образовались по объективным причинам и игрок нуждается в финансовой реабилитации.
Пример из практики – дело № А42-8643/2019. На первый взгляд оно похоже на описанный выше случай, но с противоположным исходом. Тот же «Сбербанк» пытался оставить в силе кредитные обязательства заёмщика по итогам банкротства. Банк ссылался, что должник предоставил некорректные сведения о заработках и намеренно наращивал объём долгов, чтобы затем списать. Формально так всё и выглядело: гражданин оформил в «Сбере» ни много ни мало 57 (!) кредитных договоров, а деньги тратил на азартные игры.
Но суды первой и апелляционной инстанции отказали кредитору. Во-первых, они отметили, что банк – профессиональный участник рынка – должен был оценить заёмщика перед выдачей такого солидного объёма заёмных средств. Во-вторых, суды выяснили, что насчёт доходов гражданин банку не врал: он указал в анкете сведения о своих недавних выигрышах. Да, это негарантированные поступления, но в типовой форме анкеты не было оговорок насчёт запрета указывать такие данные.
И, наконец, суды обратили внимание, что, согласно заключению врача-психотерапевта, должнику поставлен диагноз «игромания». Соответственно, трата денег на азартные игры говорит не о недобросовестности банкрота, а о неразумности. Но она – не основание для отказа в списании долгов.
Жизнь игромана после банкротства
Последствия процедуры, закреплённые в законе, одинаковы для всех должников независимо от статуса и причин неплатёжеспособности. К ним относятся:
-
невозможность 3 года занимать руководящие посты в организациях (5 или 10 лет – в финансовых структурах);
-
необходимость в течение 5 лет сообщать в заявках на новые кредиты и микрозаймы о пройденном банкротстве;
-
запрет на повторное списание долгов в течение тех же 5 лет.
Последние два пункта имеют особое значение для игромана. Нужно понимать, что в первое время после завершения банкротства кредитные организации с осторожностью будут выдавать новые займы. Репутацию заёмщика можно постепенно восстановить, но действовать нужно аккуратно и дисциплинированно.
Чтобы не оказаться в финансовом тупике, с игровой зависимостью нужно бороться. Для этого сегодня есть различные возможности: психотерапия, группы поддержки для лудоманов, услуги специализированных реабилитационных центров.
После благополучного списания старых долгов и благодаря психологической помощи человек может начать новую жизнь, свободную от игровой зависимости и финансового бремени. А чтобы точно списать обязательства по итогам банкротства на фоне лудомании – важно обратиться к надёжным банкротным юристам.
