Пн-Вс с 9:00 до 20:00

Введение

Желание расторгнуть договор с кредитной организацией может возникнуть по разным причинам: от возможности обходиться без заемных средств до потери источника доходов для продолжения выплат по кредиту. Перспектива реализовать задуманное зависит от того, на каких основаниях действует заемщик и на каких условиях готов расстаться с банком. Поскольку кредитование – это добровольные отношения, закон защищает интересы как финансовых организаций, так и их клиентов: первые не должны пользоваться своим более сильным положением, вторые – не вправе присваивать банковские деньги. Тем не менее, и у тех, и у других есть определенные права на отказ от сотрудничества. Рассмотрим, на каких стадиях и в каком порядке кредитный договор может быть расторгнут заемщиком и кредитором.

Не в силах больше платить кредит! Избавьтесь от него!
Процедура банкротства позволяет быстро и законно списать кредиты. Узнайте, подходит ли вам этот вариант.

Немного теории

Отношения кредитной организации и заемщика-гражданина регулируются:

  • Гражданским кодексом
  • Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»
  • Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»

     Когда речь идёт о кредитовании юридических лиц и ИП, применяются иные нормы. В этой статье мы их не рассматриваем и говорим только о кредитах для частных лиц, включая ипотечные и микрозаймы.

Принципы, по которым функционирует российская система потребительского кредитования в соответствии с перечисленными законами:

  • Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке недопустимо.

  • Действие кредитных отношений прекращается:

    • при исполнении взаимных обязательств по выдаче кредита и его возврату с договорными процентами,
    • по соглашению сторон,
    • в определенных законом случаях,
    • на основании судебного решения.
  • Заемщик при соблюдении определенных правил может досрочно погасить кредит с набежавшими процентами.

  • Кредитор тоже вправе требовать досрочного возврата средств, но исключительно в ситуациях, когда заемщик допускает серьезные нарушения.

Посмотрим, как эти общие принципы работают в различных жизненных ситуациях.

Расторжение по соглашению сторон

Прекращение отношений с кредитной организацией по любым причинам стоит начать с попытки договориться с ней мирно. Для этого нужно направить в банк заявление со своими предложениями и аргументацией.

Например:

  • заявить о готовности досрочно погасить долг с процентами,

  • попросить изменить условия кредитования, снизив текущий размер платежей, в связи с финансовыми трудностями,

  • попросить отменить начисление штрафных санкций и т.д.

На первый взгляд кажется, что банку проще отказать. Но ситуация меняется: кредитная задолженность россиян составляет колоссальные суммы (на конец апреля по данным ЦБ РФ выдано кредитов почти на 25 триллионов рублей!), проблемная её часть неуклонно растёт, а граждане всё активнее обращаются к механизму банкротства физических лиц. При таком положении вещей кредитным организациям становится невыгодно игнорировать обращения клиентов.

Безусловно, полного аннулирования кредитного договора и списания долга добиться не удастся. Но банковские сотрудники могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита в комфортном для заемщика графике.

Если будут достигнуты приемлемые договоренности – они закрепляются путем подписания дополнительного соглашения.

Если же кредитор отказывает – рекомендуем получить его решение в письменной форме, оно может пригодиться в дальнейшем споре.

В некоторых же случаях банк в принципе не может отказать.

Отмена действия договора до получения кредита

На ранней стадии отношений с банком потребитель имеет следующие возможности отказаться от сотрудничества:

 В любой момент до получения денег, направив заявление в кредитную организацию. В этом случае банку запрещено взимать какие-либо проценты и штрафы.

 В течение 14 дней с момента получения потребкредита. Заявление кредитору при этом по закону отправлять не нужно, главное, оплатить проценты за фактический период пользования деньгами.

 Целевой кредит можно вернуть без уведомления кредитора в течение 30 дней с момента его получения, также с процентами за период владения средствами.

