Сколько денег остаётся у должника в ходе банкротства
События развиваются по-разному в зависимости от того, какая введена банкротная процедура. В делах о несостоятельности физических лиц их применяется две:
Стадия реструктуризации долгов
Этот этап хоть и проходит в рамках банкротного дела, но, по сути, банкротством ещё не является. Наоборот, на этой стадии ситуацию должника оценивают, не в состоянии ли он постепенно восстановить платёжеспособность, если будет погашать долги перед кредиторами в щадящем режиме.
Тем не менее, для гражданина вводятся определённые ограничения, чтобы его материальное положение не ухудшилось. Человеку запрещено без разрешения финансового управляющего совершать сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 руб., оформлять новые кредиты и т.д.
Что касается распоряжения финансами, должник имеет право открыть специальный отдельный счёт в банке и тратить с него 50 000 рублей ежемесячно, не запрашивая разрешение финансового управляющего. Более значительные траты, а также операции по другим счетам должны быть согласованы со специалистом. Однако гражданин может ходатайствовать в суд о повышении лимита. Чтобы получить положительное решение, нужно убедить судью в такой необходимости. Например, речь может идти о дорогостоящем лечении, прописанном врачом.
Впрочем, практика банкротств физлиц складывается таким образом, что процедура реструктуризации вводится редко. Закон позволяет пропустить её, если у гражданина нет доходов, позволяющих постепенно рассчитаться с кредиторами. А ведь именно при таких обстоятельствах частные лица, как правило, и приходят к идее банкротства.
Этап реализации имущества
На этой стадии должник более ограничен в управлении своими ресурсами. Реализация имущества – это банкротство как таковое. Раз реструктуризация долгов не состоялась, значит, финансовый управляющий и суд пришли к выводу, что восстановить платёжеспособность гражданина невозможно. Остаётся один путь – признание человека банкротом и списание его задолженностей. Но сначала предпринимается попытка хотя бы частично удовлетворить кредиторов. Для этого часть имущества гражданина реализуется на торгах, а выручка пополняет конкурсную массу. В конце процедуры накопленные средства распределяются между кредиторами.
В конкурсную массу полагается помещать и текущие доходы банкрота, которые он получает на протяжении процедуры. К ним относятся:
-
зарплата;
-
пенсия;
-
стипендия;
-
заработки от деятельности в качестве ИП или самозанятого;
-
другие доходы.
Логика тут простая: гражданин и так должен был использовать данные поступления для расчётов по долгам. Но при этом учитываются принципы социальной гарантии и защиты конституционных прав должника и его семьи. Благодаря этому у него забирают не все текущие доходы.
Нормативную основу такого подхода составляют:
-
п. 1 статьи 446 ГПК РФ;
-
разъяснения этих пунктов из Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 48 от 25.12.2018.
Вот о чём идёт речь:
В распоряжении банкрота ежемесячно остаётся сумма прожиточного минимума, чтобы он мог оплачивать свои базовые жизненные потребности.
При этом используется среднероссийский показатель прожиточного минимума для трудоспособных лиц. Однако, если в регионе должника для его социально-демографической группы установлен более высокий индикатор (то есть по статистике жизнь в этом субъекте РФ обходится населению дороже), используется именно он.
Если у гражданина есть иждивенцы, зависящие от него материально, на каждого выделяется ещё один прожиточный минимум: например, на несовершеннолетних детей и нетрудоспособного супруга, который не в состоянии зарабатывать собственными силами.
На практике встречается ситуация, когда финансовый управляющий, а за ним и суд утверждают на ребёнка в возрасте до 18 лет половину прожиточного минимума. Такой подход объясняется тем, что оставшиеся 50% должен внести второй родитель, несущий равные обязанности по содержанию отпрыска. Однако Конституционный суд в 2022 году отметил, что это неправильно: банкрот должен получать 100% прожиточного минимума на ребёнка независимо от поведения другого родителя (см. Постановление № 15-П от 14.04.2022)
Выплаты, которые формально поступают на имя банкрота, но предназначаются для его домочадцев, в конкурсную массу не изымаются, так как не принадлежат должнику. Типичные примеры: государственные пособия на ребёнка и алименты на него от другого родителя, выплаты для ребёнка по случаю потери кормильца или инвалидности и т.п.
Если у банкрота есть неизбежные расходы, на которые не хватает прожиточного минимума, он вправе просить о выделении дополнительной суммы. Это, например, могут быть:
-
затраты на медицинские услуги и лекарства для самого должника или его иждивенца;
-
оплата обучения ребёнка;
-
расходы на аренду жилья в отсутствие у гражданина собственной недвижимости и др.
Гарантии одобрения таких экстра-отчислений в законе не закреплены. Человек должен подтвердить документами существование и размер подобных обязательных расходов. Причём, если решение о выделении прожиточных минимумов финансовый управляющий принимает самостоятельно, то дополнительные суммы утверждаются судом по ходатайству должника с приложенными к нему доказательствами. Рассматривая запрос, судья ориентируется на необходимость соблюдения баланса интересов должника, его подопечных и кредиторов.
Как финансовый управляющий выдаёт деньги
Сегодня практически все заработки выплачиваются гражданам в безналичной форме, на банковские счета и карты. Между тем, после введения процедуры реализации имущества они оказываются в ведении финансового управляющего:
Должник обязан сдать специалисту карты сразу после вынесения судом решения о признании его банкротом.
