Основания для подачи в суд
При выдаче кредита и оказании других финансовых услуг банк обязан соблюдать условия договора с клиентом, а также руководствоваться применимым законодательством:
Гражданским кодексом;
законом о защите прав потребителей № 2300-1 от 07.02.1992;
законом о потребительском кредите № 353-ФЗ от 21.12.2013.
Несоблюдение банком любого договорного положения или пункта закона – это потенциальная причина подать исковое заявление. Подчеркнём: речь идёт о случаях, когда нарушены права клиента кредитной организации, и у него есть вполне конкретное требование – например, о взыскании денежных средств или расторжении договора.
Суд принимает решение не исходя из умозрительных заключений о справедливости, а на основании подтверждённых истцом и ответчиком фактов. В качестве доказательств чаще всего используются документы, хотя в определённых случаях пригодятся свидетельские показания, заключения независимых экспертов и т.д.
Пройдёмся по популярным отдельным основаниям, которые могут стать поводом подать иск в суд против банка.
Нарушение условий кредитования
К этой категории относятся такие случаи:
Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку по кредиту относительно указанной в договоре или предельной разрешённой по закону – 0,8% в день (п. 23 ст. 5 ФЗ о потребкредите).
Нарушение может заключаться и в других вариантах ухудшения положения заёмщика относительно договорных условий.
Банк отказывается принимать досрочное погашение кредита. В ст. 11 того же закона говорится, что заёмщик вправе досрочно выплатить кредит – полностью или частично, – предварительно уведомив кредитную организацию за 30 суток (или в срок, установленный договором). Проценты в таком случае должны быть пересчитаны на дату возврата займа.
Сюда же относятся случаи, когда кредитор отказывается возвращать клиенту стоимость банковских услуг, оплаченных, но не использованных из-за досрочного погашения кредита. Эту возможность Верховный суд подтвердил в одном из определений, вынесенном в 2018 году.
Кредитор неправильно рассчитал размер задолженности по кредиту.
Банк отказывается вносить изменения в кредитную историю клиента после выплаты займа.
Навязывание услуг и комиссий
Банки часто пытаются навязать клиентам платные сервисы, которые должны быть предоставлены безвозмездно: например, за открытие ссудного счёта, выдачу или досрочный возврат кредита.
Другой вариант нарушения – начисление комиссий, не предусмотренных изначальным договором, либо подключение дополнительных платных услуг без одобрения клиента, к примеру, овердрафта для дебетовой карты или SMS-оповещений.
Наконец, сюда же относится общеизвестное навязывание страховки при выдаче кредита. Заёмщик имеет право отказаться от добровольного страхования в течение 14 дней и получить назад выплаченную премию, но банки и страховые не всегда соглашаются сделать возврат.
Отметим, что подобного рода иски об отказе от ненужных услуг или комиссий, равно как и претензии по поводу нарушения банком условий кредитного договора, относятся к спорам о защите прав потребителей. Это важно, поскольку даёт истцу ряд преимуществ, о которых мы поговорим далее:
освобождение от госпошлины при сумме иска до 1 млн.руб.;
возможность обращения в суд по своему адресу прописки;
право на получение сверх суммы иска штрафа в размере 50% от её величины (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
Ошибочное удержание денег
К этой группе отнесём следующие нарушения прав клиентов:
пропажа денежных средств со счёта, например, в результате ошибочного списания;
отказ в возврате переплаты, «нечаянно» сделанной заёмщиком в счёт погашения кредита;
отправка банковским сотрудником денег по неверным реквизитам с последующим отказом их восстановить;
неучёт платежа, произведённого заёмщиком по кредиту.
Отказ в предоставлении каникул
В России действует обязательная программа каникул для заёмщиков по ипотечным кредитам сроком до 6 месяцев.
Если клиент банка соответствует условиям, описанным в статье 6.1-1 ФЗ о потребкредите, он вправе обратиться к кредитору с заявлением об отсрочке уплаты ипотечного кредита. Банк не может отказать. Если это всё-таки случилось, заёмщику следует добиться письменного отказа и подать иск в суд о понуждении кредитора к соблюдению закона.
С 2024 года в законе № 353-ФЗ появится новая статья, на основании которой каникулы смогут получить и заёмщики по необеспеченным потребительским кредитам при снижении доходов на 30 и более процентов.
