Почему люди залезают в долги?
Без кредитов сегодня обойтись сложно. Одни граждане берут деньги на покупку машины, другие – перехватывают небольшие займы «до зарплаты», третьи – решаются на ипотеку, чтобы обрести собственное жильё. Использование заёмных средств – нормально, если перед подписанием кредитного договора заёмщик просчитывает, как будет расплачиваться с банком. Другое дело, когда человек берёт кредиты не вполне осмысленно, незаметно загоняя себя в тупик.
Признанный факт: граждане, которые страдают от долговой ноши, нередко добровольно взваливают её себе на плечи. Исследователи даже придумали специальный термин для описания подобного поведения – «кредитомания». Но добровольность – понятие относительное. Есть конкретные причины, почему люди становятся должниками. Рассмотрим основные.
«Сам себе творец»
Во многих случаях предпосылки возникновения задолженностей кроются в самом человеке, хотя имеют разную природу:
Желание компенсировать негативные эмоции
Тревога, усталость, тоска, одиночество – все эти состояния переносятся с трудом, у человека возникает естественное желание их заглушить. В условиях постоянной спешки и высокой занятости нет времени делать это «здоровыми» методами: например, заняться спортом или освоить новое хобби. Доступная альтернатива – импульсивный шоппинг.
И дело не только в психологии, но и в биохимии. Исследователи выяснили: в предчувствии спонтанной покупки у человека вырабатывается дофамин – нейромедиатор, который активируется от предвкушения удовольствия и вызывает кратковременное чувство счастья. Чтобы достичь такого результата, нужны «всего лишь» деньги. Если нет собственных, можно взять кредит. Разве это высокая цена за момент счастья? Но если увлечься, однажды придёт понимание, что кредитных долгов стало чрезмерно много.
Привычки «родом из детства»
Поведенческие реакции человека формируются в ранние годы на примере родителей. Если отец с матерью считали нормальным «жить в долг» и не откладывать сбережения, – ребёнок в будущем с высокой долей вероятности выберет аналогичную модель поведения. Или другой случай: дитя, которому родители всё позволяли и удовлетворяли капризы, не предлагая «заработать» очередную игрушку, рискует стать взрослым, не умеющим ценить деньги.
Также стоит отметить поколенческие особенности психики, сформированные с учётом обстановки в обществе. Так, детство российских «миллениалов» прошло на фоне политических и экономических потрясений. По этой причине психологи отмечают их повышенную эмоциональность, беззащитность и некоторую инфантильность. Такие качества могут стать причиной нерасчётливого финансового поведения и, как следствие, обрастания долгами.
А представители поколения «зумеров» росли в достаточно комфортных условиях. Они привыкли к удобствам, сиюминутное удовольствие стало для них приоритетом. Чтобы обеспечить во взрослой жизни соответствующий уровень комфорта, они делают покупки в рассрочку, активно пользуются кредитками. Но если случается непредвиденный сбой – например, потеря работы, – такие инструменты превращаются в кредитный капкан.
Стремление быть «не хуже других»
Этот фактор приобрёл особое значение с развитием соцсетей. Если раньше окружение человека ограничивалось несколькими десятками людей, то теперь в него входят сотни или даже тысячи. У пользователя Интернета перед глазами – масса примеров для подражания. У него возникает естественное желание не уступать: иметь модный гардероб и смартфон последней модели, посещать трендовые мероприятия и ездить в отпуск в тёплую азиатскую страну... Взять ради этих целей пару-тройку кредитов – нестрашно. Да и сами «образцы» нередко хвастаются, как филигранно пользуются «бесплатными деньгами».
Излишняя уверенность
Твёрдо стоять на ногах и верить в себя – разумеется, хорошо. Равно как и считать «я заслуживаю лучшего». Но есть нюанс: не всем дано быть финансовыми гениями. Человек может быть успешен в профессии и счастлив в личной жизни, но не знать, как рассчитать полную стоимость кредита перед подписанием договора с банком. Да и жизнь преподносит сюрпризы, которые влекут за собой крупные затраты, не учтённые в бюджете.
