Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

В 21-м веке «жизнь в кредит» стала одной из базовых привычек людей. Это нормальная практика, но только при грамотном планировании всех финансовых операций. В противном случае кредитная нагрузка однажды может превысить допустимый предел и стать неподъёмной. Впрочем, даже человек с высокой самодисциплиной может оказаться в непредвиденной ситуации и утратить возможность платить по долгам.
Из подобного положения трудно найти выход, не случайно к нему прочно приклеился ярлык «долговая яма». Однако есть рекомендации, следование которым облегчит жизнь должнику, а при хорошем раскладе – постепенно выведет из кризиса.



Почему люди попадают в долговую яму

Каждая жизненная ситуация уникальна. Тем не менее, граждане принимают на себя чрезмерную кредитную нагрузку по типичным причинам:

Увеличение расходов

Оно может произойти в результате рождения ребёнка, инвалидности члена семьи, аварии в квартире и др. Человек, оказавшийся в подобном положении, легко ведётся на предложения кредитных организаций.

Сокращение доходов

В сегодняшних реалиях люди нередко сталкиваются с «оптимизацией кадров»: сотрудников увольняют, лишают части зарплаты. Это приводит к дефициту семейного бюджета и вынуждает взять кредит.

Недостаток финансовой и юридической грамотности

Граждане при оформлении займов часто не пытаются оценить реальную долговую нагрузку и сопоставить её с собственными платёжными возможностями. Банки и МФО это поддерживают: при выдаче кредита никто не объясняет заёмщику, сколько он должен платить и к каким последствиям приведут просрочки.

Сюда же отнесём отсутствие привычки планировать расходы и копить резервы на непредвиденные случаи.

Психологические мотивы

Каждый хочет «жить красиво, ни в чём себе не отказывая». Продавцы и банки хорошо это понимают и дополнительно стимулируют клиентов: «купи сейчас – заплати потом», «скидка – только сегодня» и т.д. Человек увлекается, берёт кредит за кредитом, в том числе на ненужные вещи, и незаметно оказывается в долговой яме.

Так что финансовые проблемы – не ваш личный крест, с ними сталкиваются многие. Каждый может попасть в непростую ситуацию. Выходы из неё есть, главное – не совершать ошибочных шагов.

Популярные ошибки должников

Обозначим, чего не нужно делать при появлении финансовых трудностей:

  • Не прятать голову в песок.

Честно признайтесь, что оказались в стеснённом положении. Это позволит приступить к реализации спасительных мер, причём действовать на опережение, пока просрочки не стали критичными.

  • Не надеяться «на авось».

Сами собой долги не обнулятся, банки их не простят, а поголовную амнистию по кредитам вряд ли объявят.

  • Не паниковать.

Это ненужное состояние, которое только помешает совершить правильные действия.

  • Не бегать от кредиторов.

Если вы просто перестанете погашать кредиты и начнёте скрываться от банков и МФО, ни к чему хорошему это не приведёт. У кредитных организаций достаточно методов воздействия на неплательщиков:

Так что от кредиторов прятаться не стоит, лучше наоборот известить их о возникших трудностях и обсудить возможные пути выхода.

  • Не брать новые кредиты для оплаты бытовых нужд и погашения старых займов.

Это известный тип поведения должников, хотя его эффективность – под большим вопросом. Напротив, зачастую это приводит к росту совокупного долга.

Ведь, если заёмщик не справлялся с прежде взятыми на себя обязательствами, смена кредитора поможет только при значительном снижении процентной ставки. Но текущая экономическая ситуация к этому не располагает.

Если и рассматривать вариант погашения долга с помощью кредитной организации, то лучше изучить специально предназначенные для этого банковские продукты. О них – в следующем разделе.

Советы должникам: как выбраться из долговой ямы

Доступные выходы из положения можно разделить на 3 группы.

1

Самостоятельное решение финансовых проблем

Заведите привычку фиксировать и анализировать свои расходы. Это позволит выявлять ненужные покупки, без которых можно прожить, по крайней мере, до момента погашения кредитов.

Планируйте будущие затраты с учётом уровня доходов и долговой нагрузки. Таким образом можно выделять приоритетные статьи и сокращать расходы. Плюс, вы сможете пользоваться различными акциями и скидками магазинов, заранее зная свои потребности.

Перестаньте пользоваться кредитками и покупками в рассрочку, откажитесь от походов в МФО и банки за новыми займами.

Если пришло неожиданное поступление – премия, подарок и пр. – не спешите тратить деньги на себя. Направьте эти средства на досрочное погашение кредита, так вы быстрее освободитесь от долгов.

Подумайте о дополнительном заработке. Сегодня это стало гораздо проще: в Интернете есть биржи фрилансеров, а в соцсетях и Телеграме – тематические каналы, где можно найти подработку в подходящем режиме и по интересующему профилю.

Продайте ненужные вещи. Самое время расстаться с тем, что вы спонтанно и «на эмоциях» купили на навязанные кредитные деньги.

Если у вас несколько кредитов, а на все одновременно денег не хватает, определите очерёдность их погашения с учётом своих жизненных интересов.

