Поручительство по кредиту и ответственность

Поручительство повышает шансы на получение кредита

Если человек хочет взять крупный кредит, но не может подтвердить наличие достаточного дохода или не имеет хорошей кредитной истории, выходом может стать поручительство.

Это значит, что ответственность по оплате кредита перед банком будет нести не только сам заемщик, но и поручитель. В случае нарушения основным должником графика выплат у кредитора возникнет право требовать погашения долга от гаранта.

Такие отношения регулируются статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ.

Поручительство оформляется отдельным договором, обязательно в письменной форме. В качестве поручителя может выступать любой гражданин, соответствующий критериям банка:

• возраст;

• гражданство;

• адрес регистрации;

• место работы;

• срок последнего трудоустройства и общий стаж;

• размер зарплаты;

• положительная кредитная история.

Поручительство может быть оформлено от нескольких лиц, от юридического лица.

Учитывая непростые экономические условия, многие кредитные организации включают в линейку данный продукт: это позволяет увеличить количество клиентов и снизить риски возникновения невозвратной задолженности.

Если у поручителя стабильное место работы и доход, будет одобрен кредит на достаточно большую сумму. Например, «Сбербанк» готов выдать по такой программе до 3 000 000 рублей.

Рассмотрим, что случится, если клиент банка перестанет выплачивать кредит с поручительством.

Когда ответит поручитель

Ответственность поручителя бывает 2 видов:

Солидарная ответственность: поручитель и заемщик отвечают перед банком одновременно. При нарушении сроков оплаты по кредиту он может взыскивать долг с любого из них.

Субсидиарная ответственность: поручитель будет отвечать, только если у банка не получилось взыскать деньги с клиента.

По умолчанию на поручителя возлагается солидарная ответственность, а субсидиарная работает, если она прямо прописана в договоре поручительства.

Разумеется, кредитная организация заинтересована, чтобы клиент и поручитель несли ответственность одновременно: это сокращает сроки и объем хлопот при взыскании долга. Поэтому на практике поручители чаще несут именно солидарную ответственность.

Порядок взыскания долга с поручителя

Если заемщик начинает допускать просрочки по выплате кредита, произойдёт следующее.

При солидарной ответственности

Банк вправе сам решить, с кого требовать погашения долга и против кого подавать иск в суд:

• заемщика,

• поручителя,

• обоих одновременно.

Причём кредитор может по своему усмотрению распределить суммы требований между должниками.

Банку не надо доказывать, что поручитель участвовал в использовании заемных средств или что была сделана попытка получить деньги непосредственно с клиента.

Выбрав поручителя, банк, скорее всего, сначала направит уведомление с требованием об оплате задолженности. Впрочем, он не обязан вести претензионную работу и вправе сразу инициировать взыскание в принудительном порядке:

Подать исковое заявление в суд.

Получить судебное решение и исполнительный лист.

Передать материалы в службу судебных приставов, которые имеют обширные полномочия для взыскания долгов с граждан: из текущих доходов, сбережений и другого имущества.

Когда банковские сотрудники начнут действовать активно – предсказать сложно. Как правило, проходит от нескольких месяцев до полугода, прежде чем дело доходит до суда. Зависит это от внутренней политики организации.

Кредитор вправе взыскать с поручителя помимо основной суммы кредита:

• проценты,

• неустойки за нарушение сроков оплаты,

• возмещение судебных расходов,

• иные убытки

При субсидиарной ответственности

Как уже отмечалось, тут банк не может сразу «дёргать» поручителя – сначала он должен попытаться получить деньги от заемщика.

Поручитель, получивший требование от кредитора, обязан сообщить об этом основному должнику.

В остальном порядок взыскания не отличается от описанного выше.

Права и обязанности поручителя

Основную обязанность мы уже назвали:

Дополнительные обязательства могут содержаться в договоре поручительства – важно его прочитать перед подписанием.

К счастью, закон защищает и интересы лиц, давших поручительство, предоставляя им следующие права:

Право на деньги

Поручитель, оплативший кредит или его часть, приобретает право требовать деньги с первоначального заемщика на условиях кредитного договора – в том числе с процентами и неустойками. Фактически он становится новым кредитором.

Кроме того, он вправе рассчитывать на получение от должника других сумм, которые пришлось оплачивать взыскателю: возмещение судебных расходов, убытки.

Для этого банк обязан передать ему все необходимые документы. Но штраф, предусмотренный договором поручительства, если гарант несвоевременно удовлетворит требование банка, заемщик возмещать не обязан.

Если же должник отказывается добровольно возвращать деньги, поручителю придётся пройти стандартный путь:

• разбирательство в суде,

• получение судебного решения и исполнительного листа,

• передача дела в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Далее всё будет зависеть от того, найдут ли приставы подходящее для изъятия имущество или доходы. В худшем случае, если человек «гол как сокол», исполнительное производство будет закрыто, долг останется висеть.

