Что такое банкротство
В терминологии закона банкротство (несостоятельность) – это не абстрактный статус, который вешается на должника как ярлык. У него есть вполне конкретное определение и признаки.
Банкротство – это положение, когда человек объективно не способен исполнять взятые на себя финансовые обязательства: перед банками, МФО, частными займодавцами, налоговой инспекцией, коммунальщиками и другими лицами. Если это действительно так – гражданин получает право объявить себя банкротом и списать неподъёмные долги.
Признаками банкротного состояния являются:
неплатёжеспособность – нехватка сбережений и доходов для расчётов одновременно со всеми кредиторами;
недостаточность имущества – невозможность погасить долги даже с помощью выручки от продажи собственности.
Если эти признаки отсутствуют или не доказаны – человек при всём желании не станет банкротом. Этот механизм предназначен для тех, кто реально не справляется с долговой нагрузкой. И, поскольку он полностью законен, факт банкротства не накладывает негативного отпечатка на будущее гражданина, кроме установленных законом формальных последствий.
А вот причины, по которым человек дошёл до такого состояния, – не принципиальны с точки зрения ответа на вопрос, вправе ли он объявить себя банкротом. Но всё равно важны:
разобравшись в предпосылках, должник сможет окончательно понять, удастся ли рассчитаться по долгам или пора объявлять себя банкротом;
при подготовке к банкротству знание его причин поможет собрать документы, которые подтвердят право гражданина списание задолженностей;
установление «корня зла» позволит не повторить ошибок в будущем.
Так что перейдём непосредственно к причинам финансовой несостоятельности.
Навязанные долги: спасибо маркетологам!
Причины банкротства можно условно разделить на:
-
внешние – которые возникают из окружающей среды;
-
внутренние – созданные самим должником.
Начнём с первой категории. Прежде всего к ней относятся рекламные активности кредитных организаций. В желании как можно больше заработать они правдами и неправдами завлекают заёмщиков в свои сети.
Заёмщик либо попросту не понимает, на что фактически подписывается, либо считает это настолько выгодной сделкой, что закрывает глаза на последствия. Вот отдельные популярные приёмы, которые используют профессиональные кредиторы:
«Раздаём кредитки даром». Банки активно предлагают кредитные карты на «супервыгодных» для клиентов условиях: бесплатная выдача и обслуживание, длительный льготный период. Это и правда удобная возможность безвозмездно пользоваться заёмными средствами. Но далеко не все укладываются в рамки грейс-периода, поэтому начинают платить проценты. Их размер хорошо объясняет, почему банки тратят огромные суммы на рекламные кампании для кредиток.
«Почти бесплатные деньги». Заёмщику предлагают сниженную процентную ставку, лишь бы он подписал кредитный договор. А многие МФО вообще выдают первый микрозаём бесплатно, чтобы подсадить клиента на свои услуги.
«Вам одобрен кредит». Человек не подавал заявку, а ему приходит такое сообщение. Как тут не воспользоваться, вот и список покупок уже готов. К тому же приятно, когда авторитетный банк оказывает такое внимание и доверие.
«Купи и не плати». Речь о любимой многими рассрочке оплаты товаров. Вещь, бесспорно, полезная, когда нужно что-то срочно приобрести, а наличных не хватает. Но гражданам навязывают новые и новые покупки в рассрочку, незаметно погружая в кредитную яму.
«Вишенка на торте». Чтобы устранить последние сомнения клиента в необходимости взять кредит, банк предлагает бонус – некий подарок за подписание договора или кэшбек. Затраты на «комплименты» с лихвой окупаются процентами. Более того, в рамках подобных программ банки сотрудничают с торговыми марками и сетями, те увеличивают оборот и готовы платить за раскрутку. В общем, все в плюсе, кроме заёмщика, который теперь думает, откуда взять деньги на оплату нового кредита.
Неприятные сюрпризы
Поговорим про ещё одну группу внешних причин банкротства физлица – неожиданные повороты судьбы, которые вынуждают залезать в долги:
Потеря работы.
Это может случиться из-за ликвидации работодателя, сокращения штата или вынужденного увольнения. Результат один: человек внезапно лишается стабильного источника доходов. Между тем, привычные жизненные расходы никуда не деваются. Это заставляет брать кредиты и микрозаймы, делать покупки в рассрочку, занимать деньги у знакомых – в общем, постепенно наращивать долговую нагрузку. Если быстро найти новую работу не удастся, погашать долги будет нечем.
Болезнь.
