«Философия» работы коллекторов
Банки и МФО сотрудничают с коллекторскими компаниями по 2 схемам:
-
привлекают в качестве посредников, которые взаимодействуют с должником от имени первоначального кредитора;
-
уступают право требования к заёмщику по договору цессии, то есть «продают долг».
В первом сценарии коллекторы работают за комиссию, размер которой зависит от суммы, выплаченной должником. Во втором – взыскивают кредитную задолженность в свою пользу. Так что в обоих случаях налицо финансовая мотивация взыскателей добиться оплаты долга (а) максимально быстро и (б) в полном объёме. И здесь, увы, вступает в действие человеческий фактор: когда от объёмов погашенной задолженности зависит заработок – легко переступить невидимую грань закона и этики.
К тому же, вдобавок к коммерческому интересу многие сотрудники коллекторских агентств находят себе моральное оправдание: это не они плохие, а должник, который нарушает условия кредитного договора и не выполняет обязательства перед банком или МФО.
Вот и получается, что у коллекторов есть стимулы выбивать из заёмщиков долги всеми правдами и неправдами. А «на войне все средства хороши». Не случайно представители этой профессии когда-то заслужили репутацию бандитов и шантажистов.
В 2016 году был подписан федеральный закон № 230-ФЗ, который загнал профессиональных взыскателей в строгие рамки. Должникам стоит внимательно с ним ознакомиться: закон содержит чёткие указания, что разрешено коллекторам, а что – нет. Зная эти правила, распознать коллекторские манипуляции гораздо проще.
Какие возможности есть у взыскателей
Прежде всего отметим, что взыскивать долги с граждан вправе только коллекторские компании, получившие официальную аккредитацию от ФССП. Она подтверждается внесением юридического лица в специальный реестр. Если агентство туда не включено – его сотрудники не имеют права взыскивать кредитные задолженности, даже легальными методами.
Ну а теперь о самих методах. По закону коллекторы не вправе пользоваться своим излюбленным инструментом – бесконечно докучать должнику звонками и сообщениями. Их количество и допустимое время контактов ограничены:
Кроме того, взыскателям запрещено применять ещё один эффективный способ давления на неплательщика – разглашать сведения о долге и обсуждать его с третьими лицами: родственниками, соседями, коллегами и знакомыми заёмщика. Такое право появляется у коллекторов, только если должник и его близкие дадут письменное согласие.
Ещё одна важная мера защиты граждан от назойливых сотрудников коллекторских компаний – право на отказ от личного взаимодействия через 4 месяца после первой просрочки. Заёмщику достаточно направить в банк и агентство письменное обращение, в котором заявить о нежелании контактировать с взыскателями напрямую. Далее им придётся ограничиться почтовой корреспонденцией.
Наконец, закон не позволяет коллекторам использовать при общении с должником «запрещённые приёмы»:
-
применять к гражданину и его близким физическую силу;
-
наносить ущерб имуществу;
-
угрожать причинением вреда;
-
создавать опасность здоровью и жизни;
-
оказывать психологическое давление и унижать;
-
вводить неплательщика в заблуждение.
Последний пункт особенно примечателен. Ведь коллекторы любят рассказывать должникам сказки следующего плана:
-
«Мы скоро придём к вам с полицией»
-
«За кредитный долг можно сесть в тюрьму»
-
«Не оплатите – останетесь без крыши над головой»
-
«Мы подали документы в суд»
Подобные утверждения считаются введением в заблуждение, поскольку не соответствуют действительности:
-
Полиция не занимается работой с недисциплинированными клиентами банков и МФО.
-
Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает в крайне редких случаях. В УК РФ есть статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», которая применяется, если долг составляет как минимум 3,5 миллиона рублей. Под «злостным уклонением» понимаются действия заёмщика, когда он в состоянии оплатить кредит, но сознательно «бегает» от кредитора и приставов. Обычная просрочка из-за финансовых трудностей и нерасчётливости гражданина под это понятие не попадает.
-
Без крыши над головой неплательщик не останется, поскольку закон охраняет конституционные права должника на единственное жильё и базовый набор предметов для жизни (ст. 446 ГПК РФ).
Теперь рассмотрим распространённые манипуляции взыскателей. Условно разделим их на 3 группы – в зависимости от того, как реагировать должнику.
