Что такое уступка займа
«Уступка», которую также часто именуют «переуступкой», в юридической терминологии имеет ещё одно название – «цессия». Это понятие означает передачу права требования по заключённому договору. Правила совершения такой операции регулируются статьями 382-390 Гражданского кодекса.
Речь может идти о требованиях по самым разным гражданским сделкам. Применительно к сфере потребительского кредитования это выглядит так: банк, который выдал кредит, имеет право требовать от клиента возврата заёмных средств в срок, указанный в кредитном договоре. Но если кредитор по какой-то причине утратит интерес к отношениям с гражданином – то может уступить право требования по выплате займа другой организации.
На практике эта схема также хорошо известна как «продажа долга». Ведь, как правило, банк принимает такое решение, когда заёмщик начинает допускать просрочки, и задолженность переходит в разряд проблемных. Финансовой организации невыгодно самостоятельно заниматься «обработкой» неплательщика, поэтому она передаёт долг в другие руки. Аналогичным образом может поступить и МФО с просроченным микрозаймом.
Уступка долга в широком смысле возможна в адрес любого лица, но в кредитной сфере действуют ограничения. Согласно ст. 12 закона о потребкредитовании № 353-ФЗ, банк или МФО имеет право уступить право требования к заёмщику только:
другой кредитной организации;
профессиональной коллекторской компании;
специализированному финансовому обществу либо частному лицу, которого письменно согласует должник после возникновения просрочки.
Чаще всего банки и МФО сотрудничают именно с коллекторами, с которыми у них выстроены партнёрские отношения и которые выкупают кредитные долги «оптом». Поэтому в дальнейшем мы рассмотрим как раз эту ситуацию. Статус профессиональной коллекторской компании, позволяющий выкупать и взыскивать задолженности с граждан, подтверждается включением организации в специальный реестр ФССП.
Коллекторское агентство платит за получение права требования определённую цену. Она обычно ниже номинального размера долга, но с заёмщика коллекторы вправе взыскивать его целиком. Такой расклад выгоден участникам цессии: банк или МФО несёт некоторые потери, но избавляется от проблемной задолженности, а коллекторская компания гипотетически может получить с должника полную сумму непогашенного кредита.
Для заёмщика такая сделка означает смену кредитора: банк выбывает из отношений, утрачивает право требовать от человека выплаты займа и взаимодействовать с ним. Новым кредитором становится коллекторское агентство.
Законна ли переуступка займа без участия должника
У заёмщика, долг которого выкупили коллекторы, может возникнуть логичный вопрос: «а разве меня не должны были спросить»? В большинстве случаев – нет. Здесь действуют следующие принципы:
Согласно ГК РФ, если в договоре не указано, что у должника нужно запросить согласие на смену кредитора, то это не требуется. Правда, Верховный Суд, рассматривая одно дело в 2019 году, указал: право на уступку кредитного долга без разрешения заёмщика – если его выкупает организация без банковской лицензии, – должно быть прописано в договоре. Поэтому многие банки и МФО для подстраховки включают в типовые условия кредитования такой пункт.
Даже если в кредитном договоре есть прямой запрет на уступку займа без согласия должника, его нарушение не аннулирует эту сделку. Просто финансовая организация несёт ответственность перед заёмщиком за негативные последствия продажи долга.
Без одобрения должника запрещена уступка права требования по обязательствам, где для человека важна личность кредитора. Но применить это правило к кредитным отношениям вряд ли возможно: оно актуально, когда речь идёт о таких личных обязательствах, как уплата алиментов или возмещение вреда здоровью (например, нанесённого в результате ДТП). В подобных случаях уступка долга в принципе не допускается.
Согласие должника необходимо также в случае уступки неденежных требований, если в её результате исполнить обязательства гражданину станет сложнее. Но и эта ситуация не относится к сфере кредитования.
Итак, одобрение заёмщика на продажу долга коллекторам не нужно, как и его участие в заключении договора цессии. Но права должника закон тоже учитывает: его должны проинформировать о переуступке займа. Как – расскажем в следующем разделе.
