Что такое заём
Мы начинаем с займа не просто так, поскольку это самое широкое понятие, которое регулируется Гражданским кодексом. Согласно ст. 807 ГК РФ, заём – это деньги, вещи или ценные бумаги, которые займодавец передаёт на время заёмщику, а тот затем должен их вернуть. То есть заимствовать можно не только денежные средства, но и другие объекты, хотя такие сделки менее распространены.
Условия передачи займа зависят от договорённостей сторон:
Заёмщику может вменяться обязанность вернуть ровно ту же сумму, которую он получил, или с процентами. Причём заём будет беспроцентным, только если это прописано в договоре. В противном случае займодавец вправе требовать оплаты процентов, рассчитанных по ключевой ставке ЦБ РФ.
Срок возврата займа может быть указан в договоре или нет. Если подобное условие отсутствует, заёмщик обязан вернуть одолженное в течение 30 дней с момента получения требования займодавца.
В качестве сторон договора займа могут выступать как физические, так и юридические лица в любой комбинации. В бизнесе это распространённая схема сотрудничества между компаниями. Кроме того, организации нередко выдают займы сотрудникам.
Однако есть важный момент: если юрлицо на систематической основе занимается выдачей займов гражданам, оно обязано получить статус профессионального участника рынка – например, микрофинансовой организации (МФО). И здесь мы вплотную подошли к следующему вопросу.
Что такое микрозаём
Микрозаём – это подвид займа, главная характерная черта которого заключается в том, что деньги выдаёт займодавец-МФО заёмщику-физлицу.
Этот нормативный акт призван защищать права заёмщиков-граждан, поэтому содержит ряд ограничений для МФО. Например:
Согласно п. 21 ст. 5 закона, кредитор не вправе начислять штрафные санкции из-за просрочки возврата займа больше 0,1% в сутки или 20% в год (выбор зависит от того, начисляются ли одновременно проценты).
В соответствии с п. 24 той же статьи предельная сумма начисленных на микрозаём (со сроком возврата до 1 года) процентов и неустоек не должна превышать 130% от тела долга.
В ст. 6.2 закона прописаны дополнительные ограничения по расчёту процентов и штрафов для микрозаймов на сумму до 10 000 рублей со сроком возврата до 15 дней.
Кроме специальных требований законодательства, на практике сложился ряд других особенностей микрозаймов:
Небольшие суммы – до 50-100 тысяч рублей.
Короткий срок возврата – до нескольких месяцев.
Начисление максимально допустимых по закону процентов.
Поверхностная проверка заёмщиков. МФО, как и банки, имеют право запрашивать кредитную историю, но обычно не отказывают гражданам, у которых она не безупречная. Также они, как правило, не запрашивают справки о доходах и прочие сведения, подтверждающие платёжеспособность клиентов.
Договор не всегда заключается на бумажном носителе с живыми подписями сторон. Распространены онлайн-займы, где заёмщик дистанционно подтверждает согласие с условиями возврата денег, например, с помощью кода из SMS.
Что такое кредит
Кредит – это, по сути, тоже разновидность займа, но с определёнными формализованными чертами, описанными в ст. 819 ГК РФ:
В качестве займодавца вправе выступать только банк или другая кредитная организация.
Кредит выдаётся только в денежной форме и под проценты.
Отношения между кредитором и заёмщиком оформляются кредитным договором в письменном виде, где прописываются обязательства сторон и условия возврата средств.
Что важно, если в роли заёмщика выступает гражданин, который берёт деньги в личных целях, а не для предпринимательства, к отношениям применяются требования того же федерального закона № 353-ФЗ. Он ограничивает банки в плане формирования условий кредитного договора. Кроме того, закон предоставляет заёмщикам ряд прав, например:
при необходимости разрешается досрочно вернуть кредит;
при возникновении финансовых трудностей можно требовать у банка предоставления кредитных каникул сроком до 6 месяцев.
Что касается условий кредитования, в отличие от микрозаймов, на практике они более вариативные:
Размер кредита может составлять от нескольких десятков тысяч до миллионов рублей.
Срок возврата может исчисляться годами.
Процентная ставка устанавливается с учётом продиктованных ЦБ РФ правил и лимитов, а также зависит от ключевой ставки.
Виды кредитов
При кредитовании граждан банки предлагают несколько распространённых продуктов:
Классические потребительские кредиты. Деньги выдаются заёмщику наличными (или перечисляются на счёт), а он обязан вернуть их по согласованному графику с процентами.
Кредитные карты. Заёмщик имеет право тратить с карточки средства в пределах одобренного лимита и должен вернуть их в определённый срок – без процентов в пределах льготного периода или с процентами после его истечения.
Автокредит. Это целевой заём, который выдаётся на покупку транспортного средства, выступающего в качестве залога. «Живые» деньги заёмщик видит не всегда, нередко они перечисляются напрямую продавцу автомобиля.
Ипотека. Это тоже целевой кредит, но на покупку недвижимости, которая становится залогом на период погашения займа. Если заёмщик не исполняет обязательства по оплате ипотеки, банк приобретает право изъять залоговое имущество и реализовать, чтобы выручкой возместить понесённые потери.
