Правовая защита должника
Заёмщик имеет право отстаивать свои интересы на всех стадиях развития отношений с кредитной организацией:
на этапе оформления кредита;
в процессе исполнения кредитного договора;
при досудебном взыскании долга банком собственными силами или с участием коллекторов;
в ходе судебной тяжбы по иску кредитора;
после вынесения судебного решения в процессе его принудительного исполнения сотрудниками ФССП.
Если на любой стадии кредитор или уполномоченные органы нарушают права должника – это законный повод для совершения встречных действий, направленных на их защиту. Неважно, по каким причинам гражданин стал неплательщиком:
-
сам необдуманно набрал кредитов на сумму, которую не может потянуть;
-
столкнулся с непредвиденными обстоятельствами, которые привели к неплатёжеспособности;
-
стал жертвой мошенничества или обмана со стороны банка.
При этом клиент банка вправе выбирать: защищать себя самостоятельно или привлечь профильных юристов, которые по доверенности представят его интересы в любых организациях и инстанциях.
Для успешного отстаивания прав заёмщик должен внимательно изучить условия кредитного договора, а также ориентироваться в законодательстве, регулирующем сферу отношений между кредитными организациями и их клиентами-физлицами.
Какие законы нужно знать
Пригодится знание целого набора нормативных актов:
Гражданского кодекса, который устанавливает общие правила возникновения и реализации прав участников оборота;
закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»;
закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»;
закона № 230-ФЗ от 03.07.2016, который описывает порядок взыскания задолженностей коллекторскими агентствами;
закона № 229-ФЗ от 02.10.2007, посвящённого вопросам послесудебного взыскания долгов по исполнительным документам;
закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)»;
других законов, применимых в отдельных ситуациях.
Расскажем, как эти нормативные акты помогут должнику на различных этапах взаимодействия с кредитором.
Мирное урегулирование
Рассмотрим ситуацию, когда заёмщик по объективным причинам оказался не в состоянии своевременно погашать оформленный кредит. Прежде чем отношения дойдут до той стадии, когда каждая сторона вооружится томиками законов и подключит адвокатов, стоит попытаться урегулировать ситуацию мирным путём.
В результате можно договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Эти меры предполагают изменение условий погашения займа таким образом, чтобы должник получил временную передышку для восстановления финансовой стабильности.
В увеличении объёмов невозвратных долгов банки не заинтересованы, их размер и так бьёт все рекорды: по статистике ЦБ РФ, по состоянию на начало сентября 2023 года россиянам выдано кредитов на 31 триллион рублей, из которых 1,15 триллиона – это просроченная задолженность! В одной только Москве она составляет 121,5 миллиарда рублей.
Получение отсрочки выплаты кредита
Предоставление льготных условий погашения займа – не всегда добровольное решение банка.
За последние годы сложилась тенденция: законодатели принимают нормативные акты, обязывающие кредиторов в определённых ситуациях помогать заёмщикам независимо от их желания. Такая помощь проявляется в форме предоставления каникул – временной отсрочки погашения займа.
Действующие в конце 2023 года программы:
С 2019 года правом на обязательную отсрочку наделены заёмщики по ипотечным кредитам. Такие каникулы можно оформить однократно сроком до 6 месяцев в следующих обстоятельствах:
-
размер кредита – до 15 млн.руб.;
-
по ипотечному договору заёмщик приобрёл единственное жильё;
-
гражданин оказался в трудной ситуации, критерии которой описаны в п. 2 ст. 6.1-1 ФЗ о потребкредите, и может подтвердить это документально.
Осенью 2022 года Федеральным законом № 377-ФЗ введена возможность получить отсрочку по выплате любых потребкредитов для военнослужащих, причастных к СВО, и членов их семей. Для этого нужно до 31.12.2023 обратиться в банк с заявлением, подтвердив факт участия в военных действиях. Каникулы предоставляются на срок службы плюс 30 дней. Подробно об условиях программы можно прочитать в статье 1 названного закона.
