Банкротство физического лица: стадии и регламент процедуры

Подготовка к банкротству

Данный этап стоит выделить в качестве отдельного, поскольку будущему банкроту важно уделить ему достаточное время и внимание. От этого во многом зависит результат банкротства.

На стадии подготовки должнику предстоит:

Принять принципиальное решение о банкротстве – проверить своё соответствие требованиям закона с точки зрения неплатёжеспособности и оценить последствия.

Найти финансового управляющего.

Без этого профессионального участника банкротство невозможно, поэтому важно заранее выбрать надёжного специалиста.

Собрать необходимые материалы.

Комплект приложений к заявлению нужен, чтобы доказать суду финансовую несостоятельность и право на списание долгов через банкротство. В него входят документы, описывающие различные аспекты материального положения должника.

Оформить заявление для суда.

Основные моменты, которые нужно отразить в заявлении о банкротстве:

• размер задолженностей;

• основания возникновения долгов и наименования кредиторов;

• причины неплатёжеспособности;

• сведения об имуществе и доходах;

• недавние сделки;

• семейное положение.

Кроме того, в заявлении указывается саморегулируемая организация, из членов которой должник предлагает назначить финансового управляющего.

О порядке подготовки заявления о банкротстве – рассказываем в инструкции по ссылке.

В дополнение могут потребоваться отдельные ходатайства:

о пропуске процедуры реструктуризации;

об исключении доходов или имущества из конкурсной массы.

Уведомить кредиторов.

Для этого перед подачей заявления о банкротстве должнику-физлицу нужно отправить его копии всем кредиторам, а ИП – опубликовать объявление о намерении стать банкротом в онлайн-реестре.

Обращение в суд и первое заседание

Заявление с документами подаётся в арбитражный суд по адресу проживания должника. Пакет можно принести в судебную канцелярию, направить почтой или загрузить через электронную систему «Мой арбитр».

Здесь есть ещё один важный момент: после того, как заявление будет принято и делу присвоят номер в картотеке арбитража, должник обязан внести на специальный депозитный счёт суда 25 000 рублей. Это фиксированное вознаграждение финансового управляющего за ведение одной банкротной процедуры. Оплату нужно произвести до первого судебного заседания, указав в назначении платежа номер дела. Неисполнение этой обязанности тоже повлечёт за собой задержку в запуске процесса.

Первое заседание – это ключевой момент для запуска банкротства. В его ходе суд вникнет в жизненные обстоятельства должника и сделает вывод, обоснованно ли тот решил стать банкротом. Если признаки несостоятельности не будут установлены – дело о банкротстве досрочно прекратят.

Кроме того, судья изучит ситуацию заявителя, чтобы принять решение, в каком порядке будет проходить процесс. По ФЗ о банкротстве в отношении граждан применяются 3 процедуры:

реструктуризация обязательств;

реализация имущества;

мировое соглашение.

Сразу оговоримся, что мировое соглашение может быть заключено гражданином и его кредиторами на любой стадии банкротства, но на практике такое случается крайне редко.

А вот другие две процедуры – стандартная практика, разберём их детально.

Первая процедура банкротства: реструктуризация

В базовом сценарии после признания заявления физлица обоснованным суд всегда должен сначала ввести процедуру реструктуризации задолженностей. Однако в законе описаны случаи, когда её можно пропустить. Но об этом чуть позже.

Суть процедуры: предоставление должнику и его кредиторам возможности согласовать новый график погашения задолженностей, более комфортный и исполнимый для гражданина с учётом уровня его доходов.

Порядок проведения реструктуризации:

любой участник банкротства вправе предложить свой план реструктуризации;

такой план рассматривается собранием кредиторов, а затем утверждается судом;

после этого должнику нужно выплатить долги в новом графике, а банкротом он не признаётся.

Если же гражданин нарушит согласованный план реструктуризации либо он вообще не будет утверждён в описанном порядке, суд введёт вторую процедуру банкротства.

А теперь важный момент: как правило, должникам процедура реструктуризации не нужна. Ведь цель банкротства – не погашать долги в щадящем режиме, а списать их. Здесь на помощь приходит статья 213.13 закона № 127-ФЗ. В ней перечислены условия, при соблюдении которых возможно введение реструктуризации. Если должник не соответствует одному из критериев – он вправе при подаче заявления в суд ходатайствовать о пропуске этой стадии.

Это правило помогает многим должникам избежать бесполезного первого этапа банкротства и снизить стоимость процедуры в целом. Например, в 2022 году банкротами были признаны больше 278 тысяч россиян, а процедуру реструктуризации ввели только для 42 тысяч заявителей.

Вторая процедура банкротства: реализация имущества

Она начинается по итогам отдельного судебного заседания. В его ходе суд признаёт гражданина банкротом, назначает срок проведения реализации имущества и утверждает финансового управляющего, который будет её курировать.

Суть процедуры: выявление активов должника (денег, движимого и недвижимого имущества) с целью формирования так называемой конкурсной массы, из которой будут погашаться долги банкрота. Для этого обнаруженное имущество гражданина продаётся, вырученные средства распределяются между кредиторами в порядке очередности, а невыплаченные долги – списываются.

