В каких случаях актуально банкротство
Для физического лица эта процедура считается социально-реабилитационной. Если закредитованный человек объективно не в состоянии погашать долги – ему даётся шанс на финансовую перезагрузку.
Банкротство с точки зрения закона – это официальное признание человека неспособным исполнять финансовые обязательства. Основной способ пройти процедуру – обратиться в арбитражный суд. В этом случае именно суд признаёт должника банкротом, а после проведения обязательных мероприятий выносит решение о списании его задолженностей.
Ключевой вопрос: по каким признакам устанавливается неплатёжеспособность? Человек не может попросить признать его банкротом просто «потому что тяжело платить по кредитам». Процедура предполагает соблюдение интересов банков, МФО и прочих кредиторов.
Поэтому гражданин должен доказать, что он объективно не может исполнять обязательства – то есть его активов (имущества, доходов) недостаточно для оплаты всех задолженностей. Под имуществом и доходами в этом контексте понимаются те, которые не защищены иммунитетом по статье 446 ГПК РФ.
Более того, в п. 1 статьи 213.4 закона № 127-ФЗ, регулирующего процедуру банкротства, говорится: если общий размер задолженностей гражданина достиг полмиллиона рублей, и погасить их полностью он не в состоянии, человек обязан подать заявление о признании его банкротом.
Но для рассматриваемой темы важнее интересная норма, которая содержится в п. 2 той же статьи 213.4. Здесь сказано:
Иначе говоря, в ситуации человека появились обстоятельства, однозначно свидетельствующие: он не сможет продолжить своевременно исполнять денежные обязательства, доходов и имущества не хватит для решения возникших финансовых проблем. Но здесь тоже не считается собственность, защищённая иммунитетом, например, единственное жильё и личные вещи, а также прожиточный минимум и другое перечисленное в ст. 446 ГПК РФ.
То есть неплатёжеспособность – не равна наличию просроченных долгов. Поэтому банкротство можно пройти раньше, чем гражданин начал нарушать финансовые обязательства.
Например, человек набрал кредитов на 1,5 миллиона рублей и исправно оплачивал, имея приличную зарплату. Но неожиданно компания-работодатель начала сокращение, а у гражданина к тому же два маленьких ребёнка, на которых уходят все свободные деньги.
Получается, он ещё не в зоне просрочки, но явно в неё уйдёт в самом скором будущем. Чтобы избежать этого печального сценария развития событий, заёмщик может подать заявление о несостоятельности.
Примеры других жизненных ситуаций, кроме потери работы, когда стоит рассмотреть этот вариант, не дожидаясь просрочек:
-
Имущественные потери в результате чрезвычайной ситуации.
-
Необходимость в аварийном ремонте жилья.
-
Рождение ребёнка.
-
Серьёзная болезнь самого заёмщика или близкого родственника.
Но каждый случай индивидуален. Многие события могут привести к невозможности оплачивать счета. Но подобное происшествие – не самостоятельное основание для банкротства.
Как доказать право на банкротство, если нет просрочек
Итак, просроченные платежи – не причина и не обязательное требование для банкротства, а только симптом. Но, конечно, если просрочки есть, доказать несостоятельность проще. Особенно если кредиторы взыскали долги в судебном порядке и подключили приставов. К заявлению о банкротстве прикладываются соответствующие судебные решения и постановления ФССП, которые красноречиво иллюстрируют положение должника.
Если просрочки отсутствуют, ситуация становится сложнее. Надо постараться собрать и приложить к заявлению максимум материалов, доказывающих неминуемую несостоятельность:
кредитные договоры и прочие бумаги, подтверждающие размер обязательств;
опись имущества и правоустанавливающие документы на него;
сведения о доходах;
материалы, подтверждающие обязательные расходы (на лечение, содержание детей и пр.);
другие документы, иллюстрирующие внезапное ухудшение финансового состояния.
О полном перечне бумаг, необходимых для банкротного процесса, – рассказываем в отдельной инструкции.
Как проходит банкротство, если нет просрочек
В целом процесс проходит в стандартном порядке. Запускается он так:
Должник готовит и подаёт заявление с приложениями в арбитражный суд по адресу своего жительства.
После присвоения делу номера заявителю нужно внести в депозит судебного органа 25 тысяч рублей – фиксированная комиссия за работу финансового управляющего, который будет вести банкротство.
Приняв заявление, суд назначает день и время проведения первого заседания.
На этом заседании судья рассматривает обращение гражданина и оценивает его обоснованность. Если она подтверждена, вводится одна из банкротных процедур:
Реструктуризация долгов.
ИЛИ
Долги аннулируются по итогам второй процедуры, поэтому должник может включить в заявление ходатайство о пропуске первой. Обосновать его необходимо недостаточностью доходов для постепенного погашения задолженностей. Если суд удовлетворит прошение, он сразу признает человека банкротом.
Ключевую роль на стадии реализации имущества играет управляющий. В частности, он:
-
Анализирует материальное положение банкрота.
-
Берёт под контроль финансы человека.