 В отсутствие особых причин лучше всё же уведомить кредитора, согласовать с ним сумму процентов и уточнить способ перевода. Это обезопасит от возможных разногласий и доначислений в будущем.

Отказ от договора с досрочным погашением кредита

Клиентам банков предоставлено законное право в любой момент досрочно вернуть сумму займа с соблюдением следующего порядка:

 возможен возврат кредита целиком или частично,

  кредитор должен быть предварительно уведомлен о таком намерении – за 30 дней или в меньший срок, если это прописано в кредитном договоре (в нём даже может быть указана конкретная дата погашения в привязке к графику платежей),

 погашаемая сумма долга должна быть оплачена с процентами из расчета до дня фактического возврата,

  заявление нужно отправить способом, определенным кредитным договором,

 кредитор обязан в течение 5 дней с момента получения заявления рассчитать фактическую сумму к оплате и проинформировать об этом клиента.

 Важно учитывать, что написано в договоре – какой день досрочного погашения допустим, когда и в каком виде должно быть предоставлено уведомление. В 2018 году Верховный суд вынес по такому делу решение в пользу кредитной организации: заемщица досрочно вернула деньги, но не учла порядок расчета процентов и осталась в долгу перед кредитором, не подозревая об этом. Через 2 года банк обратился в суд и взыскал с неё накопившуюся за этот период задолженность.


Чтобы избежать подобных проблем, завершение расчётов с банком нужно закрепить документально: после оплаты запросить справку об отсутствии задолженностей.

Причины и перспективы расторжения через суд

Если заемщик не договорился с банком «полюбовно», а механизм досрочного погашения кредита с процентами его не устраивает, придётся подавать исковое заявление в суд.

 Каких-бы результатов при этом не удалось добиться, вплоть до принятия судебного решения о расторжении кредитного договора, освободиться от обязанности вернуть банку деньги – это скорее фантастика.


Сразу скажем: деятельность финансовых организаций ориентирована на то, чтобы их клиенты возвращали кредиты и платили проценты. Иначе услуга кредитования просто была бы нерентабельной. Поэтому статистика судебных решений однозначно говорит в пользу кредиторов: в расторжении договора заемщикам отказывают. Перспективу судебной тяжбы с банком стоит рассматривать только в крайнем случае, при наличии серьезных причин. Чтобы не потерять впустую время и деньги и повысить шансы на успех, нужно привлечь к сопровождению процесса о расторжении юристов, специализирующихся в этой сфере.

Возможные основания для судебного расторжения кредитного договора:

 Банк нарушил правила его составления и оформления.

Повторимся, профессиональные кредиторы редко допускают такие промахи, тем не менее, причина расторжения договора может состоять в том, что:

  • при его заключении заемщик был введен в заблуждение, действовал под принуждением или угрозой,

  • контракт содержит кабальные (нерыночные) условия,

  • кредитор не имел разрешения на ведение соответствующей деятельности,

  • договор со стороны банка подписало лицо, не имевшее полномочий, и т.д.

В указанных случаях можно подать иск о признании кредитного договора недействительным. Но если фактически деньги были получены человеком – вернуть их всё равно придётся.

 Банк нарушает условия кредитного договора:

  • начисляет чрезмерные проценты или штрафы,

  • меняет график выплат или безосновательно требует досрочного погашения кредита.

 Существенное изменение обстоятельств по статье 451 Гражданского кодекса или форс-мажор по статье 401 того же Кодекса.


Как бы заманчиво не звучали положения указанных статей, судебная практика показывает, что воспользоваться ими для расторжения отношений с банком кредитному заемщику крайне сложно.

Многие надеются, что «существенным изменением» может стать неожиданная потеря работы или появление непредвиденных расходов, например, новый иждивенец, тяжелая болезнь и т.д. Но нет, сами по себе эти обстоятельства не принимаются судом в качестве основания для освобождения должника от кредитных обязательств.

