Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Когда человек не может справиться с долгами, на помощь приходит банкротство. Однако некоторые граждане привыкли к жизни в кредит и, пройдя процедуру, надеются сохранить за собой возможность занимать деньги у банков. Между тем, у кредиторов есть проверенный инструмент для оценки платёжеспособности заёмщика – его кредитная история. Расскажем, как она будет выглядеть после того, как должник пройдёт банкротство, и позволит ли оформлять новые кредиты.



Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) физлица – это отчёт, где содержатся сведения об оформленных им кредитах и платёжной дисциплине. Также в КИ содержатся сведения о взысканных через суд задолженностях за услуги ЖКХ и по алиментам.

В качестве хранителей КИ выступают специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ), получившие разрешение от Центробанка. В апреле 2023 года в России функционирует 6 БКИ. Их количество периодически меняется, а список действующих публикуется на сайте ЦБ.

Каждый гражданин вправе запросить в бюро собственную КИ – дважды в год бесплатно, затем за комиссию. Как это сделать – рассказываем в отдельной статье.

В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные организации в обязательном порядке должны передавать в одно или несколько БКИ информацию о поступающих заявках на кредиты и выданных займах, исполнении и нарушении обязательств заёмщиками.

В связи с этим кредитная история – полезный источник сведений для банков при принятии решений о кредитовании. Принимая заявку от будущего клиента, кредитор получает его согласие на запрос в БКИ. Шансы на одобрение высоки, если по КИ человек неоднократно одалживал деньги и исправно выплачивал кредиты.

А вот возможные причины для отказа в выдаче займа:

  • у гражданина отсутствует история, он никогда не брал кредиты;

  • согласно КИ, человек часто обращается с заявками в банки и получает отказы;

  • по оформленным кредитам допущены длительные просрочки (больше месяца);

  • с должника в принудительном порядке взысканы задолженности по коммуналке и алиментам.

Каждая запись хранится в истории 7 лет, а затем БКИ её удаляет. Других способов исключить сведения из КИ – если они не содержат ошибки – нет.

Попадают ли в кредитную историю сведения о банкротстве

Да, попадают. В КИ отражаются следующие сведения о банкротстве гражданина:

применённых в банкротном деле процедурах – реструктуризации долгов, реализации имущества;

дате завершения и результатах банкротства – расчётах с кредиторами, списании долгов банкрота со ссылкой на номер судебного дела и сообщения в ЕФРСБ;

нарушениях со стороны должника, фиктивном или преднамеренном банкротстве.

Информацию передаёт в БКИ финансовый управляющий (п. 3.9 ст. 5 упомянутого ФЗ о кредитных историях). Он обязан делать это в 5-дневный срок с момента наступления соответствующего события в деле о банкротстве, иначе рискует быть наказанным. Сначала управляющий выясняет, в каких БКИ хранится история банкрота. Затем он направляет информацию во все такие БКИ, а если у человека нет КИ – выбирает бюро по своему усмотрению.

Важно! О банкротстве кредитные организации узнают не только из КИ: по закону гражданин в течение 5 лет после завершения судебного процесса обязан уведомлять о статусе банкрота при обращении в банк с заявкой на кредит.

Что будет с кредитной историей после банкротства

С кредитной историей в результате банкротства происходит 2 важных вещи:

с одной стороны, появляется отметка о том, что человек признан несостоятельным;

с другой стороны, в КИ теперь отсутствуют просрочки, – ведь долги банкрота списаны.

То есть, кредитная история после банкротства ухудшается, зато «обнуляется». В глазах банков такой клиент утратил в какой-то момент платёжеспособность, но теперь никакими долгами не обременён. Взять кредит сразу после банкротства непросто, но со временем КИ можно исправить.

Подробное исследование о том, кредитуют ли банки банкротов, – по ссылке.

Приведём рекомендации, как добиться улучшения КИ:

В первое время после завершения банкротства – как минимум год – не обращаться за новыми кредитами. Постепенно собирать доказательства восстановления своей финансовой состоятельности. Кредиторам важно, чтобы у заёмщика было постоянное место работы, регулярный официальный заработок и отсутствие новых задолженностей.

Начать улучшение кредитного рейтинга с получения небольших займов – в пределах 50-100 тысяч рублей. Такие кредиты нужно выплачивать строго по графику и быть готовым к тому, что изначально банки будут выдавать деньги под высокий процент. После восстановительного периода можно рассчитывать на более лояльные условия.

