Зачем банку судиться с заёмщиком
Чтобы разобраться, почему кредиторы не всегда стремятся взыскать долг через суд, остановимся на особенностях и плюсах подобного решения. Пока у банка нет на руках судебного акта, его возможности воздействия на нерадивого заёмщика весьма ограничены. По сути, он может только периодически напоминать клиенту о неоплаченном кредите – причём в режиме, продиктованном законом. Сотрудники кредитной организации обязаны соблюдать те же правила взаимодействия с должником, что и коллекторы: например, звонить – не чаще 2 раз в неделю, направлять SMS-сообщения – не больше 2 штук в сутки.
Взыскание кредитной задолженности через суд происходит 2 способами:
если её сумма составляет в пределах 500 000 рублей – путём подачи заявления о выдаче судебного приказа мировому судье (упрощённое и ускоренное приказное производство);
если размер долга больше или приказ был отменён по инициативе должника – путём подачи иска в районный или городской суд (стандартное исковое производство).
В обоих случаях результат одинаков: банк получает на руки исполнительный документ – судебный приказ или исполнительный лист – и может передать его в ФССП. На его основании судебные приставы обязаны возбудить исполнительное производство. И им, в отличие от самого кредитора, доступны обширные полномочия. Сотрудники ФССП могут:
арестовать счета должника и списать с них сбережения;
удерживать часть его текущих доходов до полной оплаты долга;
наложить арест, изъять и продать имущество гражданина.
И даже если приставы ничего не найдут и закроют исполнительное производство, через полгода банк вправе повторно обратиться в ФССП с исполнительным документом и перезапустить процесс.
То есть руками судебных приставов взыскатель получает доступ ко всем активам неплательщика. Если у человека есть что забрать – банк точно добьётся погашения задолженности. Почему тогда он не спешит идти по этому пути? Рассмотрим основные причины.
1. Нецелесообразность взыскания
Кредитная организация имеет право запустить судебный процесс буквально на следующий день после возникновения просрочки и даже при копеечной сумме задолженности. Но! Обращение в суд, отслеживание тяжбы, передача дела в ФССП и взаимодействие с приставами требуют времени. Кроме того, истцу нужно оплатить судебную госпошлину. Он вправе потребовать от ответчика компенсации этих затрат, но добьётся ли успеха – зависит от платёжеспособности должника.
Поэтому действует простая логика: если сумма долга ниже, чем судебные издержки и стоимость работы юристов банка, спешить он не станет. У каждой кредитной организации есть своя методика оценки перспективности взыскания и выбора срока обращения в суд. К тому же банки используют доступные им источники информации: например, если известно, что у заёмщика нет работы или он получает только пенсию в пределах прожиточного минимума, тратить время и силы на судебное взыскание смысла нет.
В первую очередь кредитные организации взыскивают в судебном порядке долги по займам, обеспеченным залогом: ипотеке, автокредитам. Это связано с тем, что по итогам тяжбы они получают право обратить взыскание на залоговое имущество, то есть изъять его и продать, а выручку забрать в счёт оплаты задолженности.
2. Увеличение суммы долга
С каждым днём существования просроченной кредитной задолженности её размер становится всё больше: банк начисляет проценты и неустойки. Когда он взыщет долг через суд, сумма будет зафиксирована. Поэтому кредитной организации отчасти выгодно затянуть процесс.
Правда, здесь есть ограничение – срок исковой давности. Задолженность по кредиту можно взыскать через суд в течение 3 лет с момента возникновения просрочки. Если банк не уложится в этот период – он потеряет право на судебную защиту.
3. Продажа задолженности
Без обращения в суд у кредитной организации есть на выбор 3 варианта работы с должником:
коммуникация силами собственного отдела взыскания;
привлечение коллекторов в качестве временных агентов для взаимодействия с заёмщиком;
уступка долга коллекторской компании – или так называемая «продажа», которая для должника означает смену кредитора.
У последнего варианта есть плюсы и минусы:
-
с одной стороны, банк экономит силы и время сотрудников;
-
с другой стороны, продажа задолженности происходит с большим дисконтом.
Коллекторы, как правило, выкупают кредитные долги «оптом» за 5-10% первоначальной суммы. Всё недополученное банку придётся списать и забыть, поскольку он выбывает из отношений с заёмщиком и теряет право требования. Поэтому кредитные организации набирают целые портфели безнадёжных задолженностей и только потом продают их коллекторским агентствам.
Но для должника в результате ничего не меняется:
коллекторы вправе требовать с него уплаты полной суммы, в соответствии с условиями кредитного договора, – однако могут предложить дисконт, чтобы простимулировать человека погасить долг;
взаимодействовать с неплательщиком сотрудники агентства имеют право ровно теми же методами, что и банк, – строго в рамках закона.