Если должник подаст заявление о банкротстве, поручитель может включить свои требования в реестр кредиторов.

Поручительство по кредитам, дополнительно обеспеченным залогом (ипотека, автокредит), имеет особенности:

• Если поручитель оплатил кредит, обеспеченный залогом, он получает права на залоговое имущество как залогодержатель: может обратить на него взыскание и реализовать, чтобы вернуть свои деньги.

• Но в случаях, когда поручитель оплатил за заемщика только часть кредита, а затем предмет залога был реализован, чтобы погасить остаток задолженности, банк-залогодержатель имеет преимущественное право на вырученные от продажи деньги.

Право на возражения

Поручитель вправе возражать против требований банка, если они, по его мнению, незаконны или нарушают условия кредитного договора. Причём, даже если сам заемщик этого не сделал или признал правоту кредитора. Неважно, дошло ли дело до суда: если поручитель к разбирательству не привлекался, он может поспорить с кредитором самостоятельно.

Когда банк предъявляет требования к гаранту, тот имеет право запросить у заемщика сведения, возражения и подтверждающие материалы. Если же заемщик проигнорирует запрос, впоследствии он не сможет оспаривать размер требований самого поручителя.

Банк подал в суд на клиента за неуплату кредита. При этом начислил несоразмерно большую сумму неустоек, но должник не стал с ней спорить, а поручителя к судебному разбирательству не привлекли. Взыскать с заемщика долг не удалось, и банк направил требование поручителю. У того есть право инициировать спор об уменьшении размера неустоек, которые ему нужно заплатить за должника.

Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту. При этом он пропустил срок исковой давности – 3 года, однако ответчик в суде об этом не заявил, и было вынесено решение в пользу кредитора. Поручитель к судебному процессу не привлекался. Значит, если банк будет пытаться взыскать долг с него, он вправе оспорить требование со ссылкой на истечение срока исковой давности.

Приведем пару примеров:

Право на возврат переплаты

Если заемщик сам оплатил кредит, но не проинформировал об этом гаранта, и тот в результате тоже перевел деньги кредитной организации, поручитель вправе требовать их назад у любой стороны. Если он выберет заемщика, тот обязан удовлетворить требование, а уж потом разбираться с банком относительно возврата переплаты по кредиту.

Трудности положения поручителя

Особенность статуса поручителя в том, что он зависит от заемщика – его добросовестности и имущественного положения.

Конечно, по закону поручитель вправе взыскать с «протеже» выплаченный банку долг. Но он вряд ли что-то получит даже с помощью сотрудников ФССП, если у должника нет имущества и доходов. Поэтому, чтобы не оказаться в подобной ситуации, важно осмотрительно давать поручительство за другого человека и объективно оценивать его финансовое состояние и перспективы.

Если проблемы всё же возникли, стоит обсудить положение с заемщиком и банком, попытаться найти с кем-то из них компромиссное решение, например:

• заемщик постепенно поправит дела и рассчитается с поручителем, который временно будет платить по кредиту;

• банк в понимании, что с первоначального должника взять нечего, предоставит поручителю щадящие условия погашения кредита: кредитные каникулы или реструктуризацию.

Попытка договориться целесообразна, поскольку односторонний отказ от поручительства не разрешается. В общем случае прекращение обязательств поручителя происходит только после полной выплаты кредитного долга.

Однако есть случаи, когда поручитель всё-таки может избежать ответственности:

Поручительство прекращается при замене заемщика, если поручитель не дал согласие.

А вот смерть основного должника не прекращает договор поручительства.

Если банк в одностороннем порядке ухудшил условия кредитования, поручитель не обязан их соблюдать: он отвечает по изначальным договорным обязательствам.

Редко, но бывает, что у поручительства заканчивается «срок годности»:

• точный срок может быть указан в договоре поручительства,

• если в договоре срок не прописан, у банка есть 1 год на предъявление требования к поручителю, затем он теряет такое право.

Иногда договор поручительства может быть признан недействительным через суд. Для этого нужны очень серьезные причины: например, его оформление мошенническим путем без ведома поручителя, под влиянием обмана или угрозы.

В сложных случаях банкротство для поручителя – действительно выход из ситуации. После признания банкротом человек будет освобожден от обязанности погасить долг перед банком за основного заемщика. Чтобы пройти эту процедуру с минимумом неудобств и потерь, надо грамотно подготовиться и подать заявление в нужный момент. Если у вас возникли трудности с исполнением денежных обязательств – запишитесь к нам на консультацию. Проанализируем ситуацию и предложим наиболее подходящую стратегию списания долгов.