Неправомерное взыскание долга
Даже если заёмщик перестал платить по кредиту, отдел взыскания банка или привлечённые им коллекторы должны воздействовать на должника только в рамках закона:
звонить, писать и посещать гражданина им разрешено с определённой периодичностью;
родственников и коллег взыскатели беспокоить не должны, если только те сами не согласились на контакт;
спустя 4 месяца после первой просрочки должник вправе отказаться от общения с представителями кредитора.
Подробно правила взаимодействия описаны в статьях 4-8 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016. За их нарушение с банком или коллекторами можно судиться и взыскивать компенсацию морального вреда.
То же самое можно сделать, если кредитор нарушил порядок хранения персональных данных клиента и передал их третьим лицам.
Начисление чрезмерных штрафных санкций
Оспаривать размер начисленных банком неустоек имеет смысл в случаях, когда:
они превышают договорные значения;
штрафы больше предельно возможных по закону – 20% годовых (ст. 5 закона № 353-ФЗ);
банк неправильно учёл дату поступления платежа от заёмщика.
Мошенничество
Если на гражданина оформлен чужой кредит или были похищены деньги со счёта, в первую очередь пострадавшему нужно подать заявление в полицию. Однако в зависимости от причин, по которым произошёл инцидент, можно также подать в суд гражданский иск на банк с прошением о возмещении ущерба и компенсации морального вреда.
Другие случаи
Подводя итог списку оснований для судебной тяжбы с банком, ещё раз подчеркнём – он не закрытый. Клиент кредитной организации вправе судиться с ней при любом нарушении его прав, например:
занижение выплачиваемых процентов по вкладу;
отказ в возврате средств при закрытии вклада;
необоснованная блокировка либо закрытие счёта;
некорректная конвертация валюты;
нарушение договора хранения ценностей;
запрос о внесении платежей по кредиту не в соответствии с графиком и т.д.
Помимо основного клиента, оспаривать действия банка имеют право созаёмщики и поручители.
Порядок судебного разбирательства против банка
Претензионное урегулирование
Когда с банком судится физическое лицо, досудебный порядок урегулирования обязателен не всегда (в отличие от ИП и компаний). Однако предпринять попытку разрешить спор без суда целесообразно в любом случае:
если банк поймёт серьёзность намерений заявителя, возможно, он устранит нарушение добровольно;
факт отправления претензии, отражённый в иске, усилит позицию истца, продемонстрирует его добросовестность;
к обращению нужно приложить доказательства, которые пригодятся для суда;
только при условии попытки досудебного урегулирования можно рассчитывать на взыскание с банка штрафа 50% от суммы иска.
Претензию следует подать в письменном виде и зафиксировать факт её принятия кредитной организацией: путём отметки на копии письма, проставленной её сотрудником с датой и подписью, или почтовым уведомлением о вручении. Далее у банка есть 30 дней на ответ.
Параллельно можно направить жалобы в другие контролирующие инстанции:
Центральный банк;
Роспотребнадзор.
В некоторых случаях перед обращением в суд гражданин должен подать жалобу к финансовому омбудсмену. Это обязательно, когда:
требование клиента банка носит имущественный (денежный) характер и не превышает 500 тысяч рублей;
претензии не связаны с финансовыми услугами для бизнеса;
с момента нарушения прав прошло не больше 3 лет.
Омбудсмен принимает жалобы, только если предварительно заявитель пытался урегулировать разногласия с кредитной организацией.
Подать обращение финансовому защитнику можно через его сайт с помощью учётной записи «Госуслуг». Отрицательный ответ уполномоченного или его отсутствие по истечении 15 рабочих дней – повод приступать к подготовке к суду.
Подготовка искового заявления
Содержание иска не ограничено формальными рамками, но должно соответствовать требованиям, установленным в статье 131 ГПК РФ. В нём должны присутствовать:
«Шапка», в которой указываются:
-
название и адрес суда;
-
сведения о заявителе (ФИО, день и место рождения, адрес жительства, числовой идентификатор – СНИЛС, ИНН, паспорт или водительские права);
-
контактные данные истца;
-
сведения о банке-ответчике (название, адрес, ИНН, ОГРН).
Основная часть, где описываются все детали ситуации:
-
на чём основаны отношения между банком и клиентом;
-
в чём заключается нарушение;
-
почему истец считает себя правым и на какие доказательства опирается;
-
на каких положениях договора и нормах закона заявитель обосновывает требования;
-
предпринималась ли попытка досудебного урегулирования и чем она закончилась.
Здесь же приводится цена иска и её расчёт (если он объёмный, то может быть вынесен в приложение к заявлению).
Просительная часть, в которой содержится требование истца.
