Как избавиться от долгов перед МФО: доступные методы и последствия

Последствия неуплаты займа

Если заёмщик перестаёт вовремя платить МФО, кредитор вправе применить разные варианты давления на должника:

Начисление процентов и неустоек

Неуклонное увеличение суммы долга не только выгодно микрофинансовой организации, это чувствительный мотиватор для заёмщика собраться с силами и вернуть деньги кредитору.

Правда, после того как по стране прокатилась волна паники закредитованных клиентов МФО, законодатели проявили заботу о гражданах. Лимиты вводились в несколько этапов, и по действующему закону с 1 июля 2023 года кредитор не имеет права наращивать долг в случае его неуплаты выше следующих значений:

процентная ставка по потребкредиту или микрозайму не может быть больше 0,8% в день (292% годовых);

для займов до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней после того, как долг вырастет на 15% за счёт процентов, МФО вправе начислять только неустойку – 0,1% ежедневно;

самое важное – предельный разрешённый размер доначислений (штрафов и процентов) для займа, взятого на срок до 1 года, составляет 1,3 от первоначальной суммы.

Например, если человек взял микрокредит 20 000 рублей, МФО вправе добавлять к долгу проценты и неустойки, только пока общая сумма не достигнет 46 000 рублей. Но если затем должник частично погасит задолженность, МФО возобновит начисления. Поэтому выгоднее выплачивать всю сумму одномоментно.

Если кредитор не соблюдает лимиты, заёмщик вправе оспорить его требования в судебном порядке. Впрочем, от долга в законном размере это не избавит.

Удар по кредитной репутации

После того как заёмщик допустит просрочку, МФО подаст сведения в БКИ. В результате кредитная история человека будет испорчена. Рассчитывать на доверие будущих кредиторов уже не приходится: повторно получить микрозаём или оформить другой кредитный продукт станет сложно, тем более на выгодных условиях.

Взыскание собственными силами

Сотрудники микрофинансовых организаций умеют работать с должниками: настойчиво звонить и писать, пугая всевозможными дурными последствиями.

Не пренебрегают взыскатели и звонками членам семьи, знакомым клиента, чьи контакты окажутся в их распоряжении. Отметим, что это нарушение закона: связываться с близкими заёмщика кредитор вправе, только если эти люди и сам должник дали письменное согласие.

Сотрудничество с коллекторами

Распространённое решение среди МФО – уступка долга коллекторским агентствам, которые специализируются на взыскании кредитных задолженностей.

Правда, коллекторы обязаны действовать строго в рамках закона. Им нельзя чрезмерно часто звонить или приходить домой к гражданину. Агентам категорически запрещено угрожать, применять физическую силу или портить имущество. За такие действия их можно привлечь к ответственности, вплоть до уголовной.

Однако коллекторы не всегда соблюдают законные требования или действуют «на грани»: оказывают психологическое давление, вводят в заблуждение относительно последствий неуплаты долга. В таком случае на них надо жаловаться.

Судебное взыскание

МФО всё чаще выбирают самый цивилизованный и эффективный путь – обращение в суд. Как только на руках у кредитора оказывается судебный акт о взыскании долга и исполнительный документ, он может подать заявление в ФССП о возбуждении исполнительного производства.

Когда с задолженностью начинают работать судебные приставы, должнику становится совсем несладко. Ведь государственным взыскателям доступен обширный набор инструментов:

арест счетов и имущества неплательщика;

удержание части доходов;

изъятие денежных сбережений и активов;

введение ограничений на распоряжение имуществом, выезд за рубеж.

Кроме того, МФО может не подключать судебных приставов, а напрямую обратиться с исполнительным документом в банк, где у заёмщика открыт счёт, или к работодателю должника. Эти организации будут обязаны перечислять часть средств кредитору до полного погашения долга.

Способы освобождения от долгов по микрозаймам

Очевидный выход из ситуации – погасить все микрокредиты. Но мы рассмотрим варианты развития событий, когда у человека объективно нет возможности рассчитаться с МФО. Только сделаем важную оговорку: каждый предложенный способ не универсален. Выбор зависит от жизненных обстоятельств, в которых оказался должник.

Договорённость с МФО

Этот путь не освободит от задолженности полностью, но требует минимальных усилий. Речь идёт о согласовании с МФО новых условий возврата микрокредита в щадящем графике.