-
Ведёт реестр требований кредиторов, решивших принять участие в процедуре.
-
Если у банкрота есть собственность, не защищённая от изъятия, – реализует её с торгов.
-
Выручку распределяет между кредиторами-участниками процесса.
-
Отчитывается о проделанной работе перед судом.
Процедура реализации имущества обычно вводится на 6 месяцев, но при наличии осложнений или проведении торгов продлевается. Однако аукцион нужен не всегда: 9 из 10 должников не теряют имущество по итогам банкротного процесса.
Особенности банкротства без просрочек
Хотя отдельных положений на такой случай закон не содержит, на практике могут возникнуть дополнительные сложности, связанные с отсутствием просроченных платежей:
Суд может отказать в признании заявления обоснованным, если должник недостаточно убедительно опишет финансовые проблемы.
Повышается вероятность, что суд введёт процедуру реструктуризации долгов. Она предназначена для граждан, которые могут постепенно восстановить платёжеспособность. А раз просрочек нет – предположить такое вполне логично.
В этой процедуре должнику и кредиторам предлагается сформировать новый график расчётов – план реструктуризации. Его максимальный срок может составлять 5 лет.
В случае согласования плана долги не списываются, человек погашает их по новому графику.
Если план никто не предложит или суд его не утвердит, дело перейдёт на стадию реализации имущества. Но это затянет процесс и увеличит издержки должника.
Кредиторы могут обвинить гражданина в организации фиктивного банкротства. Мол, раз человек платил своевременно, значит, имеет такую возможность, но вместо этого хочет списать долги.
Но обвинение это очень серьёзное и требует веских доказательств. Так что вероятность, что кредиторы преуспеют, не очень высокая. Однако процесс это тоже может затянуть.
Могут ли кредиторы инициировать банкротство, если нет просроченного долга
По закону инициировать признание гражданина банкротом вправе не только он сам, но и кредиторы в принудительном порядке.
Правда, они пользуются таким правом редко: на кредиторов и налоговую инспекцию приходится всего порядка 3% всех возбуждённых дел.
Ну а человеку, у которого нет просроченных платежей, бояться этого совершенно не нужно. Согласно ст. 213.3 закона № 127-ФЗ, взыскатель вправе подать заявление о признании должника банкротом, только если:
-
задолженность составляет не меньше полмиллиона рублей;
-
просрочка оплаты затянулась как минимум на 3 месяца.
Возможно ли внесудебное банкротство без просрочек
В 2020 году в законе появились статьи, позволяющие гражданам объявлять себя банкротами не только через суд, но и через многофункциональный центр.
Внесудебная процедура – бесплатная и упрощённая. Она предназначена для тех, кто оказался в особенно тяжёлом положении. Человеку, у которого пока нет просрочек, такой вариант не подходит.
Объясняется это тем, что право на внесудебное списание задолженностей возникает в следующих обстоятельствах:
-
долги составляют до 1 млн рублей;
-
в истории должника есть исполнительное производство – длящееся 7 лет (1 год для получателей детских пособий, пенсионеров и участников СВО) или закрытое приставами из-за невозможности взыскания долга.
Можно ли обойтись без банкротства
Отсутствие просрочек – большое преимущество заёмщика, поскольку он пока выглядит надёжным в глазах банков. Кредитные организации часто идут навстречу таким клиентам и помогают преодолеть сложный период, если он связан с объективными временными трудностями.
Помощь предоставляется в нескольких форматах:
Кредитные каникулы – пауза в платежах сроком до 6 месяцев. Это единственная мера поддержки, которую банк в некоторых случаях обязан предоставить заёмщику.
Реструктуризация кредита – изменение условий кредитного договора для снижения текущих выплат (например, за счёт продления срока погашения или уменьшения процентной ставки).
Рефинансирование – получение нового целевого займа для погашения одного или нескольких ранее оформленных, на более комфортных условиях.
Эти варианты позволяют снизить текущую нагрузку, поэтому действительно могут стать выходом при временных перебоях с деньгами.
Подводя итоги
Итак, закон не содержит обязательного наличия просроченных долгов для подачи на банкротство. Напротив, он допускает, что человек вправе объявить себя несостоятельным, если только предвидит скорую неплатёжеспособность.
Это актуально, когда:
-
Резко снизился размер доходов, например, в результате потери работы.
-
Появились новые крупные расходы, которых нельзя избежать, например, на лечение.
-
Кредитные платежи «съедают» деньги, жизненно необходимые для оплаты собственных нужд. Поэтому просрочка – лишь вопрос времени.
-
Нет активов, которые можно выставить на продажу для урегулирования финансовых трудностей.
Долги, которые не были просроченными к моменту подачи заявления, по результатам банкротства аннулируются. Ведь в законе указано: с даты введения процедуры срок исполнения обязательств считается наступившим. Будут списаны и те задолженности, которые кредиторы не заявят в банкротный реестр.
Банкротство без просрочек требует тщательной подготовки и грамотного сопровождения. Поручите эту задачу опытным банкротным юристам, которые знают, как убедить суд в вашем праве на финансовую перезагрузку.