Проблемы со здоровьем, увы, могут настичь кого угодно. Если человек заболеет или лечение потребуется близкому члену семьи – на лекарства и медицинские услуги потребуется уйма денег. Не хватит личных средств – придётся кредитоваться. В подобной ситуации люди часто даже не пытаются оценить, получится ли выплатить займы. Главное, восстановить здоровье.
Аварийное происшествие.
Если жильё пострадает в результате бытовой аварии, предстоит дорогостоящий ремонт. Иногда ещё и соседскую квартиру нужно восстанавливать за свой счёт. Мало у кого хватает сбережений на крупные разовые траты. Выход предсказуем – поход в банк за кредитом. А вопрос, как его выплачивать, приходится откладывать на потом.
Список можно продолжать бесконечно, в жизни случаются разные неприятности: стихийное бедствие, ДТП, кража, потеря родственника... Объединяет их одно – вынужденная необходимость брать кредиты, даже если нет понимания, как их погашать.
Осторожно, мошенники: сам не заметил, как отдал деньги
В последние годы мошенничество стало популярной причиной банкротства физлиц. Ведь финансовые аферисты быстро берут на вооружение современные технологии и методы социальной инженерии.
Злоумышленники используют 2 подхода:
крадут персональные данные человека и оформляют займы на его имя без его участия;
убеждают жертву своими руками взять кредит и перевести на их счёт.
Внутренние причины: почему на всё не хватает
Граждане часто сами не рассчитывают силы и незаметно увязают в обязательствах. Это тоже может стать предпосылкой для банкротства – причём не лишает должника права на списание долгов!
К подобным причинам относятся:
недостаток финансовой грамотности и неумение планировать бюджет;
чрезмерная уверенность в собственной финансовой состоятельности;
стремление «стать миллионером за час» – с вложением кредитных денег в сомнительные проекты;
желание производить впечатление и «быть как уважаемые люди»: купить последний Айфон, ездить в отпуск за границу и т.п.;
импульсивное потребительское поведение на поводу у желаний;
лудомания, то есть зависимость от азартных игр;
элементарная перенагрузка ежедневными хлопотами или рассеянность.
Самое обидное и печальное, что часто на людей действует не одна причина, а целая комбинация факторов. Например, человек теряет работу и судорожно ищет новое место. Но он обещал любимой жене новый планшет последней модели – «как у подруги Кати». И тут приходит SMS от банка: «Вам одобрен кредит со сниженной процентной ставкой!». Среднестатистический гражданин почти наверняка воспользуется предложением, хотя в отсутствие стабильной зарплаты выплачивать долг перед банком будет затруднительно.
Можно ли не допустить банкротства
Конечно, есть патовые ситуации, когда человек становится должником поневоле. К нам в МФЦБ периодически приходят такие клиенты. Например, жертва мошенников, на которую одним днём повесили кредит в размере 5 миллионов рублей. Или женщина, у которой неожиданно обнаружилось сложное заболевание, требующее многомиллионных затрат на лечение.
Но это особые случаи, а к остальным обстоятельствам в принципе можно подготовиться и избежать банкротства. Приведём базовые советы:
Планируйте свои расходы и контролируйте их, чтобы вовремя обнаружить «дыру в бюджете» и попытаться устранить.
Попробуйте постепенно сформировать «финансовую подушку» – запас денег на непредвиденные траты. По возможности откладывайте туда ежемесячно часть зарплаты.
Не ведитесь на маркетинговые уловки банков и МФО, всегда оценивайте их предложения с учётом того, что кредитор планирует заработать. Внимательно изучайте условия кредитного договора перед подписанием, чтобы обнаружить детали, указанные «мелким шрифтом».
Чтобы избежать спонтанных покупок на заёмные деньги – установите самозапрет на кредитование, это стало возможным с 1 марта 2025 года.
Проявляйте бдительность, чтобы не стать жертвой финансовых мошенников.
Если возникли сложности с оплатой уже оформленного кредита – не прячьте голову в песок, это только усугубит положение. Просрочка приведёт к принудительному взысканию долга и испорченной кредитной истории. Так что как можно раньше обратитесь в банк, опишите ситуацию и попросите помочь. Вам могут предоставить кредитные каникулы или предложить реструктуризацию займа.
Но если справиться с трудностями не удаётся, не отчаивайтесь: от банкротства никто не застрахован. Не случайно оно пользуется такой популярностью среди граждан России. Чтобы списать долги без хлопот, потерь и нервотрепки – просто обратитесь к профессионалам. Юристы компании МФЦБ возьмут на себя всю работу, а вы сможете жить в привычном графике. Мы подготовим документы, сопроводим судебный процесс и передадим вам финальное решение о списании ваших задолженностей.