Подобные меры бывают нескольких типов:

Кредитные каникулы, или пролонгация, – это отсрочка погашения долга МФО. После её согласования заёмщик не производит выплаты в течение нескольких месяцев и благодаря этому восстанавливается в финансовом плане.

Некоторое время назад кредиторы были обязаны дать каникулы на основании закона в связи с коронавирусом и санкциями. Новый закон на эту тему начнёт действовать с 1 января 2024 года: получить отсрочку погашения займа смогут те, чей доход снизился более чем на 30%, или пострадавшие от ЧС. В текущий момент обязательные каникулы предусмотрены для участников СВО и их родных (закон № 377-ФЗ).

Впрочем, краткосрочную отсрочку – на 1-2 месяца – многие микрофинансовые организации предлагают и сами в качестве стандартной меры поддержки. Кредитору действительно лучше помочь заёмщику, чем загонять его в угол. Правда, некоторые МФО предоставляют эту услугу платно.

Реструктуризация – более сложное, чем отсрочка, изменение условий кредитования в пользу заёмщика: например, снижение процентной ставки или удлинение срока выплаты. В результате снижается размер текущих платежей, и должнику становится проще справиться.

Чтобы МФО согласовала реструктуризацию, клиент, как правило, должен доказать, что попал в тяжёлую жизненную ситуацию: заболел, потерял работу, пережил аварию и пр.

Рефинансирование – это перекредитование в другой МФО или банке на более комфортных условиях. Особенно удобно сделать рефинансирование для объединения нескольких микрозаймов в один, чтобы заодно снизить риски пропуска платежа.

Воспользоваться этой мерой стоит до того, как возникли просрочки: получить новый кредит с плохой историей будет сложно. Кроме того, перед выбором данного варианта важно всё внимательно взвесить. Ведь платить всё равно придётся, просто по другому графику.

Общий минус вариантов этой группы налицо: микрозаймы не списываются, заёмщик получает только временную передышку. Плюс тоже понятен: должник избегает конфликта с кредиторами и не портит кредитную историю. Поэтому если проблемы носят краткосрочный характер, это логичный выбор.

Если МФО продала долг коллекторам, с ними тоже можно начать переговоры о выплате долга в другом графике и размере. Агентства выкупают у кредиторов задолженности с дисконтом. Поэтому есть небольшой шанс договориться о частичном погашении.

Истечение сроков для взыскания

Надеяться на то, что МФО «забудет» про долг, не рекомендуется: единичные случаи встречаются, но крайне редко. Тем не менее, нечто подобное может произойти при стечении исключительных обстоятельств.

Случай №1 – если МФО пропустит срок исковой давности для подачи требований в суд. Он составляет 3 года с момента первой просрочки по возврату микрозайма (ст. 196 ГК). Автоматически после этого долг не «сгорает»: должник обязан заявить в судебной тяжбе, начатой по иску кредитора, что срок давности пропущен. Тогда суд досрочно прекратит дело.

Но даже после этого долг не аннулируется, кредитор лишь теряет право на взыскание в судебном порядке. Это не мешает МФО взыскивать микрозаём собственными силами или продать требования коллекторскому агентству. Повторимся, такая вероятность крайне мала: профессиональные кредиторы внимательно контролируют сроки давности.

Случай №2 – если МФО получит судебное решение и доведёт дело до приставов, но те не найдут у должника денег и имущества. В один прекрасный момент они закроют производство и вернут исполнительный лист взыскателю.

МФО вправе повторно возбудить дело в ФССП через полгода, но если она решит, что это бесполезно, то может оформить списание задолженности. Но надеяться на такое развитие событий опасно: подать исполнительный лист приставам совсем несложно.

Серьёзный риск описанного варианта состоит в том, что клиенту МФО придётся ходить в «вечных должниках»: из-за периодического подключения судебных приставов он не сможет устроиться на официальную работу или обжиться собственностью. Всё это будет изъято в ходе очередной стадии исполнительного производства.

Подача в суд

В суд может обратиться не только кредитор, но и сам заёмщик. Целиком списать долг таким образом не получится, но можно урезать его размер, – особенно если кредитор превысил законные лимиты при начислении процентов и штрафов.

В отдельных случаях можно дополнительно снизить сумму требований: суды иногда уменьшают размер неустоек и процентов, если должник докажет объективную потребность. Идти по этому пути лучше после консультации с кредитным юристом.

