Банкротство физического лица: стадии и регламент процедуры

Подготовка к банкротству

Данный этап стоит выделить в качестве отдельного, поскольку будущему банкроту важно уделить ему достаточное время и внимание. От этого во многом зависит результат банкротства.

На стадии подготовки должнику предстоит:

Принять принципиальное решение о банкротстве – проверить своё соответствие требованиям закона с точки зрения неплатёжеспособности и оценить последствия.

Найти финансового управляющего.

Без этого профессионального участника банкротство невозможно, поэтому важно заранее выбрать надёжного специалиста.

Собрать необходимые материалы.

Комплект приложений к заявлению нужен, чтобы доказать суду финансовую несостоятельность и право на списание долгов через банкротство. В него входят документы, описывающие различные аспекты материального положения должника.

Оформить заявление для суда.

Основные моменты, которые нужно отразить в заявлении о банкротстве:

• размер задолженностей;

• основания возникновения долгов и наименования кредиторов;

• причины неплатёжеспособности;

• сведения об имуществе и доходах;

• недавние сделки;

• семейное положение.

Кроме того, в заявлении указывается саморегулируемая организация, из членов которой должник предлагает назначить финансового управляющего.

О порядке подготовки заявления о банкротстве – рассказываем в инструкции по ссылке.

В дополнение могут потребоваться отдельные ходатайства:

о пропуске процедуры реструктуризации;

об отсрочке внесения денег на депозит суда;

об исключении доходов или имущества из конкурсной массы.

Оплатить обязательные платежи: госпошлину за банкротство и аванс для финансового управляющего.

Уведомить кредиторов.

Для этого перед подачей заявления о банкротстве должнику-физлицу нужно отправить его копии всем кредиторам, а ИП – опубликовать объявление о намерении стать банкротом в онлайн-реестре.

Обращение в суд и первое заседание

Заявление с документами подаётся в арбитражный суд по адресу проживания должника. Пакет можно принести в судебную канцелярию, направить почтой или загрузить через электронную систему «Мой арбитр».

Первое заседание – это ключевой момент для запуска банкротства. В его ходе суд вникнет в жизненные обстоятельства должника и сделает вывод, обоснованно ли тот решил стать банкротом. Если признаки несостоятельности не будут установлены – дело о банкротстве досрочно прекратят.

Кроме того, судья изучит ситуацию заявителя, чтобы принять решение, в каком порядке будет проходить процесс. По ФЗ о банкротстве в отношении граждан применяются 3 процедуры:

реструктуризация обязательств;

реализация имущества;

мировое соглашение.

Сразу оговоримся, что мировое соглашение может быть заключено гражданином и его кредиторами на любой стадии банкротства, но на практике такое случается крайне редко.

А вот другие две процедуры – стандартная практика, разберём их детально.

Первая процедура банкротства: реструктуризация

В базовом сценарии после признания заявления физлица обоснованным суд всегда должен сначала ввести процедуру реструктуризации задолженностей. Однако в законе описаны случаи, когда её можно пропустить. Но об этом чуть позже.

Суть процедуры: предоставление должнику и его кредиторам возможности согласовать новый график погашения задолженностей, более комфортный и исполнимый для гражданина с учётом уровня его доходов.

Порядок проведения реструктуризации:

любой участник банкротства вправе предложить свой план реструктуризации;

такой план рассматривается собранием кредиторов, а затем утверждается судом;

после этого должнику нужно выплатить долги в новом графике, а банкротом он не признаётся.

Если же гражданин нарушит согласованный план реструктуризации либо он вообще не будет утверждён в описанном порядке, суд введёт вторую процедуру банкротства.

А теперь важный момент: как правило, должникам процедура реструктуризации не нужна. Ведь цель банкротства – не погашать долги в щадящем режиме, а списать их. Здесь на помощь приходит статья 213.13 закона № 127-ФЗ. В ней перечислены условия, при соблюдении которых возможно введение реструктуризации. Если должник не соответствует одному из критериев – он вправе при подаче заявления в суд ходатайствовать о пропуске этой стадии.

Это правило помогает многим должникам избежать бесполезного первого этапа банкротства и снизить стоимость процедуры в целом. Например, в 2022 году банкротами были признаны больше 278 тысяч россиян, а процедуру реструктуризации ввели только для 42 тысяч заявителей.

Вторая процедура банкротства: реализация имущества

Она начинается по итогам отдельного судебного заседания. В его ходе суд признаёт гражданина банкротом, назначает срок проведения реализации имущества и утверждает финансового управляющего, который будет её курировать.

Суть процедуры: выявление активов должника (денег, движимого и недвижимого имущества) с целью формирования так называемой конкурсной массы, из которой будут погашаться долги банкрота. Для этого обнаруженное имущество гражданина продаётся, вырученные средства распределяются между кредиторами в порядке очередности, а невыплаченные долги – списываются.

Эта стадия банкротства хоть и называется «реализация имущества», на самом деле часто остаётся таковой только на бумаге. Конкурсная масса формируется далеко не всегда: у должников ничего не забирают и на торги не выставляют. Это происходит потому, что законом ограничен перечень собственности банкрота, которую можно реализовать. Изъять при банкротстве не могут единственную жилплощадь, личные вещи и многое другое.

