Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Банки в борьбе за клиента постоянно разрабатывают новые интересные предложения по кредитным картам. Сегодня одна из наиболее привлекательных черт кредитки – длительный льготный период, или «грейс-период». Одно из значений английского слова «grace» – «передышка, отсрочка». Грейс-период кредитной карты – это промежуток времени, в течение которого можно пользоваться ей и не платить проценты при условии погашения задолженности до окончания этого периода. Долго пользоваться чужими деньгами и ничего за это не платить – действительно приятно. Но нет ли тут подвоха? Разве может банк предлагать услугу без прибыли для себя? Разберёмся, какие выгоды и риски для заёмщика несёт «пластиковый кредит».



Взяли кредитку, чтобы расплатиться по долгам?
Это всё равно что прикладывать подорожник к открытому перелому. Избавьтесь от долгов законно с помощью процедуры банкротства.

Особенности и отличия кредитных кар

Банки охотно выдают кредитные карты наряду с программами оплаты товаров в рассрочку. Кредитки выгодны и для заёмщиков:

в отличие от потребкредита выплаты начинаются спустя несколько месяцев, а сумма долга контролируется владельцем карты;

это автоматически возобновляемый кредит: после погашения долга за прошлые покупки не нужно вновь идти в банк;

льготный период тоже возобновляется каждый раз после истечения предыдущего и погашения накопленной задолженности, а при соблюдении правил можно не платить проценты.

Но каждый банк предлагает кредитку на разных условиях, и заёмщику важно изучить полный их комплекс, чтобы сделать безопасный выбор и не столкнуться с непредвиденными затратами.

Основные особенности кредитных карт, на которые следует обращать внимание:

Кредитный лимит

Его сумма может составлять до 1 миллиона рублей и зависит от того, насколько платёжеспособным покажется банку будущий клиент. Она обуславливает и другие параметры договора, например, размер платы за обслуживание.

Банки практикуют автоматическое повышение лимита надёжным заёмщикам. Это не всегда хорошо: клиент, обольщённый доверием, тратит больше, а в результате не успевает закрыть долг до конца грейса и «попадает» на проценты.

Длительность беспроцентного периода

Несколько лет назад она составляла до 2 месяцев, но в погоне за клиентом банки вводят новые программы: сегодня можно оформить кредитку с грейсом до 4-6 месяцев и больше.

Процент за пользование деньгами

Это доход кредитной организации, если заёмщик не погасит долг до истечения льготного периода. Процент по кредитке выше, чем по потребкредитам: в среднем от 15 до 50%.

Ограничения по отдельным операциям

Практически все банки устанавливают особые правила проведения операций по снятию наличных и переводу денег с кредитки на другую банковскую карту. Они могут проявляться в том, что:

на снятую сумму начисляется повышенный процент;

клиент оплачивает комиссию за проводку;

на снятие или перевод не распространяется льготный период, то есть проценты начинают капать сразу;

отключается грейс вообще для всех произведенных по карте расходов, а новый беспроцентный период активируется только после полного погашения долга.

Впрочем, лояльные кредитные организации позволяют регулярно снимать некоторую сумму без ограничений, а самые клиентоориентированные – совсем не вводят их.

Отдельные банки взимают комиссии или не распространяют беспроцентный период и на другие операции, в т.ч.:

  • оплату услуг ЖКХ;

  • брокерские сделки;

  • платежи, связанные с азартными играми и лотереей;

  • оплату онлайн-игр (например, это не рекомендуется делать с помощью Сберкарты);

  • переводы на электронные кошельки

  • покупку иностранной валюты, криптовалюты.

Минимальный обязательный платёж

Длительный беспроцентный период не всегда означает, что в этот промежуток времени клиенту не нужно ничего платить. Большинство банков сегодня устанавливают минимальный ежемесячный платёж, служащий подтверждением платёжеспособности клиента.

