Могут ли коллекторы писать в ватсап
Короткий ответ: да, могут, поэтому пугаться и возмущаться таким сообщениям не стоит. Но обращения коллекторов через ватсап должны соответствовать ряду требований, установленных Федеральным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016. Приведём полный их список.
Взыскателям разрешается писать текстовые и отправлять голосовые сообщения в ватсапе, других мессенджерах и SMS в ограниченном режиме:
в рабочие дни – только с 8 до 22 часов по местному времени получателя сообщений, известному отправителю;
в выходные и праздничные дни – с 9 до 20 часов;
не чаще 2 раз в сутки, 4 – в неделю и 16 – в месяц.
Звонить с помощью ватсап и по обычному телефону представителям коллекторского агентства позволяется в те же часы, но реже: не больше 1 раза в сутки, 2 – в неделю и 8 – в месяц, а приходить домой к должнику – только раз в неделю.
Правда, кредитным договором или отдельным соглашением между банком и клиентом может быть предусмотрен другой режим использования WhatsApp для информирования о долге. Но от такой договорённости заёмщик имеет право отказаться, направив в кредитную организацию письменное заявление – с помощью нотариуса или заказным письмом по почте с уведомлением о вручении.
В сообщениях в ватсапе коллектор обязан давать чёткое представление о себе, то есть указывать:
-
название агентства и кредитора;
-
детали о задолженности, ставшей причиной обращения;
-
контактные номера телефонов агентства и кредитора.
Если взыскатель звонит через ватсап, он должен сообщить свои ФИО.
Скрывать номер, с которого отправляется сообщение или осуществляется звонок, коллектору запрещено. Причём это должен быть не частный номер сотрудника, а прикреплённый к коллекторскому агентству по договору с оператором связи.
В ватсап-сообщениях запрещено использовать угрозы, оскорбления, психологическое давление и обман, запугивать порчей имущества и угрожать публичной дискредитацией.
Писать сообщения имеет право сотрудник официально действующего коллекторского агентства, проверенного ФССП и включенного в специальный государственный реестр.
Писать в ватсап взыскателям разрешено, только если должник не отказался от взаимодействия с ними. Это допускается по прошествии 4 месяцев с момента возникновения долга (первого дня просрочки выплат).
Сообщения должны быть на русском языке или языке кредитного договора.
В качестве отправителя сообщения не может выступать:
-
гражданин с непогашенной или неснятой судимостью за преступление против личности, экономическое или антиобщественное;
-
человек, находящийся за границей.
Должник не должен одновременно получать сообщения с номеров нескольких организаций: например, самого банка и коллекторского агентства или двух агентств. Кредитор должен выбрать один канал связи с клиентом.
Как коллекторы находят должника в ватсапе
Ватсап привязан к номеру телефона, поэтому взыскателям нужен именно он. У сотрудников коллекторских агентств есть несколько источников информации о номерах телефонов должников.
Основной законный информатор – банк, привлекший агентство. По закону он имеет право передать персональные сведения о должнике – в том числе паспортные и контактные данные – при заключении договора с агентством, причём даже без согласия клиента.
Поэтому имеющийся у банка контактный номер должника станет известным и коллекторам. Если же ватсап установлен у человека на другом телефонном номере или он его сменил, для поиска информации взыскатели воспользуются иными методами.
Так, известен факт, что многие агентства имеют доступ к базам данных операторов связи, агрегаторов и правоохранительных органов (законность такого способа не обсуждаем). «Следы» заёмщика, в том числе номера телефонов, которые он раньше передавал банкам, остаются и в бюро кредитных историй, к сведениям из которых имеют доступ банки и, как следствие, их партнёры.
Опытные коллекторы используют и более затейливые методы: например, узнают номер телефона в ходе беседы с доверчивым родственником или знакомым должника. Используют они и аккаунты в соцсетях, где граждане часто сами легкомысленно размещают свои контактные номера.
Так что надеяться, что коллекторское агентство не раздобудет контактные данные интересующего человека, не стоит.
Что делать, когда коллекторы пишут в ватсап
Тут всё зависит от того, действуют ли взыскатели в соответствии с перечисленными выше требованиями.
Совет № 1: проверяем законность действий взыскателей
Банк обязан уведомить должника о том, что подключил к процессу коллекторов, а если агентство стало новым кредитором, информация может поступить и от него.
Но на это требуется время, поэтому если человек не получил такого уведомления, зато в ватсап начали поступать сообщения от резвых коллекторов, нужно обратиться в банк с просьбой подтвердить факт привлечения агентства и запросить копию договора, на основании которого это случилось.