Эта стадия банкротства хоть и называется «реализация имущества», на самом деле часто остаётся таковой только на бумаге. Конкурсная масса формируется далеко не всегда: у должников ничего не забирают и на торги не выставляют. Это происходит потому, что законом ограничен перечень собственности банкрота, которую можно реализовать. Изъять при банкротстве не могут единственную жилплощадь, личные вещи и многое другое.

Проиллюстрируем официальной статистикой:

Из таблицы видно, что почти в 70% банкротств граждане не теряют ни единой вещи.

Порядок проведения процедуры реализации имущества таков. Сразу после её запуска:

для кредиторов вводится мораторий на работу с должником: они теряют право начислять проценты и санкции, требовать уплаты задолженностей и взыскивать их через суд;

исполнительные производства должника в ФССП закрываются (кроме некоторых ­– например, по взысканию алиментов), снимаются наложенные приставами аресты и ограничения;

финансовый управляющий забирает у гражданина банковские карты, берёт контроль над его счетами и текущими доходами;

для банкрота вводится запрет на распоряжение имуществом и совершение сделок, эти вопросы тоже переходят в ведение управляющего.

Но без средств к существованию на этой стадии банкротства человека не оставят: из доходов банкрота управляющий будет выделять ему деньги на базовые расходы. Обычно это прожиточный минимум, но размер выплат можно увеличить, если доказать наличие обязательных затрат – на содержание детей, лечение, аренду жилья и пр.

Далее наступает пора активных действий финансового управляющего, который:

Анализирует финансовое состояние банкрота и занимается розысками имущества – проверяет, не утаил ли тот что-то при составлении перечня активов в заявлении о банкротстве. Для этого управляющий направляет запросы в регистрирующие органы.

Составляет опись обнаруженного имущества, оценивает его рыночную стоимость и включает в конкурсную массу.

Изучает сделки человека за 3 года перед банкротством, чтобы оценить, не было ли среди них сомнительных и оспоримых операций по выводу имущества из собственности.

Формирует реестр требований кредиторов (если он не был оформлен на стадии реструктуризации). Для этого они направляют управляющему заявления, он рассматривает их и даёт заключение в суд. Если тот признаёт требования обоснованными, они включаются в реестр.

Готовит порядок проведения торгов и утверждает его в суде.

Организовывает торги через электронные площадки.

Заключает договоры купли-продажи имущества с победителями.

Вырученные деньги размещает на специальном счёте, предназначенном для хранения конкурсной массы.

Производит расчёты с кредиторами из средств конкурсной массы.

Итоговый этап: списание задолженностей

После завершения всех активностей финансовый управляющий готовит финальный отчёт о проделанной работе и подаёт в суд заявление об окончании банкротства.

В назначенное время проводится отдельное заседание, на котором суд рассматривает отчёт управляющего и принимает окончательное решение – завершить банкротство и освободить должника от исполнения финансовых обязательств.

Судья может и отказать в списании долгов, но только при наличии серьёзных причин: например, если выяснит, что должник «жульничал» в процессе банкротства – пытался скрыть имущество от управляющего или предоставлял ложные сведения о доходах. На практике такие случаи единичны.

Жизнь после суда

Итак, банкротство завершилось, гражданин освободился от неподъёмных долгов. Помимо этого, приобретение статуса банкрота влечёт за собой некоторые дополнительные последствия. Они не критичны и с лихвой окупаются достигнутым результатом:

• 5 лет после завершения банкротства человеку нужно при кредитовании сообщать банкам и МФО о том, что он списал долги через суд. Это не значит, что кредит не дадут.

• 3 года банкрот не сможет занимать официальные руководящие посты в компаниях (5 и 10 лет – в страховых и кредитных организациях).

Кроме того, в течение 5 лет после банкротства человеку нельзя обратиться с аналогичным заявлением в суд.

Сроки и стоимость банкротства

Продолжительность судебного банкротства не ограничивается какими-либо рамками и зависит от ряда факторов:

• состава имущества должника;

• уровня его доходов;

• риска оспаривания сделок;

• позиции кредиторов и пр.

В оптимальном случае банкротство можно пройти за 8-9 месяцев с момента подачи заявления: это реально, если реструктуризацию удастся пропустить и у банкрота не найдётся имущества для реализации. Максимально процесс может затянуться на несколько лет, но это редкость.

Судебное банкротство – не бесплатная процедура. Расходы состоят из обязательных платежей и вознаграждения за услуги банкротных юристов. Общая сумма затрат в среднем составляет 120-150 тысяч рублей.

Подробно о стоимости процедуры – рассказываем в отдельной статье.

Также есть возможность пройти бесплатное внесудебное банкротство. Заявление подаётся должником в МФЦ, а остальные заботы берёт на себя государство. Такое банкротство длится ровно 6 месяцев.

Но этот вариант имеет ярко выраженную социальную направленность и подходит не всем:

• сумма задолженностей гражданина не может превышать 1 миллион рублей;

• за плечами у него должна быть история безуспешного взыскания долгов кредиторами через суд и ФССП.

Так что основной способ списать неподъёмные долги – это судебное банкротство, и бояться его не стоит. Если вас заинтересовал этот путь – прочитайте нашу пошаговую инструкцию, как пройти эту процедуру.

Или запишитесь на бесплатную консультацию к юристам МФЦБ :

изучим вашу ситуацию;

оценим, подходит ли вам банкротство;

подадим заявление в суд и организуем процедуру «под ключ»;

получим финальное определение суда о списании долгов.