Он рассчитывается как небольшой процент (1-10%) от суммы покупок, оплаченных кредиткой в предшествующем месяце.

Оплата услуг кредитной организации

Многие банки сегодня не взимают плату за обслуживание карт. Однако есть и предложения, в рамках которых за услуги кредитора придётся заплатить фиксированную сумму – от сотен до десятков тысяч рублей в год в зависимости от продукта.

Причём в одних случаях плата взимается ежемесячно, в других – раз в год.

Кроме того, большинство банков берут комиссию за дополнительные услуги, самая распространённая – SMS и Push уведомления, получение которых может стоить 50-100 руб./мес.

Рефинансирование других кредитов

Банки зачастую разрешают гасить картой кредиты в других банках, правда, с оговорками:

  • не больше одного или нескольких кредитов ежегодно;

  • только отдельные виды займов – автокредит, кредитная карта, пр.;

  • с обязательным закрытием кредитки в другом банке, иначе начисляются дополнительные проценты.

Все условия обязательно включаются в кредитный договор, поэтому важно ознакомиться с ним перед подписанием, чтобы избежать неприятных неожиданностей.

Проиллюстрируем примерами. На агрегаторе Sravni.ru предлагаются следующие кредитные карты с длинным беспроцентным периодом от популярных банков в Москве*:


Помимо условий кредитования, важно разобраться, по каким правилам банк рассчитывает период без уплаты процентов.

Беспроцентная карта: грейс-период и минимальный платеж

Каждый льготный период состоит из двух этапов:

расчётный – промежуток времени для совершения покупок;

платёжный – временной отрезок, когда нужно пополнить карту на сумму расходов расчётного этапа.

Кредитка будет беспроцентной только при условии, что к концу платёжного этапа погашен долг, накопленный на расчётном.

Банки предлагают различные, иногда весьма запутанные схемы с датами начала и окончания этих этапов. Если их игнорировать, можно выйти за пределы грейса и столкнуться с немилосердными процентами.

Обратить внимание нужно на следующие моменты:

Что является точкой отсчёта беспроцентного периода. Это может быть:

  • день заключения кредитного договора;

  • момент выдачи или активации карты;

  • дата начала покупок с расчётом кредиткой;

  • 1-е число календарного месяца.

Какую временную структуру имеет беспроцентный период. Вот некоторые распространённые схемы на примере предложения «кредитная карта с беспроцентным периодом 90 дней»:

  • Все деньги, что владелец карты потратил в течение льготного периода, нужно вернуть на неё к 90-му дню. Это означает, что для покупки, сделанной на 88-е сутки грейса, проценты не взимаются только 2 дня.

  • Первые 60 дней беспроцентного периода – это расчётный этап, в течение которого совершаются списания с кредитки, а оставшийся месяц – платежный отрезок, когда потраченные деньги следует вернуть банку. Параллельно запускается следующий грейс. Это значит, что для последней покупки текущего льготного периода проценты не взимаются 30 дней.

  • Для каждой отдельной покупки отсчитывается свой беспроцентный период длиной 90 суток.

Минимальный ежемесячный платёж

Если заёмщик не выходит за пределы беспроцентного периода, весь минимальный платеж идёт на погашение долга в этом периоде. Чтобы избежать уплаты процентов, в конце достаточно внести остаток.

Если же человек не обнулил баланс кредитки до конца грейса, то в состав очередного обязательного платежа включаются и проценты за пользование деньгами.

Нарушение обязательств по своевременной выплате минимального платежа чревато неприятными последствиями. В частности, банк в соответствии с внутренней политикой может:

  • «отключить» льготный период, то есть на сумму затрат по карте досрочно начнут начисляться проценты;

  • потребовать выплаты всей задолженности;

  • начислять повышенный штрафной процент;

  • сделать остаток лимита недоступным до погашения долга;

  • внести сведения о просрочке в БКИ.

