Банк подал в суд – что дальше?

Когда банк подаёт в суд

Судебное взыскание задолженности – серьёзная мера. На неё банк пойдет только в крайнем случае. Судебное разбирательство предполагает большие затраты (как денежные, так и временные). Для подачи заявления в суд банку необходимо собрать пакет документов, подтверждающих историю взаимоотношений между кредитором и должником. Это заявка на кредит, кредитный договор, расчёт задолженности и другие документы, которые можно приобщить к делу. Сначала банк попытается договориться с должником в досудебном порядке.

Причины несвоевременного внесения ежемесячного платежа по кредиту могут быть различными: задержка зарплаты, дополнительные расходы в связи с рождением ребёнка, траты на лечение, забывчивость должника.

Рассмотрим этапы работы банка с возникшей задолженностью до момента обращения в суд.

Просрочка возникла в первый раз

Если заёмщик не вносит очередной платёж вовремя, кредитор получает сигнал о том, что у клиента возникли финансовые проблемы. Банк не только понижает категорию качества такой ссуды, делая повышенные отчисления в резерв, но и берёт её на тщательный контроль. Сначала устанавливать контакт с должником будут сотрудники банка. Заёмщику могут позвонить из клиентской службы кредитного отдела, чтобы напомнить о платеже. Некоторые банки рассылают СМС-уведомления.

Просрочены один-три платежа

Обязанность по коммуникации с заёмщиком переходит к сотрудникам отдела по работе с проблемной задолженностью. На этом этапе кредитор всё ещё пытается установить контакт с недобросовестным клиентом, вникнуть в его ситуацию, найти совместное решение проблемы. Служба взыскания проводит аналитическую работу – выясняет, с какими трудностями столкнулся клиент, и когда у него снова появится возможность выплачивать кредит. Возможно, банк предложит отсрочку платежа или кредитные каникулы.

Просрочка составляет четыре-шесть месяцев

Банк не будет тратить рабочее время своих сотрудников на общение с систематическими неплательщиками. Кредитная организация может подключить к работе коллекторское агентство. Для коллекторов, в отличие от банков, взыскание просроченной задолженности является основным видом деятельности. Добиться прогресса в общении с должником им проще. Банки поручают коллекторам общение с неплательщиком по договору цессии. Кредитором по-прежнему остаётся банк.

Если попытки банка заставить недобросовестного заёмщика вернуть долг не увенчались успехом, организация вправе обратиться в суд.

Банк может пропустить третий этап и подать заявление до передачи дела коллекторам. Как правило, сроки подачи иска в судебную инстанцию прописаны в договоре о предоставлении кредита.

Бывает, что долг заёмщика относительно мал. Тогда банку невыгодно нести издержки, связанные с судебным разбирательством. Банк может продать долг коллекторскому агентству и частично вернуть выданные заёмщику средства. В этом случае агентство становится полноправным держателем долга (ему переходят права кредитора). Если заёмщик опомнится, разговаривать с кредитной организацией уже будет бесполезно, но и это не страшно. В первое время коллекторы также проводят аналитическую работу, выясняя намерения должника. Коллекторские агентства тоже могут предложить более мягкие условия погашения кредита (например, снизить ежемесячный платёж, растянув выплаты ещё на несколько месяцев или лет). Бывают случаи, когда коллекторы соглашаются на возврат долга с дисконтом – должнику достаточно вернуть хотя бы часть суммы.

Если должник не проявил заинтересованности в исполнении своих обязательств, и задолженность признана безнадёжной, коллекторы также вправе требовать возврата долга через суд.

Как узнать, что банк инициировал судебное разбирательство

Любой заёмщик понимает, что невыплата кредита имеет последствия. Банк не даёт деньги безвозмездно и бесплатно. Поэтому судебное истребование задолженности не становится неожиданностью. Банк оповещает неплательщика о намерении обратиться в суд еще до подачи искового заявления. Многих заёмщиков это «отрезвляет», они начинают принимать меры для скорейшего погашения задолженности или пытаются договориться с банком. Когда сумма долга превышает 500 000 рублей, банк должен направить заёмщику досудебную претензию до обращения в районный суд.

Узнать о передаче кредитного дела в суд можно несколькими способами:

• уточнить информацию напрямую у сотрудников банка;

• воспользоваться сервисом, предоставляющим информацию о наличии исполнительных производств на портале «Госуслуги»;

• в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП;

• через Государственную автоматизированную систему РФ «Правосудие».

Если в отношении гражданина возбуждено судебное производство, он получает повестку. Если вы получили повестку в суд, дело приняло серьёзный оборот.

Если вы не планируете скрываться от банка, коллекторов, а потом и судебных приставов, важно своевременно сообщать банку обо всех изменениях в персональных данных:

• Действующий номер телефона.

  До обращения в суд банк будет пытаться любыми способами связаться с вами. Важно не игнорировать звонки и иметь доступ к номеру телефона, который был изначально указан в анкете.