Проиллюстрируем официальной статистикой:

Из таблицы видно, что почти в 70% банкротств граждане не теряют ни единой вещи.

Порядок проведения процедуры реализации имущества таков. Сразу после её запуска:

для кредиторов вводится мораторий на работу с должником: они теряют право начислять проценты и санкции, требовать уплаты задолженностей и взыскивать их через суд;

исполнительные производства должника в ФССП закрываются (кроме некоторых ­– например, по взысканию алиментов), снимаются наложенные приставами аресты и ограничения;

финансовый управляющий забирает у гражданина банковские карты, берёт контроль над его счетами и текущими доходами;

для банкрота вводится запрет на распоряжение имуществом и совершение сделок, эти вопросы тоже переходят в ведение управляющего.

Но без средств к существованию на этой стадии банкротства человека не оставят: из доходов банкрота управляющий будет выделять ему деньги на базовые расходы. Обычно это прожиточный минимум, но размер выплат можно увеличить, если доказать наличие обязательных затрат – на содержание детей, лечение, аренду жилья и пр.

Далее наступает пора активных действий финансового управляющего, который:

Анализирует финансовое состояние банкрота и занимается розысками имущества – проверяет, не утаил ли тот что-то при составлении перечня активов в заявлении о банкротстве. Для этого управляющий направляет запросы в регистрирующие органы.

Составляет опись обнаруженного имущества, оценивает его рыночную стоимость и включает в конкурсную массу.

Изучает сделки человека за 3 года перед банкротством, чтобы оценить, не было ли среди них сомнительных и оспоримых операций по выводу имущества из собственности.

Формирует реестр требований кредиторов (если он не был оформлен на стадии реструктуризации). Для этого они направляют управляющему заявления, он рассматривает их и даёт заключение в суд. Если тот признаёт требования обоснованными, они включаются в реестр.

Готовит порядок проведения торгов и утверждает его в суде.

Организовывает торги через электронные площадки.

Заключает договоры купли-продажи имущества с победителями.

Вырученные деньги размещает на специальном счёте, предназначенном для хранения конкурсной массы.

Производит расчёты с кредиторами из средств конкурсной массы.

Итоговый этап: списание задолженностей

После завершения всех активностей финансовый управляющий готовит финальный отчёт о проделанной работе и подаёт в суд заявление об окончании банкротства.

В назначенное время проводится отдельное заседание, на котором суд рассматривает отчёт управляющего и принимает окончательное решение – завершить банкротство и освободить должника от исполнения финансовых обязательств.

Судья может и отказать в списании долгов, но только при наличии серьёзных причин: например, если выяснит, что должник «жульничал» в процессе банкротства – пытался скрыть имущество от управляющего или предоставлял ложные сведения о доходах. На практике такие случаи единичны.

Жизнь после суда

Итак, банкротство завершилось, гражданин освободился от неподъёмных долгов. Помимо этого, приобретение статуса банкрота влечёт за собой некоторые дополнительные последствия. Они не критичны и с лихвой окупаются достигнутым результатом:

• 5 лет после завершения банкротства человеку нужно при кредитовании сообщать банкам и МФО о том, что он списал долги через суд. Это не значит, что кредит не дадут.

• 3 года банкрот не сможет занимать официальные руководящие посты в компаниях (5 и 10 лет – в страховых и кредитных организациях).

Кроме того, в течение 5 лет после банкротства человеку нельзя обратиться с аналогичным заявлением в суд.

Сроки и стоимость банкротства

Продолжительность судебного банкротства не ограничивается какими-либо рамками и зависит от ряда факторов:

• состава имущества должника;

• уровня его доходов;

• риска оспаривания сделок;

• позиции кредиторов и пр.

В оптимальном случае банкротство можно пройти за 8-9 месяцев с момента подачи заявления: это реально, если реструктуризацию удастся пропустить и у банкрота не найдётся имущества для реализации. Максимально процесс может затянуться на несколько лет, но это редкость.

Судебное банкротство – не бесплатная процедура. Расходы состоят из обязательных платежей и вознаграждения за услуги банкротных юристов. Общая сумма затрат в среднем составляет 120-150 тысяч рублей.

Подробно о стоимости процедуры – рассказываем в отдельной статье.

В 2023 году в России также есть возможность пройти бесплатное внесудебное банкротство. Заявление подаётся должником в МФЦ, а остальные заботы берёт на себя государство. Такое банкротство длится ровно 6 месяцев.

Но этот вариант имеет ярко выраженную социальную направленность и подходит не всем:

• сумма задолженностей гражданина не может превышать 1 миллион рублей;

• за плечами у него должна быть история безуспешного взыскания долгов кредиторами через суд и ФССП.

Так что основной способ списать неподъёмные долги – это судебное банкротство, и бояться его не стоит. Если вас заинтересовал этот путь – прочитайте нашу пошаговую инструкцию, как пройти эту процедуру.

Или запишитесь на бесплатную консультацию к юристам МФЦБ :

изучим вашу ситуацию;

оценим, подходит ли вам банкротство;

подадим заявление в суд и организуем процедуру «под ключ»;

получим финальное определение суда о списании долгов.