Почему у самозанятых возникают сложности с кредитованием
Вопрос не стоит, если речь идёт о маленьких займах, для получения которых достаточно паспорта: они доступны фрилансерам по умолчанию. Другое дело, когда для оформления кредита заёмщику нужно подтвердить размер и источник доходов. Тут статус самозанятого и начинает играть свою роль.
Когда в России появилась самозанятость, банки страны разделились на три типа:
-
«принципиальные» – не выдающие кредиты плательщикам НПД;
-
«осторожные» – кредитующие самозанятых, но на небольшие суммы и с повышенной ставкой;
-
«лояльные» – согласные принимать в заёмщики новую категорию предпринимателей.
Со временем первых становится всё меньше, а последних – наоборот. Тем не менее, кредиторы продолжают осторожно относиться к таким клиентам. Это объяснимо:
«Вольные хлеба» менее стабильны, чем официальное трудоустройство. Сотрудник организации получает фиксированную зарплату, а заработки плательщика НПД зависят от его собственной настойчивости и наличия заказов. Уволить работника, лишив его доходов, сложно, а отказаться от услуг самозанятого – без проблем.
Самозанятость доступна только при заработках до 2,4 млн.руб. в год, это охлаждает интерес банков, когда речь идёт о крупном кредите.
Согласно закону № 422-ФЗ, самозанятость введена в РФ как экспериментальный режим до конца 2028 года. Что будет потом и сможет ли заёмщик зарабатывать прежними занятиями – неизвестно. Значит, выдавать кредит на долгий срок и большого размера – рискованно.
Дают ли кредиты самозанятым
Несмотря на всё сказанное, фрилансеры постепенно доказывают своё право на банковские услуги. Кредит им получить сложнее, чем трудоустроенным гражданам, но можно. Причём разных типов:
-
потребительский кредит;
-
кредитную карту;
-
ипотеку;
-
автокредит.
Многое, разумеется, зависит от «портрета» потенциального заёмщика в глазах кредиторов:
Сколько времени он работает фрилансером. Если человек зарегистрировался в «Мой налог» пару месяцев назад, а заработки до этого ничем подтвердить не может, он в зоне риска.
Каков уровень доходов самозанятого: достаточно ли их для погашения кредита и жизнеобеспечения.
Как выглядит кредитная история фрилансера. Если он раньше не отличался платёжной дисциплиной, уровень доверия банков резко упадёт.
Вопрос об условиях, на которых одобрят кредит, остаётся открытым. Некоторые финансовые учреждения заявляют, что не делают различий между самозанятыми и другими категориями заёмщиков. Но на практике самозанятость может повлиять на параметры кредитования и повлечь за собой:
повышение процентной ставки;
сокращение суммы одобряемого кредита;
введение банком дополнительных требований: например, предоставления залога или привлечения поручителя со стабильным доходом.
Отдельные трудности возникают при оформлении ипотечного кредита. Ведь это крупный заём, выдаваемый на 10-20 лет, поэтому банки предпочитают заёмщиков со стабильными трудовой историей и будущим. С другой стороны, такой кредит обеспечен залогом недвижимости, который компенсирует риск финансовой организации. Однако самозанятому следует быть готовым к тому, что кредитор предложит оплатить первоначальный взнос в увеличенном размере.
Кто даёт кредиты самозанятым
Даже если кредитная организация официально не анонсирует, что выдаёт займы фрилансерам, её кредитная линейка может это подразумевать. Кроме того, есть и специальные предложения для самозанятых. Приведём для иллюстрации несколько примеров, актуальных на дату публикации статьи:
«Сбер» был одним из первых, кто ввёл в линейку такой вариант кредита и продолжает его поддерживать. Для подтверждения доходов банк предлагает самозанятым пользоваться сервисом «Своё дело».
«ВТБ» тоже анонсирует специальные кредиты для фрилансеров:
Среди требований: заработок от 15 000 рублей в месяц и официальное оформление самозанятости. Кроме того, нужна регистрация фрилансера в личном кабинете на сайте банка и согласие на получение организацией сведений о доходах.