• Данные о месте жительства и регистрации.

  Судебная повестка приходит по месту регистрации, поэтому не забывайте оповещать банк о текущем месте жительства. В противном случае должник рискует узнать о том, что в отношении него было инициировано судебное разбирательство, когда судом уже вынесено решение по делу.

  Большинство заседаний рассматриваются без присутствия ответчика, так как все обстоятельства дела отражены в банковских документах. Но суд может заслушать должника лично. Например, в случае наличия непредвиденных обстоятельств, которые не позволили своевременно погасить задолженность.

Каких последствий ждать

Главное помнить, что в подавляющем большинстве случаев судья встаёт на сторону кредитора, поэтому лучше решить вопрос с банком не доводя дело до суда. Но если это всё же произошло, лучше заранее ознакомиться с возможными последствиями.

Суд может рассмотреть дело в двух форматах:

Если сумма долга не превышает 500 000 рублей, решение выносится в форме судебного приказа на основании предъявленного кредитором договора с заёмщиком. Классическое судебное заседание не проводится. Судебный приказ одновременно отражает решение суда и является исполнительным документом, который служит основанием для взыскания задолженности судебными приставами.

На вынесение решения в форме судебного приказа у судьи есть пять дней с момента подачи иска. Копия приказа направляется должнику по почте (заказным письмом). Если заёмщик не согласен с решением, его можно оспорить. На это ответчику даётся 10 дней с даты получения судебного приказа.

Если сумма долга превышает 500 000 рублей или одна из сторон процесса имеет претензии к другой дело рассматривается в рамках стандартного судебного заседания. Например, если должник-ответчик не согласен с оставшейся суммой долга или начисленными штрафными санкциями, он может выступить в суде. По итогам заседания выносится судебное решение, выдаётся исполнительный лист.

Срок рассмотрения искового заявления судом – два месяца. Судебных заседаний может быть несколько (обычно одно-два). Этот вариант хорош тем, что привести доводы в свою защиту должник может в рамках судебного заседания, не дожидаясь вынесения решения.

Варианты решений суда также могут быть различными:

• Суд встанет на сторону банка и обяжет недобросовестного заёмщика погасить долг, проценты по кредиту, неустойки и штрафы в полном объёме.

  Суды чаще удовлетворяют иск кредитора: договор должник подписывал добровольно, а факты использования кредитных денег и непогашения обязательств подтверждаются документами.

• Суд откажет банку в удовлетворении его требований.

  Это случается, если ответчик укажет на истечение срока исковой давности (три года с момента возникновения задолженности).

• Требования кредитора будут удовлетворены частично.

  Например, ответчик вправе требовать частичную отмену неустойки или снижение процентной ставки в случаях, когда их размер превышает предел, установленный законом. Необоснованное завышение неустоек и ставок больше характерно для микрофинансовых организаций.

  Так, процентная ставка по кредитам и займам сроком до одного года не может быть выше 365% годовых (1% в день). Общая сумма процентов и штрафных санкций не должна быть больше полуторакратного размера долга.

  Например, если заёмщик оформил кредит на 100 000 рублей, то вернуть он должен не больше 250 000 рублей (100 000 – долг, 150 000 – проценты и штрафные санкции).

Если суд удовлетворил кредитора, то должник обязан погасить имеющуюся задолженность. Существуют несколько путей возврата долга:

• Ответчик соглашается с обязательствами и погашает долг добровольно.

• Исполнительный документ передаётся сотрудникам Федеральной службы судебных приставов, долг выплачивается за счёт ежемесячного удержания части заработной платы (если должник получает постоянный и достаточный доход).

• Если выплатить долг деньгами невозможно, приставы могут конфисковать и реализовать имущество недобросовестного заёмщика.

При отсутствии у заёмщика денег и имущества исполнительное производство будет закончено через два месяца. Но это не означает, что заёмщик освобождён от возврата долга. Кредитор может подать новый иск, тогда исполнительное производство возобновится.

Что делать и как себя защитить

Лучше заранее позаботиться о том, чтобы кредит не стал непосильным бременем.

Превентивные меры принимаются ещё до подписания кредитного договора:

• При анализе кредитных предложений не смотрите на низкие ставки и громкие заголовки. Обозначьте круг проверенных банков с обширной клиентской базой. Выбирать лучшее предложение следует среди них.

• Заранее оцените размер кредита, переплату по процентам и приблизительный ежемесячный платёж. Сопоставьте их с вашими возможностями. Для комфортной жизни ежемесячный платёж не должен превышать 40-60% от заработной платы. Если ваши расчёты вышли за эти пределы, стоит снизить сумму кредита или растянуть его погашение на ещё несколько лет. Не переоценивайте свои возможности. Если у вас будут оставаться свободные деньги, можно гасить кредит досрочно.

