Когда родственники должны платить по долгам
Родные заёмщика обязаны участвовать в погашении его кредитной задолженности в 2 случаях, если:
-
тоже подписали какие-то документы с банком;
-
приобрели статус должников в силу закона.
Разберёмся в разновидностях этих случаев.
Выдача поручительства
Нередко банки выдают кредит при условии, что за заёмщика выступит поручителем третье лицо. Традиционно в качестве гаранта привлекаются члены семьи. Родственная связь не важна: это может быть родитель, взрослый ребёнок или троюродная тётя. Так или иначе, поручительство – добровольное решение, закрепляемое отдельным договором между родственником и банком.
По закону поручитель отвечает перед кредитной организацией солидарно с заёмщиком. Соглашением может быть установлена более мягкая, субсидиарная ответственность, но банки её практиковать не любят. Солидарная же ответственность означает, что как только основной должник допустит просрочку, кредитор вправе потребовать погашения долга от поручителя.
Родственник обязан выполнить требование, а если не сделает это добровольно – банк вправе взыскать с него задолженность через суд. Причём не только сам кредит, но и проценты, неустойки, а также судебные расходы. Взыскание через органы правосудия происходит аналогично работе с главным заёмщиком: получив судебный акт и исполнительный лист, кредитор подаёт заявление в службу судебных приставов, а те начинают разыскивать имущество и доходы поручителя.
Что делать:
-
При получении требования от банка поручитель может попытаться согласовать с ним приемлемый график выплаты долга, чтобы дело не дошло до судебных приставов.
-
Если кредитор подал в суд, гарант имеет право ходатайствовать в судебный орган о предоставлении рассрочки погашения долга, правда, просьбу удовлетворят только при наличии серьёзных причин.
-
В случае уплаты задолженности за протеже поручитель имеет право потребовать от родственника компенсации полной суммы, ведь по закону к нему переходят права кредитора (ст. 365 ГК РФ).
Игнорировать требования банка к поручителю не рекомендуется: это грозит не только встречей с судебными приставами, но и ухудшением кредитной истории. Если ситуация зашла в тупик, лучше рассмотреть в качестве выхода банкротство.
Родственники-созаёмщики
Это тоже случай, когда член семьи добровольно берёт на себя обязательства перед банком, подписываясь под договором как созаёмщик. Чаще всего в этой роли выступает супруг, но вторым заёмщиком может являться любой человек, согласованный кредитором.
Созаёмщики несут абсолютно равные обязательства по выплате кредитного долга и отвечают перед банком солидарно. Финансовая организация вправе по собственному усмотрению требовать погашения кредита от одного или обоих клиентов. Если кредитор взыщет долг через суд с родственника и обратится в ФССП, приставы могут забрать в счёт уплаты задолженности личное имущество созаёмщика.
Что делать:
-
Созаёмщику доступны те же методы самозащиты, что и поручителю, – общение с банком, ходатайство о рассрочке в суде.
-
Если созаёмщик погасит долг перед кредитором в полном объёме, то имеет право требовать от родственника компенсации половины расходов за вычетом своей доли в кредите (ст. 325 ГК РФ).
-
Кроме того, созаёмщик может попытаться выйти из кредитного договора – особенно это актуально для супругов при разводе. Но для операции требуется согласие второго заёмщика и банка.
Смерть родного человека
Если после кончины члена семьи у него остался кредитный долг, он может стать бременем родственников в силу закона. Но только официальных наследников, вступивших в наследство.
Здесь действует правило: принимая в наследство собственность усопшего, нельзя отказаться от его задолженностей. Однако они переходят к наследникам в размере, ограниченном стоимостью полученного имущества наследодателя. Если к сыну перешёл автомобиль умершего отца стоимостью 200 тысяч рублей, ровно в том же объёме он отвечает перед банком.
Что делать:
-
Если наследник не желает платить по кредиту наследодателя, он не обязан вступать в наследственные права. От имущества усопшего в таком случае тоже придётся отказаться (ст. 1175 ГК РФ).
-
Поэтому рекомендуется внимательно изучить состав наследственной массы, запросить через нотариуса сведения о кредитах умершего и взвесить, насколько целесообразно принимать наследство.
Подробнее о том, что происходит с кредитными обязательствами наследодателя, – рассказываем здесь.
