Расторжение кредитного договора

Немного теории

Отношения кредитной организации и заемщика-гражданина регулируются:

• Гражданским кодексом
• Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»
  
• Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»

  Когда речь идёт о кредитовании юридических лиц и ИП, применяются иные нормы. В этой статье мы их не рассматриваем и говорим только о кредитах для частных лиц, включая ипотечные и микрозаймы.

Принципы, по которым функционирует российская система потребительского кредитования в соответствии с перечисленными законами:

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке недопустимо.

Действие кредитных отношений прекращается:


• при исполнении взаимных обязательств по выдаче кредита и его возврату с договорными процентами,
• по соглашению сторон,
• в определенных законом случаях,
• на основании судебного решения.

Заемщик при соблюдении определенных правил может досрочно погасить кредит с набежавшими процентами.

Кредитор тоже вправе требовать досрочного возврата средств, но исключительно в ситуациях, когда заемщик допускает серьезные нарушения.

Посмотрим, как эти общие принципы работают в различных жизненных ситуациях.

Расторжение по соглашению сторон

Прекращение отношений с кредитной организацией по любым причинам стоит начать с попытки договориться с ней мирно. Для этого нужно направить в банк заявление со своими предложениями и аргументацией.

Например:

• заявить о готовности досрочно погасить долг с процентами,
  

• попросить изменить условия кредитования, снизив текущий размер платежей, в связи с финансовыми трудностями,
  

• попросить отменить начисление штрафных санкций и т.д.

На первый взгляд кажется, что банку проще отказать. Но ситуация меняется: кредитная задолженность россиян составляет колоссальные суммы (на конец апреля по данным ЦБ РФ выдано кредитов почти на 25 триллионов рублей!), проблемная её часть неуклонно растёт, а граждане всё активнее обращаются к механизму банкротства физических лиц. При таком положении вещей кредитным организациям становится невыгодно игнорировать обращения клиентов.

Безусловно, полного аннулирования кредитного договора и списания долга добиться не удастся. Но банковские сотрудники могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита в комфортном для заемщика графике.

Если будут достигнуты приемлемые договоренности – они закрепляются путем подписания дополнительного соглашения.

Если же кредитор отказывает – рекомендуем получить его решение в письменной форме, оно может пригодиться в дальнейшем споре.

В некоторых же случаях банк в принципе не может отказать.

Отмена действия договора до получения кредита

На ранней стадии отношений с банком потребитель имеет следующие возможности отказаться от сотрудничества:

 В любой момент до получения денег, направив заявление в кредитную организацию. В этом случае банку запрещено взимать какие-либо проценты и штрафы.

 В течение 14 дней с момента получения потребкредита. Заявление кредитору при этом по закону отправлять не нужно, главное, оплатить проценты за фактический период пользования деньгами.

 Целевой кредит можно вернуть без уведомления кредитора в течение 30 дней с момента его получения, также с процентами за период владения средствами.

Отказ от договора с досрочным погашением кредита

Клиентам банков предоставлено законное право в любой момент досрочно вернуть сумму займа с соблюдением следующего порядка:

возможен возврат кредита целиком или частично,

кредитор должен быть предварительно уведомлен о таком намерении – за 30 дней или в меньший срок, если это прописано в кредитном договоре (в нём даже может быть указана конкретная дата погашения в привязке к графику платежей),

погашаемая сумма долга должна быть оплачена с процентами из расчета до дня фактического возврата,

заявление нужно отправить способом, определенным кредитным договором,

кредитор обязан в течение 5 дней с момента получения заявления рассчитать фактическую сумму к оплате и проинформировать об этом клиента.

Чтобы избежать подобных проблем, завершение расчётов с банком нужно закрепить документально: после оплаты запросить справку об отсутствии задолженностей.

Причины и перспективы расторжения через суд

Если заемщик не договорился с банком «полюбовно», а механизм досрочного погашения кредита с процентами его не устраивает, придётся подавать исковое заявление в суд.

Сразу скажем: деятельность финансовых организаций ориентирована на то, чтобы их клиенты возвращали кредиты и платили проценты. Иначе услуга кредитования просто была бы нерентабельной. Поэтому статистика судебных решений однозначно говорит в пользу кредиторов: в расторжении договора заемщикам отказывают. Перспективу судебной тяжбы с банком стоит рассматривать только в крайнем случае, при наличии серьезных причин. Чтобы не потерять впустую время и деньги и повысить шансы на успех, нужно привлечь к сопровождению процесса о расторжении юристов, специализирующихся в этой сфере.

Возможные основания для судебного расторжения кредитного договора:

 Банк нарушил правила его составления и оформления.

