Реструктуризация микрозайма: можно ли договориться с МФО?

Что такое реструктуризация займа

Реструктуризация – это мера поддержки заёмщика, неспособного вернуть деньги в изначально согласованный с кредитором срок. Она заключается в изменении графика платежей в таком ключе, чтобы в период финансовых сложностей человек был освобождён от обязанностей по уплате долга. Суть реструктуризации – уменьшить текущий размер выплат или отложить их на более поздний срок, когда должник восстановит платёжеспособность.

Реструктуризация активно используется в сфере банковских кредитов, но постепенно перекочевала и в микрокредитные отношения. Правда, до сих пор считается, что согласовать с МФО реструктуризацию микрозайма – большая удача. Действительно, бизнес-модель таких финансовых организаций построена на скорости: выдали заём, быстро получили деньги с процентами обратно и ссудили следующему заёмщику. В этой схеме нет места для индивидуального подхода и длительных кредитных каникул.

Особенно учитывая, что у МФО есть масса инструментов, чтобы стимулировать заёмщиков платить:

начислять штрафы;

подать сведения в БКИ;

продать долг коллекторам;

взыскать задолженность через суд и привлечь приставов.

Тем не менее, многие микрофинансовые компании идут навстречу клиентам, выбирая меньшее из зол. Ведь если человек лишён доходов и имущества, добиться выплаты долга нереально даже с помощью судебной системы и профессиональных взыскателей. Лучше дать клиенту временную передышку. Здесь работает и психология: заёмщик, который обращается за реструктуризацией, хочет «сохранить лицо» и кредитную репутацию, а значит, попытается вернуть долг.

В общем, сделать реструктуризацию микрозайма сложно, но иногда можно. Расскажем, какие варианты существуют на сегодняшний день.

Примеры реструктуризации микрозайма

На практике сформировалось несколько способов реструктуризации кредитов:

Увеличение срока кредитования (пролонгация) с уменьшением размера текущих платежей. Впрочем, в случае с микрозаймами, которые чаще предполагают единоразовый возврат суммы долга, эта мера представляет собой просто отсрочку выплаты.

Клиенту позволяют вернуть деньги позднее изначально согласованного срока, при этом обычно общая сумма переплаты возрастает за счёт:

• процентов, которые продолжают начисляться в течение периода отсрочки;

И (ИЛИ)

• разовой комиссии, которую МФО взимает за предоставление услуги.

В качестве условия предоставления льготы кредитор может также попросить промежуточно оплатить ранее накапавшие проценты и штрафы.

Кроме того, МФО, как и банки, в определённых ситуациях обязаны предоставить клиенту кредитные каникулы по требованиям законодательства. В 2023 году к числу таких программ относятся:

1. Отсрочка выплаты кредита до 6 месяцев по закону № 106-ФЗ для заёмщиков, чей доход упал на 30%. Она подходит при условии, что заём был оформлен до 01.03.2022 г. Но с января 2024 года вступит в силу новый закон, по которому мера поддержки будет касаться всех кредитных договоров.

2. Отсрочка погашения кредитного долга для участников СВО и их семей на основании закона № 377-ФЗ.

Более подробно об этих программах – рассказываем здесь.

Снижение размера процентной ставки, в результате которого сумма обязательств заёмщика уменьшается до приемлемого размера.

Отмена неустоек за просрочку возврата микрозайма, полностью или частично.

Иногда для реструктуризации применяется комбинация перечисленных методов: например, пролонгация займа со снижением процентов. Но в сфере услуг МФО такие креативные подходы – скорее исключение. Основным методом поддержки является короткая отсрочка выплаты долга, на которой кредитор дополнительно зарабатывает, а клиент получает паузу для восстановления.

Тем не менее, каждая МФО самостоятельно выбирает политику относительно реструктуризации микрозаймов и далеко не всегда афиширует готовность идти навстречу всем клиентам. Поэтому при возникновении финансовых проблем заёмщику стоит обратиться к кредитору с вопросом, что тот может предложить. Здесь имеют значение 2 момента:

• сообщать о возможной неплатёжеспособности лучше заранее, хотя бы за несколько дней до даты платежа: это повышает лояльность МФО;

• нужно подготовить для кредитора доказательства материальных сложностей.

Условия реструктуризации микрозайма

Короткую платную отсрочку МФО, возможно, предоставит без каких-либо оснований. Но для более серьёзной поддержки клиента должны быть весомые причины. Кредиторы не склонны заниматься благотворительностью, а при принятии решений о финансовой помощи должникам руководствуются Базовым стандартом, утверждённым Банком России.

В соответствии с этим регламентом микрофинансовые организации обеспечивают реструктуризацию займа при следующих проблемах в жизни заёмщика:

• тяжёлая и длительная (от 3 недель) болезнь, требующая реабилитации;

• несчастный случай, оказавший влияние на здоровье заёмщика или его близких;

• инвалидность 1-2 групп, присвоенная клиенту МФО после оформления микрокредита;

• потеря имущества стоимостью больше полмиллиона рублей;

• увольнение или потеря другого источника дохода на период как минимум 3 месяца при условии, что у заёмщика есть дети до 18 лет или неполная семья;

• статус единственного кормильца;

• признанная судом недееспособность или ограниченная дееспособность человека;

• призыв заёмщика на службу в ВС;

• лишение свободы;

• другие материальные трудности, возникшие не по воле клиента и объективно препятствующие погашению займа.

Однако обязать МФО сделать реструктуризацию микрозайма даже при наличии описанных оснований – тем более достаточно комфортную для заёмщика – сложно.

