Почему счёт может оказаться под арестом
Прежде всего подчеркнём: в обиходе принято говорить про «арест счёта», но ограничение, как правило, накладывается на распоряжение денежными средствами в банке. Это касается текущего остатка, а нередко и будущих поступлений.
Типичные ситуации, когда эта мера применяется в отношении физических лиц:
Исполнительное производство в ФССП
Взыскать задолженность «живыми деньгами» – самый быстрый и простой способ, поэтому приставы исследуют эту возможность в первую очередь. Если они находят счёт должника, то направляют в банк постановление об аресте.
Теоретически сотрудники госслужбы могут просто арестовать средства, но не списывать. Однако, когда взыскивается денежный долг, приставы обычно выдают банку распоряжение направить средства на специальный депозит ФССП. Оттуда они перечисляются взыскателю.
Если долг не погашен полностью, арест останется в силе. Это значит, что с последующими поступлениями в банк – в пределах суммы задолженности – произойдёт то же самое. Их ждёт списание и перечисление на депозит службы.
Гражданский судебный процесс
Арест денежных средств иногда накладывает суд в качестве обеспечительной меры до окончания разбирательства. Это делается для повышения шансов на исполнение судебного решения.
Допустим, с ответчика взыскивается долг. Истец вправе ходатайствовать о наложении ограничения на его сбережения для подстраховки: если иск будет удовлетворён, у должника оперативно найдутся деньги для взыскания.
Уголовное дело
Согласно ст. 115 УПК РФ, суд по ходатайству следователя или дознавателя может наложить арест на деньги обвиняемого для обеспечения исполнения приговора, связанного с применением «материального» наказания: взысканием штрафа, конфискацией имущества и т.д.
Далее мы продолжим говорить об аресте, который накладывают приставы в рамках исполнительного производства, – поскольку это самый распространённый случай. Тем более, что принципы закрытия арестованного счёта в целом одинаковы независимо от оснований для наложения ограничения.
Что можно делать с арестованным счётом
Итак, арест – это мера, направленная на понуждение человека к исполнению определённых действий. Поэтому вопреки распространённому заблуждению наложенный приставами арест на счёт – это не полная его блокировка. Например, в период исполнительного производства должник может:
Устранить причину ареста – то есть осознанно внести деньги в банк в размере, достаточном для полного погашения задолженности. Их спишут в пользу взыскателя, производство закроют и человек начнёт свободно распоряжаться денежными средствами.
Получать деньги от других лиц – зарплату от работодателя, пенсию и социальные выплаты от СФР, переводы от родственников и знакомых.
Самостоятельно вносить деньги через банкомат. Но они тоже окажутся заблокированными в пределах суммы задолженности.
Тратить деньги. Да, возможно даже это. Расходовать можно средства сверх арестованной суммы и – что особенно важно – выплаты, защищённые от взыскания.
Речь здесь идёт о следующих поступлениях:
Приставы вправе удерживать с должника не больше 50% каждой зарплаты, пенсии или другого текущего дохода. В некоторых случаях – до 70%, например, когда взыскиваются алименты. Остальное человек вправе тратить по собственному усмотрению.
Если остаток составляет меньше прожиточного минимума, гражданин вправе обратиться в ФССП и потребовать сохранения этой суммы (при взыскании алиментов и некоторых других чувствительных долгов это правило не действует).
Ряд выплат целевого назначения приставы обязаны оставлять должнику в полном объёме – например, детские пособия, матпомощь от государства, выплаты участникам СВО. Полный список неприкосновенных поступлений приводится в ст. 101 закона № 229-ФЗ.
Можно и нужно ли закрывать арестованный счёт
Как мы уже разобрались, арест не означает полной блокировки счёта. Он продолжает действовать и доступен держателю для совершения ряда операций. Поэтому на вопрос «нужно ли его закрывать?» ответ однозначный: нет, такая обязанность у должника отсутствует.