Не стоит пренебрегать изучением договора: правильно ли описан в нём долг, в какой форме привлечены профессиональные взыскатели – как агент или новый кредитор. Проверить факт сотрудничества банка и агентства можно через специальный онлайн-ресурс, где кредиторы обязаны публиковать такие сведения.
Также следует убедиться, имеет ли агентство право на ведение деятельности, то есть включено ли в реестр ФССП: это можно сделать по онлайн-базе ведомства.
Если взыскатели не прошли «фейсконтроль» уже на данном этапе – это чёрные коллекторы, работающие вне закона, и высока вероятность, что они продолжат действовать в том же духе, будут угрожать и беспокоить. Поэтому на таких нарушителей нужно оперативно жаловаться.
Если с юридическими основаниями привлечения коллекторов всё в порядке, остаётся следить, чтобы сообщения в ватсап соответствовали правилам с точки зрения периодичности и содержания, не содержали угроз и вранья. По сути, коллекторы имеют право только нейтрально напоминать о наличии задолженности и предлагать её погасить, не угрожая какими-либо неприятностями.
Когда коллекторы не нарушают законные правила
У должника есть 3 варианта действий:
Не реагировать на послания – несколько сообщений в неделю вряд ли создадут большие неудобства.
Подождать 4 месяца с момента первой неоплаты и подать заявку на отказ от взаимодействия в соответствии со ст. 8 закона № 230-ФЗ.
Отказ оформляется в виде заявления в утверждённой ФССП форме и затем передаётся в агентство и в банк:
-
через нотариуса,
-
почтовым отправлением с уведомлением о вручении,
-
лично представителю компании под расписку.
Кроме того, должник может не отказываться от взаимодействия с взыскателями полностью, а поручить его адвокату (форма и способ уведомления – те же). В этом случае сообщения в ватсапе будет получать уже представитель по номеру, указанному в заявлении.
Минус вариантов номер 1 и 2 в том, что рано или поздно коллекторы поймут неэффективность мер и начнут действовать другими методами: подадут иск в суд, а затем привлекут судебных приставов.
Вступить в диалог.
Задача взыскателей – не угрожать и не портить должнику жизнь, а получить с него хотя бы часть долга. Поэтому профессиональное агентство вполне может пойти на уступки и согласовать приемлемый для плательщика график возврата заёмных средств. Важно оформить такие договорённости документально: подписать соглашение с кредитором.
Ну а если материальное положение не позволяет справиться с задолженностью даже частично, не стоит ждать обращения кредитора в суд – выходом из ситуации может стать банкротство физического лица.
Когда коллекторы действуют вне закона
Если коллекторы зачастили с сообщениями, не представляются или не гнушаются включать в текст угрозы, иметь дело с нарушителями закона – затея бессмысленная и даже небезопасная, поэтому вступать с ними в диалог не стоит.
Как минимум следует заблокировать контакт или поставить на смартфон одно из приложений для защиты от подобных обращений (их легко найти в магазине приложений по поиску слов «антиколлектор», «фильтр звонков», «блокиратор»). Но при явных признаках угрозы лучше как можно скорее жаловаться в уполномоченные органы.
Куда жаловаться на угрозы коллекторов
Инстанций, которые должны отреагировать на жалобу подобного плана, несколько. Гражданин может сам решить, идти по ним последовательно или параллельно, в зависимости от того, в чём проявляются отклонения от закона.
Если нарушения достаточно безобидны – например, коллектор не угрожает, а лишь пишет в ватсап чаще разрешённого – достаточно для начала написать претензию в банк и в агентство.
Кроме того, можно уведомить профессиональную ассоциацию НАПКА: это имеет смысл, если агентство состоит в ней.
По любым вопросам, связанным с деятельностью коллекторов, можно и нужно обращаться в Федеральную службу судебных приставов: именно она является основным ведомством, которое контролирует их работу, выдаёт и отзывает разрешения.
В дополнение можно подать жалобу в прокуратуру, в чьи задачи входит контроль за соблюдением всех законов.
Когда взыскатель проявляет намерения, несущие в себе угрозу имуществу, здоровью или даже жизни, необходимо искать защиты в полиции.
Если коллекторы пишут в ватсап с неизвестных или ненастоящих номеров и другими способами мошенничают со связью, к разбирательству стоит подключить ещё и Роскомнадзор.
Наконец, если в результате действий коллекторов нанесён вред имуществу и правам должника, это повод обращаться в суд с гражданским иском.
В любом случае при подготовке жалобы важно собрать доказательства того, что коллектор нарушил закон, в том числе угрожал должнику.