Методы «чёрных» коллекторов
Таких «деятелей», к счастью, становится всё меньше, но иногда они встречаются. Это взыскатели, которые, как правило, даже не состоят в реестре ФССП. Закон им не писан, поэтому они не боятся идти на крайние меры:
портят имущество граждан;
запугивают физической расправой или пытаются воплотить угрозы в жизнь;
оскорбляют и применяют ненормативную лексику;
наносят ночные визиты;
развешивают фото заёмщика на улицах;
размещают компрометирующие публикации в Интернете.
Что делать должнику?
Общаться с нелегалами по поводу уплаты долга бессмысленно. Если взыскатели создают опасность жизни, здоровью и имуществу – их действия представляют собой уголовный состав. Бороться с ними нужно с помощью правоохранительных органов: написать заявление в полицию, а если это не помогло – в прокуратуру.
К обращению надо приложить доказательства правонарушений: аудио- и видеозаписи, показания свидетелей, скриншоты переписки с угрозами и пр.
Если «чёрные» коллекторы публично распространяют конфиденциальную информацию о заёмщике, можно подать жалобу в Роскомнадзор. И, наконец, стоит проверить, на каких основаниях взыскатели получили персональные сведения: если банк или МФО передал задолженность фирме, не включённой в реестр, на финансовую организацию тоже можно пожаловаться – в ЦБ РФ.
Манипуляторы «на грани»
Речь идёт об агентствах, которые аккредитованы в реестре ФССП и вроде бы работают на законных основаниях. Тем не менее, их сотрудники порой забывают о правах должника, например:
чрезмерно часто звонят и направляют сообщения;
связываются с родственниками и работодателем;
игнорируют поданный человеком отказ от личного взаимодействия;
вводят в заблуждение по поводу проблем из-за неоплаты задолженности;
врут, что подали иск в суд.
Что делать должнику?
Прежде всего, следует помнить: заёмщик не обязан общаться с коллекторами, привлечёнными банком или МФО. Вы вправе просто не брать трубку, не реагировать на SMS и не открывать двери нежданным гостям. И уж тем более делиться деталями личной жизни и отвечать на неудобные вопросы!
Обращение можно направить через Интернет-приёмную службы. Вместе с жалобой в ведомство нужно передать материалы, подтверждающие нарушение ваших прав: детализацию звонков от мобильного оператора, скриншоты с сообщениями от коллекторов, записи телефонных разговоров и пр.
ФССП проведёт проверку и, если убедится в наличии нарушения, вынесет агентству предостережение или выпишет штраф. Если взыскатели часто нарушают закон – их могут исключить из реестра, то есть лишить права заниматься бизнесом.
Хитрости «белых» коллекторов
Благодаря государственному контролю всё больше коллекторских агентств действуют абсолютно легально. Их сотрудники не разрисовывают должникам двери и не звонят посреди ночи. Но долг-то взыскивать надо! Поэтому коллекторы из этой категории применяют более тонкие манипуляции:
оказывают «цивилизованное давление» – сыплют цифрами и фактами о последствиях неоплаты, ссылаются на нормы законов и пункты договора, выдвигают строгое требование о погашении долга в кратчайший срок;
наоборот, проводят «душеспасительные» беседы, выступая в роли понимающих психологов, чтобы убедить гражданина выплатить задолженность;
используют авторитетную терминологию, например, представляются «профессиональной службой взыскания» и обещают прислать «выездную группу по работе с просроченными долгами»;
задают вопросы, чтобы заставить должника разоткровенничаться, есть ли у него сбережения и другие активы;
намекают, что можно продать имущество, занять деньги у знакомых или оформить новый кредит для закрытия задолженности;
предлагают скидки и рассрочки при условии, что должник начнёт платежи прямо сейчас.
Что делать должнику?
С одной стороны, общение с такими коллекторами безопасно для заёмщика. Если финансовые проблемы носят временный характер, с взыскателями можно договориться о дисконте или реструктуризации долга. То есть в конечном итоге выплатить его в приемлемом режиме.
С другой стороны, «хорошие» коллекторы, знающие закон, умело применят его против должника. Если человек не согласится на диалог, они взыщут долг через суд и подключат к работе с неплательщиком приставов, полномочия которых гораздо шире.
Поэтому важно объективно оценить свои силы и помнить, что цель взыскателей – получить выплату, хотя бы частичную. Если вы понимаете, что в обозримом будущем не сможете выполнить финансовые обязательства, нет смысла ждать судебной тяжбы. Долги можно списать – с помощью банкротства. Когда вы объявите себя банкротом, коллекторы навсегда утратят право манипулировать вами и требовать погашения задолженности.