Наоборот, это может привести к нежелательному развитию событий: приставы лишатся возможности взыскивать долг из денежных средств гражданина и начнут разыскивать его имущество.
Сложности возникнут, если в банке хранятся арестованные, но пока не списанные деньги. Факт ареста означает, что кредитная организация не сможет выдать эти средства клиенту.
Базовые нормы, которые регулируют такую ситуацию:
В соответствии с п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ клиент банка вправе в любой момент подать заявление о расторжении договора банковского счёта – и, как следствие, его закрытии.
Если средств на счёте нет – по Инструкции ЦБ РФ № 204-И банк обязан внести запись о его закрытии в Книгу регистрации максимум на следующий рабочий день после расторжения договора. Именно такая запись служит финальной точкой в процессе.
Согласно п. 5 той же статьи, остаток денег с закрываемого счёта выдаётся клиенту наличными в банковском отделении или перечисляется по указанным человеком реквизитам в течение 7 дней после подачи соответствующей заявки. После совершения этой операции банк вносит запись в Книгу регистрации, что означает окончательное закрытие.
Но всё описанное работает, если на деньги не наложен арест.
Если средства в банке арестованы, применяется п. 3 ст. 858 ГК РФ. Здесь говорится, что расторжение договора – не основание для снятия наложенных законных ограничений.
То есть получить арестованные деньги в кассе банка или переводом не удастся. И фактическое закрытие счёта с внесением записи в Книгу регистрации произойдёт только после отмены ареста (п. 6.3 Инструкции ЦБ РФ № 204-И).
Делаем выводы:
Закрыть арестованный счёт можно, когда на нём нулевой остаток либо находятся деньги, не попавшие под арест, – например, детские пособия или неприкосновенная часть зарплаты. Их можно получить на руки и завершить процесс.
Если в банке лежат арестованные средства, счёт будет окончательно ликвидирован лишь после снятия ограничения. Но юридически договор с кредитной организацией будет расторгнут, человек утратит возможность совершать любые операции.
Как закрыть арестованный счёт
Технически эта операция простая. Действовать нужно в следующем порядке:
Подайте в банк заявление о расторжении договора. По какому каналу и в какой форме это делать – зависит от правил кредитной организации. Многие банки встроили функцию подачи заявки на закрытие в мобильные приложения, буквально в пару кликов.
Если остатка на счёте нет – просто дождитесь подтверждения, что он закрыт. Точка.
Если на счёте есть неарестованные деньги – одновременно с подачей заявления на закрытие сообщите в банк, как вы хотите их получить: наличными или переводом на другие реквизиты. Опять же во многих банковских приложениях эти функции объединены и интуитивно понятны в применении. Проконтролируйте поступление средств на указанные реквизиты или получите в отделении.
Если в банке лежит арестованный остаток – организация подтвердит, что договор расторгнут, но деньги не вернёт.
Что даст закрытие счёта при непогашенном долге
Из всего сказанного следует: если ваша цель – получить арестованные деньги, расторжение договора с банком не поможет. Если вы хотите предотвратить удержания из будущих доходов – тоже.
Задолженность никуда не денется, исполнительное производство продолжится. Более того, пристав знает, что вам поступали заработки. Что это значит:
Заводить карту в новом банке бесполезно: сотрудник ФССП легко может об этом узнать, а затем ситуация с арестом и списаниями повторится.
Пристав может поступить иным образом: направить постановление об удержании ваших доходов непосредственно организации-плательщику – например, работодателю (для взыскания зарплаты) или СФР (если вы получаете пенсию).
Есть ли выходы из подобной ситуации? Самый очевидный вариант – добровольно погасить задолженность. Если денег временно не хватает по уважительным причинам, можно обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки исполнения решения о взыскании долга.
Но существует способ не просто отложить проблему, а решить навсегда – пройти банкротство физического лица. По его итогам все долги списываются, поэтому взыскатели теряют право требовать оплаты и подключать к работе с должником судебных приставов.