Впрочем, коллекторы славятся «беспардонностью», поэтому многие граждане воспринимают их появление в своей жизни с паникой. Но важно понимать: если профессиональные взыскатели превышают свои полномочия, на их действия можно жаловаться. Кстати, деятельность коллекторов контролирует тоже ФССП. За нарушения агентству могут вынести предупреждение или штраф, а за многочисленные отклонения от закона – даже лишить права заниматься профильным бизнесом.
4. Взыскание без суда
Представим ситуацию: должник не получает уведомлений о запуске судебного процесса, поэтому думает, что кредитору пока нет до него дела. И вдруг – неприятный сюрприз: уведомление о возбуждении исполнительного производства в ФССП!
Легитимно ли это? Вполне, если в кредитном договоре прописано право банка взыскать задолженность по исполнительной надписи нотариуса. Это аналог исполнительного документа от суда, который кредитор вправе запросить в нотариальной конторе. Заёмщика о выдаче бумаги должны уведомить, но если он, например, не живёт по адресу прописки, то может упустить этот момент.
Разумеется, банки охотно пользуются этим механизмом, поскольку взыскание задолженности через нотариуса происходит быстрее и обходится дешевле. А итог тот же самый – возможность подключить к работе с должником судебных приставов.
Что делать, если банк не подаёт в суд
Чего делать не стоит – так это прятать голову в песок: бегать от кредитора, не отвечать на звонки и надеяться, что про долг забудут. Приведём ряд рекомендаций на случай возникновения просрочки по кредиту:
Обратитесь в банк.
Объясните, по каким причинам вы не можете платить по графику, и узнайте, есть ли у организации предложения по поддержке заёмщиков на такой случай. Это могут быть:
кредитные каникулы (отсрочка погашения);
реструктуризация займа (изменение условий выплаты для снижения текущих платежей);
рефинансирование (перекредитование на более выгодных условиях).
Учитывайте, что при определённых обстоятельствах банк обязан предоставить вам кредитные каникулы сроком до 6 месяцев по закону: если ваши заработки снизились больше, чем на 30%, или вы пострадали в результате чрезвычайной ситуации. В остальных случаях помощь от кредитной организации – это её добровольное решение.
Следите за активностями кредитора.
Уведомления о запуске судебной тяжбы, выдаче нотариусом исполнительной надписи и возбуждении исполнительного производства отправляются должнику по адресу регистрации. Если вы там не живёте – либо напрямую запрашивайте банк о текущем состоянии дел, либо используйте Интернет:
Информация о судебных спорах публикуется на сайтах мировых судей и районных судов. В стандартном случае иск подаётся в орган правосудия по месту жительства ответчика, если в кредитном договоре не прописана другая подсудность.
Сведения о возбуждении и ходе исполнительного производства направляются должнику в личный кабинет на «Госуслугах». Если у вас нет подтверждённой учётной записи на портале, можно мониторить банк данных на сайте ФССП. Там появятся сведения о запуске производства, а дальше можно связаться с ответственным приставом, который там тоже будет указан.
Если долг продан коллекторам – обсудите с ними дисконт.
Этот вариант подойдёт, если у вас есть возможность частично погасить долг. Коллекторские компании активно практикуют такой подход: предлагают «клиенту» оплатить задолженность со скидкой. Они всё равно остаются в плюсе и избавляются от необходимости заниматься принудительным взысканием.
Задумайтесь о списании долгов.
Вместо того чтобы ждать, когда банк удовлетворится набежавшей суммой задолженности и пойдёт «ва-банк», опередите его. Кредитные обязательства можно аннулировать, причём абсолютно законным способом, – с помощью банкротства. Если сумма ваших долгов превысила 500 000 рублей, подача заявления о банкротстве в суд становится даже обязанностью.
Более того, процедура доступна и при отсутствии просрочек – если вы предвидите, что в скором будущем не сможете исполнять все финансовые обязательства. Главное – доказать суду свою неплатёжеспособность, то есть объективную невозможность погашать долги в силу нехватки доходов и имущества.
Плюс банкротства ещё и в том, что после его прохождения спишется не один конкретный кредитный долг, а все неисполненные обязательства по:
-
кредитам и микрозаймам;
-
распискам и договорам займа с физическими лицами;
-
налогам;
Не аннулируются только некоторые долги – например, по алиментам, – оплачивать которые в отсутствие основной массы задолженностей будет гораздо проще.
Чтобы пройти банкротство в минимальный срок и гарантированно избавиться от долгов – воспользуйтесь помощью профессионалов. Компания МФЦБ организует процедуру под ключ, освободит вас от необходимости лично участвовать в процессе и надёжно защитит ваши права.
