Как приставы арестовывают деньги неплательщика
«Неопытному» должнику трудно представить, что его могут лишить доступа к собственным счетам, в том числе ипотечному, за небольшой долг по микрозайму или штрафу ГИБДД. Однако это именно так. Любые задолженности взыскиваются по одинаковой схеме: будь то кредит, коммунальные платежи, штрафы или алименты.
Кредитор – тот, кому должен денег неплательщик, – подаёт заявление в суд и получает судебный приказ или решение о взыскании задолженности c исполнительным листом. Эти документы подтверждают его безусловное право на удовлетворение требований. Материалы подаются в ФССП, где возбуждается исполнительное производство.
Далее взысканием начинаются заниматься приставы, имеющие в распоряжении большой объём ресурсов и полномочий. Их задача номер 1 – найти у должника деньги, поскольку таким образом погасить долг можно быстрее, чем изымать и выставлять на торги имущество гражданина.
Один из доступных приставам инструментов – арест счетов и карт. Он налагается по правилам, описанным в статье 81 закона «Об исполнительном производстве»:
Пристав опрашивает банки и находит действующие счета должника, а затем направляет в кредитные организации постановления об аресте денежных средств на них.
Сначала арестовываются уже имеющиеся в банках деньги гражданина, которые списываются на депозитный счёт ФССП и оттуда перечисляются кредитору-взыскателю.
Если сбережений должника не хватило для 100%-й выплаты долга, счета остаются под арестом, а поступающие на них деньги направляются банком на депозит ФССП. Касается это и тех средств, которые гражданин переводит сам себе.
То есть арест счёта – это не полная его блокировка или закрытие, а лишение должника возможности использовать приходящие на него деньги. Они удерживаются в пользу кредитора, пока долг не окажется полностью погашен. Только после этого арест снимается по распоряжению пристава-исполнителя.
Текущие доходы гражданина списываются с арестованного счёта не полностью: приставам разрешено ежемесячно удерживать 50…70 процентов от поступлений. Кроме того, должник имеет право подать в ФССП прошение о сохранении прожиточного минимума.
Отметим, что кредитные организации обязаны безусловно и оперативно исполнять требования сотрудников ФССП об аресте денег. И тут самое время перейти к главному вопросу…
Могут ли приставы арестовать ипотечный счёт?
Ипотечный – это специальный текущий счет, который открывается на имя заёмщика в банке, выдавшем ипотеку, чтобы клиент ежемесячно вносил туда платежи для погашения кредита. Далее выплаты перечисляются на внутрибанковский ссудный счёт клиента – он используется для учёта кредитных операций. Возьмём на заметку: его владельцем является кредитная организация, а не должник.
Казалось бы, деньги, которые заёмщик переводит в качестве платежей по ипотеке, предназначены для банка и не являются собственностью должника. Но с точки зрения закона это не так. Приставы имеют право арестовать любые текущие счета должника, независимо от их назначения.
Если заёмщик продолжит исправно пополнять ипотечный счёт, думая, что соблюдает условия кредитного договора, он глубоко ошибается. Банк не имеет права засчитывать выплаты в качестве платежей по кредиту за жильё в ипотеке. Средства будут перечисляться на депозит ФССП, а залоговый кредитор останется с «нулём» и начнёт фиксировать просрочку.
Иногда случается даже так, что заёмщики осознают случившееся лишь спустя несколько месяцев, когда просрочка приводит к начислению штрафных санкций. По идее гражданин должен быть в курсе действий судебного пристава и получать все постановления. Но если он не живёт по адресу прописки и не пользуется «Госуслугами», такое вполне возможно.
Последствия ареста ипотечного счёта
Арест накладывают приставы, но последствия полностью ложатся на плечи заёмщика. Негативный результат события очевиден: человек окажется не в состоянии погашать ипотеку. Если он не изыщет другой вариант перевода платежей банку, тот воспользуется доступными инструментами для защиты своих прав:
помимо процентов, начнёт начислять неустойку;
подаст сведения о просрочке в БКИ;
инициирует изъятие ипотечного жилья для последующей реализации: в судебном порядке это допустимо после 3-месячной просрочки и когда сумма задолженности достигла 5% от стоимости квартиры.
Кроме того, кредитор может подать в суд заявление о банкротстве заёмщика. Тогда ему не придётся самому заниматься продажей предмета ипотеки: торги организует финансовый управляющий.
Что делать при аресте ипотечного счёта
Чтобы не потерять квартиру в ипотеке, заёмщику нужно найти альтернативный способ переводить деньги банку или добиться снятия ареста. Перечислим возможные действия, которые можно для этого предпринять.
