Немного терминологии
Интересующую нас сферу регулируют два нормативных акта:
Федеральный закон № 152-ФЗ от 27.07.2006, который так и называется – «О персональных данных»;
Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016, регулирующий деятельность коллекторов по возврату просроченных кредитных задолженностей.
Под персональными данными в терминологии законов понимаются любые личные сведения о гражданине – субъекте таких данных. Это масса разной информации: от имени и пола до расовой принадлежности и семьи человека. В контексте отношений с банками и коллекторами чаще всего речь идёт о:
-
ФИО и реквизитах личных документов заёмщика;
-
его контактах;
-
домашнем адресе;
-
месте работы;
-
финансовом положении человека.
Ещё одно понятие, которое пригодится при рассмотрении вопроса, – обработка персональных данных. Под ней понимается не только активное использование личной информации о гражданине, но и сбор, хранение, обновление, а также передача, то есть предоставление другим лицам в разрешённых законом случаях.
Любое лицо, которое получает возможность обработки личных данных человека, называется оператором. В нашем случае это банки и подключаемые ими коллекторы.
На каком основании используются персональные данные заёмщика
В соответствии со статьёй 6 закона № 152-ФЗ обработка личных сведений возможна при условии согласия их субъекта. Поскольку банк-кредитор неизбежно становится оператором персональных данных заёмщика, он заручается его согласием в самом начале отношений, в момент заключения кредитного договора. Хотя часто человек разрешает кредитной организации пользоваться ими ещё раньше – например, когда направляет в электронном виде заявку на одобрение кредита и ставит галочку в форме на сайте.
Передача личной информации третьим лицам допускается тоже только с разрешения субъекта, поэтому кредитные организации стандартно требуют от клиентов дать такое согласие в составе предоставляемых полномочий по использованию персональных данных: одни включают в договор «универсальное» разрешение на передачу любым лицам, другие ограничиваются оговоркой про коллекторские агентства.
Впрочем, что касается коллекторов, транслировать им персональные сведения о заёмщиках банкам разрешено и по закону. Агентство может появиться в жизни должника по одной из 2 схем:
Переуступка права требования по договору цессии. Это значит, что банк продал долг агентству, которое становится полноценным новым кредитором, то есть стороной договора с заёмщиком.
Привлечение коллекторов в качестве посредников по взысканию задолженности. В этом случае банк остаётся кредитором, а агентство выступает его представителем в отношениях с должником.
Так или иначе, заёмщику станет известно о том, что к делу скоро подключатся профессиональные взыскатели: первоначальный кредитор обязан уведомить его об этом факте. И, разумеется, банк передаёт коллекторам известные персональные данные должника, а также информацию о кредитной задолженности. Иначе они просто не смогут начать работу по взысканию.
Таким образом, коллекторское агентство тоже становится оператором личных данных гражданина, при этом никаких договорных отношений между ними не существует и никакое согласие субъекта не запрашивается. Легитимно ли это? Абсолютно.
В п. 5 статьи 6 ФЗ о коллекторской деятельности указано, что банк вправе передавать информацию включённым в государственный реестр коллекторам. Причём подчёркивается: вне зависимости от наличия согласия клиента.
В законе «О персональных данных» содержатся близкие по смыслу положения. Обрабатывать личную информацию банк-оператор вправе без оглядки на наличие согласия гражданина, если это нужно:
в рамках исполнения кредитного договора, заключённого с субъектом персональных данных;
в связи с судебным процессом по взысканию долга или исполнением судебного акта с участием приставов;
для защиты прав на основании закона № 230-ФЗ, то есть при привлечении коллекторского агентства для взыскания просроченной задолженности.
Получается, в какой бы форме ни сотрудничал кредитор с коллекторами, передача им персональной информации законна, несмотря на то что должник не разрешил агентству операции с личными данными. Если, конечно, коллекторское агентство действует легально и состоит в реестре ФССП.
Теперь разберёмся, можно ли приостановить обработку личных данных коллекторами и зачем.
Можно ли отозвать согласие
Да, заёмщик в любой момент вправе сделать отзыв согласия на использование личной информации коллекторами (как, впрочем, и у самого банка). Это предусмотрено п. 2 ст. 9 ФЗ «О персональных данных».
Однако здесь важно понимать, что в зависимости от момента подачи заявления об отзыве согласия последствия будут разными.
Зачем отзывать разрешение на работу с персональными данными
Вопрос не праздный. Во-первых, отзыв согласия никаким образом не улучшит ситуацию с кредитным долгом: он никуда не денется, у банка и агентства останется полное право взыскивать задолженность доступными методами.
И, что самое важное, в силу приведённых выше норм закона коллекторы имеют право обрабатывать персональные данные должника даже после отзыва согласия вплоть до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Это тоже прямо указано в п. 2 ст. 9 ФЗ «О персональных данных».
То есть после подачи заявления об отзыве согласия в период, пока долг не погашен, коллекторы продолжат:
-
хранить персональные сведения;
-
использовать их для взыскания задолженности: звонить и писать должнику, напрашиваться на встречи и т.п.;
-
получать дополнительную информацию о гражданине из законных источников.
