Сумма задолженностей
Часто встречается мнение, что главный признак банкротства, который даёт должнику право обратиться в суд, – это величина задолженностей как минимум 500 тысяч рублей.
Это верно только отчасти. Данную сумму законодатели действительно посчитали знаковой: если размер неподъёмных долгов физического лица достиг полумиллионной отметки – он объективно несостоятелен в финансовом плане. Но объявить себя банкротом гражданин имеет право и при меньшей сумме обязательств.
Согласно статье 213.4 закона № 127-ФЗ:
Когда размер задолженностей достиг 500 тысяч рублей и со всеми кредиторами рассчитаться не получается, человек обязан подать в суд заявление о банкротстве. На это даётся 30 рабочих дней.
Если сумма долгов меньше указанной величины, гражданин вправе объявить себя банкротом, если готов доказать суду наличие материальных затруднений.
Таким образом, объём долговой нагрузки отходит на второй план, а ключевой признак – это невозможность своевременно исполнить взятые на себя денежные обязательства.
Причём, когда должник оценивает, насколько он близок к банкротству, нужно учесть следующие нюансы:
В расчёт можно принимать не только просроченные долги, но и обязательства, срок которых ещё не подошёл, если человек понимает, что исполнить их по объективным причинам не сможет (это называется «предвидением банкротства»).
Покажем на примере.
Елена оформила в банке кредит 400 000 рублей. Выплачивала его исправно, но внезапно её настигла беда: тяжёлая болезнь, из-за которой она вынужденно увольняется. Просрочек ещё нет, но женщина осознаёт, что они неизбежно начнутся, когда скромные сбережения уйдут на лечение. Имущества в собственности у Елены нет. Очевидно, долг начнёт расти за счёт процентов и неустоек. Значит, женщине доступно право объявить себя банкротом.
Речь необязательно должна идти о полной невозможности расчётов с кредиторами: если гражданин в состоянии рассчитаться с одним, но в результате не сможет погашать долги перед остальными, он уже неплатёжеспособен.
Пример.
Общая сумма задолженности Александра перед банками и МФО составляет 1 миллион рублей, выплачивать их все он не может из-за снижения уровня доходов. Вместо того, чтобы подать заявление в суд, Александр принимает решение перечислять всю зарплату банку, выдавшему ипотечный кредит, чтобы не потерять жильё. Остальные кредиторы остаются ни с чем. Это – нарушение закона, поскольку налицо признаки банкротства.
Теперь разберёмся, как именно можно доказать суду несостоятельность независимо от суммы долга.
Неплатёжеспособность гражданина
Утрата платёжеспособности, которую нужно доказать в суде в ходе банкротства, – это неспособность исполнить все обязательства, вызванная недостатком финансовых средств и имущества.
В законе приводится 4 признака неплатёжеспособности, из которых должнику нужно продемонстрировать суду наличие хотя бы одного:
Просрочка по всем денежным обязательствам, которые есть у гражданина.
Просрочка более чем по 10% обязательств продолжительностью больше 1 месяца.
Когда мы говорим о «просрочке», то подразумеваем вынужденную неоплату долга из-за отсутствия средств. Если у человека есть деньги, но он не рассчитывается с кредиторами, – это явно не признак несостоятельности.
Наличие исполнительного производства в ФССП, закрытого приставами, поскольку они не нашли у должника какого-либо имущества для взыскания долга.
Недостаточность имущества для расчётов с кредиторами: даже если человек продаст все активы и будет отдавать всю зарплату, денег не хватит для полного погашения задолженностей.
Здесь есть принципиальный момент. По закону (ст. 446 ГПК РФ) отдельные виды имущества неприкосновенны для взыскателей – как во время исполнительного производства, так и при банкротстве. Должнику не нужно учитывать их при оценке своей неплатёжеспособности, поскольку такое имущество всё равно не изымается в пользу кредиторов. Сюда в том числе относятся:
единственное незалоговое жильё человека;
индивидуальные вещи и бытовые предметы;
ежемесячные доходы в размере прожиточного минимума.
Звучит сложно, поэтому проиллюстрируем на примере.
Долг Анастасии перед банками составляет 700 000 рублей. Женщина получает зарплату 20 000 руб. В собственности у должницы есть однокомнатная квартира стоимостью 1,5 миллиона рублей. На первый взгляд, если продать жилплощадь, долг можно погасить сразу, а если отдавать кредиторам весь заработок – за 3 года.
Но рассматривать ситуацию нужно иначе:
-
Квартиру – единственное жильё – у Анастасии забрать не могут.
-
Прожиточный минимум в России для трудящихся в 2023 году утверждён на уровне 15 669 руб., на эту сумму должница вправе рассчитывать даже при взыскании долга силами ФССП.
В итоге получается, что на расчёты с кредиторами приходится ежемесячно: (20 000 – 15 669) = 4 331 руб. То есть для погашения задолженности (причём, если она не будет расти!) женщине потребуется больше 13 лет. Налицо признаки несостоятельности.