То же самое и с форс-мажором: речь должна идти о глобальных катаклизмах – природных, социальных, политических, – а между ними и неплатежеспособностью должника должна иметься непосредственная связь. Юристы банков и страховых компаний хорошо подготовлены к защите от попыток клиентов сослаться в исковых заявлениях о расторжении на форс-мажорные обстоятельства.

 Но, повторимся, даже если судебное разбирательство по обозначенным основаниям закончится решением о расторжении, суд обяжет заемщика вернуть реально полученные от банка деньги со справедливой суммой процентов, хотя можно рассчитывать на снижение размера неустоек за просрочки.

Впрочем, «универсального рецепта» нет: договор и все документы из истории отношений с кредитором нужно показать опытному юристу, который оценит, есть ли там слабые места и зацепки для расторжения.


Если же решение расторгать кредитный договор связано с тем, что банк начисляет большие проценты и штрафы, стоит рассмотреть альтернативу – инициировать судебный спор о размере таких начислений. Позиция в этом случае строится на следующих правилах:

  • Суммарный размер штрафных санкций не может быть больше:

    • 20% годовых от суммы долга, если в период нарушения начислялись и проценты,
    • 0,1% от суммы долга за каждый день, если в период нарушения проценты не начислялись.
  • Процентная ставка не может быть больше 1% в день.

  • Если речь идёт о кредите сроком до 1 года – общая сумма неустоек и процентов не должна быть больше 1,5-ной суммы долга.

  • Для микрозаймов «до зарплаты» – размером до 10 000 рублей и сроком до 15 дней – после достижения долгом 1,3-кратного размера от первоначальной суммы неустойки и проценты могут составлять не больше 0,1% в день.

  • Дополнительно снизить неустойку заемщик может, если докажет суду, что:

    • санкция несоразмерна потерям банка, понесенным в результате нарушения договора,

    • банк сам создал условия, которые повлекли просрочки, или в этом не было вины должника.

Когда договор может расторгнуть банк

Для кредитора расторжение договора целесообразно лишь при условии досрочного погашения заемщиком кредита и процентов по нему.

Однако банк вправе отказать в выдаче кредита, полностью или частично, если обнаружит предпосылки, что заемщик не вернет деньги в договорной срок.


По закону у финансовых организаций есть ограниченный перечень оснований требовать досрочного возврата долга и процентов, накопившихся к этому моменту:

 Если заемщик не платит кредит и проценты:

  • Более 60 дней в течение последних 180 дней. При этом банк обязан уведомить клиента о своем намерении и дать срок на возврат, не меньше 30 дней.

  • По кредиту, выданному на срок меньше 60 дней, просрочка должна составлять более 10 дней, а срок на возврат – не меньше тех же 10 дней.

 Если выдан целевой кредит, и заемщик нарушает условия о целевом использовании средств либо не дает кредитору проконтролировать такое целевое использование.

 Если выдан кредит с обеспечением обязательств по возврату денег, например, с залогом, и такое обеспечение было утрачено или ухудшено.

 Если заемщик больше 30 дней не исполняет обязательства по страхованию, включенные в кредитный договор.

 Другие основания – когда речь идёт о потребительских кредитах на личные нужды, а не на предпринимательскую деятельность – ввести в договор нельзя.


Что делать в такой ситуации заемщику? Пытаться договориться с кредитором, а если не получится, то хотя бы попробовать снизить в суде размер взыскиваемых банком штрафных санкций.

 Таким образом, законные возможности расторгнуть кредитный договор не позволяют совсем освободиться от обязанности по возврату займа. Что тогда делать заемщику, который оказался в настолько затруднительном положении, что при всём желании не может выполнять свои кредитные обязательства? Выход – процедура банкротства физического лица. Сегодня это единственный законный способ полностью списать долги перед банками. Юристам МФЦБ удалось таким образом помочь восстановить финансовое положение многим клиентам. Запишитесь на консультацию – обстоятельно изучим вашу ситуацию и предложим честный и безопасный способ избавиться от долговой нагрузки.