Оформить кредитную карту или карту рассрочки – даже не особо нужную – и пользоваться аккуратно. Если погашать задолженность по кредитке в пределах льготного периода, проценты платить не придётся, а репутацию заёмщика это будет повышать.

Сделать вклад в банке. Это свидетельствует о том, что банкрот не только может прожить без заёмных денег, но и в состоянии сохранять собственные накопления. Впоследствии кредитная организация, в которой размещён депозит, с большей охотой выдаст кредит.

Не совершать действий, ухудшающих КИ. Не обращаться с заявками о кредитовании во многие банки без особой нужды: каждый отказ вносится в историю.

Воспользоваться специальными предложениями от банков по восстановлению КИ. Например, такая программа известна у «Совкомбанка».

Не верить многочисленным посредникам, обещающим за вознаграждение «почистить» КИ. Кроме самого хозяина истории, никто это сделать не в состоянии.

Подождать 7 лет: после этого запись о банкротстве будет исключена из КИ.

Если кредит потребовался срочно и безальтернативно, найти поручителя с положительной КИ. Здесь важно правильно рассчитать свои силы: если не погашать кредит по графику, банк вправе взыскивать его и с основного заёмщика, и с поручившегося лица. А повторное банкротство доступно только через 5 лет, так что есть риск повторно оказаться в долговой яме.

Подведём итог. Банкротство в определённом смысле ухудшает кредитную историю: благодаря соответствующей отметке в отчёте, банки и МФО будут знать, что однажды вы не смогли справиться с долговой нагрузкой и списали задолженности, оставив кредиторов «с носом». Однако просрочки по кредитам портят КИ ещё больше: с ними новый заём вы точно не получите. Банкротство же дарит возможность постепенно реабилитироваться и восстановить свою репутацию.


Источники:

1. https://cbr.ru/ckki/registry/

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/d4984b968b67d38939333aa51c71bcb189047fbb/

3. https://bankrot.fedresurs.ru/

4. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/d4984b968b67d38939333aa51c71bcb189047fbb/

5. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/15bac90772e695baab0ffa86106dfd11c02e7802/

Вопрос-ответ

Что делать, если банк решил взыскать кредитный долг через суд?

По статистике суды в таких спорах чаще встают на сторону кредиторов, но это не повод опускать руки. Нужно проверить, правомерны ли требования банка, и принять участие в судебном разбирательстве. Подробные рекомендации для такого случая – здесь.

Что учесть при оформлении кредитной карты для восстановления своего кредитного рейтинга?

Важно изучить условия, предлагаемые различными банками, и обратить внимание на те моменты, которые могут сделать вас должником. О выгодах и рисках кредиток – рассказываем в статье по ссылке.

Можно ли пройти банкротство самостоятельно, без помощи юристов?

Если вы готовы изучить федеральный закон о банкротстве и уверены, что сможете собрать все документы и подготовиться к процедуре, можно обойтись и без юридической помощи. Как это сделать – рассказываем здесь. Однако внимательно оцените риски: если не учесть всех нюансов, можно столкнуться со сложностями – от отказа в банкротстве до признания вас банкротом, но без списания долгов.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Ведущий юрист МФЦБ. В своих статьях и ответах на вопросы клиентов Ольга простыми словами объясняет тонкости банкротства с учётом последних изменений законодательства.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда гражданин предвидит свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 475 375 084

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 868

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дело № А41-9331/2023

21.02.202313 мес. → 08.04.2024

Списан долг: 8 143 877 руб.

Регион: г. Пушкино, Московская область

Дело № А41-64747/2023

01.08.20238 мес. → 04.04.2024

Списан долг: 4 228 097 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А40-105965/2023

18.05.202310 мес. → 04.04.2024

Списан долг: 3 528 102 руб.

Регион: Москва

Дело № А40-84814/2023

21.04.202311 мес. → 03.04.2024

Списан долг: 6 496 708 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А70-8249/2023

24.04.202311 мес. → 27.03.2024

Списан долг: 533 603 руб.

Регион: г. Тюмень, Тюменская область

Дело № А41-29880/2023

23.05.202310 мес. → 26.03.2024

Списан долг: 551 014 руб.

Регион: г. Шатура, Московская область



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.