Иные ситуации, в которых МФО идут навстречу заёмщикам и реструктуризируют займы, встречаются редко, хотя из любого правила есть исключения. Так, в 2020-2021 годах отдельные организации ввели в перечень услуг помощь клиентам с подтверждённым диагнозом COVID-19. Кроме того, многие кредиторы готовы рассматривать заявки от должников, потерявших работу, даже если нет указанных выше формальных обстоятельств: ведь очевидно, что человек всё равно не сможет вернуть деньги.

Порядок реструктуризации микрозайма

Реструктуризация долга проводится только по инициативе самого заёмщика, поскольку МФО в ней не заинтересована.

Процесс состоит для должника из следующих этапов:

Сбор подтверждающих документов

От этой стадии зависит успех всего предприятия, поскольку микрофинансовая организация захочет удостовериться в объективных материальных проблемах клиента. «На слово» никто не поверит: нужны документальные доказательства, состав которых зависит от ситуации. Вот типичные примеры:

То есть документы должны быть выданы независимыми от должника учреждениями и прозрачно свидетельствовать о его непростом положении. В нестандартных случаях имеет смысл заранее проконсультироваться с сотрудниками МФО, какой набор материалов их устроит.

Подготовка заявления

Многие МФО обеспечивают возможность подачи заявки через сайт или предлагают образцы обращений на разные случаи жизни. Если такие варианты отсутствуют, заявление составляется в свободной форме. Минимально в него должны быть включены:

• наименование МФО;

• ФИО и контактную информацию заёмщика;

• реквизиты договора и сумма займа;

• размер неоплаченной задолженности;

• причины, по которым клиент МФО нуждается в реструктуризации микрозайма;

•  непосредственно просьба;

• перечень подтверждающих ситуацию документов;

• подпись и дата.

Отправить заявку можно по электронной или обычной почте либо принести в офис МФО.

Обсуждение и фиксация условий

Если МФО отзовётся на просьбу, нужно обсудить с её сотрудниками доступные варианты реструктуризации, если, конечно, такой выбор будет предложен.

Фиксируются договорённости подписанием соглашения либо в электронной форме: например, для получения стандартной отсрочки иногда достаточно отправить подтверждающую SMS, нажать кнопку в личном кабинете на сайте или оплатить комиссию за предоставление льготы.

Ну а далее нужно постараться выплатить заём в новом графике, поскольку получить помощь повторно будет крайне затруднительно.

Что делать, если договориться с МФО не получается

За исключением случаев, когда кредитор обязан предоставить каникулы по закону, МФО вправе отказать в реструктуризации займа. В этот момент многие заёмщики выбирают ошибочный путь: начинают «прятаться» от финансовой организации и перестают платить.

Это тупиковый маршрут, который приведёт к скорым встречам с коллекторами и судебными приставами. Альтернативных вариантов немного, но о них всё-таки нужно знать, чтобы оценить ситуацию комплексно и найти подходящий выход из положения:

Обратить внимание на предложения по рефинансированию микрозаймов.

Рефинансировать заём или несколько займов – значит, взять новый кредит на лучших условиях, чтобы расплатиться по старым долгам. Банки неохотно соглашаются рефинансировать микрозаймы, однако найти на рынке такие предложения можно. Кроме того, подобную услугу предоставляют и сами МФО.

Можно искать не только предложения по рефинансированию: по сути, нужен новый потребительский кредит на более комфортных условиях. Избирая этот путь, важно правильно оценить свои силы: рефинансирование – это не избавление от задолженности, а изменение графика её погашения, который должен быть посильным для заёмщика.

Договориться с коллекторским бюро.

Как ни парадоксально, «страшные коллекторы» могут оказаться палочкой-выручалочкой. Бизнес агентов построен на том, что они выкупают долги у кредитных организаций за небольшие суммы, чтобы затем «выбить» из должника чуть больше и заработать на разнице. Поэтому можно обсудить с коллекторами, какой платёж их устроит: вполне вероятно снизить размер выплаты вдвое по сравнению с первоначальной суммой займа.

Дождаться, когда МФО начнёт взыскивать долг в судебном порядке и подать в суд заявление об отсрочке или рассрочке исполнения решения. Оно будет удовлетворено, если должник докажет судье объективную невозможность временно выплачивать задолженность.

Оспорить размер долга в суде.

Этот популярный совет мы рекомендуем применять с осторожностью и после консультации с юристами. Сумму задолженности действительно можно снизить через суд:

• за счёт уменьшения наложенных кредитором штрафных санкций ввиду их несоразмерности – по статье 333 ГК РФ;

• если микрофинансовая организация начислила проценты и неустойки в сумме, превышающей допустимые пределы по ФЗ о потребительском кредитовании.

Но и то, и другое встречается на практике достаточно редко.

Дождаться истечения срока исковой давности.

Для микрозаймов он составляет 3 года. Если в течение этого времени МФО не обратилась в суд для взыскания задолженности, она теряет такое право. Но шансы на то, что профессиональная компания забудет или пропустит этот срок, весьма малы.

Списать долги.

Это вполне реальная и законная возможность. Навсегда избавиться от задолженностей по кредитам и микрозаймам сегодня позволяет процедура банкротства физического лица. Она даёт гораздо лучшие результаты, чем реструктуризация: ведь обязательства по возврату денег не откладываются, а обнуляются.

Когда погасить долги не удаётся, это самый правильный и беспроигрышный выбор. В «МФЦБ» приходят отчаявшиеся люди с десятками безнадёжных микрокредитов «в кошельке», а через 8-10 месяцев они становятся абсолютно свободны и независимы от кредитных организаций.