Расчёт и контррасчёт кредитной задолженности для суда

Что такое расчёт кредитной задолженности

После оформления гражданином кредита банк начинает начислять на него проценты, а в случае нарушения графика платежей заёмщиком – ещё и неустойки. Они рассчитываются, как правило, в форме пени за каждый день просрочки. Размер дополнительных начислений определяется в соответствии с:

условиями кредитного договора и графиком выплат;

правилами и ограничениями, установленными на законодательном уровне (в Гражданском кодексе, законе о потребительском кредитовании № 353-ФЗ).

В результате формируется сумма задолженности, размер которой далеко не всегда очевиден: правильная калькуляция процентов и штрафных санкций – дело хитрое. Разумеется, профессиональный кредитор в состоянии верно рассчитать величину долга, а вот должнику определить её с точностью до копейки сложно.

Расчёт задолженности по кредиту – ключевой документ, который используется при взыскании банком долга в судебном порядке. Ведь суд принимает решение только на основании обоснованной и подтверждённой информации от истца и ответчика. Достоверность размера требований взыскателя – важнейший вопрос, который исследуется судом в ходе разбирательства.

Должнику, в свою очередь, может потребоваться контррасчёт – альтернативная версия калькуляции суммы долга, если с размером требований банка он не согласен.

Когда и кому нужен расчёт задолженности по кредиту

Банку калькуляция суммы долга обязательно нужна для судебного взыскания. Подать в суд кредитная организация может в любой момент после образования просрочки. На практике, конечно, банки не бегут судиться с клиентом через несколько дней после первого нарушения кредитного договора: сначала они пытаются достучаться до заёмщика своими силами или привлекают коллекторов.

Но если эти попытки не приносят плодов, рано или поздно дело всё равно доходит до суда – это самый эффективный метод взыскания задолженности, поскольку судебное решение позволяет подключить к процессу приставов с их богатым инструментарием для воздействия на должников.

У банков есть 2 возможности привлечения органов правосудия:

Подача заявления о выдаче судебного приказа мировому судье. Это разрешено, если сумма требований взыскателя по кредитному договору составляет в пределах 500 тысяч рублей.

Подача искового заявления в районный или городской суд. Этот метод используется, когда:

• сумма долга превышает полмиллиона рублей;

• ранее кредитор попробовал взыскать задолженность в приказном порядке, но должник подал возражения, и мировой судья отменил судебный приказ.

В обоих случаях к заявлению в суд банк обязан приложить:

кредитный договор, подтверждающий наличие отношений между истцом и ответчиком;

документы, свидетельствующие о просрочке исполнения обязательств заёмщиком (график платежей по кредиту, развёрнутая выписка со счёта клиента банка с датами поступления выплат);

расчёт задолженности по кредиту с учётом процентов и неустоек.

Такой расчёт либо включается в само заявление для суда о взыскании долга, либо оформляется в виде отдельного приложения к нему.

А вот контррасчёт потребуется должнику не всегда:

При рассмотрении дела в приказном порядке события развиваются так:

Мировой судья не вызывает стороны спора на заседание и не принимает какие-либо материалы от ответчика. Более того, должник даже не получит на руки копию заявления от банка и не узнает, на чём основаны его требования.

Судья выдаёт судебный приказ в течение 5 дней с момента поступления заявления на основании материалов от взыскателя.

Копия приказа направляется должнику. Если тот считает требования неправомерными, то имеет право в течение 10 дней подать в судебный участок возражения.

Прикладывать к возражениям контррасчёт заёмщику необязательно. Достаточно просто заявить в тексте отзыва о своём несогласии с взыскиваемой суммой задолженности.

При разрешении спора судом в стандартном исковом порядке дело обстоит иначе:

Банк перед подачей искового заявления в суд обязан направить его копию ответчику. Если должник её не получит – ничего страшного: он вправе запрашивать в суде материалы дела для ознакомления и проверки обоснованности претензий.

Суд после возбуждения дела назначает заседание и приглашает на него обе стороны. Исковое судопроизводство проходит по принципу состязательности, а значит ответчику даётся возможность спорить с доводами истца и доказывать свою правоту.

Поэтому, если заёмщик не согласен с размером требований банка, он должен подготовить обоснованные возражения. Их центральный элемент – это как раз контррасчёт задолженности по кредиту. Он должен быть подкреплён доказательствами для суда: например, выписками со счёта или платёжными поручениями, иллюстрирующими, что выплачена сумма больше, чем утверждает банк.

Отметим, что и кредитор имеет право уточнять свои требования в ходе судебного разбирательства: например, доначислить пени и подать в суд дополнительное заявление с перерасчётом задолженности.

Возражения должника на иск могут быть направлены в суд заранее или предъявлены в ходе заседания.

Суд проанализирует информацию, полученную от истца и ответчика, оценит, кто прав, и вынесет решение на основании сделанных выводов.

Более того, грамотно подготовленный ответчиком контррасчёт может помочь прийти к компромиссу и заключить с банком мировое соглашение ещё до завершения судебного разбирательства. Например, стороны могут договориться о том, что должник выплатит основной долг с процентами, а кредитор откажется от взыскания пеней. Такой исход дела сэкономит время и деньги участников спора. Мировое соглашение подписывается сторонами и утверждается судом, на этом дело закрывается.

