Что такое минимальный платёж по кредитке?
Такой платёж – это минимальная обязательная сумма, которую владелец карты должен ежемесячно вносить в банк в счёт оплаты долга, причём даже в рамках льготного («грейс») периода. Исполнение этой обязанности служит для кредитной организации подтверждением платёжеспособности клиента. Поэтому её нарушение, как правило, влечёт не только начисление штрафных санкций, но и изменение других условий пользования кредиткой.
Так, если человек вовремя не оплатит «минималку», может досрочно закончиться действие льготного периода. Это означает, что сразу начнут «капать» проценты. Данный момент важно учитывать при использовании кредитной карты.
Для держателя карты внесение обязательных платежей актуально по нескольким причинам – не только потому что в противном случае он окажется в зоне просрочки. Во-первых, таким образом заёмщик постепенно погашает долг перед банком. Кроме того, своевременное внесение «минималки» оказывает положительное влияние на кредитную историю человека. Это один из способов улучшить её после длительной неоплаты кредита или банкротства.
В качестве иллюстрации приведём условия, которые предлагают несколько популярных банков в 2025 году:
|
Банк |
Льготный период |
Минимальная сумма к оплате, % от долга |
|
60 дней |
0-10%, минимум 300 руб. |
|
|
до 110 дней |
3%, округлённые до 100 руб. |
|
|
до 55 дней |
до 8%, минимум 600 руб. |
|
|
180 дней |
8% |
|
Как рассчитывается минимальный платёж
Обязательная минимальная сумма к оплате включает в себя:
% от суммы списаний с карты;
набежавшие на задолженность проценты;
прочие комиссии, начисленные в расчётном периоде в соответствии с условиями программы (например, плата за SMS-уведомления или другие услуги);
просроченный долг.
То есть в базовом случае минимальный платёж, вносимый в течение «грейса», будет составлять только % от совершённых по кредитке трат. Но если держатель карты вышел за пределы льготного периода, сумма станет больше.
Рассмотрим на примере. Допустим, сумма долга по карточке составляет 50 000 рублей. Минимальный платёж – 5%. Находясь в рамках льготного периода, владелец кредитки должен внести в банк (50 000 * 5%) = 2 500 руб. В следующем месяце – уже чуть меньше, поскольку размер задолженности уменьшится на указанную величину (если не будет новых трат по карте).
За пределами грейса ситуация иная. Представим, что на долг начисляются проценты по ставке 35% годовых. За 30-дневный месяц они составят (50 000 * 35% *30 / 365) = 1 439 рублей. Прибавляем к ним 2 500 руб. и получаем «минималку» – 3 939 руб.
Отметим, что формула расчёта несколько отличается в каждом банке с учётом утверждённых в организации правил выдачи кредитных карт. Поэтому во избежание ошибок и просрочек сумму к оплате рекомендуется уточнять в финансовой организации. К тому же дело осложняют тонкости отсчёта грейс-периода.
Как узнать точный размер обязательного платежа
Из формулы расчёта видно: минимальный платёж – это не фиксированная величина, каждый месяц он меняется. Его размер зависит от суммы трат по кредитке и выхода за пределы «грейса». Можно, конечно, ежемесячно делать самостоятельную калькуляцию, но желательно сверяться с кредитной организацией.
Узнать информацию можно из нескольких источников:
в мобильном банковском приложении;
в личном кабинете на сайте кредитной организации;
из e-mail, SMS- или Push-уведомления от банка, если подключена соответствующая услуга;
по телефону горячей линии кредитора;
в отделении.
Банк рассчитывает минимальный платёж к оплате после завершения очередного расчётного периода. Поэтому информацию нужно запрашивать в промежуток времени между концом месяца и крайней датой оплаты «минималки». Вносить деньги в последний день рискованно: если перевод где-то «зависнет», вы поневоле допустите просрочку.
