Защитит ли должников новый закон о прожиточном минимуме?
С 1 февраля 2022 года начал действовать закон, в соответствии с которым судебные приставы не должны забирать у должника прожиточный минимум. Ранее действовало правило: списывали 50% от дохода, а какая сумма оставалась на жизнь – не учитывалось. В то же время расслабляться рано. Если не позаботиться о наличии документа, который защитит прожиточный минимум, кредиторы могут получить судебный приказ или исполнительную подпись нотариуса и предоставить в банк, что обернется списанием средств.
К принятию нового закона подтолкнул экономический кризис, когда должниками стали добропорядочные граждане. Вместе с тем, растет закредитованность россиян: по данным РБК, в 2021 году зафиксирован максимальный уровень долговой нагрузки – 10,24%. На фоне падения доходов и роста расходов было решено защитить уровень жизни должников, хотя прожиточный минимум (около 14 000 рублей, в зависимости от региона) сложно назвать суммой, пригодной для жизни.
Размер микрозайма теперь под контролем государства
Чтобы защитить граждан, с января 2020 года государство ограничило неустойки и микрозаймы для МФО:
-
размер займа – не больше, чем в 1,5 раза, в результате начисления пеней и штрафов. Для примера, если взять 5000 рублей, то задолженность не вырастет больше 7500 рублей;
-
пени – не больше 20% годовых. Однако, проценты по ставке кредита продолжат начисляться;
-
процент – не больше 1% в день.
Последствия невыплаты микрозайма
МФО – коммерческая организация, ее цель – получение прибыли. Поэтому они «упаковывают» займ в привлекательную «обертку», а как только появляется задолженность – используют доступные методы для истребования. Сначала в ход идут законные средства: письменные увещевания, телефонные звонки, штрафы. Позже ситуация может развиваться по следующим сценариям:
Самый простой вариант – судебный приказ. Если МФО подаст в суд на выдачу судебного приказа, должника не пригласят на заседание: оно проходит в заочном формате. Заемщик узнает о решении, когда получит копию документа, или когда увидит удержание из заработной платы. Судебный приказ легко отменить: написать соответствующее заявление в суд. Но это не означает отмену долга. Кредитору придется инициировать полноценное судебное заседание.
Если МФО выйдет с иском в суд, должнику необходимо участвовать в заседаниях и объяснять причины неисполнения обязательств. Положительный момент – шанс ходатайствовать о снижении размера штрафов и неустоек. После получения судебного решения МФО передаст документ судебным приставам для возбуждения исполнительного производства. Приставы применяют к должнику классические методы: удержания из заработной платы, арест имущества, ограничения на выезд из страны.
Учитывая, что судебный процесс и исполнительное производство длятся долго без гарантии положительного результата, МФО может продать долг коллекторам. Об их агрессивных методах работы знают все, поэтому данный вариант – худший для должника.
Как поступить, если нет денег платить по микрозайму
Если долг в МФО не удалось вовремя вернуть, и сумма уже начала расти – сожалеть о решении поздно, выбирайте линию поведения:
-
Делать вид, что ничего не происходит – неправильный подход. Такое поведение характеризует должника как недобросовестного и развязывает руки МФО и коллекторам.
-
Договориться с МФО о реструктуризации, если есть возможность платить меньшими суммами на протяжении долгого времени. Здесь важно понимать, что проценты превратят займ в бесконечную историю. Кроме того, МФО обычно занимают деньги на пару месяцев и не согласятся растягивать возврат на несколько лет.
-
Пролонгировать займ – еще один вариант облегчения нагрузки, когда в течение определенного периода должник платит только проценты, и ему не начисляется основной долг. Этот вариант имеет смысл, когда в ближайшее время предвидится улучшение финансовой ситуации (например, повышение зарплаты).
-
Подождать 3 года – срока истечения давности для судебного взыскания долга. Важный момент: нужно не только игнорировать долг, но и не общаться с кредиторами в этот период, не иметь официального дохода. Кредиторы тоже знают об этом фокусе и четко контролируют сроки. В результате подают в суд через 2,5 года, когда скопились максимальные штрафные санкции.
-
Понадеяться на новый закон и жить на прожиточный минимум. Для этого необходимо пройти определенную законом процедуру: обратиться к судебному приставу с ходатайством не списывать деньги с определенного счета. Однако, это не спасет от роста пеней и работает только в случае возбуждения исполнительного производства. От нападок коллекторов таким образом не спастись.
Подать на банкротство – самый выгодный и безболезненный для должника вариант развития событий. Это единственный законный способ освободиться от кабалы микрозайма и начать жизнь с чистого листа.
Чтобы выбрать оптимальный способ решения проблемы, проконсультируйтесь с юристами.
Компания МФЦБ поможет списать долги по микрозайму через суд или во внесудебном порядке. Вы можете заказать как отдельные услуги, так и комплексное сопровождение, и мы:
-
при судебном банкротстве: проконсультируем, соберем документы, подготовим заявление в суд, предоставим услуги арбитражного управляющего, обеспечим всестороннюю защиту интересов в процессе;
-
при внесудебном банкротстве: проверим должника на соответствие требованиям закона, подготовим пакет документов и подадим заявление в МФЦ, научим общаться с кредиторами, будем сопровождать до завершения процедуры.
Запишитесь на бесплатную консультацию – мы проанализируем вашу ситуацию и расскажем, как действовать, если не получается выплачивать микрозайм!
