Дадут ли кредит после банкротства?

Может ли банкрот обратиться за кредитом

Банкротство физического лица – это утвержденная специальным законом процедура, в результате которой гражданин признается несостоятельным и освобождается от уплаты накопившихся долгов. Фактически банкротство призвано помочь попавшему в трудную жизненную ситуацию человеку реанимировать его материальное положение.

Эта цель объясняет и последствия, наступающие для такого лица после завершения процедуры. Одно из них связано с дальнейшим получением займов.

Речь не идёт об этапе, когда гражданин признан судом банкротом и запущена реализация его имущества: в этот период должник не вправе заключать сделки, а его средства, счета и карты находятся под контролем финансового управляющего. Мы говорим о новых кредитах уже после того, как реализация имущества завершена, а оставшиеся долги списаны, то есть когда банкрот вновь стал свободным и самостоятельным человеком.

По закону физическое лицо, прошедшее процедуру банкротства, при обращении за новым кредитом в ближайшие 5 лет обязано сообщать потенциальному кредитору о своем статусе.

Но это вовсе не значит, что ему запрещено взять кредит. Не означает это и автоматического отказа в выдаче займа.

Кредитные организации хотят зарабатывать деньги – по этой причине для них нецелесообразно отказывать заявителям по формальному признаку. Однако финансовой организации важно убедиться в том, что заемщик в состоянии исполнять свои обязательства по кредитному договору.

Напрашивается вопрос: можно ли не сообщать при обращении в банк о своем банкротстве? Мы не рекомендуем так поступать. По данным бюро кредитных историй банк всё равно, скорее всего, узнает о банкротстве физического лица, и замалчивание этой информации послужит плохим знаком. Кроме того, если позднее человек окажется не в состоянии платить по кредиту, сокрытие подобных сведений может повлечь дополнительную ответственность – вплоть до уголовной по статье о мошенничестве в сфере кредитования.

А вот одобрит ли банк выдачу займа – зависит от ряда обстоятельств.

Ситуация глазами банка

Представим гражданина, который объявил себя банкротом, с точки зрения банка. У такого потенциального заемщика есть плюсы и минусы.

Какие факторы влияют на одобрение банком кредита для банкрота

Понимая, что у потенциального клиента отсутствует какое-либо имущество, банк уделит пристальное внимание проверке уровня его текущих доходов и их стабильности.

Поэтому основное, о чем важно позаботиться, – это подтверждение официального дохода, стажа и времени работы на последнем месте.

Другие гарантии возвратности долга, наличие которых посодействует одобрению заявки банком:

• предоставление поручительства от финансово состоятельного лица с хорошей кредитной историей и постоянными доходами, не проходившего процедуру банкротства,

• кредитование под залог приобретаемого за счет заемных средств ликвидного имущества – транспортного средства (автокредит), недвижимости (ипотека),

• оформление расширенной страховки, которая будет покрывать различные случаи потери заемщиком дохода: например, зарплаты при увольнении не только по сокращению или при ликвидации работодателя, но и по соглашению сторон,

• отсутствие просрочек в «послебанкротной» кредитной истории: если появятся отметки о новых нарушениях – это очень затруднит получение заемных средств.

Какова вероятность получить кредит в статусе банкрота

Мы провели экспресс-опрос: обратились в ряд российских банков, представленных в Москве и регионах (входящих в ТОП-50), с вопросом: «Готовы ли вы одобрить кредит лицу, которое год назад стало банкротом?». В результате выяснилось:

• Есть кредитные организации, где взять кредит в течение 5 лет после банкротства не удастся ни при каких условиях. Речь идет, в основном, о больших финансовых структурах, не испытывающих недостатка в заемщиках и выстраивающих модель рисков самым консервативным образом.

• Но есть и известные банки, которые готовы рассматривать заявки от граждан, прошедших процедуру банкротства, и не принимают такой статус физического лица в качестве самостоятельной причины для отказа. Положительный момент заключается ещё и в том, что такие гибкие банки, как правило, предлагают приемлемые условия кредитования.

Для принятия решения по заявке эти кредитные организации просят подтвердить типичный набор сведений:

• возраст заемщика – от 21-23 до 64-65 лет,

• гражданство РФ (возможно, также регистрация в регионе присутствия банка),

• официальное трудоустройство со стажем на последнем месте не меньше 3-6 месяцев,

• подтвержденный официальный доход, уровень которого согласно калькуляции условий кредитования должен быть достаточным для выплаты ежемесячных платежей,

• отсутствие просроченных задолженностей в качестве заемщика и поручителя.

Конечно, каждый банк подчеркивает, что решение принимается в индивидуальном порядке после всестороннего анализа ситуации, поэтому задача заявителя – продемонстрировать свое благоприятное текущее финансовое состояние. Речь идёт об объективных и доказанных обстоятельствах, а не таланте убеждения: многие банки сегодня используют программы для моделирования надежности клиента без влияния человеческого фактора.

Как повысить шансы на получение кредита

Будьте готовы к тому, что для полного исключения фактора банкротства из отношений с кредиторами потребуется некоторое время. В этом процессе стоит двигаться постепенно и осмотрительно:

перед обращением в банки подготовьте доказательства текущей и будущей платежеспособности,

не пытайтесь скрыть банкротство при подаче заявки,

нет смысла обращаться в банк, который был конкурсным кредитором в процедуре банкротства,

не ориентируйтесь на отказ 1-2 банков,

не пытайтесь сразу взять кредит на крупную сумму, по крайней мере, без поручительства и залога,

берите небольшие кредиты и погашайте их своевременно (но не досрочно): чем больше в кредитной истории появится таких маленьких, но вовремя выплаченных займов, тем лучше она будет выглядеть,

не сопротивляйтесь предложению банка оформить страхование кредита,

не рассчитывайте сразу на нижний порог процентной ставки и комфортные условия кредитования,

оформите кредитную карту (шанс получить её выше, чем кредит) с небольшим лимитом и не допускайте по ней просрочек,

оформите в банке, где планируете взять кредит, зарплатный счёт: зарплатные клиенты часто пользуются большим доверием,

в крайнем случае рассмотрите вариант обращения в микрофинансовую организацию: проценты там выше, но и вероятность одобрения – тоже.

Вероятнее всего, получение первых кредитов после банкротства будет связано с некоторыми сложностями и переплатами по процентам, но это – верный шаг на пути к формированию позитивной кредитной истории. 

Поэтому, прежде чем подумать о серьезном займе на важные цели, стоит осознанно поэкспериментировать с маленькими кредитами на небольшой срок. А может, в результате и вовсе удастся обойтись без заемных средств. Так или иначе, банкротство – это способ освободиться от старых долгов и затем решить для себя, нужны ли новые.