Выгодно ли платить по кредитке минимальными платежами
С одной стороны, это привлекательное решение: вносить «минималку», будучи уверенным, что договор с банком вы не нарушаете. Но с точки зрения экономии оно оправданно, пожалуй, только в одном случае: если вы произвели по кредитке с длинным «грейсом» разовую трату и теперь постепенно восстанавливаете лимит.
Поэтому гораздо выгоднее погашать задолженность не минимальными платежами, а более крупными суммами – с учётом вашего материального положения. При этом важно учитывать: тот факт, что в текущем месяце вы внесёте сумму в несколько раз больше обязательной, не освобождает вас от оплаты «минималки» в следующем периоде.
Поэтому при ограниченных финансовых возможностях стоит заранее просчитывать график выплат. Причём вносить платежи необязательно раз в месяц. Возможно, вам будет комфортнее переводить небольшие суммы еженедельно. Главное, чтобы к крайней дате выплаты «минималки» вы успели внести положенную величину.
Что делать, если нет денег на минимальный платёж
Если возникли временные финансовые трудности, не стоит надеяться, что банк «простит» неоплату мизерной в масштабах вселенной суммы. К чему это может привести – поговорим далее. Лучше обратиться в кредитную организацию и обсудить ситуацию, уточнив, какие меры поддержки заёмщикам она предлагает. Это могут быть, например:
кредитные каникулы – официальная временная отсрочка погашения долга по карте;
рефинансирование – оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старой задолженности;
реструктуризация – изменение условий восстановления кредитного лимита, зафиксированное документально.
Что будет, если вовремя не внести минимальный платёж
Негативные последствия нарушения срока оплаты можно разделить на два блока:
Изменение условий пользования кредиткой
Какое именно – нужно смотреть в кредитном договоре и правилах обслуживания клиентов финансовой организации. Как уже говорилось, банк может досрочно отменить действие льготного периода и включить начисление процентов. Также по условиям программы в результате просрочки внесения минимального платежа могут перестать копиться бонусы и кешбэк. Наконец, банк может просто заблокировать кредитку.
Кроме того, с первого дня просрочки на неоплаченную сумму начнёт начисляться неустойка. Её максимальный размер ограничен законом о потребкредитовании № 353-ФЗ – 0,1% ежедневно. В соответствии с тем же законом при длительности просрочки более 60 дней банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать от заёмщика возврата всей суммы долга с набежавшими процентами.
Принудительное взыскание задолженности
Кредитная организация вряд ли станет долго терпеть неоплату. Чем продолжительнее просрочка – тем ниже шансы на возврат средств. Между тем, у банка есть несколько инструментов для воздействия на заёмщика:
Взыскание силами собственного отдела по работе с неплательщиками. Его сотрудники начнут звонить и писать должнику, чтобы простимулировать к погашению задолженности.
Продажа долга коллекторам. Чтобы не тратить внутренние ресурсы, банк может принять такое решение, даже несмотря на дисконт, с которым выкупают права требования к заёмщикам коллекторские бюро.
Взыскание задолженности через суд. Если сумма не превышает 500 000 рублей, кредитор может сделать это в упрощённом порядке – путём получения судебного приказа у мирового судьи. В противном случае, а также если должник оспорит приказ, долг взыскивается в стандартном исковом порядке.
Так или иначе, судебный процесс приведёт к тому, что банк получит исполнительный документ и предъявит его в ФССП. Судебные приставы возбудят исполнительное производство, и у неплательщика возникнут настоящие неприятности: арест счетов, удержание части доходов, запрет на распоряжение имуществом и выезд за границу. Эти и другие мероприятия, проводимые приставами, будут продолжаться до полной оплаты задолженности.
Радикально изменить ситуацию поможет банкротство. Оно позволяет списать задолженности, которые человек объективно не в состоянии погасить. По итогам процедуры банкротства кредитные и другие обязательства будут аннулированы, так что бояться взыскателей и приставов больше не придётся.
