Банкротство физического лица: когда оно подходит
Банкротство – это законная процедура признания гражданина неспособным справиться со всеми имеющимися финансовыми обязательствами. Если это установлено, должник получает право на экономическую реабилитацию – списание долгов. В результате кредиторы человека теряют право требовать оплаты и взыскивать задолженность в принудительном порядке.
Банкротство предлагается физлицам в 2 форматах: внесудебном (через МФЦ) и судебном (через арбитраж). Оба варианта регулируются федеральным законом № 127-ФЗ.
Казалось бы, зачем искать альтернативы, если есть подобное замечательное решение? Тут следует отметить важные «но»:
-
Банкротство доступно должнику, который может доказать неплатёжеспособность – то есть нехватку доходов и имущества для погашения всех долгов.
-
В ходе банкротства гражданин может потерять часть имущества, кроме защищённого иммунитетом по закону и жизненно необходимого человеку и его семье.
С учётом этих особенностей и сложившейся практики банкротство точно подходит, если:
У человека не один долг, а несколько, причём перед разными кредиторами, и одновременно исполнять обязательства перед всеми не получается.
Задолженность имеет смешанную структуру, например, включает в себя обязательства перед банками и МФО, долги по коммуналке и налогам, невыплаченные займы частным лицам и др.
Неспособность гражданина рассчитываться с кредиторами носит долгосрочный характер. К примеру, возникла не в связи со сменой работы или временной нетрудоспособностью, а поскольку должник объективно не может зарабатывать достаточно, чтобы погашать долги.
У человека отсутствует дорогостоящее имущество, которое можно продать, чтобы исполнить финансовые обязательства: новой иномарки, загородного дома, ценных бумаг и пр. Что важно, речь не идёт о единственной крыше над головой, базовой домашней обстановке, личных вещах и других жизненно важных объектах – они неприкосновенны.
Однако это общие соображения, а каждой ситуации присущи индивидуальные особенности. Только оценив их совокупность, удастся понять, стоит ли делать ставку на банкротство или оно приведёт к потере времени и денег.
От обратного можно описать типичные случаи, когда целесообразно присмотреться к альтернативным способам решения финансовых проблем:
У человека есть долг только перед одним кредитором, отношения с которым не испорчены и есть шанс договориться об изменении условий погашения.
Неплатёжеспособность должника носит временный характер, и нужна передышка на несколько месяцев либо снижение текущей финансовой нагрузки.
Гражданин владеет имуществом, не защищённым иммунитетом, которое опасается потерять при банкротстве.
Теперь рассмотрим, о каких конкретно альтернативах идёт речь.
Договорённости с кредитором
Любой разумный кредитор понимает: лучше получить деньги позже или в меньшем размере, чем потерять всю сумму из-за несостоятельности должника. Правда, иногда бюрократия или личный конфликт препятствуют здравому смыслу.
Но если займодавцы – профессионалы кредитного рынка, то есть банки и МФО, согласовать изменение условий выплаты вполне реально. Результат может быть достигнут в нескольких формах:
Кредитные каникулы. Это значит, что кредитор предоставляет должнику отсрочку: несколько месяцев заёмщик не платит и получает возможность восстановить силы. Соответственно, срок погашения кредита сдвигается. В период паузы, как правило, продолжают начисляться проценты, поэтому общая сумма переплаты может вырасти.
Кредитные каникулы бывают 2 типов:
Обязательные, в предоставлении которых банк или МФО не вправе отказать заёмщику. Например, каникулы сроком до 6 месяцев положены гражданам, чьи доходы упали на 30% или имущество пострадало от ЧС (статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ). Кроме того, такая мера предусмотрена для отдельных категорий заёмщиков: ипотечников, участников СВО.
Каникулы по внутренней программе кредитной организации, условия которых она разрабатывает самостоятельно.
Чтобы оценить все доступные варианты, нужно изучить сайт организации или запросить информацию в службе поддержки.
Реструктуризация кредита. Эта мера применяется для снижения текущей нагрузки заёмщика за счёт изменения параметров кредитования: увеличения срока погашения или снижения процентной ставки. Реструктуризация проводится, только если банк одобрит соответствующую заявку клиента, и оформляется дополнительным соглашением к основному договору.
