Что делать после банкротства: первые шаги и жизнь после финансовой перезагрузки

Коротко о главном: жизнь после банкротства

Процедура банкротства физического лица позволяет пройти финансовую реабилитацию:

 Списать большинство неподъёмных долгов.

 Избавиться от внимания кредиторов и коллекторов.

 Добиться окончания исполнительных производств в ФССП, снятия арестов и других ограничений, наложенных приставами.

 Свободно распоряжаться доходами и имуществом.

Но после банкротства есть и некоторые ограничения:

• 5 лет необходимо сообщать о пройденном процессе при кредитовании.

• В течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности в организациях (5 или 10 лет – в финансовых учреждениях).

• 5 лет нельзя повторно подать заявление о несостоятельности.

Что можно делать после банкротства

Главный результат процедуры, если она прошла гладко и суд применил правило об освобождении гражданина от обязательств, – списание большинства задолженностей. Как следствие, кредиторы по таким долгам теряют право:

• требовать от гражданина оплаты;

• обращаться с иском о взыскании в суд;

• инициировать возбуждение исполнительного производства.

Прекращение принудительного взыскания означает, что человек получает возможность:

 Распоряжаться всеми доходами – зарплатой, пенсией, стипендией и т.д. Теперь приставы не будут списывать их сразу после поступления на счёт. Кроме того, человек без проблем может открывать новые счета и карты.

 Приобретать имущество. Новой собственности не грозят аресты и изъятие в рамках исполнительных производств. Можно также свободно распоряжаться имуществом: продавать, дарить, менять, сдавать в аренду и т.д.

 Развиваться профессионально. Можно официально устраиваться на работу и получать «белую зарплату», не опасаясь принудительных удержаний.

 Путешествовать. За долги приставы могут наложить запрет на выезд за границу, но в отсутствие открытых исполнительных производств этого не случится.

 Заниматься предпринимательством. Если человек прошёл банкротство не в статусе ИП, он вправе зарегистрироваться в таком качестве сразу после процедуры и не бояться, что первые же коммерческие заработки заинтересуют кредиторов и приставов.

 Что нельзя делать после банкротства – рассказываем в отдельной статье.

Чтобы начать новую жизнь со всеми перечисленными возможностями, нужно только решить ряд вопросов сразу после окончания процедуры.

Первые шаги после завершения банкротства

Процедура завершается в следующем порядке:

 Суд проводит последнее заседание, на котором рассматривает финальный отчёт финансового управляющего. С его помощью судья убеждается, что проведены все предусмотренные законом мероприятия и дело можно завершать.

 Если не возникло никаких сложностей и спорных моментов, по итогам заседания суд выносит определение, в котором освобождает банкрота от исполнения финансовых обязательств.

 Этот судебный акт публикуется в общедоступной электронной картотеке арбитража.

 В течение 10 дней с момента вынесения определения управляющий размещает в онлайн-реестре ЕФРСБ соответствующее сообщение (ст. 213.7 закона № 127-ФЗ).

Что нужно сделать должнику:

 Зафиксировать факт вынесения судебного акта и размещения публикации в ЕФРСБ.

Судебный акт из интернет-картотеки арбитража заверен электронной подписью. Но некоторые организации – например, банки – «по старинке» требуют предоставить бумажный экземпляр с печатью суда. Если он понадобится, нужно обратиться с ходатайством о выдаче заверенной копии в судебный орган, который вынес определение (ст. 186 АПК РФ).

 Проконтролировать снятие блокировок со счетов.

Их наложение может инициировать финансовый управляющий на период банкротства. Но после завершения процесса ограничения должны быть сняты.

По идее самому человеку беспокоиться об этом не нужно. Каждый банк должен самостоятельно отследить сообщение в ЕФРСБ и в течение 5 рабочих дней разблокировать счета. Правда, вместе со сроком на публикацию это может занять больше 2 недель.

Для ускорения процесса можно направить судебное определение в кредитную организацию с заявлением о снятии блокировки. Предварительно стоит уточнить в техподдержке, в каком виде необходимо предоставить судебный акт.

 Если банк игнорирует обращение и не предоставляет доступ к счёту, можно жаловаться в ЦБ РФ.

 Убедиться, что работодатель знает, куда перечислять зарплату.

В период банкротства доходы должника контролирует финансовый управляющий, их часть включается в конкурсную массу – за исключением денег, положенных гражданину на жизнь. Для организации этого процесса управляющий может открыть специальный счёт и попросить работодателя перечислять на него платежи.

Чтобы после окончания процедуры работодатель направлял выплаты на личный счёт сотрудника, нужно сообщить об этом в бухгалтерию и предоставить реквизиты. Сделать это стоит письменно и зафиксировать факт подачи сведений.

 Проверить, что приставы закрыли исполнительные производства и сняли наложенные аресты и ограничения.

Строго говоря, они должны сделать это раньше – в момент, когда гражданин признан банкротом и введена процедура реализации имущества (кроме производств по взысканию особых долгов, например, по алиментам). Если это не произошло, рекомендуется уточнить причину в ФССП.

Что делать, если кредиторы продолжают взыскивать долги после банкротства

Уведомлять каждый банк и МФО о пройденной процедуре и списании обязательств закон не требует. Для того финансовый управляющий и публикует сообщение в онлайн-реестре, чтобы они сами зафиксировали этот факт и оставили должника в покое.