Многие помнят «коронавирусные» каникулы по потребкредитам, которые могли получить с весны 2020 года заёмщики, чьи доходы упали на фоне пандемии. С 2024 года эта программа начнёт действовать на постоянной основе (соответствующий закон № 348-ФЗ уже подписан). Для получения отсрочки на период до полугода гражданин должен будет доказать банку, что его заработки снизились больше, чем на 30%, или жильё оказалось в зоне ЧС и пострадало.
Поскольку все перечисленные меры действуют в силу закона, а не по договорённости между банком и заёмщиком, они не требуют подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Отсрочка вводится на основании поданного клиентом заявления. Если банк ответил отказом, защита прав заёмщика осуществляется путём оспаривания решения кредитной организации в судебном порядке.
Защита при взаимодействии с коллекторами
Банки часто эксплуатируют предоставленное им право подключать к взысканию коллекторские агентства: привлекают их в качестве посредников или продают долг. Профессиональные агентства действуют в соответствии с законом. Более того, с такими компаниями можно даже договориться о реструктуризации и постепенной выплате задолженности.
Но, увы, коллекторы зачастую не брезгуют сомнительными методами воздействия на неплательщиков. Для защиты своих прав должникам следует помнить, что в соответствии с законом № 230-ФЗ коллекторам доступны следующие методы работы:
звонить – не чаще 1 раза в сутки и 2 раз в неделю и только с официальных номеров агентства;
посещать гражданина – 1 раз еженедельно;
писать по почте и электронным каналам;
визиты и звонки разрешены только в дневное время;
беспокоить родственников и знакомых должника взыскатели не могут, если нет письменного согласия таких лиц;
обсуждать с неплательщиком они имеют право только вопросы, связанные с погашением задолженности;
коллекторам нельзя публично распространять информацию о долге и делиться персональными данными должника;
взыскателям строго запрещено давить на человека, применять силу или угрозы, вводить в заблуждение, шантажировать, портить имущество и т.д.
Всё, что коллекторы делают сверх перечисленного, – это нарушение. Для противостояния должнику нужно жаловаться на таких взыскателей. В зависимости от состава и степени опасности их действий жалобу можно адресовать в следующие инстанции:
руководству агентства и банка;
ФССП;
ассоциацию НАПКА;
полицию;
прокуратуру;
Центробанк;
Роскомнадзор.
Ещё одна действенная мера защиты от коллекторов – отказ от взаимодействия с ними. Ей можно воспользоваться спустя 4 месяца после возникновения просрочки по кредиту.
Для реализации права на отказ нужно направить в агентство заявление в утверждённой ФССП форме. Это можно сделать заказным письмом с подтверждением вручения или через нотариальную контору. После получения заявления коллекторы обязаны ограничиться отправкой должнику сообщений по почте. Однако это не лишает их права взыскать долг в судебном порядке.
Защита при судебном разбирательстве
Банки часто обращаются в суд, чтобы взыскать с неплательщика кредитную задолженность. Это не лишает ответчика права на защиту, которая может заключаться в следующем:
При подаче кредитором заявления о выдаче судебного приказа мировому судье должник вправе подать возражения и отменить судебный акт. В таком случае приказ не вступит в силу и не может использоваться банком для взыскания долга через приставов.
При обращении кредитора с иском в суд общей юрисдикции заёмщик имеет право:
-
участвовать в судебном разбирательстве и оспаривать размер требований истца целиком или частично, например, в части суммы штрафных санкций;
-
подать ходатайство о пропуске срока исковой давности, если кредитная организация обратилась в суд позже, чем через 3 года с момента, когда заёмщик перестал платить по кредиту.
Правовая стратегия в каждом конкретном случае зависит от массы факторов: условий договора, поведения должника и кредитора, причин, по которым заёмщик прекратил погашать заём, и др. Для разработки безопасной позиции рекомендуется проконсультироваться с кредитными юристами.
Сам клиент кредитной организации тоже может подать иск в суд против банка, если тот нарушает его права.