Как доказать угрозы
Сначала поговорим о технической составляющей задачи. Чтобы предъявить полученные в ватсап сообщения с угрозами в составе жалобы, их нужно сохранять у себя – например, в форме скриншотов, чтобы к обращению приложить их распечатки. Достаточно будет даже одного сообщения, если в нём содержится явная угроза, но чем их больше – тем выше шансы, что органы примут жалобу в работу.
Убедительность этого доказательства повысит нотариальное удостоверение. Для этого нужно обратиться в нотариальную контору с мобильным устройством, в котором хранится ватсап-переписка с коллектором. Нотариус изучит её и составит протокол со своей визой, который можно будет предъявлять в качестве подтверждения наличия угрозы.
То есть технически зафиксировать нарушение просто, гораздо сложнее доказать факт реальной угрозы. Ведь коллекторы нечасто формулируют её в виде прямого обещания расправы над имуществом или нанесения физических увечий адресату. Находчивые взыскатели угрожают другими проблемами:
-
сообщают о якобы наложенном запрете на выезд из города или аресте имущества,
-
описывают угрожающие финансовые проблемы для родственников,
-
пугают уголовными делами и т.д.
Львиная доля таких рисков для обычных граждан вообще неактуальна, а главное – любые серьёзные санкции вводятся только по решению суда после разбирательства с участием должника, а не по воле коллекторов, чьи полномочия весьма ограничены. Так что все такие обещания можно отнести к разряду пустых угроз, но соответственно и привлечь за них к ответственности трудно.
Уполномоченный орган при рассмотрении жалобы оценивает:
намеренность действий коллектора,
степень опасности угрозы для гражданина,
наличие признаков уголовного состава,
грубость формы и др.
Одними вацап-сообщениями доказать всё это непросто, поэтому стоит фиксировать и другие правонарушения коллекторов: записывать телефонные разговоры, снимать на видео их визиты, а также по возможности привлекать свидетелей.
Кроме того, имеет значение правильно выстроенная причинно-следственная логика: например, человек в результате угроз может слечь с сердечным приступом. Чтобы доказать связь между событиями в такой ситуации, лучше обратиться к помощи юриста.
Ответственность коллекторов
По жалобе пострадавшего профессиональные взыскателям грозит серьёзная ответственность.
Административная
Согласно ст. 14.57 КоАП РФ, за нарушение закона № ФЗ-230 при работе с должниками – в том числе за угрозы и психологическое давление – на официальное агентство может быть наложено следующее наказание:
-
на должностных лиц – штраф 20…200 тысяч рублей или дисквалификация на 6-12 месяцев;
-
на компанию – штраф 50…500 тысяч рублей или приостановка деятельности до 90 дней.
А на «чёрных коллекторов», ведущих деятельность несмотря на отсутствие регистрации в реестре, налагается штраф:
-
физлицам – 50…500 тысяч рублей;
-
должностным лицам – от 100 тысяч до миллиона рублей (либо дисквалификация до 1 года);
-
юрлицам – от 200 тысяч до 2 миллионов рублей.
Административные дела по этой статье рассматриваются в ФССП, но ведомство может принять решение о передаче дела в суд.
Уголовная
На момент выпуска статьи сотрудников коллекторских агентств можно привлечь к уголовной ответственности по УК РФ без привязки к профессиональной детальности взыскателей, например, по ст. 163 «Вымогательство» или ст. 167 «Умышленные уничтожение или повреждение имущества». Это возможно при наличии реального состава преступления, так что за одну угрозу наказать нарушителей сложно.
Но в ноябре 2022 года принят в первом чтении законопроект, которым предлагается внести в УК отдельную статью, предполагающую ответственность за преступления при ведении деятельности по взысканию долгов.
Гражданская
Если пострадавший докажет, что в результате действий коллекторов понёс убытки, он имеет право через суд требовать их возмещения.
Профессиональная
ФССП может исключить компанию из коллекторского реестра за:
грубое разовое нарушение закона, в результате которого причинён вред имуществу, здоровью или жизни пострадавшего;
менее грубое, но неоднократное нарушение ФЗ в течение 1 года, например, практику рассылки сообщений с угрозами.
Повторно включиться в реестр и возобновить деятельность агентство имеет право лишь спустя 3 года.
Цель профессиональных коллекторских агентств – урегулирование ситуации с задолженностью, а не вторжение в личную жизнь должника. Подобные методы свойственны «чёрным» коллекторам и неразборчивым агентствам, выбирающим персонал по принципу низкой зарплаты, а не квалификации. Бороться с такими недобросовестными взыскателями нужно соответствующим образом – блокировать любые контакты и жаловаться в контролирующие органы. Правда, от долга это не спасёт: чтобы избавиться от него, придётся постепенно погасить задолженность или списать её в процессе банкротства.
