Методы работы с проблемными заёмщиками
Один из крупнейших банков страны взыскивает долги законными способами, коих у кредитной организации немало:
начисление штрафных санкций;
урегулирование ситуации силами собственного отдела по работе с должниками;
сотрудничество с коллекторами;
взыскание долга через суд;
подключение судебных приставов.
Право на применение этих мер возникает у кредитора с первого дня просрочки, но, разумеется, банк использует их не все сразу, а постепенно и с учётом поведения заёмщика. Кредитные организации не заинтересованы в увеличении объёма просроченных задолженностей. Поэтому человеку, который столкнулся с финансовыми проблемами, стоит сообщить об этом в банк и обсудить возможность изменения условий погашения кредита. «ВТБ» на своём сайте анонсирует готовность пойти навстречу клиенту в различных формах и согласовать:
кредитные каникулы – положенные заёмщику по закону или предлагаемые банком добровольно;
реструктуризацию кредита;
Но если заёмщик не выходит на связь или не соответствует условиям действующих программ помощи клиентам, банк начнёт принудительное взыскание кредитного долга.
Штрафные санкции
Согласно правилам кредитования «ВТБ», при несоблюдении клиентом графика платежей кредитная организация начнёт начислять неустойку в форме пени – 0,1% за каждый день просрочки.
Причём, если должник надолго перестанет платить по кредиту, штрафные санкции будут расти как снежный ком, так как пени начисляются на каждый невнесённый платёж.
Отметим, что указанный размер неустойки – максимально допустимый согласно статье 5 закона № 353-ФЗ о потребкредитовании. Такая санкция может взыскиваться при условии, что одновременно кредитор не начисляет проценты на долг. В противном случае размер пеней ограничен 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Досудебное взыскание силами сотрудников банка
В «ВТБ» есть собственные специалисты, которые занимаются работой с должниками. Как говорится в одной из вакансий банка, размещённой на дату публикации нашей статьи, их задача – «проведение мероприятий по урегулированию просроченной кредитной задолженности физических лиц». И, между прочим, приветствуется опыт работы в коллекторских бюро и ФССП, так что сотрудники наверняка знают толк в вопросах принудительного взыскания.
Что делать должнику. Важно помнить, что представители банка ограничены теми же рамками, что и коллекторы. При работе с заёмщиками они обязаны соблюдать требования федерального закона № 230-ФЗ. Согласно этому документу:
Взаимодействовать с должником взыскатели имеют право с определённой частотой. Например, звонить человеку им разрешено только 1 раз в сутки и 2 раза в неделю, отправлять сообщения (SMS, WhatsApp, через другие мессенджеры) – дважды в день и четырежды в неделю.
Во время контактов сотрудники банка должны воздерживаться от угроз и психологического давления, ограничиваясь только темой погашения долга.
Писать и звонить родственникам, коллегам или другим людям представители кредитора имеют право, только если такие лица и заёмщик предоставили письменное согласие.
Основной адресат претензий – ФССП, которая уполномочена контролировать кредиторов и коллекторов на предмет соблюдения закона № 230-ФЗ. На основании обращения гражданина служба проведёт проверку и, в случае выявления нарушений, привлечёт банк к административной ответственности.
О том, что с «ВТБ» это периодически происходит, свидетельствуют сведения из единого реестра государственных проверок:
Например, в июле 2024 года подразделения банка из разных регионов страны 5 раз получили предупреждения от ФССП в связи с нарушениями прав должников. В четырёх случаях взыскатели слишком часто звонили или писали гражданам, а в пятом – беспокоили по телефону постороннее лицо.
Статистика успокаивающая, нарушений немного, и они безобидные. А главное, они служат примером для всех должников: если сотрудники банка не соблюдают закон – можно и нужно жаловаться.
Обращение к коллекторам
Банку «ВТБ», как и любой кредитной организации, предоставлено право привлекать к процессу взыскания долгов коллекторов:
-
использовать их в качестве посредников по агентскому договору;
-
продавать им просроченные задолженности граждан.
Но в обоих ситуациях клиент банка должен быть поставлен в известность: согласно ст. 9 закона № 230-ФЗ, кредитор обязан в течение 5 рабочих дней с даты привлечения коллекторов или уступки долга агентству направить заёмщику уведомление.
Что делать должнику. Совет № 1: не нужно паниковать. Времена, когда коллекторы действовали уголовными методами, уходят в прошлое. Если вы получили уведомление о привлечении коллекторской организации:
Проверьте, включена ли она в реестр ФССП. Только в этом случае коллекторы имеют право заниматься взысканием долгов.