Вопрос-ответ

Что будет, если перестать возвращать кредит банку?

У банков есть ряд методов принудительно заставить заемщика платить по кредиту – от привлечения коллекторов до подачи иска в суд. Подробно мы рассмотрели их в отдельной статье.

Может ли банк обанкротить клиента-заемщика, если тот не платит?

По закону кредитор вправе инициировать банкротство заемщика, если сумма долга составляет от 500 000 рублей, а просрочка – от 3 месяцев. Но в период с 01 апреля до 01 октября 2022 года действует мораторий: кредиторам запрещено возбуждать дела о банкротстве должников.

В каких случаях должник имеет право объявить себя банкротом?

Для подачи заявления о банкротстве в суд нужно соответствовать признакам неплатежеспособности. Сумма долгов при этом неважна, но судебная процедура целесообразна при задолженностях от 300 000 рублей. При меньшем размере долгов и наличии определенных условий можно также объявить себя банкротом во внесудебном порядке, через МФЦ. Подробно обо всех правилах прохождения процедуры банкротства – читайте здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Полностью спишем долги или вернём деньги
Вам не придется собирать документы, ходить в суд и переживать о результате.
3 710 247 178

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

1 453

Столько людей освободились от долгов с помощью «МФЦБ»

Бесплатная консультация

Завершенные дела

Дело № А40-215553/2021

15.10.20218 мес. → 20.06.2022

Списан долг: 506 898 руб.

Регион: Москва

Дело № А47-5632/2021

23.06.202111 мес. → 16.06.2022

Списан долг: 1 112 760 руб.

Регион: г. Оренбург, Оренбургская область

Дело № А68-7503/2021

30.07.202110 мес. → 06.06.2022

Списан долг: 1 236 955 руб.

Регион: с. Марково, Тульская область

Дело № А41-53823/21

29.07.20219 мес. → 26.05.2022

Списан долг: 843 750 руб.

Регион: г. Балашиха, Московская область

Дело № А41-31219/19

10.04.201937 мес. → 24.05.2022

Списан долг: 533 799 руб.

Регион: с. Ивановское, Московская область

Дело № А40-133817/21

28.06.202110 мес. → 23.05.2022

Списан долг: 627 242 руб.

Регион: Москва

Отзывы

Алексей Капралов

бывший предприниматель
Спасибо всей команде МФЦБ, а так же большое спасибо юристу Мадине, работа выполнена на 100%. Не бойтесь обращаться в эту компанию они лучшие в своём деле.

Гор Хачатрян

работник супермаркета
Доброго времени суток, сегодня завершили процедуру банкротства и хочу поделиться впечатлениями: - сотрудники МФЦБ с которыми довелось общаться серьезные профессионалы. - отношение и усло... Подробнее
Доброго времени суток, сегодня завершили процедуру банкротства и хочу поделиться впечатлениями: - сотрудники МФЦБ с которыми довелось общаться серьезные профессионалы. - отношение и условия мне так же понравились, на протяжении всей процедуры юрист на связи, подскажет, ответит на вопросы. - соотношение цена-качество меня также устроило. В общем, если у кого сложная ситуация с кредиторами и финансами, рекомендую МФЦБ, Я рад, что обратился именно сюда) Спасибо Роману, Полине и Мадине.

Евгения Кузнецова

менеджер по персоналу
Добрый день все! Вот и завершилась моя процедура банкротства. Все прошло благополучно, долги списаны и можно начинать новую жизнь. Попадая в сложную ситуацию, прекрасно, когда ты встречаеш... Подробнее
Добрый день все! Вот и завершилась моя процедура банкротства. Все прошло благополучно, долги списаны и можно начинать новую жизнь. Попадая в сложную ситуацию, прекрасно, когда ты встречаешь настоящих профессионалов. Выражаю особую благодарность всему коллективу МФЦБ и особенно моему юристу Дине, фин управляющему Альбине и бухгалтеру Дарье- всегда были на связи, отвечали на все, даже глупые вопросы, провели большую работу и очень мне помогли. Спасибо Вам, вы -лучшие. Если вы читаете мой отзыв, не думайте, обращайтесь в МФЦБ и вам обязательно помогут.