В каких случаях это целесообразно и как инициировать судебную тяжбу с банком – рассказываем в инструкции по ссылке.
Защита от судебных приставов
Если банк всё-таки добился судебного решения и обратился в ФССП, там будет возбуждено исполнительное производство – ночной кошмар почти каждого должника. Но отчасти эти страхи напрасны. Судебные приставы должны действовать строго в рамках закона № 229-ФЗ, регулирующего их работу, и учитывать интересы гражданина, в том числе:
Удерживать только часть зарплаты, оставляя должнику 50% заработков или прожиточный минимум (что больше). Важно учитывать, что для сохранения прожиточного минимума гражданин сам должен подать заявление в ФССП.
Выбирать методы взыскания с учётом принципа соразмерности: нельзя арестовать и изъять имущество стоимостью в 1 миллион рублей при взыскании долга в 50 тысяч.
При наложении ареста на счёт должника не блокировать поступающие на него детские пособия и другие защищённые от взыскания денежные поступления. Их полный перечень приводится в ст.101 закона № 229-ФЗ.
Не изымать у гражданина имущество, обладающее исполнительским иммунитетом: единственное жильё, личные вещи и пр. Полный список неприкосновенных объектов можно найти в ст. 446 ГПК РФ.
Приостановить взыскание, если должник добился отсрочки исполнения решения через суд.
Если пристав превышает полномочия, гражданин вправе жаловаться на него. Претензии адресуются:
старшему приставу;
в суд;
в прокуратуру.
Банкротство
Самый эффективный вариант решения проблем с кредитными долгами – личное банкротство. Эта процедура – настоящее спасение в трудной ситуации, ведь по её итогам происходит полное и необратимое списание задолженностей банкрота. Причём, помимо кредитных, человек навсегда избавляется от массы других неподъёмных обязательств:
долгов по коммуналке;
налоговых задолженностей;
штрафов;
займов у частных лиц;
договорных обязательств и пр.
Банкротство – это абсолютно легитимный механизм, который регулируется отдельным законом № 127-ФЗ. Стать банкротом в соответствии с этим ФЗ можно 2 способами:
через суд;
через МФЦ.
Второй вариант подходит узкому кругу лиц. Судебное банкротство гораздо более универсально, хотя длится дольше и не бесплатно. Зато в ходе этой процедуры можно списать долги на любую сумму.
И главное – банкротство решает все перечисленные выше проблемы. Это своего рода «зонтик», который защищает гражданина от притязаний кредиторов. Ведь уже после первого судебного заседания:
банки и коллекторы утрачивают право давить на должника и контактировать с ним;
платить кредиторам теперь должник не обязан;
прекращается начисление штрафов;
приостанавливаются исполнительные производства в ФССП;
любые иски в суд по взысканию долгов могут быть поданы только в рамках дела о банкротстве.
Для обращения в суд с заявлением о банкротстве достаточно соблюдения одного требования: документально подтверждённой неплатёжеспособности гражданина. Дополнительно нужно выполнить технические условия: найти финансового управляющего и деньги на финансирование процесса.
Некоторые боятся банкротства, поскольку вокруг него витает много мифов и «страшилок» насчёт последствий и утраты имущества. Но по факту всё совершенно некритично:
должник рискует потерять только то имущество, которое у него и так изымут судебные приставы;
последствия процедуры носят формальный характер: запрет на вступление в руководящие должности в течение 3 лет и необходимость уведомлять банки о статусе банкрота при подаче заявки на кредит в течение 5 лет;
после банкротства с гражданина снимаются все аресты и ограничения, он обретает полную финансовую свободу и независимость.
Остальное зависит от поведения банкрота в ходе судебного процесса.
При грамотном юридическом сопровождении все риски и негативные последствия можно минимизировать. Специалисты МФЦБ проводят банкротство «под ключ»: от сбора документов и подачи заявления в суд до полного списания долгов. Мы знаем, как сохранить максимум имущества и сделать процедуру почти незаметной для клиента.
