Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) физлица – это отчёт, где содержатся сведения об оформленных им кредитах и платёжной дисциплине. Также в КИ содержатся сведения о взысканных через суд задолженностях за услуги ЖКХ и по алиментам.
В качестве хранителей КИ выступают специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ), получившие разрешение от Центробанка. В апреле 2023 года в России функционирует 6 БКИ. Их количество периодически меняется, а список действующих публикуется на сайте ЦБ.
Каждый гражданин вправе запросить в бюро собственную КИ – дважды в год бесплатно, затем за комиссию. Как это сделать – рассказываем в отдельной статье.
В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные организации в обязательном порядке должны передавать в одно или несколько БКИ информацию о поступающих заявках на кредиты и выданных займах, исполнении и нарушении обязательств заёмщиками.
В связи с этим кредитная история – полезный источник сведений для банков при принятии решений о кредитовании. Принимая заявку от будущего клиента, кредитор получает его согласие на запрос в БКИ. Шансы на одобрение высоки, если по КИ человек неоднократно одалживал деньги и исправно выплачивал кредиты.
А вот возможные причины для отказа в выдаче займа:
-
у гражданина отсутствует история, он никогда не брал кредиты;
-
согласно КИ, человек часто обращается с заявками в банки и получает отказы;
-
по оформленным кредитам допущены длительные просрочки (больше месяца);
-
с должника в принудительном порядке взысканы задолженности по коммуналке и алиментам.
Каждая запись хранится в истории 7 лет, а затем БКИ её удаляет. Других способов исключить сведения из КИ – если они не содержат ошибки – нет.
Попадают ли в кредитную историю сведения о банкротстве
Да, попадают. В КИ отражаются следующие сведения о банкротстве гражданина:
применённых в банкротном деле процедурах – реструктуризации долгов, реализации имущества;
дате завершения и результатах банкротства – расчётах с кредиторами, списании долгов банкрота со ссылкой на номер судебного дела и сообщения в ЕФРСБ;
нарушениях со стороны должника, фиктивном или преднамеренном банкротстве.
Информацию передаёт в БКИ финансовый управляющий (п. 3.9 ст. 5 упомянутого ФЗ о кредитных историях). Он обязан делать это в 5-дневный срок с момента наступления соответствующего события в деле о банкротстве, иначе рискует быть наказанным. Сначала управляющий выясняет, в каких БКИ хранится история банкрота. Затем он направляет информацию во все такие БКИ, а если у человека нет КИ – выбирает бюро по своему усмотрению.
Важно! О банкротстве кредитные организации узнают не только из КИ: по закону гражданин в течение 5 лет после завершения судебного процесса обязан уведомлять о статусе банкрота при обращении в банк с заявкой на кредит.
Что будет с кредитной историей после банкротства
С кредитной историей в результате банкротства происходит 2 важных вещи:
с одной стороны, появляется отметка о том, что человек признан несостоятельным;
с другой стороны, в КИ теперь отсутствуют просрочки, – ведь долги банкрота списаны.
То есть, кредитная история после банкротства ухудшается, зато «обнуляется». В глазах банков такой клиент утратил в какой-то момент платёжеспособность, но теперь никакими долгами не обременён. Взять кредит сразу после банкротства непросто, но со временем КИ можно исправить.
Подробное исследование о том, кредитуют ли банки банкротов, – по ссылке.
Приведём рекомендации, как добиться улучшения КИ:
В первое время после завершения банкротства – как минимум год – не обращаться за новыми кредитами. Постепенно собирать доказательства восстановления своей финансовой состоятельности. Кредиторам важно, чтобы у заёмщика было постоянное место работы, регулярный официальный заработок и отсутствие новых задолженностей.
Начать улучшение кредитного рейтинга с получения небольших займов – в пределах 50-100 тысяч рублей. Такие кредиты нужно выплачивать строго по графику и быть готовым к тому, что изначально банки будут выдавать деньги под высокий процент. После восстановительного периода можно рассчитывать на более лояльные условия.
Оформить кредитную карту или карту рассрочки – даже не особо нужную – и пользоваться аккуратно. Если погашать задолженность по кредитке в пределах льготного периода, проценты платить не придётся, а репутацию заёмщика это будет повышать.
Сделать вклад в банке. Это свидетельствует о том, что банкрот не только может прожить без заёмных денег, но и в состоянии сохранять собственные накопления. Впоследствии кредитная организация, в которой размещён депозит, с большей охотой выдаст кредит.
Не совершать действий, ухудшающих КИ. Не обращаться с заявками о кредитовании во многие банки без особой нужды: каждый отказ вносится в историю.
Воспользоваться специальными предложениями от банков по восстановлению КИ. Например, такая программа известна у «Совкомбанка».
Не верить многочисленным посредникам, обещающим за вознаграждение «почистить» КИ. Кроме самого хозяина истории, никто это сделать не в состоянии.
Подождать 7 лет: после этого запись о банкротстве будет исключена из КИ.
Если кредит потребовался срочно и безальтернативно, найти поручителя с положительной КИ. Здесь важно правильно рассчитать свои силы: если не погашать кредит по графику, банк вправе взыскивать его и с основного заёмщика, и с поручившегося лица. А повторное банкротство доступно только через 5 лет, так что есть риск повторно оказаться в долговой яме.
Подведём итог. Банкротство в определённом смысле ухудшает кредитную историю: благодаря соответствующей отметке в отчёте, банки и МФО будут знать, что однажды вы не смогли справиться с долговой нагрузкой и списали задолженности, оставив кредиторов «с носом». Однако просрочки по кредитам портят КИ ещё больше: с ними новый заём вы точно не получите. Банкротство же дарит возможность постепенно реабилитироваться и восстановить свою репутацию.