В чём разница между займом, микрозаймом и кредитом
Для удобства мы собрали основные различия между рассматриваемыми видами заимствований в таблицу:
| Тип заимствования | Заём | Микрозаём |
Кредит |
|---|---|---|---|
| Займодавец | Любое юридическое или физическое лицо | Юрлицо со статусом МФО | Банк или другая кредитная организация |
| Форма | Устная договорённость, письменный договор, расписка | Письменный договор или дистанционное подтверждение оформления микрозайма | Кредитный договор |
| Сумма | По договорённости сторон | Как правило, в пределах 50-100 тысяч рублей | Любая, которую одобрит банк |
| Срок возврата | По договорённости сторон | Короткий | Любой, в зависимости от суммы и типа кредита |
| Порядок возврата | Как правило, одним платежом | Как правило, одним платежом | По графику, приложенному к кредитному договору |
| Проценты | Могут начисляться или нет | Высокие | Умеренные, зависят от банковской программы и указаний ЦБ РФ |
| Залог | По договорённости сторон | Не используется | Используется, если выдаётся крупная сумма или целевой кредит |
| Плюсы для заёмщика |
Гибкость условий Возможность получения при испорченной кредитной истории |
Скорость и простота оформления Минимальные требования к заёмщику |
Возможность взять любую сумму при подтверждённой платёжеспособности Законодательное регулирование и контроль сферы со стороны ЦБ РФ |
| Минусы для заёмщика |
Сложность поиска займодавца Отсутствие законодательных ограничений на сумму процентов и штрафов |
Высокие проценты Быстрый возврат Доступность только небольших сумм |
Необходимость подтвердить платёжеспособность Зависимость условий кредитования от ситуации на рынке и политики банка |
| Влияние на кредитную историю (КИ) | Не попадает в КИ | Попадает в КИ | Попадает в КИ |
Как выбрать правильный продукт
С учётом сказанного логика выбора вида заимствования строится на следующих соображениях:
Наиболее универсальный способ получить заёмные средства – оформить кредит. Он особенно актуален, если нужна немалая сумма денег, например, на покупку жилья или машины, ремонт квартиры или оплату обучения ребёнка.
Но перспективы кредитования ограничены для человека, чья кредитная история испорчена просрочками. Кроме того, для получения солидной суммы придётся подтвердить размер доходов и отсутствие проблем с материальным положением.
Микрозаём – комфортное решение, когда нужна небольшая сумма денег, условно «до зарплаты». Оформить микрозаём можно в режиме онлайн буквально за считаные минуты, не подтверждая платёжеспособность.
Но за такие «прелести» приходится платить высокие проценты. Кроме того, увлекаться микрозаймами опасно: когда их становится слишком много и по всем начисляются проценты и штрафы, это прямой путь в долговую яму.
Заём у частного займодавца или организации – это возможность получить деньги взаймы для человека, чья испорченная кредитная репутация мешает оформить банковский кредит. Но нужно найти займодавца, готового ссудить нужную сумму.
Условия договора займа зависят от воли сторон, это и плюс, и минус. С одной стороны, ничто не запрещает согласовать любую сумму и сроки возврата. С другой, займодавец, не скованный рамками закона, может воспользоваться беспомощностью заёмщика и предложить драконовские проценты.
Что общего между займом, микрозаймом и кредитом
Ключевая объединяющая черта всех видов заимствований налицо – заёмные средства необходимо вернуть займодавцу в согласованный срок и оплатить проценты, предусмотренные договором.
Кто бы ни выступал в роли кредитора – физическое или юридическое лицо, МФО или банк, – он вправе взыскивать долг в принудительном порядке, в том числе:
Начислять на сумму задолженности не только проценты, но и штрафные санкции (с учётом вышеупомянутых ограничений).
Обратиться за помощью к коллекторам – подключить в качестве агентов для взаимодействия с должником или уступить агентству право требования. Обычно этим инструментом пользуются банки и МФО, которые «оптом» продают долги коллекторским компаниям. Но в принципе уступку может оформить любой займодавец.
Взыскать задолженность в судебном порядке. Сделать это кредитор вправе в пределах срока исковой давности, который составляет 3 года с даты нарушения сроков оплаты.
После судебного процесса подключить к взысканию приставов. Это, пожалуй, самый эффективный для кредитора и неприятный для должника сценарий. Приставам доступны обширные полномочия для взыскания долга: от ареста счетов и удержания части доходов до наложения запрета на выезд за границу и изъятия имущества должника.
Этот механизм позволяет избавиться от самых разнообразных задолженностей перед займодавцами:
-
независимо от суммы обязательств, если они стали объективно неподъёмными;
-
независимо от количества кредиторов – будь то одно частное лицо, три банка или двадцать МФО;
-
как в предвидении скорой просрочки, так и после взыскания долга через суд.
То есть банкротство – это универсальное решение, которое помогает освободиться от непосильных финансовых обязательств.
