Что такое поручительство и как оно работает
При выдаче крупного кредита банк может попросить заёмщика предоставить дополнительные гарантии возврата денег. В их качестве может выступать поручительство третьего лица, физического или юридического. Согласно ст. 361 ГК РФ, поручитель принимает на себя такие же обязательства перед кредитором, как и основной (титульный) заёмщик.
При этом гарант может отвечать перед банком (ст. 363 ГК РФ):
По умолчанию – солидарно с титульным должником. В этом случае при возникновении просрочки кредитор вправе взыскивать долг одновременно и с заёмщика, и с гаранта. Выбор зависит от его видения ситуации.
Если так прописано в договоре поручительства – субсидиарно, то есть «вторично». В таком случае банк сначала обязан попытаться взыскать задолженность с заёмщика и обращаться к поручителю, только если попытка не даст положительного результата.
Что важно учитывать: если у банка появилось право взыскивать долг с гаранта, он может воздействовать на него теми же методами, что и на заёмщика. Например, кредитор вправе подать иск в суд к поручителю в качестве ответчика. А после получения судебного решения и исполнительного листа – обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства.
Судебные приставы применят к поручителю все доступные меры:
арестуют счета;
начнут удерживать часть текущих доходов;
запретят выезжать за границу;
арестуют и изымут часть имущества, кроме защищённого иммунитетом.
И это будет продолжаться до полного взыскания задолженности – либо до момента, когда титульный заёмщик или гарант оплатит её добровольно. Так что поручительство – крайне опасный механизм для того, кто «по доброте душевной» взялся помочь заёмщику. И в свете этого возникает следующий важный вопрос…
Может ли поручитель подать на банкротство?
Банкротство гражданина – описанный в законе механизм, который позволяет физическому лицу пройти финансовую перезагрузку и списать неподъёмные долги. Причём право человека на признание банкротом не зависит от статуса и предпосылок возникновения обязательств. Поэтому короткий ответ на вопрос: да, поручитель может подать на банкротство.
При этом человек должен доказать неплатёжеспособность – то есть тот факт, что его доходов и имущества не хватает, чтобы погасить все имеющиеся задолженности. Учитываются не только обязательства, возникшие по линии поручительства, но и собственные долги гаранта. Банкротство помогает аннулировать многие личные задолженности, в том числе:
-
банковские кредиты и микрозаймы от МФО;
-
займы, взятые у частных лиц;
-
неоплаченные налоги;
Иначе говоря, если гарант воспользуется этим механизмом, он освободится не только от обязательств по договору поручительства, но и от всех остальных. Это, с одной стороны, упрощает задачу доказывания неплатёжеспособности, с другой – требует тщательной предварительной оценки.
В частности, если у поручителя есть неоплаченная ипотека, есть риск потерять купленное в кредит жильё. Его можно сохранить – однако нужно хорошо подготовиться к процессу.
Как проходит процедура банкротства поручителя по кредитному договору
Гражданин может приобрести статус банкрота 2 способами: через суд и через МФЦ. Первый вариант универсальнее и популярнее. Судебное банкротство поручителя проходит в том же порядке, что и человека с другими долгами. Оно состоит из следующих этапов:
Подготовка
Сначала гаранту необходимо собрать документы, подтверждающие финансовые проблемы. Это договор поручительства и материалы, на основании которых у человека возникли собственные долги, а также справки об их текущем размере. Кроме того, понадобятся опись имущества и правоустанавливающие бумаги на него, справки о доходах и ряд других документов (подробнее – в отдельной статье).
Также на этом этапе нужно:
Подыскать финансового управляющего, готового взяться за дело.
Подготовить заявление о несостоятельности.
Примерную форму заявления – найдёте по ссылке.
Обращение в суд
Заявление о банкротстве поручителя с собранными бумагами необходимо подать в арбитражный суд по месту жительства заявителя. Далее нужно:
Отследить, что заявление принято и делу присвоен номер.
Внести на депозитный счёт арбитража 25 000 рублей – это комиссия за услуги финансового управляющего.
Дождаться судебного заседания.
Непосредственно банкротный процесс
На первом заседании суд изучит ситуацию должника и решит, какую банкротную процедуру ввести:
реструктуризации долгов;
ИЛИ
реализации имущества.
В ходе первой процедуры долги не списываются. Заявителю предлагается согласовать с собранием кредиторов новый график исполнения обязательств сроком до 5 лет – план реструктуризации.
