Доступные банку варианты взыскания долга
Возможные способы воздействия кредитора на должника делятся на 2 группы:
внесудебные методы;
судебное взыскание.
Подача иска в суд позволяет банку получить исполнительный документ и привлечь к процессу судебных приставов. Это, пожалуй, самый неприятный для заёмщика сценарий развития событий. Тем не менее, кредиторам доступны и действенные внесудебные способы давления на неплательщиков: взыскание собственными усилиями, передача долга коллекторам, обращение за исполнительной надписью к нотариусу. Рассмотрим, какие инструменты использует «МТС Банк».
Воздействие на заёмщика собственными силами
Прежде всего, кредитор применяет в отношении неплательщиков «мотивацию рублём»: в условиях кредитования «МТС Банка» указано право при возникновении просрочки в дополнение к процентам начислять неустойку.
Размер санкции рассчитывается по тарифам банка. На дату выпуска статьи пеня по потребительскому кредиту составляет 0,1% от суммы долга за каждые сутки просрочки. К примеру, при неоплате 50 000 руб. за счёт неустойки задолженность начнёт ежедневно вырастать на 50 руб. Правда, максимальный размер санкций ограничен законом о потребкредитовании (статья 5): он составляет 20% годовых, если одновременно на долг начисляются проценты. В отсутствие процентов лимит как раз равен 0,1% в день.
Также в правилах кредитования закреплено право «МТС Банка» потребовать от должника досрочного погашения всей суммы кредита, если длительность просрочки превысит 60 суток. Впрочем, такую возможность организации предоставляет и закон о потребкредитовании (статья 14).
Наконец, типовые условия кредитования предполагают, что банк имеет право взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса (если заёмщик не запретит это делать в заявке на кредит).
Это «неудобное» для должников правило: совершённая нотариусом надпись – исполнительный документ, который можно передать в ФССП.
Но важно помнить, что представителям кредитора разрешено взаимодействовать с заёмщиками ровно в том же режиме, что и коллекторам, – в соответствии с федеральным законом № 230-ФЗ. В частности, звонить они могут только 1 раз в сутки, направлять SMS и другие сообщения – 2 раза в сутки (причём в дневное время), грубить и давить на человека в процессе общения им запрещено. Беспокоить родственников взыскатели могут только при наличии их с должником письменного согласия.
В «МТС Банке» есть свой отдел по работе с просроченными задолженностями. Правда, его сотрудники – судя по отзывам реальных людей в Интернете – не всегда помнят об ограничениях, установленных законом. Например, пользователи платформы «Отзовик» пишут:
Ещё один интересный момент. Один из посетителей форума «ФинДозор» поделился следующим сообщением, полученным от кредитной организации:
Правда, «группы выездного взыскания», которыми любят пугать должников кредиторы, чаще всего остаются на уровне угроз. Банкам такая форма воздействия на должника попросту невыгодна. Вот и автор сообщения на форуме позднее написал, что взыскатели к нему не приходили.
А вот отзыв, иллюстрирующий, что банк не только чрезмерно настойчиво звонит должникам, но и может взыскивать несуществующий долг:
Не случайно сотрудники «МТС Банка» периодически оказываются в фокусе внимания ФССП. Ведомство проводит инспекции по жалобам граждан на неправомерное поведение взыскателей. Согласно реестру проверок Генпрокуратуры, с «МТС Банком» такое происходит регулярно по всей стране:
Нарушения взыскатели допускают разные:
-
направляют SMS в ночное время, с неизвестных номеров или с содержанием, предполагающим психологическое давление;
-
пишут и звонят чаще положенного;
-
общаются с третьими лицами без их согласия и т.д.
А ещё кредитор не всегда соблюдает правила привлечения к процессу взыскания коллекторов. Об этом стоит поговорить отдельно.
Сотрудничество с коллекторскими агентствами
Коллекторы привлекаются банками к работе с заёмщиками двумя способами:
как посредники по агентскому соглашению;
как новый кредитор после выкупа долга.
Как следует из упомянутого прокурорского реестра проверок, «МТС Банк» часто сотрудничает с коллекторскими агентствами по первой схеме, причём с разными, в т.ч. «НСВ», «М.Б.А. Финасы», «КЭФ», «Эверест», «ФАСП». Банк был замечен в несоблюдении регламента подключения коллекторов в качестве посредников. Например, он не всегда направляет официальное уведомление должнику или параллельно занимается взысканием долга собственными силами, что не допускается: беспокоить гражданина может только одна организация.