Но особо настойчивые взыскатели случайно или намеренно «не замечают» публикацию и продолжают взаимодействовать с должником.

Как быть в такой ситуации – зависит от действий кредитора:

 Если с вами связывается сотрудник банка, МФО или коллекторского агентства.

Направьте в организацию письменное сообщение о пройденном банкротстве. Приложите финальное судебное определение и потребуйте прекратить неправомерное взыскание.

 Если кредитор подал иск в суд.

Подготовьте возражения на исковое заявление: укажите, что вы прошли банкротство и были освобождены от исполнения обязательств перед истцом. Приложите всё то же определение и направьте в судебный орган, куда обратился кредитор.

Всё сказанное работает за исключением одной ситуации – когда взыскивается долг, который относится к «несгораемым».

Какие долги придётся оплачивать после банкротства

Задолженности, которые остаются в силе, прямо перечислены в законе (пункты 5-6 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).

Экспертное мнение

Автор

Полина Трубичкина

То есть речь идёт об особых задолженностях, погасить которые в отсутствие кредитных и прочих обязательств будет проще. Главное – не оказаться в положении, когда суд откажет в списании всех долгов. Это возможно, если должника признают недобросовестным. Такой риск низок, если проходить процедуру с профессиональной юридической поддержкой, честно рассказать юрис...

То есть речь идёт об особых задолженностях, погасить которые в отсутствие кредитных и прочих обязательств будет проще. Главное – не оказаться в положении, когда суд откажет в списании всех долгов. Это возможно, если должника признают недобросовестным. Такой риск низок, если проходить процедуру с профессиональной юридической поддержкой, честно рассказать юристам об обстоятельствах возникновения долгов и следовать их рекомендациям.

Читать весь текст

 

Как снова не попасть в долговую ловушку

Прежде всего проанализируйте причины, которые привели к необходимости объявлять себя банкротом. Если это не форс-мажорные обстоятельства, а неправильный подход к распоряжению финансами – всё в ваших руках. Начать можно с простых шагов:

 Заведите привычку планировать, как и куда тратить заработки. Распределяйте их по статьям с учётом реальных потребностей. Как выглядит здоровый бюджет после банкротства – читайте в нашем телеграм-канале.

 Научитесь контролировать импульсивные покупки. Способов сделать это достаточно много.

 Фиксируйте фактические траты и сопоставляйте с планом. Это позволит вовремя выявить ненужные расходы или скорректировать бюджет.

 Постепенно формируйте финансовую подушку безопасности. Если каждый месяц откладывать «про запас» определённую сумму, в случае непредвиденных расходов не придётся обрастать новыми долгами.

 Если вы чувствуете, что не справляетесь, – заручитесь поддержкой близких. Для многих ещё одним выходом становится помощь профессионального психолога.

Ну и ещё один совет, который хотелось бы дать, – не возвращаться к привычке жить в кредит. Однако жизнь диктует своё, и без заёмных средств порой не обойтись. Если вы планируете снова оформлять кредиты, закон это не запрещает.

При этом нужно учитывать, что в первое время после процедуры банки настороженно относятся к заёмщику-банкроту. Ситуацию можно постепенно поправить – планомерно работая над улучшением кредитного рейтинга.

Чек-лист: Как улучшить кредитную историю после банкротства

 Основная задача – добиться пополнения кредитного досье записями, которые характеризуют вас как надёжного заёмщика, а также сформировать имидж платёжеспособного клиента:

 Делайте покупки в рассрочку, предоставляемую банком или МФО.

 Оформите кредитную карту с небольшим лимитом, а чтобы избежать оплаты процентов, восстанавливайте баланс до окончания льготного периода.

 Берите небольшие потребительские кредиты.

 Исполняйте новые кредитные обязательства строго по графику, без просрочек.

 Присмотритесь к банковским программам улучшения кредитной истории.

 Откройте зарплатный счёт в банке, где планируете в будущем взять крупный кредит.

 Регулярно запрашивайте кредитный отчёт и проверяйте его состояние.

Подводя итоги

В заключение остаётся только развеять популярные мифы об «отсутствии жизни после банкротства», которые распространяют заинтересованные лица:

• Миф: Большинство задолженностей остаются в силе.

• Правда: Сохраняются только отдельные специфические долги, а основная масса обязательств аннулируется.

• Миф: После процедуры невозможно трудоустроиться.

• Правда: Банкроту доступны практически любые должности, кроме постов в органах управления юридических лиц (например, генерального директора). Причём последнее ограничение действует временно – 3, 5 или 10 лет в зависимости от типа организации.

• Миф: Банкроту никогда не дадут кредит.

• Правда: Закон не запрещает гражданину кредитоваться после процедуры. Шансы на одобрение заявки зависят от состояния кредитной истории и доказательств платёжеспособности заёмщика.

• Миф: Бывшего должника не выпустят за границу.

• Правда: После окончания судебного процесса нет запрета на выезд за рубеж.

• Миф: У банкрота забирают всё имущество.

• Правда: Согласно официальной статистике «Федресурса», по состоянию на середину 2026 года в 94% банкротных дел никакое имущество должников не реализовывалось.

 Достаточно заглянуть в судебные решения, где чёрным по белому говорится: «Основной задачей института потребительского банкротства является социальная реабилитация гражданина – предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам». Для надёжности проходить процедуру стоит при поддержке грамотных юристов, которые направят её в правильное русло и защитят ваши интересы.