На каких основаниях работают коллекторские агентства
В 2016 году был принят федеральный закон № 230-ФЗ, который принято называть «законом о коллекторах». Он стал поворотной точкой в истории коллекторского рынка в России, поскольку ввёл чёткие и строгие правила, которых должны придерживаться взыскатели при работе с должниками. Закон постоянно уточняется с учётом практики применения и действует до сих пор.
Правило № 1, которое следует из этого документа: банки и МФО имеют право привлекать к взысканию кредитных долгов с физлиц только коллекторские компании, которые имеют официальную аккредитацию. Она подтверждается внесением в специальный государственный реестр.
Чтобы попасть в реестр, агентство должно выполнить ряд условий: например, подготовить материальную базу, стать оператором по обработке персональных данных, завести собственный сайт и застраховать свою ответственность.
И, что не менее важно, если коллекторы впоследствии будут нарушать закон – компанию могут исключить из реестра, то есть лишить права заниматься профильным бизнесом.
Разумеется, кто-то должен следить за коллекторской деятельностью, иначе пропадает смысл любых ограничений и требований. Государственный орган, которому это поручено, – ФССП. В задачи службы входит:
контролировать, чтобы коллекторы действовали в соответствии с законом;
пресекать недопустимые действия взыскателей по отношению к должникам;
проводить проверки по жалобам граждан и привлекать нарушителей к ответственности: от объявления предостережения и назначения штрафа по ст. 14.57 КоАП до лишения агентства аккредитации и возбуждения уголовных дел против отдельных сотрудников;
вести реестр коллекторских компаний.
Что интересно, ФССП не просто включает в реестр новые агентства и исключает тех, кто не соответствует требованиям. Ведомство также ранжирует компании по группам риска. Это видно по цветному флажку, присвоенному каждой организации:
Степень риска назначается не «с потолка». Правила оценки описаны в Постановлении Правительства РФ № 2272. Например, красным флажком отмечены агентства, сотрудники которых в течение одного года неоднократно нарушали права граждан или однократно, но грубо. Такие компании близки к тому, чтобы стать «кандидатами на вылет» из реестра.
Варианты привлечения коллекторов
Банки и МФО сотрудничают с коллекторскими компаниями по 2 схемам:
По агентскому соглашению. В этом случае коллекторы становятся временными посредниками между заёмщиком и кредитором и взыскивают долг от имени последнего.
Важно: одновременно контактировать с должником могут сотрудники только одной коллекторской компании. Привлекать двух и более агентов для взаимодействия с одним человеком закон запрещает.
По договору цессии. Это то, что принято называть «продажей долга»: коллекторское агентство становится новым кредитором, а банк или МФО выбывает из отношений.
Какую бы схему ни выбрала финансовая организация, согласия заёмщика на такую операцию не требуется. Но его должны проинформировать о привлечении агентов или уступке долга в течение 5 рабочих дней.
Подчеркнём принципиальный момент. Если коллекторская компания выкупает долг, она приобретает все права кредитора, в том числе:
-
начислять проценты и неустойки, предусмотренные кредитным договором;
-
привлекать других коллекторов – и даже повторно перепродать долг ещё одному агентству;
-
взыскивать долг в судебном порядке;
-
получив в суде исполнительный документ, передать его в службу судебных приставов для запуска исполнительного производства.
Но больше всего граждан, конечно, волнует, какими методами разрешено действовать взыскателям. Давайте разбираться.
Как коллекторы могут взаимодействовать с должником
Согласно ст. 4 закона № 230-ФЗ, взыскатели могут напоминать неплательщику о кредитном долге следующими способами:
встречаться с ним, например, наносить визиты домой;
звонить – это могут делать сотрудники агентства или «роботы-коллекторы»;
направлять электронные сообщения (текстовые, голосовые и др.): SMS, через мессенджеры и соцсети, по e-mail, через Интернет-сайты, а с недавнего времени – через «Госуслуги»;
передавать письменные уведомления по почте или с помощью курьерских служб.
Другие варианты взаимодействия с должником допустимы, только если прописаны в кредитном договоре или другом соглашении между заёмщиком и кредитором. Но человек вправе отозвать своё согласие на такие дополнительные способы общения.
У должников часто возникает вопрос: могут ли коллекторы взаимодействовать с близкими заёмщика – родственниками, коллегами и пр.? Тревога эта не случайна: звонить родителям, детям или работодателю неплательщика – излюбленная тактика взыскателей. Но это почти всегда нарушение. По закону коллекторы имеют право разговаривать о долге с третьими лицами только при совпадении 2 условий:
третьи лица согласились контактировать с взыскателями;
аналогичное разрешение дал сам заёмщик.
Клиента банка или МФО могут вынудить подписать такое согласие при оформлении займа и попросить включить в кредитный договор контакты членов семьи. Но их самих обычно рядом нет.