Есть подобное предложение и у «Совкомбанка»:
Помимо основных документов, самозанятый должен предоставить информацию о доходах в виде справки по форме кредитной организации.
Самозанятым доступны кредиты и в банке «Открытие»:
Заработки фрилансера тоже должны составлять как минимум 15 000 рублей ежемесячно, подтвердить их нужно справкой по шаблону кредитора.
Особняком стоит «МСП Банк». Он изначально создавался как кредитор для малого и среднего бизнеса. Не обошлось в его ассортименте и без продукта для плательщиков НПД на развитие личного дела:
Кстати, если кредит нужен на финансирование предпринимательской деятельности, стоит обратить внимание на льготные программы с господдержкой. Подробно о них пишет корпорация «МСП» на своём сайте в специальном разделе для самозанятых.
Как получить кредит самозанятому
Базовая схема подачи заявки на кредитование стандартна:
Изучите предложения банков по кредитам и подберите оптимальный вариант.
Если по условиям выбранной программы нужно подтвердить уровень доходов – скачайте справку из приложения «Мой налог» или личного кабинета на сайте ФНС. Она содержит информацию о заработках, по которым вы формировали чеки.
Налоговая инспекция ещё в 2019 году выпустила письмо, в котором разъяснила применимость таких справок для целей подтверждения доходов при подаче заявки на кредит.
Обратите внимание: отдельные банки просят оформить документ о доходах в специальной форме, которую можно скачать на сайте организации.
Подготовьте другие документы, необходимые для обращения в банк согласно его требованиям: паспорт, СНИЛС, водительские права и пр.
Подайте заявку: в режиме онлайн через приложение или сайт либо путём визита в отделение банка.
Дождитесь решения и оцените одобренный кредит: соответствует ли он вашим ожиданиям и платёжным возможностям. Ведь как раз здесь фактор самозанятости может сыграть свою роль, и банк предложит некомфортные условия.
Подпишите кредитный договор.
Если банк отказал – не отчаивайтесь. Не факт, что решение связано с вашим профессиональным статусом: на фоне сложной экономической ситуации кредиторы с каждым днём всё строже оценивают потенциальных заёмщиков. Попробуйте обратиться в другую организацию. Если время позволяет, предварительно предпримите действия по укреплению своей кредитной репутации.
Как повысить шансы на одобрение кредитной заявки
Основные меры, которые помогут улучшить ситуацию:
Поработайте над своей кредитной историей:
-
оформите несколько маленьких кредитов и выплатите их строго по графику;
-
заведите кредитку, даже если она вам особо не нужна;
-
планомерно приобретайте товары с оплатой в рассрочку от банка-партнёра продавца.
Ну и, конечно, закройте старые долги.
Переведите свои денежные операции и расчёты с заказчиками в банк, где планируете брать кредит. При рассмотрении заявки кредитор удостоверится, что вы владеете достаточными средствами на счету и в обороте.
Соберите материалы, которые могут продемонстрировать банку вашу финансовую надёжность, например:
-
выписки со счетов в других банках;
-
сведения о денежных поступлениях из источников помимо самозанятости (например, от сдачи квартиры в аренду).
Подумайте, можете ли вы передать какое-то имущество в залог. Если вы всё равно планировали потратить кредит на покупку машины или жилья – изучите предложения по автокредитованию и ипотеке.
Поищите созаёмщика или поручителя, который вместе с вами будет отвечать перед банком. Такой человек должен иметь стабильный подтверждённый доход и хорошую кредитную историю.
Если вы хотите оформить ипотеку – постарайтесь собрать деньги на увеличенный первоначальный взнос.
И ещё один совет: тщательно взвесьте, нужен ли вам кредит. Ведь в результате изменения жизненных обстоятельств могут возникнуть трудности с его погашением. Впрочем, из этой ситуации есть выход: к юристам компании «МФЦБ» часто обращаются самозанятые, которые не смогли справиться с кредитной нагрузкой. Мы помогаем им списать неподъёмные долги с помощью банкротства.