Для этого в заявление включается соответствующее ходатайство. Мотивировать его нужно отсутствием доходов, достаточных для постепенного погашения задолженностей.
Суды, как правило, удовлетворяют такие ходатайства и сразу вводят процедуру реализации имущества. В начале этого этапа заявитель объявляется банкротом. Далее наступает черёд действовать финансовому управляющему. Он проводит ряд мероприятий, описанных в законе:
Ведёт реестр требований к поручителю, которые заявят кредиторы.
Анализирует материальное положение банкрота.
Берёт под свой контроль финансы и заработки человека, выделяет ему на жизнь определённую сумму, а остаток включает в конкурсную массу.
Если у гражданина есть имущество, которое не защищено от изъятия, – реализует его на аукционе и аккумулирует выручку на спецсчёте конкурсной массы. С молотка уходит далеко не всё: единственное жильё с домашней обстановкой и личные вещи неприкосновенны. При грамотной подготовке можно сохранить и другое имущество.
Вырученные деньги распределяет между кредиторами.
Готовит для суда отчёт о проделанной работе.
После получения отчёта суд проводит финальное заседание, на котором проверяет, что были проведены все обязательные мероприятия. Если всё в порядке – он выносит определение об окончании процесса и списании долгов банкрота.
Что ждёт поручителя при банкротстве основного должника
Титульный заёмщик тоже вправе объявить себя банкротом, если готов доказать неплатёжеспособность. Но гаранту не стоит надеяться, что это позволит ему выйти сухим из воды.
Поэтому ответственность поручителя при банкротстве титульного должника сохраняется. В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 26 это подчёркивается прямо:
Обращаем внимание на оговорку «если»: обязательства гаранта по итогам банкротства заёмщика сохранятся, если банк успел предъявить гаранту требования о погашении долга. Кредитные организации, как правило, не тянут резину и успевают это сделать, чтобы максимально защитить свои интересы.
При этом поручителю при банкротстве заёмщика предоставлен особый инструмент для защиты прав. Согласно ст. 365 ГК РФ, если он исполнит кредитные обязательства за должника, к нему переходят права кредитора. То есть гарант вправе требовать от «подопечного» компенсации понесённых потерь и начислять на сумму долга проценты.
Однако рассчитывать на возврат всех потраченных средств не стоит. По данным официальной статистики портала «Федресурс», требования кредиторов при банкротстве физлиц удовлетворяются не всегда и не полностью. Например, в 2025 году они в среднем получили лишь 6,7% заявленных в реестры сумм.
Из сказанного делаем вывод: если титульный заёмщик признан банкротом, а сумма кредита для гаранта «чувствительная», тому тоже стоит присмотреться к банкротству. Если они оба пройдут процедуру и спишут долги, банку будет не к кому предъявлять требования.
Банк подал на банкротство поручителя: законно ли это
Этот неприятный и нежелательный сценарий развития событий, увы, возможен. Банк действительно вправе подать в суд заявление о несостоятельности не только заёмщика, но и поручителя. Это допускается при совпадении следующих обстоятельств:
-
Сумма долга составляет как минимум 500 000 рублей.
-
Просрочка исполнения обязательств достигла 3 месяцев.
-
У банка появилось формальное право взыскивать задолженность с поручителя. При солидарной ответственности оно возникает сразу после наступления просрочки оплаты кредита, при субсидиарной – после безуспешного взыскания долга с титульного заёмщика.
Однако стоит ли поручителю бояться такого варианта развития событий – большой вопрос. Банки редко инициируют банкротство должников-физлиц.
Так, по статистике в 2025 году кредиторы возбудили только 2,1% банкротных процессов. На должников же приходится 97,3%.
Подводя итоги
Как видите, банкротство доступно всем участникам кредитной сделки с поручительством. Его вправе пройти:
титульный заёмщик;
поручитель;
оба одновременно.
Если банкротом объявит себя один человек, второй продолжит отвечать перед банком за погашение кредита. Поэтому, чтобы не доставить неприятностей знакомому, планы на банкротство стоит обсудить совместно и скоординировать действия.
Чтобы не подвести друг друга и списать долги без нежелательных последствий, воспользуйтесь помощью профессионалов. Юристы компании МФЦБ помогли пройти банкротство тысячам клиентов и умеют решать задачи любой сложности. Мы внимательно изучим вашу ситуацию и предложим стратегию, которая позволит пройти финансовую перезагрузку в минимальный возможный срок.