Рефинансирование кредита. Оно возможно как в ранее выбранном, так и в другом банке. Его суть состоит в оформлении нового займа на более выгодных условиях для досрочного погашения одного или нескольких старых. Перспектива рефинансирования тоже зависит от решения банка и оформляется новым кредитным договором.
У всех перечисленных вариантов изменения условий погашения есть ограничения:
-
Такие меры не избавляют от обязательств, а лишь дают передышку или послабление.
-
Итоговая переплата может вырасти за счёт увеличения срока погашения, так что перед операцией важно всё внимательно посчитать.
-
Все меры, кроме обязательных каникул, зависят от позиции кредитора. Реструктуризация, как правило, одобряется, только если заёмщик подтвердил документами наличие финансовых проблем. Рефинансирование – если клиент доказал платёжеспособность, а в случае потери работы или при наличии просрочек в кредитной истории это не всегда возможно.
Потенциальная выгода от рефинансирования к тому же зависит от ситуации на рынке. Так, если ключевая ставка ЦБ РФ растёт и кредиты дорожают, найти комфортное предложение сложно.
Выкуп долга
Этот метод предполагает, что некое дружественное лицо выкупит задолженность у первоначального кредитора и не будет торопить должника с её погашением. Такая операция законна и называется уступкой права требования.
У этого способа тоже есть ряд недостатков:
-
Банки и МФО не любят продавать единичные долги частным лицам. Они предпочитают работать с коллекторскими агентствами, которые выкупают «просрочку» оптом.
-
Уступленная задолженность – тоже обязательство, которое нужно исполнить, пусть в более комфортном режиме.
-
Найти покупателя долга – отдельная задача, не всегда выполнимая.
С коллекторами проще договориться о погашении долга со скидкой, поскольку они получают значительный дисконт при заключении сделок с кредитными организациями.
Списание долга по истечении срока исковой давности
Кредиторам даётся 3 года на взыскание задолженности в судебном порядке. Если иск подан позднее – должник вправе заявить о пропуске срока давности. В таком случае суд откажет истцу в удовлетворении требований. Долг не аннулируется, но у кредитора в арсенале остаются только нерезультативные внесудебные методы взыскания.
Минусы этого варианта:
-
Банки и МФО редко пропускают срок давности, поскольку их юристы прекрасно знают закон. А пока заёмщик живёт в надежде, что они «проморгают» момент, долг продолжает расти за счёт процентов и неустоек.
-
При определённых обстоятельствах срок исковой давности обнуляется и начинает отсчитываться заново. Должнику достаточно направить в банк письмо с просьбой предоставить каникулы или реструктуризацию – это становится основанием для перезапуска отсчёта.
Другие альтернативы
Выше мы перечислили варианты, которые теоретически могут рассмотреть большинство должников. Однако существуют и другие способы решения финансовых трудностей, в том числе:
Погашение кредита с помощью страховки. Это актуально, если заёмщик оформлял полис и его неплатёжеспособность связана с наступлением страхового случая. Тогда деньги банку обязана перечислить страховая компания.
Отсрочка исполнения судебного решения. Если кредитор не пошёл клиенту навстречу и сразу подал иск, ответчик вправе доказать суду, что временно не в состоянии платить по уважительным причинам. Тогда в судебное решение войдёт указание о предоставлении должнику отсрочки или рассрочки.
Оспаривание долга в судебном порядке. Этот путь актуален, если кредитор требует слишком много – допустим, начислил незаконные штрафные санкции, – или взыскивается чужой долг – например, кредит, оформленный мошенниками.
Подводя итоги
Итак, если банкротство пока вас не привлекает, есть законные альтернативные решения. Правда, они носят локальный характер и не универсальны: кредитор может отказать в изменении условий погашения займа, найти покупателя долга непросто, ждать истечения срока исковой давности рискованно и так далее.
Но если вы видите смысл в выборе одного из таких вариантов – почему нет. Главное, будьте осторожны, чтобы не усугубить положение:
Если согласуете с кредитором новый график выплат – договорённости нужно зафиксировать в письменном виде.
Если решили воспользоваться услугами посредников, которые обещают «избавить от долгов без банкротства», – внимательно изучите, что они предлагают и какие дают гарантии.
Чтобы правильно оценить ситуацию, проконсультируйтесь с банкротными юристами. Консультация в МФЦБ бесплатна и ни к чему не обязывает. По её итогам вы получите возможность сделать разумный и взвешенный выбор.