Кроме того, за кредитором остаётся право подать исковое заявление в суд, а затем обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства. Приставы при взыскании задолженности вообще не нуждаются в согласиях должника.
Избавиться от назойливого внимания коллекторов можно, но другим способом: должник вправе подать заявление об отказе от взаимодействия с ними. В таком случае звонки, SMS и визиты должны прекратиться, коллекторам будет разрешено только отправлять должнику почтовые уведомления.
После получения отзыва у коллекторов останется право оперировать персональной информацией о должнике исключительно для работы с проблемной задолженностью. Они не смогут использовать её в иных целях: например, для рекламы или передачи третьим лицам. Это минимизирует риск утечки и компрометации персональных сведений о человеке.
Когда долг наконец будет погашен, отзыв согласия на операции с личными данными тем более актуален. В этом случае коллекторы и банк сами обязаны прекратить использование персональных сведений и удалить их в связи с «достижением цели обработки», но нелишним будет перестраховаться и отозвать разрешение.
Как подать коллекторам заявление об отзыве согласия
Начнём с того, что у гражданина есть право запросить у банка-оператора персональных данных отчёт о том, как тот использовал персональные данные и кому передал, пользуясь предоставленным при оформлении кредита разрешением. Перечень сведений, которые можно получить, приводится в п. 7 ст. 14 закона 152-ФЗ. После получения запроса на бумажном носителе или в цифровой форме с электронной подписью банк обязан ответить в течение 10 рабочих дней. Таким образом, у заёмщика сформируется понимание, кому направлять отзыв согласия на операции с данными и не нарушил ли банк закон при использовании полученной информации.
Однако этот этап необязателен: можно сосредоточиться только на отзыве согласия у коллекторов. Если информация о наименовании и адресе агентства не донесена до должника, её можно запросить в банке. Затем стоит открыть реестр ФССП и удостовериться в том, что коллекторы в него включены. Если нет – это нелегалы, тогда нужно не только делать отзыв согласия на применение персональных данных, но и жаловаться в уполномоченные органы.
Форма заявления-отзыва свободная и предполагает указание следующих сведений:
-
ФИО и паспортные данные заявителя;
-
контакты для связи и отправки ответа;
-
наименование и адрес коллекторского агентства;
-
непосредственно отзыв и прошение прекратить обработку всех персональных данных, оказавшихся в распоряжении коллекторов;
-
дата заявления и подпись.
Образец заполнения:
В содержании заявления-отзыва возможны вариации на усмотрение автора, например:
можно запретить операции не со всеми личными данными, оставив возможность использовать один канал связи;
если коллекторы допустили какие-либо нарушения режима обработки информации (передали третьему лицу, публично распространяют в Интернете), включается требование об устранении нарушений.
Направить запрет на использование личных данных коллекторам вправе только сам обладатель. Отзыв оформляется в письменном виде и передаётся в агентство при личном посещении либо по почте заказным письмом. На руках стоит сохранить подтверждение факта передачи отзыва: копию заявления с отметкой сотрудника коллекторского бюро или почтовое уведомление о вручении. Можно подать заявление и в электронном формате при наличии на сайте коллекторов такой технической возможности.
Куда жаловаться на коллекторов
Уполномоченным органом, ответственным за рассмотрение жалоб на нарушение режима использования персональных данных, назначен Роскомнадзор. Именно туда в первую очередь нужно направлять заявление с жалобой, если коллекторы:
-
неправомерно используют личную информацию гражданина;
-
отказались принять отзыв согласия или не ответили на заявление в течение 30 дней;
-
продолжают операции с персональными данными, несмотря на направленный субъектом отзыв (не считая действий, связанных с взысканием задолженности).
Подать заявление в Роскомнадзор можно через Интернет-приёмную на сайте ведомства.
Это официальный канал, ответить орган должен в течение 30 дней. Если жалобу признают обоснованной, нарушители будут привлечены к административной и даже уголовной ответственности.
Помимо этого, на незаконные действия коллекторов – как связанные с обработкой конфиденциальной информации, так и на другие, – можно жаловаться в ФССП. Ведомство курирует деятельность профессиональных взыскателей, инициирует служебные расследования по заявлениям граждан и исключает агентства из реестра за серьёзные нарушения, лишая права заниматься взысканием задолженностей. Это правило работает: с начала 2022 до середины 2023 года только в Москве и МО из реестра вычеркнуты 13 организаций.
Если в результате работы коллекторов субъект персональных данных понёс убытки, их можно взыскать через суд вместе с компенсацией морального вреда (п. 2 ст. 17 закона № 152-ФЗ). Однако это уже следующая стадия: для судебного разбирательства стоит дождаться результатов проверок от уполномоченных органов, которые будут служить доказательствами нарушения прав истца.
Так что защитить персональные данные сложно, но можно. Правда, пока должник не рассчитается с банком, коллекторы и кредитор не сотрут его личную информацию из баз и будут использовать для взыскания задолженности. Если платить по кредиту нечем, из ситуации всё равно есть выход – пройти личное банкротство. После его завершения долги будут списаны, а коллекторам придётся уничтожить персональные данные банкрота и перестать его беспокоить.