Кто делает расчёт задолженности

Калькуляцию готовит тот участник отношений, которому она необходима. Для подачи в суд иска о взыскании долга расчёт делает банк. Если он уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству, расчёт задолженности будут делать коллекторы. По сути, эта задача ложится на плечи любой организации, которая будет выступать истцом в судебном процессе.

Если же должник решит оспаривать размер задолженности в суде, контррасчёт ему придётся делать самостоятельно: обращаться в этом случае к кредитору бессмысленно. Сделать это сложно, но можно.

Как должнику рассчитать задолженность

Банки редко ошибаются в расчётах, так как имеют большой профессиональный опыт и используют специальные программы. Тем не менее, такое случается. Чтобы сделать корректный контррасчёт, должнику нужно понимать, с чем может быть связано завышение суммы долга со стороны кредитной организации. Вот некоторые распространённые причины:

Банк не учёл в расчёте отдельные платежи, сделанные заёмщиком (например, недавние).

Кредитор пропустил срок исковой давности для взыскания части кредита. Он составляет 3 года с даты первого нарушения заёмщиком графика выплат и определяется по отдельности для каждого платежа. Банки редко допускают такой промах, но порой самые «лохматые» просрочки всё-таки оказываются за пределами срока давности.

Сумма процентов и неустоек превысила максимально допустимую по закону. В таком ключе можно оспаривать соразмерность неустойки по Гражданскому кодексу (ст. 333 ГК РФ) или обратиться к статье 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

• п. 21: штрафные санкции не должны превышать 20% годовых от суммы задолженности по кредиту;

• п. 23: проценты начисляются в пределах 0,8% в день.

Пени рассчитаны с неправильной даты, когда просрочка ещё не возникла.

В расчёт долга включены комиссии, на которые клиент банка не соглашался.

Далее, чтобы сделать контррасчёт, заёмщику следует собрать необходимые исходные сведения:

• сумма кредита и невыплаченной его части;

• процентная ставка;

• срок кредитования;

• дата выдачи займа;

• порядок начисления процентов (аннуитетный, дифференцированный);

• размер и регламент начисления неустоек за нарушение договора;

• дополнительные комиссии банка;

• суммы и даты произведённых платежей;

• длительность просрочки.

Все такие данные можно найти в кредитном договоре и выписках со счёта, который используется для погашения кредита.

Владея этой информацией, можно приступить к контррасчёту. Результат должен состоять из 3 компонентов:

основная задолженность;

проценты;

штрафы.

Для удобства можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, предлагаемых в Интернете для расчёта суммы кредитов. В них уже заложены готовые формулы. Правда, большинство таких электронных сервисов не предполагает учёта штрафов, так что их придётся посчитать отдельно.

После того как контррасчёт готов, его нужно сравнить с калькуляцией банка, чтобы выявить конкретные различия. Это важно для дальнейшего сбора доказательств с целью оспаривания размера требований истца в суде.

Может оказаться, что расчёты непосредственно по кредиту совпадают, но долг по версии кредитора выше из-за понесённых им убытков или судебных расходов. В этом случае рекомендуется проконсультироваться с юристами: оспаривать такие требования нужно с грамотной правовой позиции.

Что делать дальше?

Когда должник подготовил контррасчёт для подачи возражений в суд, его нужно понятно оформить – например, представить в виде таблицы и отразить в ней:

• отдельные компоненты и итоговую сумму долга;

• основные параметры калькуляции;

• точки расхождения с расчётом банка.

Затем таблицу останется распечатать и подготовить подтверждающие документы. Универсального их списка нет – всё зависит от того, какие именно ошибки в расчёте банка выявил заёмщик. Обычно это:

копии кредитного договора и графика платежей;

платёжки, квитанции и выписки со счёта, по которым прослеживаются выплаты кредита;

переписка с кредитором, в которой заёмщик не соглашается с его требованиями и претензиями.

Эти материалы должны стать приложением к отзыву на иск.

Обращение нужно передать в суд при личном визите или по почте. Далее следует дождаться судебного заседания и желательно принять в нём участие (либо направить представителя), чтобы предупредить возможные контраргументы со стороны банка-истца.

Как быть заёмщику, если расчёт банка верен

Увы, чаще всего кредиторы правильно определяют сумму задолженности. В таком случае подавать в суд контррасчёт ответчику смысла нет. Если должник объективно не может погасить кредитный долг ввиду отсутствия денег, есть несколько возможных решений:

Попытаться обсудить ситуацию с банком, договориться о постепенной выплате кредита в приемлемом графике и заключить мировое соглашение. Это самый безопасный способ, но не всегда реализуемый на практике.

Ходатайствовать в суд о предоставлении отсрочки исполнения судебного акта. Просьба может быть удовлетворена, если финансовые трудности временные и возникли не по воле должника: болезнь, рождение ребёнка, сокращение с работы и т.п. Такие обстоятельства нужно подтвердить суду документально.

Пройти личное банкротство и списать не только кредитный долг, но и другие неподъёмные задолженности.

Чтобы выбрать оптимальный выход из ситуации – пройдите бесплатную консультацию у юристов МФЦБ . Проанализируем ваши долги и разработаем рекомендации, как с ними лучше всего справиться, а затем сопроводим весь процесс вплоть до счастливой финальной точки.