Ещё одна разновидность этого фактора – вера в особую удачу и везение. Люди, которым она присуща, тратят деньги на ставки или вкладываются в сомнительные проекты. А когда попытки «легко заработать» проваливаются, приходится залезать в долги, чтобы купить еду и оплатить коммуналку.
Борьба со страхами
Это может быть страх неопределённости, бедности или смерти – результат примерно одинаков. Наличие обязательств перед банками и МФО укрепляет ощущение, что «всё идёт по плану». Это своего рода способ повысить чувство собственной важности: у меня есть финансовые обязанности – я полноценный член общества и должен стабильно работать, чтобы расплачиваться с кредиторами.
Ещё один страх, побуждающий погрузиться в долги, – боязнь потерять супруга. И речь не только об «исполнении желаний любимого». Совместные обязательства связывают как морально, так и юридически: при разделе они подлежат разделу вместе с нажитым в браке имуществом.
Внутреннее сопротивление отдавать деньги
Мы сейчас не говорим про «Остапов Бендеров», которые брали средства в долг и не собирались возвращать. Но и добросовестный заёмщик по мере приближения даты расчёта начинает испытывать дискомфорт. Ведь, как говорится, «брал чужое и на время, а отдавать приходится своё и навсегда».
На этом фоне любая зацепка может стать решающей. Прочитал статью, что у банка скоро отзовут лицензию, – тогда и платить необязательно. Узнал, что МФО наказали за начисление драконовских процентов, – нечего рассчитываться с «грабителями». Но такие решения неизбежно создадут трудности самому заёмщику: от подобных доводов долги никуда не денутся.
Особенности психической организации
С этого можно было начать, но мы, наоборот, закончим. Перечисленные выше факторы не всегда приводят к образованию непосильных долгов. Но риск значительно повышается при наличии в психике человека черт, способствующих нерациональному финансовому поведению. Так, люди с пограничной организацией личности более подвержены нерасчётливому кредитованию с последующими просрочками, чем те, кто относится к невротическому типу.
Кроме того, больше рискует стать должником человек с внешним локусом контроля. Таким людям свойственно считать, что их успехи и неудачи – результат внешних воздействий, а не собственных решений. Поэтому при возникновении проблемы с оплатой кредита заёмщик скорее обвинит кого-то другого, чем попробовать решить её самостоятельно.
Есть и другие личностные черты и внутренние конфликты, которые провоцируют возникновение задолженностей. Например, глубокое неосознанное чувство вины за ошибки в прошлом. Его обладатель подсознательно хочет быть наказанным и набирает долги, чтобы стать объектом принудительного взыскания.
Долги, которые нам навязывают
Всеми названными внутренними причинами умело пользуются банки и торговые сети. Их задача – найти «тонкие струны» психики клиента и сыграть на них, чтобы он непременно оформил кредит или совершил покупку. Маркетинговым приёмам посвящены целые учебники, так что приведём для иллюстрации лишь несколько примеров:
«Купи сейчас, не отказывай себе в удовольствии». Этот мотив звучит на многих рекламных баннерах и полностью совпадает с желаниями потребителей. Дело продавца остаётся за малым: напомнить им, что в отсутствие собственных денег можно взять кредит или оплатить вещь в рассрочку.
«У всех есть, и вам надо». Это воззвание к стремлению человека быть не хуже других, ради которого он готов потратить личные и кредитные деньги.
«Пользуйся бесплатно». Кредитные карты с льготным периодом или покупки в рассрочку подразумевают, что проценты за кредит платить не надо. Но это работает, только если своевременно погасить заём, иначе сумма долга начнёт стремительно расти.
«Купи быстро и получи выгоду». Это популярная акция: если потребитель сделает покупку сегодня – ему предоставят внушительную скидку или выдадут второй товар бесплатно. Тот факт, что вещь не нужна, внезапно отходит на второй план. А чтобы быстро расплатиться с продавцом, оформляется кредит.
«Большая удача». Например, банк присылает SMS с сообщением, что заёмщику одобрен кредит. Или Интернет-магазин пишет, что готов сделать постоянному клиенту «индивидуальную скидку». Человек впечатляется везением и попадается на удочку рекламщиков.