Но вернёмся к самому заёмщику. Приведённый выше список способов взаимодействия выглядит угрожающе обширно. Однако на самом деле всё не так страшно: взыскатели ограничены как в частоте контактов, так и в их содержании…
Как часто коллекторы могут выходить на связь с должником
В ст. 7 закона № 230-ФЗ установлены жёсткие рамки, которых должны придерживаться взыскатели при взаимодействии с гражданином:
И только почтовую корреспонденцию коллекторы вправе направлять должнику без ограничений. Но агентства не особо пользуются такой возможностью: понимают, что это пустая трата денег.
При каждом непосредственном контакте с должником взыскатели обязаны сообщить:
-
своё имя;
-
наименование агентства и кредитной организации;
-
сумму и структуру долга, о котором идёт речь.
У должника в свою очередь есть право:
сообщить о нежелании вести беседу и закончить её;
вообще не отвечать на звонки, не реагировать на сообщения и не открывать двери посетителям;
если звонит «робот» – требовать переключения на человека.
Какие права есть у коллекторов при взаимодействии с заёмщиком
В ходе контактов с должником взыскателям разрешено немногое:
-
напоминать о наличии и размере задолженности;
-
объяснять, какими способами можно оплатить долг;
-
обсуждать изменение условий погашения: рассрочку, отсрочку, скидку;
-
отвечать на вопросы.
Причём, разумеется, диалог может вестись только по поводу кредита, оформленного на собеседника. Тревожить граждан чужими долгами взыскатели не вправе. Исключение составляют лишь отдельные категории лиц: поручители, созаёмщики, наследники неплательщика, принявшие наследство.
Запрещено коллекторам гораздо больше:
Согласно ст. 6 закона 230-ФЗ, взыскатели не вправе:
-
наносить вред здоровью и собственности должнику;
-
угрожать применением физической силы и расправой с имуществом;
-
оказывать на человека психологическое давление и унижать;
-
вводить в заблуждение по поводу суммы и природы долга, а также последствий его неуплаты.
Последнее особенно примечательно. Должники часто слышат (или читают) от взыскателей:
«Мы привлечём полицию и посадим вас в тюрьму, если не оплатите долг».
«Вы и ваша семья лишитесь всего имущества и окажетесь на улице».
Согласно ст. 7 закона № 230-ФЗ, коллекторы не имеют права звонить и приходить в гости к должнику, который:
лечится в стационаре;
имеет инвалидность I группы;
признан недееспособным или ограниченно дееспособным;
не достиг совершеннолетнего возраста;
находится в процессе банкротства.
Коллекторы обязаны соблюдать конфиденциальность персональных данных. Они не имеют права распространять сведения о наличии у человека долга на публику, например, в соцсетях или при разговоре с соседями.
У коллекторов нет прав, которые предоставлены судебным приставам. То есть они не могут:
-
блокировать счета и карты;
-
списывать со счетов сбережения и доходы заёмщика;
-
арестовывать и изымать имущество;
-
принудительно заходить домой к неплательщику.
Как ограничить права коллекторов
Итак, объём полномочий сотрудников коллекторских агентств – мизерный. По крайней мере, тех, которые соблюдают закон при работе с гражданами. Если же взыскатели его нарушают – у должника появляется полное право защищаться:
При любых нарушениях можно подать жалобу в ФССП. Это легко сделать через Интернет-приёмную службы.
Главное – собрать доказательства, что претензия обоснована. Например, если коллекторы звонят чаще положенного, достаточно заказать у мобильного оператора детализацию звонков и подгрузить в форму обращения. Если взыскатели угрожают в SMS – пригодятся скриншоты переписки, если хамят во время разговоров – нужно записать диалог и направить в ФССП эту аудиозапись.
В жалобе нужно:
-
привести наименование коллекторского агентства и кредитной организации, передавшей долг;
-
указать реквизиты кредитного договора;
-
описать обстоятельства нарушения;
-
сослаться на факты, которые его подтверждают.
Ведомство проведёт по обращению проверку и привлечёт агентство к ответственности.
Если действия коллекторов становятся небезопасными для жизни, здоровья и имущества, нужно подать заявление в полицию.
В зависимости от ситуации можно жаловаться и в другие ведомства: например, в Роскомнадзор – если взыскатели нарушают порядок обработки персональных данных, в ассоциацию НАПКА – если коллекторское агентство является её членом и т.д.
Кроме того, даже если коллекторы действуют корректно, должник имеет право лишить их возможности выходить с ним на связь:
Подождать 4 месяца после первой просрочки и направить взыскателям заявление об отказе от личного взаимодействия.
Поручить контакты с взыскателями адвокату и уведомить агентство о привлечённом посреднике.
Подать заявление о банкротстве.
Выбирая стратегию взаимодействия с коллекторами, стоит помнить: сами они – если действуют законно – особых неудобств не доставят. Но если человек не пойдёт на контакт и не проявит намерения рассчитаться по долгу, агентство выберет другой путь – взыщет задолженность через суд и подключит к процессу судебных приставов. Для взыскателей это более эффективное решение: приставы, в отличие от коллекторов, не стеснены строгими рамками. Они вправе арестовывать счета и имущество, удерживать часть доходов должника, запретить ему выезд за рубеж. Чтобы избавиться от внимания сотрудников ФССП, нужно погасить долг. Или навсегда списать его – с помощью банкротства.