• Перед подписанием договора внимательно изучите его. Прочитайте даже то, что написано мелким шрифтом, даже если сотрудник банка уверяет вас, что договор заключается по типовой форме, одинаковой для всех. Возможно, именно вам какие-то условия не подойдут. Внимательно проверьте все цифры и сроки. Может сыграть роль и человеческий фактор: случайно поставленный ноль в конце суммы увеличит ваши обязательства в несколько раз.

Когда договор подписан, а кредит получен и потрачен, важно соблюдать платёжную дисциплину и следить за всеми сроками. Для вас опоздание с платежом на один день может ничего не значить, а банк уже применит штрафные санкции.

Если вы допустили просрочку платежа или поняли, что потеряли возможность ежемесячно вносить обозначенные в графике суммы:

• Честно сообщите об этом кредитору. Банк может войти в ваше положение и предоставить вам кредитные каникулы или отсрочку платежа. Если ситуация серьёзная, кредитор может предложить реструктуризацию или рефинансирование кредита. В любом случае, банк попытается помочь вам выйти из ситуации, так как заинтересован в возврате долга.

• Не скрывайтесь и не прячьтесь от кредитора. Отвечайте на звонки и сообщения от сотрудников банка. Записывайте разговоры и сохраняйте переписку. Это может пригодиться в будущем.

• Ведите диалог спокойно и уверенно. Не показывайте лишних эмоций. Продемонстрируйте свою готовность к сотрудничеству.

• Не пугайтесь звонков коллекторов. Если вы взяли кредит в проверенном банке, вам нечего бояться. К работе с должниками привлекаются только официальные коллекторские агентства. Банки делегируют коллекторам задачу напоминать клиентам о долге. Пределы полномочий коллекторских агентств обозначены законом. Угрожать и совершать противоправные действия они не могут;

• Ни в коем случае не берите микрозайм для того, чтобы вовремя внести ежемесячный платёж по кредиту. Его тоже придётся возвращать, а проценты по микрозаймам больше, чем возможный штраф за просрочку одного платежа по кредитному договору.

При отстаивании своих интересов в суде важно:

• Ответственно подойти к подготовке.

  Лучше всего проконсультироваться с юристами или нанять адвоката. Если вы уверены, что на каком-либо этапе процесса кредитования кредитор нарушил ваши права, необходимо собрать доказательства. Ошибаются и сотрудники банка.

  Например:

  банк неправильно рассчитал суммы ежемесячных платежей;

  излишне начислил проценты, неустойки (такое иногда случается ввиду программных сбоев, большинство операций по начислению процентов происходит автоматически);

  опечатки, задвоение сумм и строк в графике погашения;

  завышенная процентная ставка или размер комиссии;

  скрытые платежи, которые не были озвучены на этапе подписания кредитного договора и не зафиксированы в нём.

  Целиком избавиться от обязательств по выплате кредита не получится, но можно добиться уменьшения суммы долга (например, за счёт отмены или снижения неустоек, штрафов).

• Не пускать дело на самотёк.

  Если заседание проходит без вашего присутствия, скорее всего решение будет принято в пользу банка. Если у вас возникли непредвиденные обстоятельства, которые затруднили выплату кредита, а банк отказался принимать их во внимание, сообщите об этом судье. Важно показать свою готовность к диалогу и поиску путей возврата долга.

• Подготовить документы, относящиеся к делу.

  Это могут быть переписки, записи звонков, официальные ответы банка. До начала заседания лучше их распечатать. Важно не упускать из вида даже мелочи – на переписках и документах должна быть видна дата и участвующие лица. Например, в случае онлайн-переписки с банком важно подтвердить, что её участником являетесь вы, и она не скопирована из интернета и не подделана.
  Соберите копии и оригиналы чеков о ранее внесённых платежах. Если имели место непредвиденные обстоятельства, подтвердите их документами (болезнь – больничным листом, увольнение – записью в трудовой книжке).

• Ознакомиться с похожими делами из судебной практики.

  В этом может помочь юрист или Интернет. Изучите свои права как заёмщика, права и обязанности банка как кредитора, установленные законом. Покажите, что разбираетесь в вопросе.

Эти советы помогут склонить перевес в вашу пользу. Покажите суду, что вы порядочный, грамотный гражданин и добросовестный заёмщик. Да, вы просрочили один или несколько платежей по кредиту. Но вы осознаёте свои обязательства перед банком и сделаете всё, чтобы вернуть долг.

Помните, что банк вам не враг. Он заинтересован в решении вопроса без суда, как и заёмщик. Для любой кредитной организации судебное производство – дополнительные проблемы. Заявление в суд будет подано, только если кредитор предпринял все возможные меры досудебного урегулирования задолженности. Поэтому лучшим советом для должника будет не паниковать, не скрываться, а изначально продемонстрировать свою готовность к сотрудничеству. Скорее всего, банк пойдёт навстречу, и суда можно будет избежать.