Возникли финансовые сложности – что делать
Рассмотрим раннюю стадию проблемы: однажды заёмщик осознаёт, что продолжать платить по кредиту не может. Чего делать не стоит, так это просто прекращать платежи, прятать голову в песок и игнорировать попытки банка связаться с клиентом.
Прежде всего нужно обратиться в «Райффайзен» и уточнить текущий размер долга. Это важно сделать, поскольку нередко заёмщики неверно рассчитывают остаток по кредиту с учётом процентов. К тому же, как только возникнет просрочка, банк начнёт начислять пени. Согласно сведениям с сайта кредитора, штрафы составляют:
-
по потребительскому займу – 0,1% от суммы задолженности ежедневно;
-
по кредитным картам – 20% годовых.
Следующий шаг – сообщить в «Райффайзенбанк» о возникших финансовых проблемах и попытаться согласовать изменение условий погашения займа, которое позволит преодолеть сложные времена. Чтобы обсуждать тему уверенно, стоит заранее ознакомиться с доступными вариантами поддержки заёмщиков. Они сводятся к 3 направлениям.
1. Кредитные каникулы (отсрочка выплаты долга)
В настоящее время «Райффайзенбанк» анонсирует 2 предложения подобного плана:
Каникулы для клиента, который ещё не нарушил график выплат.
Каникулы для любого кредита, в том числе уже при наличии просрочки.
Но если названные программы не подходят или «Райффайзен» отказал в такой помощи, есть случаи, когда банк обязан однократно согласовать отсрочку выплаты кредита по закону:
Ипотечным заёмщикам – до 6 месяцев на основании ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Это возможно, если в ипотеку куплено единственное жильё, а должник оказался в трудной жизненной ситуации. Размер кредита, для которого можно оформить отсрочку, ограничен 15 млн.руб.
Участникам СВО и их семьям – на период службы плюс 30 дней по закону № 377-ФЗ.
Лицам, оформившим потребительский кредит, – до 6 месяцев на основании ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Такие каникулы доступны заёмщикам, чей доход снизился больше чем на 30% или которые пострадали в результате ЧС. Сумма займа, по которому допускается отсрочка, тоже ограничена.
2. Реструктуризация кредита
Смысл этой операции сводится к тому, чтобы снизить размер текущих платежей за счёт корректировки параметров кредитования. Классический вариант – увеличение срока погашения займа. То есть в конечном итоге сумма выплат банку не изменится или даже увеличится, но «здесь и сейчас» заёмщик будет платить меньше.
В законе реструктуризация кредита как обязательная мера поддержки должников не утверждена. Поэтому её условия «Райффайзенбанк» одобряет в индивидуальном порядке на основании заявки клиента.
3. Рефинансирование
Это перекредитование на более комфортных условиях, к примеру, со сниженной процентной ставкой. С помощью рефинансирования можно не только снизить текущую нагрузку, но и объединить несколько займов, в том числе оформленных в разных банках. Точные условия нужно обсуждать с банком, поскольку и они в законе не прописаны.
Однако все перечисленные меры имеют общий недостаток: они не освобождают от финансовых обязательств, а лишь позволяют человеку справиться с ними в более щадящем режиме. Кроме того, не всем заёмщикам удаётся согласовать с кредитором изменение условий погашения долга.
Поэтому перейдём к следующему этапу: что будет, если должник не согласует с «Райффайзенбанком» новый график платежей и перестанет платить по кредиту…
Занимается ли банк взысканием долга собственными силами?
К настоящему времени большинство банков пришли к выводу, что иметь собственный отдел по работе с просроченными задолженностями – рационально. И «Райффайзен» в их числе. Его сотрудники в первую очередь взаимодействуют с неплательщиком на досудебной стадии: напоминают о наличии долга, обсуждают график погашения, консультируют по поводу способов оплаты и пр.
Однако, судя по недавно размещённой банком вакансии на HH.ru, представители профильного подразделения также сопровождают исполнительные производства:
Должнику следует помнить, что при личном взаимодействии с ним сотрудники «Райффайзенбанка» обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ, в т.ч. ограничения по частоте сеансов связи:
-
звонить – не больше 1 раза в сутки и 2 раз в неделю;
-
встречаться лично – не чаще 1 раза еженедельно;
-
направлять SMS и другие электронные сообщения – максимум 2 раза в день и 4 раза в неделю.
Превышение допустимой частоты контактов – это повод жаловаться на кредитора в ФССП.