Признаки банкротства для кредиторов и ФНС
Инициировать банкротство гражданина может не только он сам, но и:
каждый кредитор;
налоговая инспекция (при наличии задолженностей по налогам и сборам).
Поскольку кредиторам и ФНС недоступна «внутренняя финансовая кухня» должника, для них закон устанавливает другие критерии, позволяющие обратиться в суд с заявлением о банкротстве должника (ст. 213.3 того же закона):
подтверждённая сумма задолженности – не меньше 500 000 рублей;
просрочка исполнения обязательств – как минимум 3 месяца.
3-месячный срок в данном случае – важный индикатор: если должник не платит кредитору в течение этого времени столь значительную сумму, значит у него очевидные материальные проблемы.
Указанная сумма долга должна быть бесспорной, то есть подтверждаться вступившим в силу решением суда. Но кредитор или госорган вправе начать банкротство должника и без судебного акта, когда задолженность имеет следующую природу:
-
основана на кредитном договоре (то есть банку не нужно сначала взыскивать долг через суд, можно сразу банкротить заёмщика);
-
представляет собой обязательный платёж в бюджет;
-
признана должником (например, письмом, соглашением, актом сверки и пр.);
-
основана на нотариальной сделке;
-
возникла в результате нарушения алиментных обязательств перед ребёнком;
-
в некоторых других случаях, перечисленных в п. 2 ст. 213.5 закона № 127-ФЗ.
Впрочем, пока кредиторы и налоговики не спешат банкротить граждан: по статистике «Федресурса», в 2022 году они возбудили только 3,3% банкротств физлиц, оставшиеся 96,7% инициировали сами должники. Это связано с тем, что в результате банкротного дела взыскатели обычно больше теряют, чем получают: им проще добиваться уплаты долга через судебных приставов. А вот гражданам лучше пройти банкротство, чтобы сотрудники ФССП навсегда закрыли исполнительные производства.
Признаки несостоятельности для внесудебного банкротства
Россиянам доступен альтернативный способ стать банкротом – через МФЦ. Его ещё называют упрощённым и бесплатным, поскольку, кроме подачи заявления в многофункциональный центр, от должника ничего не требуется. Но и предназначен он для узкого круга граждан, которые оказались в предельно стеснённых обстоятельствах.
Вот критерии, которым должен соответствовать человек, чтобы обанкротиться без суда (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ):
Сумма задолженностей – от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
Кредиторы долго и безнадёжно взыскивают с неплательщика долг. Формально это можно подтвердить 2 способами:
-
доказать, что приставы возбуждали исполнительные производства, но затем закрыли их со ссылкой на п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ (по причине отсутствия у гражданина имущества для изъятия);
-
продемонстрировать, что кто-то из кредиторов как минимум 7 лет назад получил исполнительный документ в суде и пытался предъявлять к исполнению, но безрезультатно.
Дополнительная поблажка сделана для получателей пенсий и детских пособий: если у них нет иных доходов и имущества, им достаточно подождать 1 год с момента получения кредитором исполнительного листа. Затем можно подавать заявление в МФЦ.
Признаки скорого банкротства со стороны
Иногда достоверно установить предбанкротное состояние гражданина нужно постороннему для него человеку. Чаще всего речь идёт о покупателях имущества. Дело в том, что сделки, заключённые должником незадолго до банкротства, могут быть оспорены как оформленные намеренно для вывода активов.
Последствие оспаривания сделки – возврат имущества продавцу для включения в конкурсную массу. Горе-покупателю остаётся только требовать возврата уплаченных при покупке денег, но получить их с банкрота – дело бесперспективное.
На 100% удостовериться в том, что продавец вскоре не объявит себя банкротом, сложно, тем не менее, стоит проверить:
нет ли его в онлайн-банке исполнительных производств ФССП;
не заведены ли в отношении человека судебные дела у мирового судьи иди в районном суде по адресу его прописки;
не наложен ли арест на имущество.
Кроме того, насторожить должна слишком скромная стоимость объекта: возможно, продавец хочет как можно скорее избавиться от актива, и это тоже тревожный знак. И в любом случае при заключении договора купли-продажи не рекомендуется соглашаться на указание заниженной цены: это ключевое основание для оспаривания сделки при банкротстве.
Если же продавец уже прошёл банкротное дело, покупателю бояться нечего: после успешного списания долгов банкрот абсолютно свободен в совершении операций с собственностью.
Подведём итог. Для списания долгов через банкротство должнику нужно удостовериться, что его ситуация соответствует требованиям закона. Разумеется, в жизни редко встречаются такие простые условия, как в приведённых нами примерах. Во-первых, неплатёжеспособность надо не только «ощущать», но и собрать подтверждающие материалы для суда. Во-вторых, важно учесть массу аспектов: от причин отсутствия доходов до обязательных затрат должника на снабжение семьи.
Чтобы точно оценить, соответствует ли ваша ситуация установленным законом критериям для банкротства, рекомендуем обратиться к профессионалам –
юристам по банкротным делам.
