Помощь заёмщикам
«Альфа» предлагает клиентам типичный набор мер поддержки:
Кредитные каникулы. У банка есть собственная программа предоставления отсрочки дисциплинированным заёмщикам. Однако в некоторых случаях он просто не может отказать в согласовании кредитных каникул в силу требований закона.
Рефинансирование займов на более выгодных условиях.
Реструктуризация кредита, то есть изменение графика платежей в комфортную для заёмщика сторону. Для этого он должен доказать, что объективно не в состоянии платить в прежнем режиме, например, из-за болезни или потери работы.
Кроме того, судя по отзывам клиентов банка, согласовать изменение условий выплаты долга удаётся не всем:
«Альфа» известна ещё одним приёмом. В Интернете встречаются рассказы заёмщиков о том, что при возникновении просрочки банк предлагает оплатить долг с приличным дисконтом – к примеру, 50-70% – и готов простить остаток. Посетители форума «ФинДозор» даже поделились фрагментами подобных предложений:
Многие авторы комментариев на сетевых ресурсах говорят, что «Альфа» действительно закрывает долг после оплаты в предложенном размере. Например, это подтверждают отдельные участники тематической дискуссии «ВКонтакте»:
Разумеется, человеку, оказавшемуся в стеснённом материальном положении, радостно ухватиться за такую соломинку. Однако нужно учитывать:
-
Договорённости об изменении условий выплаты ссуды должны быть зафиксированы, например, путём подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Иначе гарантий, что остаток задолженности спишут, у должника не будет.
-
Прощение долга считается экономической выгодой заёмщика, поэтому облагается налогом на доходы физлиц.
Ну а если договорённости «не срослись», кредитор неизбежно приступит к принудительному взысканию…
Как банк взыскивает долги собственными силами
Прежде всего, с момента возникновения просрочки кредитная организация вправе применить к заёмщику финансовые санкции. Согласно текущим правилам кредитования «Альфы», для займов наличными пени составляют 0,1% от суммы долга за каждый день неоплаты.
Кстати, по закону (ст. 5 № 353-ФЗ) это предельный допустимый размер неустойки, причём при условии, что одновременно кредитор не будет начислять на задолженность проценты. В противном случае банк обязан ограничиться санкцией в 20% годовых.
Пени начинают начисляться сразу после нарушения заёмщиком графика платежей. Не менее оперативно с ним свяжутся и сотрудники банковского отдела взыскания задолженностей. Основной канал, которым они пользуются для взаимодействия с должниками, – телефонная связь. Впрочем, иногда взыскатели даже приезжают к человеку домой или на работу. Об этом пишут на форуме «ФинДозор»:
При контактах с заёмщиком сотрудники кредитной организации обязаны соблюдать определённые правила, установленные законом № 230-ФЗ. Они обязаны:
-
звонить должнику максимум 1 раз в сутки, но не больше 2 раз в неделю;
-
наносить визиты – не чаще 1 раза еженедельно;
-
направлять SMS и другие сообщения – 2 раза в день и 4 – в неделю;
-
связавшись с человеком, представиться и объяснить, по поводу какого долга осуществляется контакт;
-
не беспокоить близких заёмщика, если те не дадут письменного согласия;
-
не применять угрозы, обман и психологическое давление.
Однако тут вступает в действие человеческий фактор. Несмотря на то, что в целом отзывы граждан об «Альфа Банке» хорошие, иногда встречаются и такие истории:
-
на «Отзовике»:
-
на «ФинДозоре»:
Чтобы оценить, водятся ли за «Альфой» нарушения, обратимся к ещё одному источнику сведений – реестру государственных проверок.
Если должник понимает, что взыскатели нарушают его права, он имеет право пожаловаться в ФССП. Например, в июле 2024 года в реестре зафиксировано 5 жалоб на «Альфу» в разных регионах России. К примеру, в Кемеровской области банку было объявлено предостережение за то, что его сотрудники 27 раз (!) за день позвонили заёмщику в связи с просрочкой. А в Красноярском крае должнице поступил 71 звонок за неделю.
-
Что делать должнику. Если вы перестали платить по кредиту, звонков, а то и личных визитов сотрудников банка не избежать. Но, действуя в рамках закона, они не создадут особых хлопот. Вы со своей стороны имеете право выбирать: обсуждать с взыскателями вопросы погашения долга или нет. Если же представители «Альфы» нарушают законный регламент, – можете пожаловаться в ФССП.