Совместный супружеский долг
Супруг должника находится в более уязвимом положении, чем остальные родственники. В частности, он может оказаться ответственным за долг «второй половины», не являясь поручителем, созаёмщиком или наследником.
Дело в статье 45 Семейного кодекса: по её правилам общим обязательством пары может быть признан не только совместно взятый заём, но и кредит, оформленный на одного человека. Для этого должно быть установлено, что деньги банка потрачены на нужды семьи. В случае неуплаты общего долга взыскание может быть обращено на совместно нажитое супругами имущество, а при его недостаточности – на личную собственность каждого.
Такая опасность снижается благодаря тому, что бремя доказывания факта расходования заёмных средств на семью лежит на стороне, которая хочет объявить долг общим. Банку сложно сделать это, если оформлялся нецелевой потребительский кредит, потраченный на ежедневные нужды, а не на единственную крупную покупку.
Что делать:
-
Чтобы не допустить признания долга общим, желательно действовать превентивно. Супруги могут заключить брачный договор, в котором по собственному усмотрению разделить имущество и долги. Это нужно делать заранее, до оформления кредитов.
-
Если претензии у банка уже возникли, можно оспаривать их в связи с тем, что заём брался в личных целях одного супруга.
Положение супруга может осложниться ещё одним обстоятельством: обращением взыскания на совместно нажитое имущество. Об этом – в следующем разделе.
Когда родственники не обязаны платить
Если ситуация семьи не относится к перечисленным выше, никаких документальных и законных оснований взыскивать долг с родственника заёмщика у банка нет.
Тем не менее, в погашении кредита за близкого человека всё равно может быть смысл:
Если у супругов есть общее хозяйство
По закону всё нажитое парой в браке – это совместно нажитое имущество, в котором есть доли мужа и жены. При судебном разделе они считаются равными.
Теперь представим: на муже «висит» большой неподъёмный кредит, а у супругов есть квартира, приобретённая в период брака. У женщины банк не просит выплачивать долг за супруга, её личное имущество, а также половина в совместном жилье пострадать не должны. Однако кредитор вправе потребовать выдела доли заёмщика в квартире, чтобы обратить на неё взыскание.
У супруги есть преимущественное право на выкуп доли мужа. Но если у неё не найдётся денег, имущество будет выставлено на торги. В результате пара потеряет ½ жилплощади, а у женщины появится незнакомый сосед.
Аналогичная ситуация сложится и с другими родственниками, владеющими имуществом в долевой собственности, поэтому долг за члена семьи предпочтительно погасить.
Если родственник пользуется имуществом должника
Рассмотрим ещё один пример: мужчина живёт на даче своей сестры, по её кредитным долгам он не отвечает. Если родственница ранее оформила крупный заём и не оплатила, банк может добиться изъятия дома для погашения кредита. В результате пострадает и брат.
То же можно сказать и о потенциальных наследниках. Если человек понимает, что имущество достанется ему после смерти родственника, увеличивать размер кредитных долгов владельца – означает создавать себе будущие проблемы. Лучше помочь члену семьи, чтобы в дальнейшем получить наследство без финансовых обременений.
Могут ли родственникам должника звонить коллекторы
Члены семей заёмщиков периодически становятся адресатами настойчивых звонков коллекторов или банковских сотрудников. Многие терпеливо сносят такие обращения, но это необязательно. Согласно ст. 4 закона № 230-ФЗ, взыскатели вправе тревожить родных должника, только если у них на руках есть 2 письменных согласия на подобное взаимодействие: от родственников и от самого заёмщика.
После этого коллекторы обязаны прекратить звонки, а если они продолжают беспокоить семью заёмщика, это нарушение закона. На него нужно реагировать соответственно – жаловаться руководству агентства и в уполномоченные органы.
Самому должнику и его созаёмщику взыскатели звонить управомочены, но только в определённом режиме. Плюс, через 4 месяца после первой просрочки можно оформить отказ от взаимодействия с агентами и сотрудниками банка посредством телефона и личных встреч.
Таким образом, по закону накопившийся долг по кредиту – не повод портить жизнь заёмщику и его родственникам. Тем не менее, эта ситуация во многих смыслах неприятна как для самого должника, так и для его близких. Когда из-за материальных проблем платить по займу нечем, есть эффективное решение – банкротство физического лица. С его помощью можно навсегда списать кредитные долги и обеспечить своей семье финансовую свободу.