Повторимся, профессиональные кредиторы редко допускают такие промахи, тем не менее, причина расторжения договора может состоять в том, что:

• при его заключении заемщик был введен в заблуждение, действовал под принуждением или угрозой,

• контракт содержит кабальные (нерыночные) условия,

• кредитор не имел разрешения на ведение соответствующей деятельности,

• договор со стороны банка подписало лицо, не имевшее полномочий, и т.д.
  

В указанных случаях можно подать иск о признании кредитного договора недействительным. Но если фактически деньги были получены человеком – вернуть их всё равно придётся.

 Банк нарушает условия кредитного договора:

• начисляет чрезмерные проценты или штрафы,

• меняет график выплат или безосновательно требует досрочного погашения кредита.

 Существенное изменение обстоятельств по статье 451 Гражданского кодекса или форс-мажор по статье 401 того же Кодекса.

Как бы заманчиво не звучали положения указанных статей, судебная практика показывает, что воспользоваться ими для расторжения отношений с банком кредитному заемщику крайне сложно.

Многие надеются, что «существенным изменением» может стать неожиданная потеря работы или появление непредвиденных расходов, например, новый иждивенец, тяжелая болезнь и т.д. Но нет, сами по себе эти обстоятельства не принимаются судом в качестве основания для освобождения должника от кредитных обязательств.

То же самое и с форс-мажором: речь должна идти о глобальных катаклизмах – природных, социальных, политических, – а между ними и неплатежеспособностью должника должна иметься непосредственная связь. Юристы банков и страховых компаний хорошо подготовлены к защите от попыток клиентов сослаться в исковых заявлениях о расторжении на форс-мажорные обстоятельства.

Если же решение расторгать кредитный договор связано с тем, что банк начисляет большие проценты и штрафы, стоит рассмотреть альтернативу – инициировать судебный спор о размере таких начислений. Позиция в этом случае строится на следующих правилах:

Суммарный размер штрафных санкций не может быть больше:

• 20% годовых от суммы долга, если в период нарушения начислялись и проценты,
• 0,1% от суммы долга за каждый день, если в период нарушения проценты не начислялись.

Процентная ставка не может быть больше 1% в день.

Если речь идёт о кредите сроком до 1 года – общая сумма неустоек и процентов не должна быть больше 1,5-ной суммы долга.

Для микрозаймов «до зарплаты» – размером до 10 000 рублей и сроком до 15 дней – после достижения долгом 1,3-кратного размера от первоначальной суммы неустойки и проценты могут составлять не больше 0,1% в день.

Дополнительно снизить неустойку заемщик может, если докажет суду, что:

• санкция несоразмерна потерям банка, понесенным в результате нарушения договора,

• банк сам создал условия, которые повлекли просрочки, или в этом не было вины должника.

Когда договор может расторгнуть банк

Для кредитора расторжение договора целесообразно лишь при условии досрочного погашения заемщиком кредита и процентов по нему.

По закону у финансовых организаций есть ограниченный перечень оснований требовать досрочного возврата долга и процентов, накопившихся к этому моменту:

 Если заемщик не платит кредит и проценты:

• Более 60 дней в течение последних 180 дней. При этом банк обязан уведомить клиента о своем намерении и дать срок на возврат, не меньше 30 дней.
  

• По кредиту, выданному на срок меньше 60 дней, просрочка должна составлять более 10 дней, а срок на возврат – не меньше тех же 10 дней.

 Если выдан целевой кредит, и заемщик нарушает условия о целевом использовании средств либо не дает кредитору проконтролировать такое целевое использование.

 Если выдан кредит с обеспечением обязательств по возврату денег, например, с залогом, и такое обеспечение было утрачено или ухудшено.

 Если заемщик больше 30 дней не исполняет обязательства по страхованию, включенные в кредитный договор.

Что делать в такой ситуации заемщику? Пытаться договориться с кредитором, а если не получится, то хотя бы попробовать снизить в суде размер взыскиваемых банком штрафных санкций.

Таким образом, законные возможности расторгнуть кредитный договор не позволяют совсем освободиться от обязанности по возврату займа. Что тогда делать заемщику, который оказался в настолько затруднительном положении, что при всём желании не может выполнять свои кредитные обязательства? Выход – процедура банкротства физического лица. Сегодня это единственный законный способ полностью списать долги перед банками. Юристам МФЦБ удалось таким образом помочь восстановить финансовое положение многим клиентам. Запишитесь на консультацию – обстоятельно изучим вашу ситуацию и предложим честный и безопасный способ избавиться от долговой нагрузки.