Как оформляется переуступка займа
По закону такая сделка должна быть совершена в той же форме, что и договор, права по которому передаются новому лицу. То есть в случае с кредитом – в простой письменной. На бумаге уступка долга оформляется договором цессии, который заключают кредитная организация и коллекторская компания. В терминологии ГК банк или МФО называется «цедентом», а агентство – «цессионарием».
В момент подписания договора цессии финансовая организация передаёт коллекторам документы, подтверждающие наличие и размер кредитных обязательств, а также информацию о заёмщике. Нарушения тут нет: закон № 353-ФЗ позволяет банку или МФО делиться с покупателем долга персональными данными клиента.
Уступка займа как таковая происходит одновременно с заключением договора цессии. Причём речь идёт не только о передаче права требовать от заёмщика погашения кредита: к коллекторам переходят и другие права, которые были у первоначального кредитора. Например, если заём выдан под залог имущества, цессионарий получает возможность обратить на него взыскание в случае значительной просрочки.
А теперь важный момент для заёмщика: его должны уведомить о переуступке долга и передать сведения о новом кредиторе, на счёт которого теперь нужно направлять платежи. Сделать это может как кредитная организация, так и коллекторское агентство. Согласно ст. 9 закона о коллекторах № 230-ФЗ, сообщение должно быть направлено должнику в течение 5 рабочих дней с момента перехода права требования. Возможные способы отправки уведомления:
заказным письмом по почте;
на e-mail, указанный заёмщиком при заключении кредитного договора;
через нотариуса;
лично под расписку;
через «Госуслуги»;
альтернативным способом, указанным в кредитном договоре.
Несоблюдение правила об уведомлении заёмщика не снимает с него обязанностей по погашению долга. Просто он вправе исполнять их в адрес первоначального кредитора.
Впрочем, специально поступать так смысла нет. Если с заёмщиком неожиданно связались коллекторы, нужно запросить у них документы, подтверждающие переуступку. Если материалы предоставят – можно вносить платежи новому кредитору.
Особым образом оформляется переуступка займа, если банк успел взыскать долг в судебном порядке и передать дело в ФССП. В этой ситуации после заключения договора цессии кредитор обращается в суд, получает бумагу о замене стороны исполнительного производства и передаёт её ответственному судебному приставу.
Какие права приобретает покупатель долга
Итак, после заключения договора цессии коллекторская компания приобретает статус нового кредитора. Что это значит для заёмщика? Да то, что коллекторы получают все те права и возможности, которые имелись у кредитной организации, выдавшей заём. Агентство вправе требовать внесения платежей на свой расчётный счёт и применять в отношениях с должником любые законные методы:
Продолжать накручивать проценты на непогашенную часть займа.
Начислять на сумму задолженности пени.
Отправить информацию о просрочке в бюро кредитных историй.
Для мотивации человека предложить ему погасить долг со скидкой, согласовать более комфортный график выплат или иным образом помочь справиться с обязательствами.
Взыскивать задолженность во внесудебном порядке путём взаимодействия с должником (звонить, писать, наносить визиты) – с обязательным соблюдением его прав.
Привлечь коллекторов из другой компании в качестве посредников или повторно уступить долг.
Подать иск о взыскании задолженности в суд, а после получения исполнительного документа – подключить к работе с неплательщиком судебных приставов.
Последний инструмент, пожалуй, можно назвать самым чувствительным для заёмщика. Приставы будут взыскивать долг в пользу коллекторской компании с помощью доступных им средств: от ареста счетов и списания части доходов до запрета на выезд за рубеж и изъятия имущества.
В этой ситуации должнику важно помнить: после переуступки займа он тоже сохраняет все те права, которые имел по отношению к первоначальному кредитору. Например, может требовать предоставления законных кредитных каникул. Если коллекторы будут начислять чрезмерно большие проценты и неустойки, человек вправе оспаривать их размер.
И наконец – заёмщик имеет законное право на банкротство, если кредитный долг стал неподъёмным. Как только должник подаст заявление о признании его банкротом, коллекторы обязаны прекратить принудительное взыскание. А после завершения процедуры банкротства уступленный заём – как и прочие долги гражданина – будет безвозвратно списан.