А вот история из сети, судя по которой продажей долгов кредитная организация тоже занимается (в данном случае – в пользу ООО «СФО Титан»):
Ещё один рассказ на аналогичную тему из другого источника:
Так что удивляться обоим вариантам развития событий должнику не стоит. Но важно убедиться, что коллекторы привлечены на законных основаниях: запросить у банковских сотрудников официальное уведомление и копию договора с агентством.
Взыскание долга через суд
Судебное взыскание остаётся самым надёжным для кредиторов способом достижения своей цели. Тем более что сегодня процедуру можно сопровождать удалённо: юристам банков не нужно проводить сутки напролёт в судебных органах, подача иска возможна в электронном виде, очное участие в заседаниях необязательно.
Кредитору достаточно направить в судебный участок заявление, которое рассматривается без вызова сторон. Затем взыскателю выдаётся судебный приказ, который является исполнительным документом, то есть может быть предъявлен судебным приставам.
Судя по онлайн-картотекам, «МТС Банк» активно пользуется этой возможностью. Например, только у мировых судей Москвы за 7 месяцев 2024 года зафиксировано более 3 000 дел, инициированных этим кредитором.
Вопрос в том, как быстро это происходит. Однозначного ответа нет. На форуме «ФинДозор» пишут, что банк может долго не начинать судебное взыскание, хотя получает такое право сразу после образования просрочки.
Таким образом, рано или поздно кредитор подключит к процессу «тяжёлую артиллерию» – судебных приставов. Им доступен богатый арсенал средств давления на должника: от ареста счетов и части зарплаты до изъятия имущества для последующей реализации.
Участие в банкротствах заёмщиков
Должник, оказавшийся не в состоянии справляться с обязательствами, может объявить себя банкротом и списать долги. В судебном банкротстве вправе участвовать и кредиторы гражданина, которые могут заявить свои требования к нему в реестр. Правда, почти в 70% случаев они ничего не получают, поскольку у должника не находится имущества на реализацию.
Тем не менее, многие кредиторы не теряют надежды, и «МТС Банк» в их числе. По картотеке арбитражных дел видно, что он регулярно участвует в банкротствах своих клиентов, причём при разных суммах задолженностей:
Заметим, что судебные процессы практически всегда возбуждают сами должники. Кредитору банкротить заёмщика-физлицо невыгодно, поскольку по итогам этой процедуры он окончательно утрачивает шансы взыскать списанный долг.
Что делать заёмщику при наличии долга в «МТС Банке»
Рекомендации должнику зависят от того, какую стратегию взыскания из описанных выше выберет кредитор. Перечислим основные доступные варианты действий:
Как только вы поняли, что не сможете платить по графику, обратитесь в банк с запросом об изменении условий погашения кредита. Помощь может быть предоставлена в форме:
кредитных каникул (обязательных или по банковской программе);
реструктуризации кредита;
Правда, кредитор идёт навстречу клиентам не всегда. Так, например, написал один из заёмщиков:
Но есть и положительные комментарии на эту тему:
Если «МТС Банк» приступил к взысканию собственными силами или привлёк коллекторов, помните о том, что они должны действовать строго в соответствии с законом № 230-ФЗ. А спустя 4 месяца после того, как перестали платить, вы имеете право направить кредитору уведомление об отказе от личного взаимодействия. После этого взыскатели обязаны прекратить писать и звонить, они могут лишь передавать письменную корреспонденцию.
Если «МТС Банк» решить взыскать с вас долг через суд, помните о своём праве отменить судебный приказ. Только сначала оцените целесообразность этого мероприятия:
-
с одной стороны, вы получите передышку на несколько месяцев;
-
но кредитор всё равно взыщет долг в исковом порядке, причём дополнительно на вас «повиснут» и его судебные расходы.
Поэтому такая стратегия актуальна, если:
-
истекли 3 года срока исковой давности на взыскание долга, и вы планируете заявить это в ходе судебной тяжбы;
-
вы не согласны с суммой требований банка и намерены их оспаривать;
-
вы собираетесь попросить у суда отсрочку исполнения решения о взыскании долга, сославшись на временные финансовые трудности.
Если дело неумолимо движется в сторону судебных приставов, а погасить кредит вы неспособны, задумайтесь о банкротстве. Как только оно начнётся, все взыскатели обязаны перестать вас тревожить. А когда банкротство завершится, все ваши долги будут безвозвратно списаны.