Вот как, например, комментирует этот вопрос Сбербанк:


Как законно не платить по кредиту


Как зарабатывает банк, если нет выхода за льготный период

Банки – коммерческие организации и не предлагают невыгодных для себя услуг. Выдавая кредитные карты, они в первую очередь зарабатывают на клиентах, которые не укладываются в беспроцентный период, а таких немало. Высокие кредитные лимиты этому только способствуют, а высокий процент на задолженность компенсирует недополучение прибыли от дисциплинированных заёмщиков.

Есть у банков и дополнительные доходы от этого продукта:

фиксированная стоимость обслуживания;

плата за дополнительные услуги, как минимум SMS и Push уведомления, себестоимость которых, согласно мнению экспертов, ниже клиентской цены;

комиссия за снятие наличных, переводы и прочие услуги.

Наконец, благодаря кредитным картам банки наращивают общий оборот, продавая обладателям пластика другие продукты.

Вывод: плюсы и подводные камни кредитных карт

Основной плюс кредитки – это возможность пользоваться банковскими деньгами и не платить за это проценты при условии правильного понимания условий договора и внимательности к срокам.

Чтобы этот процесс не приносил незапланированных затрат, следует помнить об основных потенциальных сложностях:

Высокие проценты при выходе за льготный период.

Повышенные проценты и комиссии за выдачу наличных, а также риск «вылета» из льготного периода. Кредитку лучше вообще не рассматривать как источник налички.

Отсутствие точного срока погашения задолженности. В отличие от потребкредита у кредитки нет строгой даты для выплат. Даже если грейс закончился, ей можно пользоваться, пока не кончится кредитный лимит. Таким образом, можно незаметно накопить значительную задолженность.

Необходимость отслеживать график использования карты, вовремя платить минимальный платёж и погашать задолженность. Крупные банки помогают: направляют уведомления и выкладывают информацию в приложении.

Очерёдность списания выплат в интересах банка: сначала деньги идут на погашение процентов, затем – расходов на безналичные покупки и лишь в последнюю очередь – на суммы снятых наличных, на которые начисляются высокие проценты.

Комиссии и плата за обслуживание списываются из кредитного лимита. Так что даже если клиент в грейс-периоде не совершает покупки с помощью кредитки, это не значит, что к его концу не нужно погасить задолженность, чтобы на неё не начали капать проценты.

Штрафы за просрочку внесения минимальных платежей.

Так что в использовании кредитной карты нет никакого подвоха, если перед её приобретением тщательно ознакомиться с условиями договора и дисциплинированно их соблюдать. Ну а если в результате осложнения материального положения долг по кредитке стал непосильным, в качестве выхода стоит рассмотреть банкротство физлица, которое позволяет списать задолженности такого рода.


Источники:

1. http://www.sberbank.ru/ru/person/blog/cc-procent

2. http://www.sberbank.ru/ru/person/blog/kak-economit-na-procentah

Вопрос-ответ

Что будет, если не погашать кредитную задолженность перед банком?

Банк может начислить неустойку, продать долг коллекторам или подать исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Подробно обо всех методах работы банков с должниками – читайте здесь.

Что делать, если из-за финансовых проблем нет возможности платить по кредиту?

Банки предлагают ряд программ помощи заёмщикам: кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование кредита. В некоторых случаях они обязаны пойти навстречу клиенту, в других – это добровольный жест кредитора, чтобы не увеличивать проблемную задолженность. Какие программы существуют на сегодняшний день – разбираемся в отдельной статье.

Можно ли списать кредитный долг без суда?

Да, это возможно, но только если ситуация должника соответствует условиям, допускающим банкротство во внесудебном порядке. Подробно об упрощенном банкротстве – читайте в статье по ссылке.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Руководитель юридического отдела МФЦБ. Опыт работы юристом, прохождения практики в суде и наличие диплома арбитражного управляющего помогают Мадине раскрывать тему статьи со всех сторон, учитывая конкретные особенности ситуации.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.