Помните, что взыскатели при общении с вами обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ. Если они слишком часто звонят или пишут, тревожат ваших близких, разбрасываются пустыми угрозами или давят на вас – направьте жалобу в ФССП.
Если коллекторы ведут себя опасно, обратитесь с заявлением в полицию.
Через 4 месяца после первой просрочки уплаты кредита направьте в агентство письмо об отказе от личного взаимодействия с его сотрудниками. Впоследствии коллекторы смогут направлять вам только письма по почте или с курьерской службой.
Интересный момент. На сайте «ВТБ» сообщает, что может уступить права по кредитному договору другой компании, перечень которых приводится там же. Это не коллекторские агентства, а финансовые организации, с которыми банк сотрудничает в рамках сделок по секьюритизации, то есть выпуска ценных бумаг, обеспеченных кредитным портфелем.
Получение судебного решения
Банкам выгодно использовать судебный порядок взыскания задолженностей, поскольку это позволяет передать дело в руки судебных приставов. Только у сотрудников госслужбы есть полномочия обратить взыскание на его имущество и доходы должника.
Судебное взыскание реализуется 2 путями:
Если сумма долга не превышает 500 000 рублей, банк обращается к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Он выпускается в упрощённом порядке: в течение 5 дней с момента обращения кредитора и без вызова сторон. Приказ представляет собой исполнительный документ.
Если задолженность превышает отметку в полмиллиона рублей или должнику удалось отменить судебный приказ, взыскатель подаёт иск в суд общей юрисдикции. Его рассмотрение длится дольше и предполагает проведение заседаний с участием истца и ответчика, но заканчивается тем же: кредитор получает судебный акт и исполнительный лист.
Далее банк подаёт заявление в ФССП, там возбуждается исполнительное производство, и ответственный пристав-исполнитель применяет меры для взыскания долга:
арестовывает счета должника и списывает с них деньги;
направляет постановление работодателю неплательщика об удержании части заработков;
накладывает арест на имущество гражданина, которое может затем пойти на торги, если у должника не найдётся сбережений и доходов для погашения долга.
Также пристав может проводить розыскные мероприятия, запретить выезд за границу и т.д.
Но даже если должник окажется «гол как сокол» и пристав закроет производство, взыскатель имеет право через 6 месяцев поднять вопрос о его повторном возбуждении.
Вот почему кредитные организации охотно судятся с заёмщиками, и «ВТБ» – не исключение. Например, согласно порталу мировых судей Москвы, за 7 месяцев 2024 года банк более 1 000 раз обращался в столичные органы правосудия за судебными приказами.
Что делать должнику. Если вы узнали, что «ВТБ» обратился в суд, продумайте стратегию защиты:
Судебный приказ можно отменить. Для этого в течение 10 дней с момента его получения нужно направить в судебный участок возражения. Но учитывайте, что это не лишает кредитора права взыскать с вас долг в исковом порядке, включая возмещение уплаченной им пошлины.
Если вы не согласны с размером задолженности или хотите снизить сумму начисленных штрафных санкций, доведите дело до разбирательства в районном суде и подайте соответствующее встречное требование.
Если взыскатель пропустил срок исковой давности, то есть не обратился в суд в течение 3 лет с начала просрочек, заявите об этом в ходе судебной тяжбы. В удовлетворении иска банку откажут.
Если ваши финансовые трудности носят временный характер и обусловлены уважительными причинами, вы можете уведомить об этом суд и попросить отсрочки исполнения решения о взыскании долга.
Но важно учитывать: в правилах кредитования «ВТБ» указано, что он имеет право взыскивать кредитный долг по исполнительной надписи, совершённой нотариусом. Это значит, что при определённых обстоятельствах банк вправе пропустить этап судебного взыскания и сразу подключить приставов.
Есть ли шансы, что «ВТБ» спишет долг?
В Интернете можно встретить любопытный слух о том, что у банка есть «секретная» программа продажи долгов заёмщикам за относительно небольшие суммы. Вот, например, как описал этот сценарий один заёмщик:
Впрочем, логика подсказывает, что «ВТБ» не придерживается этой стратегии в масштабном режиме. Банку проще по той же цене «оптом» продать долги коллекторам, чем тратить время на диалог с каждым проблемным заёмщиком. Ну а о полном прощении задолженностей и вовсе не приходится говорить.
Другое дело, что должник сам может инициировать списание кредитного долга, вне зависимости от желания финансовой организации. Это допускается с помощью процедуры банкротства физлица. Человек, признанный банкротом, официально и навсегда освобождается от задолженностей перед всеми банками, МФО, коллекторскими агентствами и другими кредиторами.
Если вас привлекает такая перспектива – запишитесь на бесплатную юридическую консультацию и узнайте о банкротстве подробнее.