Внесудебное банкротство

Это бесплатное списание задолженностей через МФЦ. Данный механизм действует в России ещё с 2020 года, но с ноября 2023 года станет доступнее. Внесудебное банкротство будет разрешено пройти при следующих обстоятельствах:

• Сумма долгов – от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

• У гражданина не должно быть имущества для погашения задолженностей.

• Обязательное условие – получение кредитором исполнительного листа, предъявленного в ФССП, работодателю должника или в банк. Это должно случиться за 7 лет до подачи заявления о банкротстве в МФЦ (или позднее, но тогда важно, чтобы приставы закрыли дело ввиду отсутствия у гражданина имущества). Исключение сделано для получателей пенсий и пособий на ребёнка: им достаточно потерпеть 1 год принудительного взыскания.

Плюс описанного способа состоит в том, что в случае успешного завершения процесса долги человека, перечисленные им в заявлении для МФЦ, обнуляются.

Ну а основной недостаток этого варианта – в требованиях к должнику: чтобы законно списать долги в упрощённом порядке, он обязан долго жить «под прицелом» взыскателей и судебных приставов, фактически не имея ничего за душой, кроме доходов на уровне прожиточного минимума.

Но есть другой законный механизм списания задолженностей, лишённый этого минуса.

Судебное банкротство

Каждому гражданину России предоставлено право обратиться в арбитражный суд с заявлением об объявлении себя банкротом. В отличие от предыдущего метода, для судебного банкротства не имеет значения:

• сумма долга;

• наличие исполнительных производств;

• материальное положение должника, в том числе наличие заработков и имущества.

Единственное условие, при котором суд примет заявление и признает человека банкротом, – подтверждённые признаки финансовой несостоятельности. Они могут проявляться различным образом, но в конечном итоге сводятся к одному: гражданин очевидным образом не способен рассчитаться со всеми кредиторами. Даже если продаст всю собственность, кроме единственного жилья, личных вещей и других предметов, перечисленных в статье 446 ГПК РФ.

Второй момент, который нужно учитывать при осмыслении решения, – расходы. Судебное банкротство не бесплатно, при его прохождении с помощью юристов затраты начинаются примерно от 100 тысяч рублей.

Банкротство через арбитраж проходит по одному из 2 сценариев:

Если гражданин получает регулярные заработки в объёме, сопоставимом с суммой задолженностей, вводится процедура реструктуризации долгов. На этой стадии должнику и кредиторам предоставляется право согласовать новый график исполнения заёмщиком финансовых обязательств. Для физических лиц эта процедура применяется крайне редко, потому что должникам она невыгодна, а при грамотном юридическом обосновании реструктуризацию можно пропустить.

Если реструктуризация долгов не вводится или заканчивается безрезультатно, суд объявляет гражданина банкротом и вводит вторую банкротную процедуру – реализацию имущества. На этой стадии специально назначенный исполнитель – финансовый управляющий – изучает, какими должник владеет активами и что можно продать, чтобы хотя бы частично рассчитаться с кредиторами.

Однако бояться этого процесса не стоит. Посмотрим на статистику: почти в 70% судебных банкротств должники не лишаются никакого имущества, а кредиторы получают «0». Это связано с тем, что есть законные механизмы для сохранения приоритетной собственности гражданина.

Положительный эффект банкротства несомненен: это перспектива законно списать все кредитные задолженности. После завершения судебного процесса МФО и банки безвозвратно теряют право на подачу иска в суд, привлечение судебных приставов и применение любых иных методов взыскания.

За финансовую свободу нужно потерпеть определённые ограничения в течение процедуры реализации имущества, которая в среднем длится 6-9 месяцев. Есть у банкротства и последствия, но вполне приемлемые по сравнению с главным результатом, освобождением от долгов. Например, 3 года нельзя занимать руководящие должности, а в течение 5 лет придётся сообщать о статусе банкрота при кредитовании.

Подведём итоги. МФО не прощают долги, но от них можно избавиться навсегда и абсолютно законным образом. Пройдите банкротство с профессиональным сопровождением юристов МФЦБ и конструктивно настроенным финансовым управляющим. Мы организуем процесс комфортно для вас и обеспечим быстрое получение решения суда о полном списании задолженностей.