Распространённые типы требований в исках клиентов банков:
-
взыскание денежных средств;
-
компенсация морального вреда;
-
отмена незаконного решения;
-
понуждение к совершению банком определённых действий;
-
расторжение договора.
Далее нужно перечислить приложенные документы, поставить дату и подпись с расшифровкой.
Состав приложений к иску зависит от того, в чём заключается требование истца. В минимальном случае это, как правило:
копия договора с банком;
выписки со счетов;
переписка с кредитной организацией.
Кроме того, есть обязательные приложения (ст. 132 ГПК РФ):
квитанция об оплате пошлины (если истец не освобождён от неё);
почтовое уведомление, подтверждающее, что заявитель направил в банк копию иска с приложениями;
копии досудебной претензии и ответа на неё.
Оплата пошлины
Если требование в иске связано с взысканием денег и основано на нарушении прав потребителя, для истца действует льгота по оплате пошлины (ст. 333.36 НК РФ): при сумме иска до 1 миллиона рублей уплачивать обязательный платёж не нужно, а при более внушительном размере требований пошлина рассчитывается как 0,5% от «дельты», превышающей миллион, но не больше 60 000 рублей.
В остальных случаях размер платежа определяется так:
-
если требования носят неимущественный характер (например, обязать банк совершить определённое действие), физлицо должно оплатить 300 рублей;
-
если взыскиваются деньги, пошлина рассчитывается по правилам, описанным в пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.
Оплату можно произвести через любой банк по реквизитам, полученным в суде.
Выбор суда
Споры между частными лицами и кредитными организациями рассматривает:
Мировой судья, если:
-
иск основан на законе о защите прав потребителей, имеет имущественный характер и по сумме не превышает 100 тысяч рублей;
-
иск не связан с защитой прав потребителей, но по нему также взыскиваются деньги в пределах 50 000 рублей;
Районный или городской суд в остальных ситуациях.
Если иск против банка подаёт ИП, и его требования связаны с финансовыми услугами для коммерческой деятельности, он должен обращаться в арбитражный суд.
Территориально это должен быть судебный орган, относящийся к юридическому адресу ответчика. То есть, даже если клиент банка получал услуги в Краснодаре или Владивостоке, но кредитная организация зарегистрирована в Москве, иск подаётся в столичный суд. Однако, если в регионе действует филиал банка, к которому обращены претензии истца, можно обращаться в местную судебную инстанцию.
Здесь есть исключения:
подать иск о защите прав потребителя клиент банка вправе в суд по своему адресу регистрации, а также по месту заключения либо исполнения договора;
если требования связаны с нарушением режима хранения персональных данных, истец также вправе обратиться в суд по своему адресу жительства;
в договоре оказания банковских услуг может быть определена другая подсудность.
Подача иска
Истцам доступно несколько способов подачи заявления в суд:
-
при личном посещении;
-
почтой (заказным письмом с уведомлением и описью);
-
через представителя по доверенности;
-
в электронном формате с помощью ГАС «Правосудие» (нужна учётная запись «Госуслуг»).
Чтобы подать иск в арбитражный суд, используется другой Интернет-ресурс – «Мой арбитр».
Судебный процесс
Мировым судьям даётся месяц на рассмотрение заявления, районным судам – 2 месяца. На практике эти сроки выдерживаются не всегда: многое зависит от сути спора и позиции банка.
После принятия иска суд назначит дату заседания. Истец может поучаствовать в нём лично, направить представителя с доверенностью или подать в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Но, конечно, участие в заседании и активная позиция повышают шансы на успех. Важно также следить, какие документы подаёт в суд банк: это позволит своевременно отреагировать на некорректные действия ответчика.
Исполнение судебного решения
Если суд вынесет решение в пользу клиента банка, оно вступит в силу через 30 дней, в течение которых кредитная организация имеет право оспорить его в апелляционном порядке.
Если этого не случится, истец может получить в канцелярии судебный акт и исполнительный лист, который нужно подать в ФССП с заявлением о возбуждении производства. К делу подключатся приставы, которые помогут принудительно заставить кредитную организацию восстановить права клиента.
Мы рассказали об основных шагах по подаче иска в суд против банка. Однако точный порядок действий, состав заявления и процессуальная позиция истца зависят от сути нарушения. Чтобы гарантированно отстоять свои права в борьбе с правовым департаментом кредитной организации, рекомендуем
заручиться поддержкой опытных юристов. Только отличное знание законодательства, тщательная подготовка к суду и внимательное сопровождение процесса профессионалами позволят добиться нужного судебного решения.