Истории банкротства

Дело № А41-66016/2019
15.08.201925 мес. → 06.10.2021 Списан долг: 4 744 744 руб. Регион: г. Железнодорожный, Московская область
История:

Блинков А.Ю. в 2015 году столкнулся с тяжелейшими жизненными обстоятельствами. Его единственный несовершеннолетний сын тяжело заболел. Хроническое заболевание потребовало создания особых...

Подробнее

Блинков А.Ю. в 2015 году столкнулся с тяжелейшими жизненными обстоятельствами. Его единственный несовершеннолетний сын тяжело заболел. Хроническое заболевание потребовало создания особых условий дома, дорогостоящего лечения и диагностики. В силу отсутствия достаточного количества денег, мужчина начал брать кредиты. Для доставки ребенка в медучреждения и своевременного прохождения медицинских процедур, мужчина также приобрёл автомобиль. 

 

В 2018 году у Александра Блинкова возникли проблемы с выплатами по кредитным обязательствам, в связи с чем он решил взять очередной займ для того, чтобы расплатиться с ранее взятыми. Несмотря на одобрение кредитной заявки, к 2020 году Александр вновь исчерпал финансовые возможности для выплат по кредитам, так как его зарплата на должности токаря четвертого разряда составляла всего 28 250 рублей, а общий долг к этому моменту достиг размера в 4 млн. 744 тыс. рублей.

 

Осознав свою финансовую несостоятельность, он принял решение подать на банкротство. Для сопровождения процедуры и защиты своих интересов он обратился в МФЦБ, воспользовавшись услугами банкротного юриста и финансового управляющего. В результате грамотных действий специалистов компании, долг Блинкова был списан в ходе процедуры реализации имущества, часть собственности удалось сохранить.

Дело № А40-30419/21
19.02.20217 мес. → 05.10.2021 Списан долг: 2 097 838 руб. Регион: Москва
История:
Худякова Л.Д. тяжело заболела в 2013 году. Лечение потребовало больших расходов, на диагностические процедуры, посещение врачей-специалистов и медикаменты. В связи с тем, что достаточного ... Подробнее
Худякова Л.Д. тяжело заболела в 2013 году. Лечение потребовало больших расходов, на диагностические процедуры, посещение врачей-специалистов и медикаменты. В связи с тем, что достаточного количества денег у женщины не было, она приняла решение взять их в кредит.

В 2019 году заболевание рецидивировало и Любовь Худякова вновь обратилась за кредитом. К 2020 году совокупный долг женщины составил 2 097 838 рублей и, учитывая её небольшой доход, она полностью лишилась возможности платить по обязательствам.

Осознав свою финансовую несостоятельность, Любовь Худякова приняла решение подать на банкротство. Для подготовки документов и защиты её законных интересов в ходе процедуры, она обратилась в МФЦБ, воспользовавшись удалённым предоставлением услуг.

С пенсионеркой работал банкротный юрист и арбитражный управляющий. Благодаря действиям сотрудников нашей компании Арбитражный суд Пермского края назначил процедуру реализации имущества, в результате которой долги были полностью списаны.
Начните с бесплатной консультации юриста

Юрист свяжется с вами в течение 5 минут

Оставьте заявку и мы:

  • подробно проанализируем вашу ситуацию
  • открыто предупредим о возможных рисках
  • проверим наличие судебных исков кредиторов на ваше имя
  • составим ваш персональный список документов
  • рассчитаем стоимость процедуры банкротства
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