Погасить задолженность по исполнительному документу или досрочно оплатить ипотеку
«Легко давать советы», скажут многие. Да, чтобы идти по этому пути, нужны деньги. Однако это действительно самый надёжный способ не потерять ипотечную жилплощадь, умолчать о нём было бы нечестно.
Например, если у должника есть ликвидное имущество, его можно продать. Владелец всё равно рискует потерять собственность, раз за дело взялись приставы.
Обсудить ситуацию с залоговым кредитором
Как уже было сказано, банк и сам не особо обрадуется, если счёт заёмщика арестуют приставы и он перестанет получать выплаты. Изъятие и реализация ипотечного жилья – затратное и долгое мероприятие.
По этой причине многие кредиторы в подобных ситуациях идут навстречу клиентам, так что рекомендуем начать с консультации с банковскими менеджерами. Можно обсуждать следующие варианты:
Внесение платежей по ипотеке напрямую на ссудный счёт банка.
Это можно делать наличными через кассу в отделении или переводом на реквизиты ссудного счёта.
Минус способа в том, что не все банки на него соглашаются. Кроме того, должнику нужны деньги для выплат, «невидимые» для приставов. Допустим, он получает зарплату в конверте или хранит сбережения дома под подушкой. Рано или поздно информация о том, что он владеет денежными средствами и выплачивает ипотеку, может всплыть. Тогда судебный пристав – сам или под нажимом взыскателя – проведёт более тщательную проверку, вплоть до визита домой к должнику, и изымет деньги так же, как из банка.
А ещё взыскатель в подобной ситуации может «обидеться окончательно» и подать в суд заявление о банкротстве неплательщика.
Оплата кредита третьими лицами.
С банком можно договориться, что деньги для уплаты ипотеки будет вносить родственник или друг заёмщика, например, с открытого в той же кредитной организации счёта.
Правда, такую схему применяют не все финансовые учреждения, а найти в близком кругу человека со свободными деньгами – задача нетривиальная.
Изменение условий погашения ипотеки.
В банке можно попросить предоставить кредитные каникулы – временную отсрочку уплаты займа на срок от нескольких месяцев до полугода. Если в течение этого времени удастся погасить долг, по которому возбуждено исполнительное производство, дело закроют и арест снимут.
Многие кредитные организации сегодня предлагают стандартные программы добровольной помощи заёмщикам. Кроме того, в отдельных случаях банки не имеют права отказать в просьбе о предоставлении ипотечных каникул сроком до 6 месяцев. Для этого жизненная ситуация заёмщика должна соответствовать условиям, перечисленным в статье 6.1-1 ФЗ о потребительском кредите.
Поговорить с судебным приставом
Сотрудник ФССП, действующий на основании закона, не обязан снимать арест просто потому, что должник предоставил справку из банка, что заблокирован именно ипотечный счёт. Но результат зависит от отношения и доводов гражданина. Например, если он выразит готовность постепенно выплачивать задолженность и объяснит источники средств, пристав может обойтись без ненужного ареста.
Однако даже при успешном исходе дела рекомендуется следить за ситуацией: при смене ответственного сотрудника ФССП или настойчивом давлении взыскателя ипотечный счёт могут арестовать в любой момент, пока долг не закрыт.
Кроме того, пристав по заявлению должника может отложить применение принудительных мер, но не больше чем на 10 дней.
Добиться отсрочки выплаты задолженности через суд
Согласно ст. 37 ФЗ «Об исполнительном производстве», должник вправе обратиться в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки удовлетворения требований взыскателя. Заявление подаётся в судебный орган, который вынес решение о взыскании задолженности.
Сложность здесь заключается в необходимости объяснить суду причины, почему должник не может заплатить взыскателю прямо сейчас. Это должны быть объективные обстоятельства:
-
серьёзная болезнь;
-
рождение ребёнка;
-
стихийное бедствие и пр.
Все названные факты должны подтверждаться документально.
Суд не обязан удовлетворять прошение, а продолжительность отсрочки остаётся на его усмотрение. Тем не менее, в некоторых случаях это подходящий способ получить временную передышку для восстановления платёжеспособности.
Таким образом, пути выхода из этого непростого положения есть. Выбор верного направления зависит от особенностей жизненной ситуации. Иногда целесообразен даже более радикальный подход: оспаривание решения суда, на основании которого взыскатель получил исполнительный лист и подключил судебных приставов. Ещё один способ полного освобождения от долгов – добровольное банкротство должника, но при наличии непогашенной ипотеки к нему нужно подступаться обдуманно.
Для выбора самого безопасного и правильного варианта рекомендуем предварительно проконсультироваться с опытными юристами.
