Традиционные способы взыскания кредитного долга
Что обычно делает банк, когда заёмщик перестаёт платить по кредиту?
Кредитным организациям доступны разные методы работы с неплательщиками. После фиксации просрочки банк может предпринять следующие действия:
Воздействовать на клиента «пряником»: предложить кредитные каникулы, реструктуризацию кредита или погашение долга с дисконтом.
Списать деньги с других счетов заёмщика, открытых в этом же банке (при наличии в кредитном договоре акцепта клиента).
Начать начислять штрафные санкции.
Внести сведения о просрочке в кредитную историю должника. Это, собственно, не право, а обязанность банка по закону.
Направить на взаимодействие с заёмщиком сотрудников собственного отдела по работе с просроченными задолженностями.
Продать долг коллекторам или привлечь их на временной основе в качестве агентов.
Какие из перечисленных мер применить и в какой комбинации – банк решает сам. Но мы наблюдаем другой тренд. Профессиональные кредиторы понимают: если заёмщик не идёт на контакт и не возобновляет платежи, «мягкие» досудебные способы воздействия на него – это пустая трата времени.
Получается, если человек не реагирует на такие действия, у банка остаётся только один вариант – подача иска в суд?
Сама по себе судебная тяжба взыскателю не нужна: заёмщик с тем же успехом может не исполнять решение суда. Финальная точка, куда стремится кредитор, – ФССП. Этому ведомству предоставлено право применять в отношении должников принудительные меры взыскания, и их набор весьма обширен. Банковским сотрудникам и коллекторам такие «и не снились». В отличие от них, приставы вправе:
наложить аресты на счета гражданина в любом банке и списывать с них деньги;
направить работодателю должника распоряжение об удержании части его зарплаты;
арестовать имущество человека и изъять его;
входить в жильё гражданина вне зависимости от его желания, соблюдая определённую процедуру;
запретить покидать страну и т.д.
Но сотрудники ФССП начинают принудительное взыскание долга только в одном случае – при условии предъявления кредитором исполнительного документа. В самом известном сценарии это бумага, полученная в суде:
судебный приказ от мирового судьи;
ИЛИ
исполнительный лист, выданный районным судом.
Однако у кредитной организации есть ещё одна возможность получить исполнительный документ, не связанная с необходимостью обращаться в суд. О ней мы и поговорим далее.
Взыскание долга через приставов, но без суда: как это возможно
Зачем банку вообще избегать суда, если в результате там он получит исполнительный документ?
Есть вполне объяснимые причины. Во-первых, судебная тяжба – достаточно длительная процедура. Напомним, что кредитные долги взыскиваются с граждан через суд 2 способами:
В упрощённом порядке, путём получения судебного приказа у мирового судьи (если задолженность не превышает 500 000 руб.).
В исковом порядке через суд общей юрисдикции.
В первом случае банк получит результат достаточно быстро. По закону мировой судья выпускает приказ в течение 5 дней с момента обращения кредитора без вызова сторон. В течение следующих 5 дней копия документа направляется должнику, и тому дается ещё 10 дней на подачу возражений. В отсутствие его реакции судебный приказ вступает в силу и выдаётся взыскателю как исполнительный документ. В общей сложности процедура обычно занимает в пределах 1 месяца.
Но если заёмщик направит судье возражения, тот отменит приказ. В таком случае кредитору придётся подавать иск в районный суд. На его основании проводится полноценное судебное разбирательство. Аналогичным образом события развиваются, если сумма непогашенного кредита превышает полмиллиона рублей. Общая продолжительность этого процесса с учётом загруженности судов составляет 3-4 месяца, иногда больше.
Вторая причина, почему банк не против избежать суда, – расходы. Перед обращением в судебный орган истец обязан оплатить госпошлину. Если он выиграет дело, то может потребовать от ответчика компенсации понесённых расходов, но тут возникает вопрос: сможет ли банк получить эту выплату, если у должника нет денег даже на оплату основного долга?
Причём, согласно недавним поправкам, внесённым в Налоговый кодекс, с сентября 2024 размер судебных пошлин вырастает. Как и раньше, он зависит от суммы исковых требований. К примеру:
-
при взыскании задолженности в размере до 100 000 руб. кредитору придётся уплатить в бюджет 4 000 руб.;
-
если взыскивается долг в 500 000 руб., пошлина вырастет до 15 000 руб.
Платёж за выдачу судебного приказа составляет 50% суммы сбора за подачу стандартного иска.
Тогда переходим к основному вопросу: как банк может добыть исполнительный документ без обращения в суд?
Такая возможность предоставлена кредитным организациям достаточно давно. В 2016 году у банков появилось право получать исполнительный документ, минуя органы правосудия, – путём обращения в нотариальную контору. Нотариус – это публичное должностное лицо, уполномоченное совершать перечисленные в законе нотариальные действия.