Сотрудничает ли «Альфа-Банк» с коллекторами
Давним должникам кредитной организации наверняка известно название дочернего коллекторского агентства банка – «Сентинел Кредит Менеджмент». Но в СМИ не раз проскальзывала информация о планах «Альфы» продать эту компанию. Там же приводится и объяснение такого намерения: банк решил сосредоточиться на досудебном взыскании силами собственного персонала.
Судя по свежим отзывам заёмщиков на форумах, именно такой позиции «Альфа» теперь и придерживается: с должниками работают в основном сотрудники кредитной организации. Тем не менее, банк не ограничен в праве сотрудничать с коллекторами:
заключить агентское соглашение, в рамках которого коллекторская компания будет на временной основе представлять интересы кредитора;
продать долг на основании договора цессии.
Что делать должнику. Коллекторов бояться не стоит, они обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ и взаимодействовать с вами по описанным выше правилам. То есть беспокоить в ограниченном режиме и обсуждать исключительно тему погашения долга. Защита от неправомерных действий взыскателей аналогичная: на нарушителей нужно жаловаться в ФССП, а при необходимости – в полицию, прокуратуру и другие профильные ведомства.
Ещё один способ досудебного взыскания долга
У кредитных организаций есть ещё один инструмент для работы с просроченными задолженностями – исполнительная надпись нотариуса. С его помощью банк имеет право довести дело до приставов без подачи иска в суд.
При наличии бесспорного кредитного долга взыскатель обращается к нотариусу, и тот совершает исполнительную надпись. Она представляет собой аналог судебного исполнительного листа, то есть может быть предъявлена в ФССП.
Право банка применить этот механизм прописывается в кредитном договоре. Как сообщают должники на форуме «ФинДозор», «Альфа» интенсивно использует эту возможность. Заёмщик получает уведомление (например, через приложение), что «задолженностью занимается нотариус», а спустя некоторое время узнаёт о возбуждении исполнительного производства и аресте счетов.
Что делать должнику. Основной способ защиты от такого способа взыскания – оспаривание нотариального действия. Правда, для этого у вас должны быть основания:
-
формальные, например, отсутствие уведомления от нотариуса о совершении исполнительной надписи;
-
по существу – то есть несогласие с суммой взыскиваемого долга.
Судится ли «Альфа» с должниками
Учитывая, что банк взял на вооружение механизм взыскания задолженностей с помощью нотариусов, в суд он обращается не всегда. Тем не менее, право такое у кредитора есть, и он им регулярно пользуется.
Кредитные долги взыскиваются через 2 судебных органа:
Мирового судью, который выдаёт судебные приказы. Эта схема применяется при сумме задолженности до 500 000 руб.
Районный суд, куда взыскатель подаёт иск, если долг превышает 500 000 руб. или должник добился отмены приказа, выданного мировым судьёй.
О том, что «Альфа» судится с заёмщиками, можно сделать вывод по отзывам клиентов банка на том же форуме «ФинДозор»:
Подтверждают это и картотеки судебных споров. Так, за неполный 2024 год в производстве у московских мировых судей зафиксировано больше 1 000 дел по заявлениям банка:
После завершения судебного процесса «Альфа» передаёт исполнительный документ приставам, которые начинают взыскивать долг принудительно: прежде всего – арестовывают карты и счета, списывают часть заработков человека. Если этого оказывается недостаточно, приставы разыскивают имущество неплательщика с целью его ареста и изъятия.
Что делать должнику. Судебная тяжба – состязательный процесс. Вы имеете право защищаться и оспаривать требования истца. Правда, когда речь идёт о кредитном долге, это достаточно сложно: задолженность легко подтверждается документами и выписками со счетов.
Тем не менее, варианты самообороны есть. Прежде всего, вы вправе отменить судебный приказ. Это даст временную передышку, а также переведёт спор в суд общей юрисдикции, где вы сможете предъявить свои возражения, в т.ч.:
-
заявить о пропуске срока исковой давности;
-
попросить у суда отсрочки исполнения решения;
-
оспорить размер задолженности, например, сумму начисленных штрафов.
Как навсегда освободиться от кредитного долга
Из рассказанного следует: «Альфа-Банк» будет напористо давить на заёмщика, пока тот не погасит кредит. Возможные контрдействия позволят отсрочить этот момент или уменьшить сумму долга, но полностью от необходимости его уплаты не избавят.
Однако есть ещё один, более радикальный и эффективный выход из ситуации. Человек, ставший неплатёжеспособным, имеет право объявить себя банкротом. По итогам процедуры банкротства его долги списываются. Кредиторы, коллекторы и приставы навсегда утрачивают право беспокоить гражданина.