Счета гражданина блокируются, точнее накладывается запрет на снятие денежных средств и безналичные платежи. Разблокировка счетов и операции по ним возможны только по инициативе финансового управляющего. Лишние счета он иногда вообще закрывает, оставляя тот, на который поступают доходы гражданина, или открывая для этого отдельный.
Если должник обнаружит, что по какой-то причине счёт не заблокирован, и банк разрешает снять деньги, делать этого не следует. Последствия будут неприятными:
-
когда манипуляция обнаружится, с кредитной организации взыщут убытки в конкурсную массу, а она в свою очередь потребует компенсации от банкрота;
-
в худшем случае такое поведение должника может быть признано недобросовестным, что повлияет на решение суда о списании долгов.
Так что на период банкротства должнику придётся поменять привычки и вспомнить правила использования «налички»: рассчитываться картой в магазинах и совершать Интернет-покупки, пользоваться платёжными онлайн-сервисами и переводами по СБП не получится. Это неудобно, но результат того стоит.
Существует несколько вариантов получения гражданином положенной ему части текущих поступлений:
Традиционный. Финансовый управляющий раз в месяц посещает отделение банка, разблокирует счёт и снимает с него «свежую» зарплату или пенсию. Часть суммы он затем передаёт лично должнику под расписку, а остальное вносит на специальный счёт, на котором аккумулируются средства конкурсной массы.
Для получения выплаты гражданину нужно регулярно посещать офис управляющего. Если это неудобно, стороны могут договориться, что управляющий будет перечислять средства на счёт родственника или другого представителя должника. Операция по переводу денег с учётом банковских регламентов занимает до нескольких дней.
Загруженный работой специалист может выплачивать деньги банкроту из собственного кармана. Со счёта он снимет поступившие туда средства в конце процедуры реализации имущества, когда придёт время рассчитываться с кредиторами.
В последние годы распространилась более удобная практика: финансовый управляющий выдаёт письменное разрешение на снятие части денег со счёта. После этого гражданин может самостоятельно получать в банке подтверждённую управляющим сумму.
Аналогичное согласие по договорённости с должником финансовый управляющий может оформить и в адрес работодателя. На его основании бухгалтер компании будет выдавать на руки сотруднику указанную в письме сумму, а оставшуюся часть зарплаты перечислять управляющему.
Наконец, иногда встречается и более «вольный» вариант: по согласованию с управляющим должник полностью получает на руки наличные выплаты от нанимателя или эпизодических заказчиков, а затем передаёт специалисту излишек для пополнения конкурсной массы.
Напоследок отметим, что отчитываться о расходовании выделяемых ежемесячно денег должник перед управляющим не обязан.
Как долго управляющий распоряжается финансами должника
Описанное выше положение дел сохраняется ровно до того момента, пока арбитражный суд не проведёт итоговое заседание. По результатам этого события судебный орган выносит определение, которым завершает банкротство и освобождает гражданина от обязательств перед кредиторами. Финансовый управляющий публикует соответствующее сообщение в онлайн-реестре ЕФРСБ.
Это точка в банкротном деле, когда с человека снимаются все наложенные ограничения. Касается это и распоряжения доходами. Банк России в письме 2020 года рекомендовал кредитным организациям самостоятельно отслеживать публикации в ЕФРСБ и, как только там появляется объявление о завершении банкротства клиента, снимать ограничения с его счетов.
По срокам ситуация выглядит так:
реструктуризация долгов длится до 5 лет (раньше этот срок составлял 3 года, но в 2023 году был увеличен), либо за несколько месяцев формируется понимание, что план погашения задолженностей не будет утвержден, и стартует вторая банкротная процедура;
реализация имущества вводится на 6 месяцев, но может продлеваться, если в ходе процедуры возникнут сложности.
Немного о претензиях и нарушениях
Должнику не стоит упрекать управляющего в том, что тот забирает деньги, оставляя минимальную сумму на жизнь. Специалист обязан делать это по закону, в противном случае кредиторы пожалуются на него в суд и потребуют возмещения убытков.
Средства, которые оказываются в распоряжении управляющего, ему не принадлежат. Он не вправе класть часть денег себе в карман – даже в размере законного вознаграждения и уж тем более сверх него. Все суммы должны быть направлены в конкурсную массу, а свой гонорар управляющий получает в конце процедуры банкротства:
-
фиксированную часть – с депозита суда, куда её перечислил должник в начале процесса;
-
процентную часть – из конкурсной массы.
С другой стороны, финансовый управляющий обязан соблюдать интересы должника. Если он будет пренебрегать обязанностями по регулярному выделению прожиточного минимума из текущих доходов, гражданин тоже имеет право подать жалобу в суд и саморегулируемую организацию, в которой состоит специалист.
И, как бы ни складывались отношения с финансовым управляющим, есть ещё одна важнейшая рекомендация: ни в коем случае не стоит скрывать от эксперта информацию, прятать имущество, счета и деньги. Скорее всего, это будет обнаружено, а наказание за такое поведение очень болезненно: суд может завершить банкротство без списания долгов гражданина. Все усилия и затраты окажутся напрасными, формальный банкрот так и продолжит жить под прицелом взыскателей, коллекторов и приставов.
Оптимальный вариант для должника – перед подачей заявления о банкротстве выбрать грамотного финансового управляющего и выстроить с ним конструктивные отношения. Тогда не придётся проходить банкротство «с протянутой рукой» и выпрашивать деньги у управляющего. В команде «МФЦБ» работают опытные эксперты, которые всегда заботятся о том, чтобы процесс банкротства прошёл для человека комфортно и почти незаметно.