Одно из подобных действий – оформление так называемой исполнительной надписи. Это бумага, которая подтверждает необходимость взыскания задолженности в пользу банка в определённом размере. Она является аналогом судебного исполнительного документа. То есть, получив надпись у нотариуса, кредитор может предъявить её к исполнению в службу судебных приставов.
При каких условиях кредитор может запросить у нотариуса исполнительную надпись?
Перед оформлением документа нотариус обязан проверить, что совершает корректное действие. Поэтому таким образом банк вправе взыскивать только бесспорный долг. В качестве подтверждения он предоставляет в нотариальную контору кредитный договор и расчёт задолженности. По той же причине исполнительная надпись позволяет кредитору взыскать лишь основное тело кредита и проценты, но не штрафные санкции. Ведь должник вправе оспаривать размер неустойки.
Однако бесспорность долга – не единственное условие. Чтобы нотариус совершил исполнительную надпись, требуется соблюдение формальных правил:
В кредитном договоре должно быть прописано право банка взыскивать задолженность по надписи от нотариуса. Естественно, большинство банков включают такой пункт в свои типовые формы.
Для получения исполнительной надписи должно пройти не больше 2 лет с момента возникновения просрочки. То есть нотариус поможет взыскать более или менее «свежий» кредитный долг, по которому не близится окончание срока исковой давности.
Банк обязан доказать нотариусу, что добросовестно уведомил заёмщика о наличии долга. Такое сообщение должно быть направлено должнику как минимум за 14 дней до обращения за исполнительной надписью.
При совпадении всех этих условий процедура становится для кредитора элементарной: обратиться в нотариальную контору и получить исполнительный документ он может буквально в течение одного дня.
Далее нотариус обязан в течение 3 рабочих дней отправить заёмщику уведомление о свершившемся событии. А банку остаётся только передать исполнительную надпись в работу судебным приставам. У него есть на это 3 года, но обычно взыскатели действуют оперативно.
Кстати, с должника в этом случае взыскивается не только кредитный долг, но и затраты кредитора на услуги нотариуса: например, в 2024 году в Москве установлен региональный тариф за такое нотариальное действие в размере 3 000 руб. А если банк подключит к делу ФССП – будет начислен ещё и исполнительский сбор.
Исполнительная надпись полезна банку только из-за возможности её подачи судебным приставам?
Не только. По закону кредитор может предъявить документ от нотариуса не только в ФССП. Он вправе подать его напрямую в отдельные организации:
Любой банк, где у должника открыт счёт, средства с которого с этого момента будут списываться в пользу предъявителя надписи.
Работодателю заёмщика (при сумме долга до 100 000 руб.), который обязан начать удерживать до половины заработной платы сотрудника и перечислять на счёт взыскателя.
Другую организацию, которая переводит человеку регулярные выплаты, например, пенсию или стипендию (это тоже возможно, если задолженность по кредиту составляет до 100 000 руб.).
Что делать должнику
Почему был принят такой несправедливый для заёмщиков закон и какие у них есть варианты самообороны?
Нововведению способствовали объективные причины. Объёмы просроченной кредитной задолженности неуклонно росли, а суды были перегружены исками от кредиторов. Да и несправедлив этот закон условно: он только позволил банкам ускорить процедуру получения исполнительного документа. Ведь суды в 99% случаев выносят решения в пользу кредиторов, так что конечный результат обоих процессов одинаков.
Если он не согласен с происходящим, то может оспорить нотариальное действие в судебном порядке. Обжаловать можно:
-
несоблюдение формальных требований к совершению нотариальной надписи (что случается весьма редко);
-
размер взыскиваемой задолженности.
Во втором случае возникает спор о праве, который будет рассматриваться в исковом порядке. Поэтому идти по такому пути имеет смысл при наличии аргументированных возражений против требований кредитора. Например:
-
истёк срок исковой давности по взысканию кредитного долга;
-
банк начислил чрезмерно высокие проценты и штрафы.
Если подобных зацепок нет, оспаривание исполнительной надписи закончится пустой тратой времени, денег и нервов.
Впрочем, и о закредитованных гражданах законодатели позаботились примерно в то же время – с октября 2015 года физическим лицам стало доступно банкротство. Это механизм, с помощью которого человек имеет право навсегда списать кредитные и другие долги. Причём неважно, на какой стадии находится процесс взыскания, пусть даже дело дошло до судебных приставов.
И хотя объявить себя банкротом – серьёзное решение, это единственный законный способ избавиться от неподъёмных финансовых обязательств. А при грамотной подготовке и качественном юридическом сопровождении в этой процедуре нет ничего страшного.