Ну и, конечно, сама жизнь порой действует лучше психолога или маркетолога. Каждый может столкнуться с неожиданными событиями: от разорения работодателя до болезни близкого родственника. В результате либо резко падают доходы, либо появляются крупные расходы.
Последствия возникновения долгов
Наличие просроченных задолженностей неизбежно приведёт к встречам с коллекторами и судебными приставами, арестам счетов и имущества, запрету на выезд за границу и прочим неприятностям. С точки зрения психологии тоже ничего хорошего. Долги стимулируют развитие целого букета негативных эмоций:
стыд;
вина;
тревога;
беспокойство;
стресс;
подавленность;
разочарование;
агрессия;
раздражительность;
беспомощность;
неуверенность.
Как избавиться от привычки быть должником
Не будем говорить о повышении финансовой грамотности или важности планирования семейного бюджета. Это неотъемлемые части процесса борьбы с долгами. Но наша задача – разобраться с психологической составляющей и ответить на вопрос: как себя настроить, чтобы перестать набирать новые долги и восстановить эмоциональный баланс на фоне имеющейся долговой нагрузки. Психологи дают много рекомендаций, из которых мы отобрали универсальные:
Совет № 1: проконсультируйтесь с психологом, а ещё лучше запишитесь к специалисту на полноценный курс. Это важно, попытки самостоятельной работы с особенностями психики могут привести к потере времени и усугублению ситуации.
Тем более что сейчас психологическая помощь оказывается в разных форматах: очно и дистанционно, в платных учреждениях и бесплатных центрах помощи гражданам.
Ищите положительные эмоции. Если создать устойчивый позитивный фон, справиться с долговой нагрузкой и вызвавшими её стимулами станет гораздо проще. Как добиться такого результата – масса вариантов, например:
-
займитесь спортом или бегайте по утрам;
-
позвольте себе отдыхать – необязательно брать 2-недельные каникулы, выделите в ежедневном графике полчаса на расслабление;
-
заведите хобби;
-
помогайте другим – например, поучаствуйте в волонтерском движении или распространяйте информацию о потерянных животных.
В общем, делайте то, что по-настоящему нравится.
Постарайтесь не думать о плохом. Негативные мысли накапливаются как снежный ком, лучше не позволять ему разрастись до невообразимых размеров. Некоторые психологи советуют записывать отрицательные мысли на бумаге, чтобы выбросить из головы.
Освойте дыхательную гимнастику или медитацию. Есть простые техники, которые не занимают много времени, но замечательно влияют на самочувствие.
Не провоцируйте себя. Если вам свойственны импульсивные покупки, ходите в магазин только по делу и со списком. Поставьте самозапрет на кредитование, чтобы «случайно» не оформить очередную покупку в рассрочку. Заведите привычку перед каждой тратой, особенно в кредит, задаваться вопросом: «Стоит ли это удовольствие того, чтобы тянуть кредитную лямку?».
Поощряйте себя. Погасили часть долга – купите любимое пирожное или устройте прогулку в парке детства. Звучит смешно, но самомотивация творит чудеса. Ещё психологи рекомендуют ставить конкретные цели. Например, отказался от использования кредитки и перестал покупать кофе с собой – сэкономленные за полгода деньги можно потратить на давнюю мечту: купить спиннинг или свозить маму в экскурсию по Золотому кольцу.
Воспользуйтесь поддержкой близких. Делитесь переживаниями и мыслями с теми, кому доверяете. Это оказывает благотворное влияние на психику.
Не корите себя за возникшие финансовые трудности и не позволяйте это делать другим. Сотрудники банков и коллекторы любят давить на чувство вины – но у вас есть законное право отказаться от общения с взыскателями.
А если вы поняли, что не справляетесь с накопившимися долгами, – нет смысла закрывать глаза на их существование. Задолженности никуда не денутся, кредиторы рано или поздно приступят к принудительному взысканию. Есть способ избежать такого сценария: если вы пройдёте банкротство, долги спишутся. Вы получите возможность начать жизнь с чистого листа и освоить привычку держать финансы под контролем.