Кроме того, при каждом взаимодействии сотрудники банка обязаны соблюдать определённый регламент:
-
использовать только телефонные номера, официально принадлежащие кредитной организации, и не скрывать их;
-
в начале каждого сеанса связи представляться;
-
оставаться в рамках приличия (не угрожать, не давить психологически, не вводить человека в заблуждение);
-
звонить и писать родственникам – только если те дали письменное согласие.
Нарушение этих принципов взыскателями – тоже основание для подачи жалобы в ФССП.
Впрочем, клиентам «Райффайзенбанка» редко приходится пользоваться «институтом жалобщиков». Банк с европейскими корнями выстроил систему работы с должниками без нарушения их прав. Согласно реестру государственных проверок, за 7 месяцев 2024 года ФССП всего 4 раза выносила ему предостережения по жалобам граждан. Это исключительно мало по сравнению с другими кредитными организациями.
Да и нарушения, в которых уличён «Райф», – весьма безобидные. Например, в одном случае робот банка связывался по телефону с мужем заёмщицы, к тому же слишком часто.
В другом случае сотрудники кредитора обещали, что начнут беседы с третьими лицами, но этого оказалось достаточно для проведения ФССП проверки. Ещё одно нарушение связано с тем, что должнику направили 6 сообщений в неделю вместо 4 и в них сквозило «психологическое давление».
Возможна ли передача долга коллекторам?
По закону банкам доступно 2 варианта сотрудничества с коллекторскими компаниями:
-
по агентскому соглашению на временной основе;
-
по договору цессии, когда коллекторское бюро выкупает долг и становится новым кредитором.
«Райффайзен» тоже пользуется услугами коллекторов. «Карманного» агентства у него нет, поэтому банк сотрудничает с разными компаниями. Единый источник сведений о таких сделках отсутствует, но достаточно заглянуть в портфолио известных коллекторских агентств, например:
Переживать по поводу этой перспективы заёмщику не стоит:
-
о привлечении коллекторов его должны официально уведомить;
-
сотрудники коллекторской компании обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ при работе с должником;
-
если взыскатели будут нарушать законные правила, на них следует жаловаться в ФССП и другие профильные органы.
Судится ли банк с должниками?
Все описанные выше меры имеют право на жизнь, но кредиторы часто выбирают альтернативную стратегию – обращение в судебные органы. Кредитные долги взыскиваются с граждан 2 способами:
Через мирового судью, если сумма задолженности не превышает 500 тыс.руб. В этом случае судопроизводство реализуется в упрощённом порядке, а банк получает судебный приказ, который одновременно является исполнительным документом.
Через районный суд при более внушительной величине долга, а также если должник добился отмены приказа. Это полноценная судебная тяжба с участием истца и ответчика, по итогам которой кредитору выдаются решение о взыскании долга и исполнительный лист.
«Райффайзенбанк» тоже обращается в суды с исками против заёмщиков. Чтобы убедиться в этом, достаточно заглянуть в электронные картотеки – например, московских мировых судей и районных судов:
Такое решение привлекательно для кредитора тем, что с исполнительным документом он может направиться в ФССП. Судебным приставам доступен гораздо более эффективный арсенал средств, чем сотрудникам банка или коллекторам. Приставы могут:
списывать сбережения со счетов человека и накладывать на них арест;
удерживать часть текущих заработков;
арестовывать и изымать имущество должника;
запрещать выезжать за рубеж и пр.
Если сотрудники ФССП не найдут у гражданина активов для взыскания, исполнительное производство закроют. Но банк вправе через полгода повторно подать в службу исполнительный документ.
Если кредитор пошёл по пути судебного взыскания, у заёмщика остаётся немного пространства для маневра:
приказ мирового судьи можно отменить, но это не лишает банк права обратиться с иском в суд общей юрисдикции;
в ходе судебного разбирательства можно заявить об истечении срока исковой давности, хотя профессиональные кредиторы редко допускают такую оплошность;
если банк «переборщил» с начислением штрафных санкций, в процессе судебного спора их размер можно снизить;
у суда можно попросить отсрочку исполнения решения о взыскании, подтвердив уважительные причины временных финансовых трудностей.
Что остаётся заёмщику
Из всего сказанного следует: полностью избавиться от долга в период его взыскания банком не получится. Да, можно договориться об изменении графика погашения кредита, получить отсрочку или уменьшить размер штрафов. Но если все эти меры не помогут вам постепенно справиться с задолженностью, перспектива выглядит уныло: годами жить под «прицелом» взыскателей и судебных приставов.
Если такой вариант вас не устраивает, предлагаем присмотреться к банкротству. Это единственный способ на законных основаниях списать долги.