Например, если цель – снизить общую переплату по кредитам, имеет смысл сначала погасить «дорогой» заём с высокой процентной ставкой. Для максимального эффекта попробуйте собрать средства на досрочный возврат такого кредита. Правда, бросать на это все сбережения опасно: «подушку безопасности» лучше оставить. Но, по крайней мере, стоит вносить по такому займу больше минимального платежа.

Если обязательства перед банком обеспечены залогом – например, квартира оформлена в ипотеку, – нужно выполнять именно их, чтобы сохранить залоговое имущество.

Когда вы расставите приоритеты и оцените свои возможности, составьте план выплат по кредитам. Так будет проще контролировать себя, тратить на личные нужды только остаток и не допускать просрочек.

Обсудите ситуацию с родственниками. Возможно, кто-то согласится одолжить денег для расчётов с банками. Тогда вы сможете досрочно погасить займы, а близким деньги возвращать в комфортном режиме.

2

Помощь кредиторов

Сегодня банки предоставляют заёмщикам поддержку в трёх форматах:

Кредитные каникулы. Это временная отсрочка погашения кредита на период до 6 месяцев. Её можно оформить на основании внутрибанковской программы либо потребовать предоставления однократных каникул по закону, если доход заёмщика упал на 30% или он пострадал в результате ЧС.

Реструктуризация кредита. Она предполагает изменение условий выплаты займа, в результате которого размер текущих платежей станет посильным. Это достигается за счёт увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки.

Рефинансирование. Это замена одного или нескольких старых займов новым, на более комфортных условиях.

Если вы полагаете, что подобные меры вас спасут, обратитесь к сотрудникам своего банка за получением подробной информации о действующих программах. Но перед подписанием соглашения об изменении условий кредитного договора, тщательно всё просчитайте. Ведь эти способы только снижают текущую нагрузку, но от обязательств не освобождают. Более того, итоговая сумма переплаты может вырасти.

3

Списание долгов

Если ваша ситуация настолько затруднительна, что повышение финансовой самодисциплины или временное снижение кредитных платежей не помогут, не стоит опускать руки.

Есть ещё один законный метод избавиться от всех финансовых затруднений «одним махом» – личное банкротство. По его итогам кредитные обязательства должника списываются навсегда и безвозвратно.

Банкротство доступно россиянам двумя способами:

Через суд.

Через МФЦ.

Второй вариант привлекателен тем, что даёт возможность обойтись без судебного разбирательства и бесплатен. Но он введён как государственная мера поддержки самых стеснённых в средствах граждан, поэтому подходит не всем:

  • Списать можно задолженности до 1 млн.руб.

  • Заявление принимается МФЦ, только если в отношении должника возбуждалось исполнительное производство в ФССП, но долг не был взыскан.

А вот судебное банкротство хоть и сопряжено с определёнными тратами денег и времени, зато позволяет списать долги любого размера и независимо от наличия «в анамнезе» исполнительного производства. Более того, стать банкротом через суд гражданин может до того, как стал злостным неплательщиком.

Ещё недавно статус банкрота пугал людей, но к началу 2024 года судебный процесс успешно прошли больше 1 миллиона россиян. Ведь это единственный путь из долговой ямы к полной финансовой свободе. Если вы хотите подробнее узнать о банкротстве и списать долги с помощью этого механизма – начните с бесплатной консультации опытного банкротного юриста.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/bd7f38ed0b39cca756850bad5e6ea2d460cc2b5c/#dst206

Вопрос-ответ

Можно ли сделать реструктуризацию микрозайма, взятого в МФО?

Да, на сегодняшний день на российском финансовом рынке существует такая практика. Когда и на каких условиях возможна реструктуризация микрозайма – читайте в статье по ссылке.

При каких условиях возможно судебное банкротство?

Сумма долгов в этом случае не важна, главное – наличие у должника доказанных признаков неплатёжеспособности. В чём они могут проявляться – рассказываем здесь.

Смогу ли я продать квартиру после банкротства?

Законных препятствий для продажи квартиры у банкрота нет, хотя некоторые покупатели с опаской относятся к такому статусу продавца. Почему и как с этим справиться – читайте в материале по ссылке.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Руководитель отдела продаж МФЦБ. Консультирует каждого второго клиента компании и регулярно отвечает на вопросы посетителей сайта в статьях.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда гражданин предвидит свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 475 375 084

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 868

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дело № А41-9331/2023

21.02.202313 мес. → 08.04.2024

Списан долг: 8 143 877 руб.

Регион: г. Пушкино, Московская область

Дело № А41-64747/2023

01.08.20238 мес. → 04.04.2024

Списан долг: 4 228 097 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А40-105965/2023

18.05.202310 мес. → 04.04.2024

Списан долг: 3 528 102 руб.

Регион: Москва

Дело № А40-84814/2023

21.04.202311 мес. → 03.04.2024

Списан долг: 6 496 708 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А70-8249/2023

24.04.202311 мес. → 27.03.2024

Списан долг: 533 603 руб.

Регион: г. Тюмень, Тюменская область

Дело № А41-29880/2023

23.05.202310 мес. → 26.03.2024

Списан долг: 551 014 руб.

Регион: г. Шатура, Московская область



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.